5000元跨境汇款必须查身份 “史上最严”反洗钱新规

片儿刀

2025年8月4日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，面向社会公开征求意见，截止日期为2025年9月3日。

文件一亮相，就把“往境外汇款”推到了聚光灯下：单笔跨境汇款金额达到人民币5000元，或外币等值1000美元及以上，金融机构必须核实汇款人身份，并将关键信息随款项一并传递到境外接收机构。
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7 ?- t; @9 d0 x  q# f; e$ X( A小额跨境也要“看清楚人”和“带上信息”

8 t- n4 U, m- a, y: {3 f触发门槛
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    单笔向境外汇款达人民币5000元或外币等值1000美元及以上，必须进行客户身份核实。

! c/ C6 ^  c* |4 A  k    这意味着触发核验的门槛由此前市场熟悉的1万美元大幅下调到1000美元。

1 g, r0 K, R! [' r- x必须核验/留存/传递的信息

- \3 R1 l+ D" ^& T7 `; i' Z  e' `    汇款人和收款人的姓名或名称、账号、住所等基本要素。
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    若汇款人未在该机构开户，还需登记身份证明文件编号、联系方式等足以追踪交易的信息。

1 m% d4 x5 [) r5 e+ i    以上资料不仅要在系统/凭证中保存，还要随汇款信息传递给境外接收机构。

    客户身份资料在业务关系或一次性金融服务结束后至少保存10年；交易记录自交易结束后至少保存10年。
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9 [' W4 {) _& k' F: _+ u金额不到门槛也可能被查
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3 o4 R/ F. @0 n# r- _即便低于5000元或1000美元，只要机构认定存在洗钱或恐怖融资嫌疑，仍要核实身份；必要时一分钱的转账也可能被拦下。
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5 L$ _% [% }7 k" ~, O覆盖范围更广
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& a& m0 T# n1 v不仅是银行。非银行支付机构、预付卡发行方、网络小额贷款公司等也被明确纳入反洗钱义务范围。

一次性出售不记名预付卡1万元以上需实名登记。

中间行与收款行的责任
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作为跨境汇款中间机构，金融机构应完整传递汇款人/收款人信息，识别是否缺失；对资料不全的款项，可补充、暂停或拒绝处理。

接收境外汇入的机构若发现信息缺失，应要求境外机构补齐；若汇款人未在境外机构开户、无法登记账号，可登记其他相关信息以确保可追踪。
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* p3 n* y( c9 d" @% N- Y对境内大额“柜面类”交易的配套要求

征求意见稿还同步明确：
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) G! k$ p  U" h% ?" ]# c* L& I在现金汇款、现钞兑换、票据兑付、实物贵金属买卖、销售金融产品等一次性金融服务中，交易金额人民币5万元或外币等值1万美元及以上，应开展客户尽职调查，登记身份基本信息并留存证件复印件或影印件。
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& h9 Y: u9 h+ k" j" n同时，草案取消了2022年版规则中关于个人办理单笔5万元以上现金存取需“了解并登记资金来源或用途”的硬性要求。需要注意的是，取消的是“硬性登记资金来源/用途”，而对上述大额一次性金融服务的尽职调查与留痕要求依然存在。
3 r$ y- H8 _* B  n* g1 o从“大额堵漏洞”到“全链条、颗粒化监控”
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6 p8 O9 L& G6 i: {这次调整并非“突然收紧”，而是延续多年的系统升级：

# w7 t$ |1 x2 Y# G    2017年1月，外汇局发布汇发〔2017〕3号，明确对“分拆购付汇”规避5万美元年度额度的行为进行重点关注。

    2019年，《反洗钱法》修订草案首次将“受益所有人”识别及穿透要求写入法律条文。

    2017—2018年，央行先后下发209号、217号、281号、296号文，切断支付机构与银行“直连”，统一经由网联或银联清算，并于2018年6月30日全面落地。
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# h1 l1 k! I$ w+ q. c0 A! f* M    2025年1月1日，新修订《反洗钱法》正式施行。当前的征求意见稿，正是为更好落实法律、迎接FATF第五轮反洗钱评估而推出。
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总体上，监管思路已从“堵大额漏洞”升级为“反洗钱＋反逃税＋反制裁＋金融安全”的全链条、颗粒化监控。
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8 R6 e4 Z# g2 {4 o$ u5 H对普通家庭“往境外汇款”意味着什么？
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6 A; P# e+ ?3 G& r+ a9 s( r) x: \合规路径仍可行，但材料更“精细”

家属在海外读书、汇学费通过正规渠道办理不受阻，相关场景本就有专门流程与政策支持。
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0 Q0 ^) Z+ K7 G有网友实操表示，如实填写资料、按项准备，流程顺畅。

4 ]0 O5 K& v& M  r* F可以预期，银行/支付平台的后台风控模型会更“聪明”，对异常模式（如多人向同一境外账户汇款）触发预警，配合人工审核。
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“灰色路径”风险陡增
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亲友分拆转账、地下钱庄、虚拟货币OTC等手法，在更细颗粒度的监测下，等同“裸奔”，面临问询、处罚。
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受配额与合规压力影响，QDII等配额渠道可能竞争加剧，相关费用与门槛不排除阶段性上行，个人全球资产的流动性短期或明显下降，部分家庭可能被迫调整境外房产/私募基金等配置，转向港股通、黄金等替代品。
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, ~6 v5 t: Q" O0 b3 K今年内落地的可能性较高  
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征求意见稿的反馈截止时间为2025年9月3日。从监管口径和技术准备看，快则9月之内，慢则今年之内，新规有望推出、实施。

一旦落地：

5 n3 ^* J- z  V- H) h. H9 v/ d    机构端需完成系统改造，强化信息完整传递与缺失识别；

, ^$ X0 b# C  B  i    个人与企业需按“低风险简化、高风险强化”的原则，提前匹配材料与路径，避免临时抱佛脚。

境外汇款注意事项

不要在危险的边缘试探

  \# m# Q8 j- d9 Y% ]所有“打擦边球”的历史路径都应画上句号。违规的代价可能是账户冻结、补税＋罚款、征信污点。

5 C: U+ b" p  q. M% W( _" k9 q提前规划
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大额需求（移民、购房）尽量提前3—5年通过合法通道布局（如贸易项下、ODI备案等）；持续性需求（留学、家属赡养）尽量选择与监管系统直连、材料要求明确的渠道，避免高频小额触发风控。

资料一次准备到位
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3 J/ ^: z% S+ Z& o. D对照机构清单，一次性把身份、账户、住所、用途与凭证补齐，确保信息真实、一致、可追踪，减少补件、退件的时间成本。
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操作层面的“准备清单”
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    真实身份资料：身份证明文件编号、联系方式、住所信息。

6 g' Y& _' B! Y! }' T2 O/ Y    账户要素：汇出/收款方姓名或名称、账号。

8 |% T: K7 `0 i: a    用途与凭证：合同、录取通知书、学费账单等；按要求原件核验或提供可追溯材料。
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    一致性：人、账、用途要匹配，避免信息缺漏导致退单/补件。