买房是三分之二美国人的梦想

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　　新浪财经讯 北京时间11月27日下午消息 富国银行首席执行官施通普夫(John Stumpf)日前在接受《财富》杂志采访时表示，他看好美国住房市场前景，因为拥有住房仍是三分之二美国人的梦想。
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0 ~7 N( h; a" i5 k/ @　　你知道谁是美国最大的银行吗？如果你回答是摩根大通或美国银行，那么你错了。答案是富国银行，这确实有些让人意想不到。富国银行的市值是1700亿美元，是美国市值最大的银行。
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) J' O1 o% Y; u( @. N) R3 t4 c1 r　　这一定让富国银行的最大股东巴菲特非常高兴，他确实有两下子。富国银行成功的秘诀是什么？希望读者能够从正面的对话中找到答案。富国银行主要专注于向消费者以及中小型企业提供贷款。美国抵押贷款的三分之一来自这家银行。

, {9 u; u# P$ `/ F　　富国银行首席执行官施通普夫今年59岁，他在美国经济在2007年处于顶峰时接管了这家银行，并通过努力使这家银行渡过了随后的金融危机。
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　　以下是《财富》杂志与施通普夫有关美国住房市场对话内容摘选。
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　　问：富国银行是美国最大的抵押贷款银行，所占据的美国抵押贷款市场份额要比其它任何银行都要多。你认为美国住房市场的未来怎样？

+ O3 y* N0 Z: n. U# l& v　　回答：美国大约有7000万套住房，其中5000万套是通过抵押贷款购买的，每套住房平均贷款金额大约为20万美元，因此，这是一个10万亿美元的大市场。今天，大约有20%的贷款者落水，即他们所欠的房贷金额超出了住房的价值。
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; z1 j5 I% I3 i) e; |　　但我们已开始看到住房价值在回升。我不知道未来将会怎么，就象在过去七、八年前当房价不断上涨时我不知道将会发生什么一样。但我知道，拥有住房依然是三分之二美国人的梦想，是美国梦的重要内容。

　　让每个人都拥有住房是不可能的事，但我仍看好住房市场，我看好美国人拥有自己住房的愿望。住房市场的复苏过程是缓慢的，但目前几乎所有住房市场都在转暖。

* q, ]+ {7 \1 Q  ^　　问：富国银行在美国拥有6000多家分行，你有一个特殊的观察美国经济的窗口，从这个角度看，美国经济的前景是什么样的？

　　答：美国经济复苏已经进入第四年，但这是非常谨慎的复苏。消费者与企业仅在必需的事情上花钱，在许多情况下，他们并没有为未来投资。他们在推迟做决定的时间。贷款者在努力偿还债务，他们在降低杠杆比率，目前有太多的不确定性因素。
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　　问：贷款申请情况怎么样？

* `' T/ v( u3 _1 R0 P7 c* z　　我们在小企业贷款市场上要比其它任何银行做得都要好。我们有更多的中级市场客户，所以我们有很多很多的客户。贷款通过率已经恢复到经济衰退前的水平，但申请率只是当时的零头。现在情况有所好转，但我们希望有更多的人找我们贷款。
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4 E& M* ^+ _! M) g* b$ ?' w9 W　　答：在通常情况下，如果我们有1美元，那么我们就贷出1美元，但现在只能贷出80美分。我们大约还有2000亿美元的资金闲置，我们非常希望把钱贷出去。现在的人很谨慎，人们不知道未来的税收政策会如何，财政悬崖、监管以及其它不确定性因素很多。
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6 y. O6 u$ q6 h　　问：去杠杆化难道不好吗？有人认为金融危机就是因为人们借了太多的钱造成的，人们需要减少债务，难道不是这样吗？

　　答：问题是很多政策制定者并不知道真相。消费者的债务水平要比以往任何时候都要高，从20年前的4至5万亿美元，上升至14万亿美元！但贷款成本已经下降至90年代初的水平，因为利率太低了。但人们开始储蓄了，他们储蓄的动力从来没有这么足过。
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- i9 m( v$ H3 t/ L' c' Z! y$ B5 _　　问：在这么低的利率下储蓄？
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　　答：是的。在难以置信的极低的利率下储蓄。富国银行吸引了1.5至2万亿美元的储蓄。我从来没见过这种情况。我从没见过储蓄增长速度有这么快。人们决定存款并不是因为利率高，而是为得到一种保障。

$ @5 T# w4 A3 q% ?) [8 ]0 `　　问：多德弗兰克法案能解决“大而不倒”的问题吗？
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　　答：是的。法案上就是这么写的，白纸黑字。 政府不能解救银行，这将是违法的。如果我们搞砸了，我们只能破产，管理层将被解雇，管理层的薪酬也将被追回，是这样的。
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5 {3 p2 `: M# k. y3 i% G　　问：很明显，金融服务领域的其它企业也可以采用你们的战略，但为什么大多数企业没有成功？

　　答：我们经常说，如果我们把战略规划报告落在飞机上，并让其它人得到它，这也是没有关系的。因为执行才是最重要的。如何雇用新人，如何激励员工，企业文化，如何奖励，如何庆祝胜利，如何应对逆境，这些事情说起来容易，做起来难。成功与否在于执行。  

　　对话全文将刊登在2012年12月3日出版的《财富》杂志上。               
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老杨

买房是三分之二美国人的梦想，是百分之百中国人的梦想。