请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

0 I& _  X3 S6 q- T7 e
$ H1 ~! Y4 a4 x* I) n5 Z3 K. x- H我们家的情况是:
/ i/ |% m' u4 i" l$ G一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.
* e( z- ~( x( x  k% e1 t5 U, {
& s$ F. o- J$ [7 C- A( W% j请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
4 S1 `! G1 |- L除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
; W; p0 g+ b& H; g0 M2 @6 t我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  
7 L6 n- G2 j1 {
另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.
, D0 A+ R% {( V6 Y8 A/ j
- S7 G0 j$ n% G- h+ |) A8 R再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.
( a# _) c; q8 w% z

以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
$ M# h# w% x3 B* M; r$ s' h2 B在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
( D- V$ a9 C9 p$ x0 d/ b# W+ D
+ Z/ m+ o$ [! ^% H我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
- f" Z% \& s3 d/ q& c我理解的对吗?
From_China 发表于 2010-10-25 10:44

' f9 w6 k  Z4 h) F5 M
2 P" [! r: c' a别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.

我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
9 @: i4 L& Z0 R# v4 H# }refinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
" b0 ]2 A; V: J0 k还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
9 O* V) r) K+ F2 i祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
) _% d, w- j2 b4 [2 e  w比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
; n, A2 Z$ O2 z! d7 Z- L& D- w我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
supervisor 发表于 2010-10-25 21:58

* O+ w! o9 x4 C+ y' ddepends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.