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主题: RESP 与学生贷款
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# F! |( q; F' T C3 r: X) R（一） RESP 的种类
! w1 h6 L% P% T1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
, c6 R/ k) ~- t5 Z( B6 S: f款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
6 a5 x+ Y$ [; P2 ?) m ]1 Z8 p为从计划建立起22年。) W+ ^2 o5 }; L
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
7 a, y) L& {( l2 h可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
; ~6 r( ]6 V, Y/ D2 W2 h对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。: s$ r0 x4 ~2 ~ i' `
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概/ U) E- Q( m$ S4 y$ f3 M+ m* p
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
8 \/ q m5 k* Q, A不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。! Y1 b/ H/ ]6 e7 z. M
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定3 j# F7 p* }( ?, K+ [: c0 }
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您8 i% D: V- r) i
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
1 D) l7 B0 A; E. S" a l, E: ]# `的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
8 C3 H, I' I" h1 d) _0 L, d赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是. Q+ G) o) F& u3 k& P" K/ b9 ~
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。. t! L+ t; x+ r3 R4 Y6 \
K u" v! |5 M0 f所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。0 N) |4 K, b& i. H
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（二） RESP的发放
# S/ h, M: {! z9 s; n5 }, A$ X在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
% w1 {3 f. V4 N1． 供款人所供的本金0 B5 r5 [8 m% u2 v% e) }
2． 本金所产生的收益" E, V3 }# w) R. v* f
3． 政府每年四百元的补贴3 x2 v3 y- `3 f) S
4． 由补贴所产生的收益。
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则+ Z) B7 ~; u# S$ m- k6 H$ ]
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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" {! u: s0 J) C5 H+ e2 R& l从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）; f* K) |- `9 I; l6 q% |. J2 q5 c$ w8 c
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也! ^4 o3 g" _: S
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之) c, @. {/ Y' R# P
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完( Z9 y" {# \3 r4 e
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。3 g: p" a+ H9 s
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是( o* c* }% F2 ~. G, q
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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（三） 学生贷款% ^& \* Y* X/ F5 j& ]
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答) |5 q; N. _2 C
案是这样的。
* V9 U( L+ _* s* u2 t) }2 x7 _; Y（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配8 r" L. r2 ^( w) i& Q2 j' V' D
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
% K" O' m+ N6 e) |# N. o（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，% ~: q0 M2 M$ n4 X, f9 z' Y( |
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
& B2 l6 x/ a' A% ?( w* J9 k所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，9 r5 w! U; r/ ] p9 e. q; v6 n
等+ e3 w2 }8 I; L
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。% v8 \- l7 @" m. P
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说) T6 X. K" v) _
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
7 Z; v# f5 D8 l2 r1 v/ z6 u- n恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省0 o$ p6 t$ Y! c- E
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太. D# y; W0 D6 R1 P& y! Q7 V; D
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
! Y' P! j, _0 i还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
3 p5 m& a; j$ B, k款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
" x6 k2 Y- x5 x( l8 w% s5 ^" Y) x白白地交高息了。
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少' C" ?! p, u. ]0 K
是解决萦绕在我心中好几天的问题。: W' k9 u, u; w; w- W2 c! P% V
* Q% c/ A1 r% I8 i$ M也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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