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(一) RESP 的种类, X" q* n& [. S+ n1 S5 V
1. Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制,供款人可以自由决定什么时候供% { t' Y) G# U& D
款和供多少,也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁,这种计划的存在时间最多: P1 D/ }/ Z$ E9 h; G
为从计划建立起22年。8 O1 D+ \; q3 b1 a+ g4 j# G, D- ]
2. Family Plans: 受益人可以为一个或几个,并且与供款人有血缘或收养的关系。同时,供款人也) m) R; u- Z4 l+ M [
可以自由决定什么时候供款和供多少,也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁,
, U ^3 V" A5 p7 p对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。1 `0 e) D4 e% G( b/ m
3. Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP(奖学金计划) 提供,这类计划的管理主要是以年龄组概
2 K T0 ?( X% j& K3 x9 R2 D+ y念,把同龄的小孩放在一起,至于每月供多少,多长时间供一次,是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
0 O W9 {0 C, v+ P# s不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩,而不能升学的小孩则不能享受。% D! S( F- [. o: k5 i7 P
) R% t+ x& C, i% z) W3 |$ ]由一上分类大家可以看出,无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN,供款人都有足够的权利决定
0 \6 _ M6 _: L* E1 t! T怎么供,供多少,及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN,您有权决定什么时候休息暂时不供。您9 c9 j2 x0 @$ q# i1 q) D& n
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话,当然政府补助的那部分及该部分产生. l6 n- O; z6 ]1 X* ^* K
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC,可能会有未到期# ]6 w, ^4 D: C a2 i/ l0 h
赎出的手续费,买MUTUAL FUND,如果未到五年的话,可以能后续服务费。当然这跟RESP无关,是
, U9 Q# ^3 a% `2 N6 zGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。4 r5 u6 f7 E2 E9 [! V9 E) ] T
1 g9 {- i: x' _6 z! n* g5 F/ J所以大家在买RESP时候,首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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(二) RESP的发放
/ z0 ^" M9 f2 ]5 ]在受益人到了读大学的时候,RESP户口里的钱由四部分组成:0 d" j7 p& q' n+ g
1. 供款人所供的本金 F( N8 I& _ c9 a$ F
2. 本金所产生的收益+ L- h2 A# ]& B2 B" V7 N0 p: n
3. 政府每年四百元的补贴* ^1 U, n4 U$ a W
4. 由补贴所产生的收益。7 M+ X, Y7 Z$ n! b
. ^% J( c i* r' E- c% z由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人,这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
3 A0 q. D/ @; p是第2,3,4部分。但是,并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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& g& n: T; o# b4 G# w从RESP中取钱付给合资格受益人称之为:EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM(EAP)( s% t, m- }' \; m
EAP的限制在于:在受益人完成13个星期连续学习之前,最多只能取实际费用及$5,000少的那个,也
' A; T' t: U2 z, g+ X8 G: X! T就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
! N4 Q, M! ~, I1 x$ a2 p# N后取钱,如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC(人力资源部)的批准。而未能完$ I# a3 B+ a/ V' W3 O6 M
全取出的钱,根据一定条件,付还给供款人。& Z6 V g8 j, G5 x! P
Q9 e1 V2 w- i而受益人所取出的钱用于受益人读书用,即使你不用来交学费,那你也要另外拿钱来交学费,所以是
% [; X0 g% L# n3 _否用来交学费不是CCRA(税局) 或HRDC 所管辖的范围。
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(三) 学生贷款& R- h4 T. S) c! U- L/ Z8 ]4 z
为了学生贷款的问题,我翻查了许多资料,也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处,得到的答7 N* t* m* x- Y# h6 c
案是这样的。
7 |7 s' T4 ?4 d4 G% G. w(1) 首先学生贷款的目的明确指出,学生贷款并不能支付你求学其间所有费用,因为你的父母,配
2 K- @4 G/ a: J; y. D偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
/ v* w0 T/ t8 t3 M- a(2) 你所能贷款总额由下列因素决定,: ~2 D( i+ j, a7 R3 ^3 C
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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; O- H" P9 y% @% @4 n- z被允许的资源=学费,学生费,交通费,生活补助0 R4 g+ y# U! A9 Y/ r
所有资源:暑期工收入,其他收入(包括从RESP取出地钱)上学前雇佣收入,奖学金金,政府资助,
3 H, i5 h5 t/ v7 @5 T等
1 t7 |5 s% `, }0 R; c8 S$ }3 `还要考虑的其他资产: RRSP,车的RESALE VALUE,银行存款,父母的收入。
6 v, E) v" {* Q* ?由以上可以看出,是否能申请学生贷款,不仅仅与RESP有关。 |
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