重磅！加国再降息！ “6大银行”推出史上最低5年期固定房贷利率！

片儿刀

本周，加拿大“六大银行”均下调了其“挂牌5年期固定利率”，下调幅度为15个基点。


' H6 _: J, u& {4 R6 M1 K这样，央行的“5年期普通按揭基准利率”也将随之降低15个基点，即从现在的4.94%降至4.79%。


) D0 J+ h, L, z* K, [" [* d/ T  H8 X据按揭贷款专家预计，央行在本周之内就会将其惯常被称为“压力测试利率”的5年期普通按揭基准利率从4.94%降至4.79%。
, I6 d4 M1 {: o4 ^% t* E

这也将是三个月来“压力测试利率”的第二次下调，上次是5月20日的从5.05%调低至当前的4.94%。




9 e2 C" q3 O$ s9 E  h$ s
; l( C, T0 [8 ?8 ]( a) B央行所公布的5年期固定利率，是取自各大银行的5年期固定公布利率的“众数”（最多被采用的利率值）。
/ D2 r' _: S$ W4 A

5月20日时央行即是因各银行调低公布利率而将其利率调至4.94%。这是自2018年1月开始实行按揭贷款压力测试之后基准利率首次降至5%以下。
3 c3 O# i1 d) S2 k  H, D$ o3 G
& x; d+ x3 i. u7 z- [9 B
2 B$ v. H0 y! Y7 i加拿大央行当前的“普通按揭5年期固定利率”
6 X; ?1 T0 ~0 a" b( g. u

显然，压力测试基准利率降低，会使借款人更容易达到贷款资格，或能够贷到更多一些款。此次降低压力测试门槛的幅度是从4.94%到4.79%，会带来多少变化，可以参考专业计算。
( F' l0 L! l1 ]. h
. i" L2 X# ~7 }# K  H  }
5 D/ `: u! D1 Q1 p5 G2 O有房贷网站计算，如果年收入7万加元，买房付最低首付5%，大约价，也就是能多支付1.2%左右的房价。

2 }% M+ N8 T4 n1 R' P
+ T4 I1 y1 w% k/ \! i% K但从整个市场宏观来看，如果没有其他变化，购买力哪怕只提升一点点，也会有提升房价的作用。
/ {# |+ d# c9 \. a
) x. O8 T- H/ [# s5 u
预计本周调低后，4.79%的基准压力测试门槛利率将仅比2017年7月的历史低点4.64%高15个基点。
0 Q% b3 P& B% f- I! T
4 E6 ~" w7 i3 D
. {. {) q% w1 t3 @# p2 H8 N按揭贷款压力测试利率小幅下调，会给购房者提供少许的负担能力帮助，但现在房地产行业仍在呼吁联邦政府着手改变压力测试的计算方法。
$ W# a  A! t+ j9 h
- i* q% r1 m" P" {( _7 {1 s
# v9 U7 e% H3 ?$ {2月18日，联邦财政部曾宣布，从4月6日开始开始，在对“有保险的按揭贷款”进行压力测试时会改变“基准利率”的选取方法，即不再使用“央行五年基准利率”，而是改用“房贷保险投保单五年期固定利率的每周中位平均值再加2%”（weekly median 5-year fixed insured mortgage rate from mortgage insurance applications, plus 2%）。

- d" F: j: y7 }
$ M6 ]/ j2 V( Y) d' N6 V/ E/ E当时的压力测试过关利率是5.19%，如果采用这种新政策，压力测试过关利率应该在4月份时就已经降到了4.89%。


/ c# }' W7 h! k8 Z2 O. A3月份时，由于疫情影响，联邦政府宣布暂停了该项房贷压力测试政策的改变计划，金融机构监管办公室OSFI所考虑的针对无投保按揭贷款压力测试所计划的改革，也被同时搁置。
0 J& ~+ `; M8 e$ S  G

以当时的抗疫严重情况，暂停这些金融政策改革是正常的，但随着现在的逐步重启，OSFI和财政部可能会继续考虑实施压力测试行政。



锁定利率的最好时机
. c5 V$ n4 I4 j  g4 v' O

加拿大此时的按揭贷款利率处于历史最低水平。专家们说，现在正是锁定贷款利率的绝佳机会，有可能拿到非常好的利率。
/ ]* Q6 j- R3 M5 }+ G" P& i: Y
& {6 ]2 }2 f6 x" v2 c5 ]
加拿大《金融时报》“理财 MoneyWise”中有刊文称，“如果你正在买房，现在是最好的时机；如果你已经买过房，用现在的特低利率重新贷款（refinancing），每年能少花数千元”。这些超低的按揭贷款利率不可能一直存在下去，所以如果考虑买房或重新贷款，就应该马上动手。

! F# @/ {" }, y
央行行长麦科勒姆（Tiff Macklem）最近表示，未来两年甚至三年都不会加息。6月份，加拿大商业银行“五年期固定按揭贷款利率”在历史上首次跌破2%。仅仅过了两个月，多家银行所报价的按揭贷款利率都已经低于2%。

: F3 Z2 ?& f7 B4 d+ S
; f. z( d( s$ s& X! C% x% |! e$ {; q有人可能会决定应该再观望一阵，看利率会不会继续降低，但这种做法比较冒险，可能会导致付出巨大代价。利率仍在谷底附近，但无人可以预测出这种情况还会持续多久，所以，现在就应该抓住机会。
4 o7 @) s7 J& E9 @2 `

1 p4 I/ G7 |0 l  _) K1 p! O" r
当前的利率如此之低，很可能随便一个报价就会使人心动。不过按照专家建议，还是要充分利用当前的市场机会，货比三家。无论买房还是重新贷款，在锁定利率之前，至少应该比较三家以上按揭贷款机构的报价。
$ n: Q7 _2 v: K

) L4 _! G; o/ a7 ~/ `; s$ U根据2018年的一项研究，在加拿大的按揭贷款借款人中，只有一半人会去多方比较价格。而多方比较价格很可能会让借款人每年少花数千元利息。在目前技术条件下，上网比较多个贷款机构的利率是件很容易的事。
. a+ h4 k3 q% P7 N% ^5 A

# V) O0 b1 s; p+ V1 q; G6 ORateSpy.com网站所显示的一些银行利率变化情况有：



0 D8 \* q0 d9 o* c- G& {+ f/ A
CIBC下调了一些特殊利率，比如将高比率房贷5年期固定利率从2.22%调低到了2.07%。据称这是“六大银行”有史以来最低的5年期固定利率。

+ v; t; s. ]& V
实际上，如果资质非常好的话，大多银行的有保险按揭贷款利率已经好几个星期低于2%了，只是未公开宣传而已。

+ C+ o2 c/ \* H$ B- [  I
CIBC还有其他利率调整，如5年固定利率从2.39%降到2.24%，明面上为六大银行最低。（不过橘子银行Tangerine是1.99%）；7年期固定利率从2.81%降至2.71%，5年期浮动高比率利率从2.13%降至2.03%。