请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

我们家的情况是:
一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.
4 J. u; ~. H; }  o. P+ _1 `
6 m: C3 D. c; f- O& g+ ?: x: @( H- F请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
6 v5 L: E5 G) L) T* J9 j2 Y欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
/ P2 z/ b1 z0 e. a: o! g+ |6 u: H除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
( p+ N/ l, |6 M" F7 l+ ^% Z1 r- D  o  v我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
6 S2 t) s+ a4 L# p0 P         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  

: i, C: b2 ~- L; }另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.
1 [- P* e6 v- F
再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.


* R8 Y* G% L7 n以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
) g$ E  B, a, F) @" B( ~$ M7 A在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
+ I4 F* n; {" k' l
我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
5 e- F  ^" ]5 f. u5 z2 B! N我理解的对吗?
From_China 发表于 2010-10-25 10:44

别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
* g1 O+ {2 M" G7 D. W如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
( ]: n% l9 h# D/ Y1 b2 P现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.

我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
refinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
' Y$ s9 y" I! {7 ]还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
6 I7 A$ d5 e, s! k' @- D祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
7 A% Y! F9 h6 |" M: Q0 U% {7 C% i我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
supervisor 发表于 2010-10-25 21:58

% t: A) K, Q, r; N% t7 }depends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.