请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

# g! z- s) q! G& d
2 ?: z7 m7 W( t1 n% I+ M7 ~我们家的情况是:
$ E# u6 |' d* f3 l) v. f3 E一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.
, ]9 U3 z0 n; Z) m2 _2 G1 @) m
* g/ h7 g4 }( U' _/ R6 N% ^+ w/ l请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
; S0 x, x% E$ g0 e" s' o. i欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
$ \/ X: q& q2 \$ p. ?0 i+ C# ~
我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
! [. l. k( a  o* p' G我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  
  [* k! k: Y& i* J4 f6 m" `7 @
另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.

# K+ G; n; ~$ _8 D  _再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.

# X$ ]3 A0 ^3 L5 ]) O% `+ M( y
以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
! C% d. d+ ?) }1 G4 y, @* k你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
! h* x* \; L1 M  K+ u6 n在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
" m$ v8 L# _9 b( y, w1 ]
0 }. h: i& `2 X! X我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?
1 x( y5 L$ g7 Z& kFrom_China 发表于 2010-10-25 10:44

4 N1 k! E; d5 a0 m: v别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
( q4 E6 b) d4 v+ E% h如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
2 ^2 R, L$ x2 T$ B至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.

我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
/ h% T# X4 I; g3 ^4 C你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
0 g% F% n7 M, u' j+ y! b# u6 a1 r这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
refinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
" S9 X9 r3 X& c/ H0 s比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
supervisor 发表于 2010-10-25 21:58

( \7 O# C! t' M1 A2 h" {9 z
depends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.