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主题: RESP 与学生贷款
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（一） RESP 的种类
' w/ Y. z2 N8 M/ a1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供5 O u4 D: B' a* J; ]
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多; \- i7 R. b7 q- J
为从计划建立起22年。9 E0 B/ w4 w$ v3 A+ N* `" x) }
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
# J+ K, F3 X. P0 f可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
; x* C, K7 X$ T) p% P+ \" \, P) @对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
( U K7 k. R( r0 d8 R3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
6 W, l. W6 p6 D8 ?/ j- }' r) K) _念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
" h: I% Z. G1 n# a& W$ Q- ^8 h& R不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。& Y" J1 J# ]1 m
, C" e, V2 U! n( g: {3 z% L" O( [由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
1 j$ N: f" @1 G* r* S$ Y怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您* v* {7 m0 n, K& P6 Y9 @
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生% |1 J8 N }6 X; U" R
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期1 y# k# R6 x4 y, q; a
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是6 H' J) P; h# B6 `
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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7 b2 ^/ E3 S1 r6 ?所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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（二） RESP的发放" p& ?( S: G ]: S
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：+ N2 Y3 Z9 @- Q# ]2 O; k% ~, q4 }
1． 供款人所供的本金
& e; s( C% I x: M I" z& C* j8 ^2． 本金所产生的收益 h/ D! ~. L9 t+ J8 I6 C5 x
3． 政府每年四百元的补贴/ a: y7 q) C* y
4． 由补贴所产生的收益。- k3 H1 a6 U$ w9 h, P: A+ l! D0 |
. g) R- A( o& W% n: e- h. a8 ]由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
8 ? p' i! N, Z, ~4 [是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。4 v# k, y7 [3 D9 }
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）- B% X' |9 g4 N! \
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也. Q2 e% ~7 g& K$ e: Q
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之4 O9 F3 D2 _$ S* O8 c0 q
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
# l, ]2 D1 X/ R G0 t全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
2 B" {( P/ a G( _否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。' z/ w! t, i. N7 a" \3 S$ M" r
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（三） 学生贷款
( Y3 G2 o4 D; U% x# J为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
) I8 t7 S5 K3 F: T( j案是这样的。, L- N2 z% \/ P c4 i. @- }1 V) ?+ l
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
5 l# X( G3 L S5 P Z' g3 u" ?1 R1 e偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
( n4 K4 j+ W4 M) y) u- {（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，! [% E, u* l0 u! D# j0 G5 H; ~
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源6 e& k7 M5 A8 R
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助* p1 }* r8 O% X; R, S
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
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还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。, a2 k8 V. P- e7 U- N
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。8 G% ~" K( p) M2 P
6 w$ n3 D8 q) k7 U# R" J当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
& Q- U' R9 m7 A" R既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我) `# T$ d# H1 _* H3 ~4 F
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省, e# {. R: J' q. {, a' X7 }6 |
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。' @: O1 e+ e' H/ v3 H
+ O) A3 \$ ?! ^' r. b2 C米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
5 \* d0 l0 f1 B" O$ K大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您, o J3 @6 T2 r8 k" e2 C
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷5 C `* R4 L4 Q
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
- B; }$ d# m! Y7 a: y白白地交高息了。* D; V' a5 b; w* u$ T. [$ d
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
3 F8 B$ b+ F6 f3 Z3 f# y! v是解决萦绕在我心中好几天的问题。: L" k* P, U0 E8 u& s* P; y9 R
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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