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主题: RESP 与学生贷款 9 y. N/ s6 {& }' K" w
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（一） RESP 的种类
1 C! n3 o% j7 Q' K1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供) E/ V8 O2 L3 r1 ~
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多9 P6 C- ~- [6 e/ y' a
为从计划建立起22年。- l; m; C: ?$ `1 H; @
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也9 \' Q0 t* G1 O( ?5 F
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
1 O. U- o- ]4 B Q对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。* z" r9 b0 Y! U! ^) F7 U
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概1 g) g) m; @; N4 @! r3 f
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而- ~: ]1 ^) N9 T$ w2 c0 I4 o
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。% p* @ j# p* {5 p* t b
. }1 } m# O$ `2 p+ \由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
& {4 Y: g5 @$ `$ j6 q" i* _! {5 _0 r怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您. L6 d% l: }! @/ h1 t3 t. l7 T
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
% v9 u+ X* z7 B! @# `* U的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
& o% T( s" j. B# C% D赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
% L, K( \" `- _$ ~+ o) CGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。% E$ t$ L: s6 O1 A, W
I$ i5 E; h4 U4 f（二） RESP的发放) W7 J0 {& p" s4 s- L) K- \0 s
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
4 }/ |* X, C/ \# |0 W1． 供款人所供的本金
" t- K$ R# Z/ h- s2． 本金所产生的收益. m4 W- S, W6 x
3． 政府每年四百元的补贴
. L7 ?) ^& G- l! l4 i2 I( r4． 由补贴所产生的收益。; f9 w8 t6 n m! l
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则+ K6 Y% a4 _- V7 i
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。; A. P: V1 Q) i% y3 i& |/ u2 B' Z
2 [ M# ]( T8 Q! T从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）) W) [4 L/ t- X
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也4 I U) J/ ?! Z" j- ]
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之) |1 ]$ e9 w2 A$ `' J
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完& e2 |; G. m+ ~. j6 a3 a9 V6 i
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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5 u3 \' ~5 m2 w* c1 K而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是9 G) [7 B7 ~5 B7 J7 B
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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（三） 学生贷款2 w5 v* c# c) m. a
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
, D ?) X7 F; ?1 p# _; t7 P" u案是这样的。
# U4 } k: O4 J5 X& X8 Y9 d; R（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
: V0 w9 \: l/ }& g1 g4 @偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。1 f/ H' Y) U2 i; F
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，0 n2 Y* V0 m6 z8 c
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
. @4 _; N4 V: W# w1 U7 S所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，& r3 u" Q5 ~; L9 D3 H3 T
等% F1 t2 p! P0 j! x" s6 a+ c
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
1 M [) u8 h; W% a2 \( l由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。9 `4 w. |) b& h4 D; t `
9 V& l+ C9 j, \' y当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
0 B6 Z( t6 M& U P# E, y: j' G: h( y既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我7 Y( Y" B5 q, |% Y( g* Z; o
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省4 X' g2 s& E- O7 a/ _/ H+ e8 r9 L* W
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太+ g9 c% W* F& T! Q: o
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
( [% o y8 k0 r; `+ K# a还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷* `# r5 e/ U2 J# m, ^
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
- x; W& J+ q* h* U/ @5 c2 [白白地交高息了。
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
: ?" x+ e: y. |7 _是解决萦绕在我心中好几天的问题。+ L7 x7 \ M' i/ y$ T; P
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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