买房的真实成本

richsettler

购屋的真实成本远超过贷款，传统上只把每月供房交给银行的数字当成购屋成本，其实是错误的。

为什么？因为房子是消耗品，车子是为了开，房子是为了住，如果拥有汽车的成本必须包括油钱保险维修，房子当然也有类似开销。
0 P( L) H8 g' \' S. D3 u$ o
有些人辩说，房子会涨价，汽车不会，房子怎可以当消耗品。嗯，房子会涨价固然没错，但是长期下来，其实跟通货膨胀的比率差得不远，而且房子会老旧，屋顶窗户水管电线都有一定寿命，这些成本当然也得算上。
, [9 U. K) L+ P- z
& M; [+ i* c2 M1 ?* ]4 G) }又，一般人有了房子，除非换工作到远方或退休到房价甚低的区域，不然换房子其实是在同一个区域，同样的房价水平上面换，增值的房价其实无法拿出来作为产生利息的本金，更不可能花掉。除非搬回去公寓租房，不然增值的房价其实主要是心理安慰。就不用再提买卖房子以及搬家的各种成本。

+ T: d! m" Z7 a7 ~3 G! s算一个简单的例子，王大房准备在多伦多买一个加币三十万的独立屋(Single Family House)，方便起见，假设头期款自付25%，也就是$75,000。5年固定利率假设可以拿到4%（别忘了现在是处于歷史最低点，正常的利率比这个贵1.5-2倍），25年付清，在TD的Mortgage Calculator可以算出，王大房的贷款负担是：每月供款 $1,183。
8 y6 i( C5 m# R% s/ k
, W) ~- M2 l2 O/ N感觉上好像好便宜，一个月不到 $1,200就可以住得起自己的房子(*)，这可比租房的生活品质好太多了。但是在这个简单的算术里，至少有几个成本被忽略了：
" P0 }0 D% L6 L
地产税：$250 ($300,000 * 1% / 12)
水电暖气：$200
9 c8 Z/ G, Y  X8 c* c! _& O1 {& y& k房屋维护：$150（少算了，因为一般建议是每年会花房价的百分之1，那就是$250/月）
以上是实际上从口袋掏出去的钱，没有讨价还价的余地，一个月将近$1,800就这么花掉了。

. c: o' q- t% x! z& S2 U  Q& u(*) $1200的月供有部份是还了贷款的本金，也就是变相的储蓄，一开始的时候这个部份非常小，等到还本金的部份大到一个程度，可以把它当成是类似下面计算、有机会成本的首付。
. V! [2 _3 v$ Z9 x& j. ]$ W6 o! p" i
但是头期款付的$75,000，其实可以安安稳稳的躺在生利息的帐户里，假设无风险的利率水平是2.5%，税率25%：机会成本(*)$117.2 ($75,000 * 2.5% / 12 * 75%，方便起见，不计算复利)，如此，王大房拥有大房的真实成本是$2,000。

(*) 机会成本看起来很小，其实长期复利累积下来很大，如果年投资报酬率长期可达到8%，避利息而就股利一般可以将税率降到20%以下，那么机会成本就成长到$400，自己拥有房子的成本其实是$1,800+$400=$2,200。

! O  H* V: }) s$ R: y2 Apage link:http://www.richsettler.com/2009/06/true-cost-owning-house/

uil

So what is your point, live in an apartment or what? Do you think it is a decent life for you if you can afford a house?

cantaloup

' ?) J/ @" O7 k1 x0 Z3 [5 Z7 G
钱啊，买车要贬值、买房不划算、存银行怕通货膨胀、买股票或其它投资风险大。
' Q. o2 {. J. O) @即使假设投资挣了很多钱，买车要贬值、买房不划算、存银行怕通货膨胀......，还是放火烧了吧
8 r: ]" M" i! h2 f
% o7 p$ ]( i, W- r" E4 d. N呵呵！开个玩笑而已！大多数人挣钱是为了生活得更好，而不是当钱的守财奴，楼主本意应该是提醒大家，买房要考虑养房的花销。

eager321

钱啊，买车要贬值、买房不划算、存银行怕通货膨胀、买股票或其它投资风险大。
/ `! S: {& u1 p; g即使假设投资挣了很多钱，买车要贬值、买房不划算、存银行怕通货膨胀......，还是放火烧了吧

8 H/ v1 b+ S- x8 j4 e3 A; P呵呵！开个玩笑而已！大多数人 ...
1 Y5 H" O4 D' g  d3 B: x2 }cantaloup 发表于 2009-7-20 16:57

) `) u: W+ m' O/ V7 W0 M3 W& i
5 H, u% ?7 Z9 u有道理，支持。

caoqian

钱就是即使花掉最合算.

richsettler

3# cantaloup
2 g& r& D. T; b
是，文章并没有说该不该买房。

我相信一般人如果收入能买房，就该买，但是买之前应该考虑真实成本，才能作合理的决定。

  F0 k( _3 l# U6 F0 p别忘了巴非特的房子是50年前用『现金』买的，在那之前，虽然他的财富与赚钱能力都远高于一般人，还是用租的