加拿大多家银行掀“封户潮” 一女子养老金冻结

片儿刀

最近，加拿大多家主要银行被曝出“无预警封户”事件，一些普通客户在毫无违约、无贷款拖欠的情况下，突然收到银行的“断供信”，账户被关闭、资金被限期转出。
/ m/ w7 Y. u; r0 d: T- n
* H( r* x* D. U5 [这一现象被业内称为 “debanking”（去银行化），如今正在引发越来越多民众的不安。
  R. Q( _( B4 ~' d  {+ ~
据 CTV News 报道，自从媒体报道加拿大皇家银行（RBC）无故中断一名长期客户账户关系后，已有超过100位加拿大人站出来，讲述自己被银行“无声拉黑”的经历。

1 N  b! k8 Z; u3 M9 E30天限期“清户”，老客户崩溃

, V7 T7 m3 q! }# ^9 |3 p来自安省 Alliston 的居民 Tomas Nassab 收到 RBC 的来信，信中冷冰冰地写着银行将终止与他的客户关系，并要求他在30天内关闭所有账户并转移资金。

他震惊又愤怒地说：“我连原因都不知道，30年客户就这样被赶走。”而他的故事并非个例。
6 l/ f8 x9 G3 F5 U" a
" q& C; T: s1 c. N9 w5 _7 f4 {73岁的多伦多居民Carol Khan告诉 CTV News，多伦多蒙特利尔银行（BMO）仅给了她两周时间就要关闭她的账户，这让她根本来不及通知政府，修改养老金的存入账户。
  s. }" y/ G2 Q( a9 y, t
“我打电话去问，他们就一句话：‘没办法，这是决定。’我整个人都在发抖。” 她说，“我跟BMO打交道快50年了，房子是我的，账户一直正常，从来没有拖欠，也没有任何违规记录。没有理由，什么都没触发。”

后来，BMO延长了账户关闭期限，让她能顺利把养老金转到新的银行账户，但她仍感到深深受辱。“这种感觉太屈辱了。”她说。
" p  b% u" v* b4 a* r
62岁的Rob Palfrey则称，自己在BMO只有一个普通支票账户，主要用来支付房租和汇款给分居的妻子。
3 W  Z- `- r1 _4 E8 M( z+ J
9 ?7 N% }. p; [' h- v9月中旬，他收到银行的信，通知他银行将在10月16日终止业务关系。
$ X8 `( ]0 ?+ O8 u
信中写道：“您的个人或商业活动已超出我们的风险承受范围，因此我们不再具备继续维持银行关系的适当理由。”
1 H$ D! X2 o  H3 D# D
, ]7 U0 G/ k+ \- }6 h! n他看完信懵了。
0 S; L6 z+ h+ C) ~
“我想知道到底哪里‘超风险’？难道是因为我没有信用卡、没有贷款，银行赚不到钱？”他说。
* ^* |- ?  t, i
7 H* ^* p3 ~6 l; J" J“你要关就关，我不在乎，但至少告诉我原因。”
7 @" w' q& d! Q; x. {( Q! n7 @
BMO并未对个案作出解释，仅在声明中表示：“我们是否向任何客户提供银行服务，将根据监管要求和我们自身的风险评估而定。”
3 V: _3 q. F6 q; O& S5 C; @
银行有权“单方面分手”！
, }7 h9 k! i, F' t7 v
多伦多大学金融学教授 Andreas Park 指出，加拿大的银行并不需要说明关闭账户的理由。
% U- S' }  I; B  f
“在银行业，客户与银行的关系是专业关系，不是私人关系。银行如果认为继续合作对他们没有好处，是有权终止账户的。”

他说，被“去银行化”可能原因很简单，比如客户在柜台对员工态度恶劣，也可能是因为银行在合规压力下提高了风控标准。
2 ?, ^$ t" q7 p! e
, T! l  b4 i9 W“尤其是在TD银行因反洗钱监管漏洞被罚数十亿美元后，加拿大银行体系整体都变得更谨慎。”Park 指出，“银行会对每个客户建立‘风险画像’，如果你的资金经常来自海外、涉及监管较宽松的国家，或者有不寻常的交易模式，你可能就会被系统标记为‘潜在风险客户’。”

此外，频繁出入赌场、涉及虚拟货币交易、或收取来自加密平台的款项，也可能触发银行的自动风险警报。
8 l+ Y  M" I- i! h* G
“银行用算法模型来计算客户风险，当你的行为超过某个阈值，系统就可能自动触发审查甚至封户。”他说。
- a1 f  g8 }. D
# `5 I% B/ b) Y5 K" t% E投诉无门？监管机构：银行确实“有权不解释”
) z. e; ]9 w1 _0 q: [
加拿大银行和投资服务监察专员办公室（OBSI）证实，银行在大多数情况下没有义务说明关闭账户的原因。

" _8 H' Z: P5 L7 t; c. p“大多数账户协议都写明，银行可在无理由的情况下终止账户关系。”

, @2 f3 X3 Q8 |( M不过，如果账户出现透支或涉嫌违规使用，银行通常会提前告知客户。
, q. |# A) x" w; P0 o. J7 @+ k
" f$ n% j4 @4 |+ C从2019年至今，OBSI共收到419起“关系终止”投诉，其中约60%涉及储蓄或支票账户关闭，27%涉及信用卡账户。

- b) N' w0 B5 }/ F" R3 {4 R仅2024 年一年，监察专员就收到94起类似个案。

; q4 O. J3 f) z  \0 UOBSI表示，银行通常会提前30天通知客户，以便其转移资金，但也存在个别“无预警关闭”的情况。

OBSI发言人 Mark Wright 表示：“我们会评估银行在结束关系时是否给予合理通知、是否遵守程序、是否存在偏见。在极少数情况下，如果通知不足，我们可能会建议退款或赔偿。”

6 W1 {" X5 Y8 u6 K' H* n专家警告：别忽视“小异常”！保持账户健康成关键
0 R6 X5 C: @  M4 D5 w3 E$ z
Park 教授提醒，银行账户已成为现代生活的核心部分，失去账户可能让一个人陷入“经济瘫痪”。

+ e" h2 e/ ^. k9 z! {' \他认为银行应承担更多告知责任，但同时建议公众注意避免触发风险信号，比如：

' w7 B" D, @; K5 F+ T) p5 ]避免频繁收发境外转账
& u4 J# R! f. J& k
不要让账户成为第三方资金“中转站”

( @) W6 K1 C/ W. H6 T/ ~! u0 O若使用虚拟货币，应避免频繁兑入兑出
: m! m: g, ~4 C0 K7 ^
* T, z& r" k, n/ ?  \! Z7 b对银行通知保持警觉，及时联系确认

6 ?) }( V! t- N) B1 @2 ~“银行的地位太特殊了，他们掌握我们的经济命脉，所以他们至少应该告诉客户‘为什么’。”Park 说，“除非客户真的行为不当，否则这种‘沉默式封户’是不负责任的。”

gstudy

咱没啥钱，但也不希望碰上这事，怪麻烦的，自己怄气还另说着。