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作者：牧涛
9 |6 Z/ I$ H: y1 u! X0 n. E: O本月初，本国五大商业银行纷纷调高按揭率，再加上不少专家表示，第二轮的抵押贷款利率普遍上调似乎是不可避免，不少使用浮动按揭率的房贷者心理大受影响，急忙将按揭率锁定，以保住自己获得“史上最低的按揭率”。日前，本地主流媒体《金融邮报》专文讨论了这个问题，并提出了一些实际的建议。6 f0 D1 k3 R! R5 G4 W$ q6 [
- ]4 x. r1 {* K& C/ `* S; E目前使用浮动按揭率更有利
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据悉，按揭主要分为两大类：固定利率按揭(fixed-rate mortgages)和浮动利率按揭(variable-rate-mortgages)。前者在规定期限之内利率不便，这类按揭的利率与债券市场孳息率（Coupon，即债券的年利息与市价之比，市价升则孳息率降，市价降则孳息率升）有关；后者则随着商业银行基本利率(Prime)的变化而浮动，而商业银行的基本利率又与央行隔夜拆息率挂钩。
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$ A$ t2 q6 j2 ~4 V由于从去年开始央行一直在降息，因此从现在的情况来看，使用浮动利率比固定利率对房贷者更有利。如果房贷者是在去年10月之前和银行谈妥方案、并获得了低于基本利率90个基点的折扣，那么他现在的利率只有1.35%（银行基本利率现为2.25%）。
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$ r* c7 c3 Q7 S9 O6 r以一幢306,366元（上个月本国房屋的平均价格）、首付25%、还款期25年的的房屋来说，1.35%的利率意味着一个月只要付962.61元；而在4%的固定按揭率（普通房贷者可从按揭经纪人那里拿到的最低折扣）下，一个月则需要支付1,289.04元，比前者多了300多元。1 ]& P" m' }9 R( L' V) K
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去年10月央行大幅减息之后，各大商业银行在也相继取消了折扣，并开始在按揭上收取额外费用，但浮动利率仍然具有吸引力。换句话说，即便是没有取得上述90个基点的折扣，现在的浮动利率还是比固定利率低。据满银提供数据，他们5年期浮动利率按揭为3.05%；相比之下，5年期固定利率的按揭则为5.45%，相差了将近1.5个百分点。8 D2 h6 Z6 ?9 E+ z% E! z
$ R% s! D- e1 g9 \TD 银行房地产抵押贷款副总裁Joan Dal Bianco女士坦言，就现在的情况来看，使用浮动按揭率、特别是那些获得折扣的房贷者，仍然可以获得比固定按揭率多很多的利益；再加上现在债券市场的形势并不稳定，因此房贷者不应急于锁定利率。
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U [0 \: N0 F低廉的浮动利率还能维持多久4 K9 f2 d- h2 {) `; g6 D, s
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鉴于浮动按揭率与央行隔夜拆息率挂钩，央行的态度便决定了现在低廉的浮动按揭率能够维持的时间。3 k/ _2 Q( y% W; p! H" r
3 I3 t9 R5 E! o( o据联邦央行行长坎尼(Mark Carney)表示，经济复苏的时间也许会晚于之前的预计，可能要等到2010年6月。卡尼还暗示，除了降低利率，央行也会考虑其他策略，包括从特许银行回购政府债券和其他形式的信贷。
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# V# `; u! e, C7 ?, [ d* {对此，帝国商业银行(CIBC)首席经济师塔尔(Benjamin Tal)表示，通货膨胀最终可能造成利率上升，但在2011年前不太可能出现这种情况。浮动利率按揭在未来两年到两年半之间，还会产生较大的利益，但是在5年时间内利益就会流失。0 E' ~/ k/ _+ D5 `
8 G! i2 K" u+ z因此，就现在而言，暂时不要锁定按揭率是一个不错的选择。; T2 L- K0 S' l4 [4 X8 C: z
7 }+ e+ Z, R8 Y% C1 [: l+ K" h* g& F固定按揭率不会上涨太快2 F2 [3 N$ c* }. ?6 W
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由于经济出现复苏迹象、投资人的信心改善，导致人们对风险较小的政府债券需求量减少，其市价出现下降、孳息也攀升，并刺激全国主要银行纷纷调高固定按揭率。本月三日，本国的5大商业银行将5年期固定按揭利率（本国居民最喜欢的按揭方式）提高0.2厘至5.45%；不久后，TD银行又再次将这一利率提高到了5.85%。虽然其它大银行暂时没有仿效TD银行，但是分析人士指出，由于孳息率增加得太快，第二轮的抵押贷款利率普遍上调似乎是不可避免。( b: \- |! E+ a( e6 P
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然而，加拿大按揭专业人员协会(Canadian Association of Accredited Mortgage Professionals)总裁墨菲(Jim Murphy)也指出，按揭利率处于历史新低两个月，固定按揭利率攀升并不令人意外，但消费者不应害怕按揭利率会突然直线上升。
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- K+ B. R2 O4 ^* ~他表示，政府为了刺激消费，利率一直比较低，随着经济状况改善、就业情况及其他条件好转，按揭利率很肯定会上升。不过，自己并不认同有些人所预测的、按揭利率会在经济复苏后回到80年代初期百分之十几的水平。; `8 {; w. F8 Z& q
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不过，墨菲还是不忘指出，虽然目前浮动利率按揭比固定利率按揭便宜得多，消费者在决定购买何种按揭时需要仔细评估风险程度。
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" L- E, r2 [6 r/ C应趁利率低时付清按揭
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本地大型房屋交易信息网站Monstermortgage.ca的副总裁盖塔诺(Vince Gaetano)则建议，目前持有浮动利率按揭的业主，特别是那些有接近90个基本点折扣的业主，应该不理睬利率上涨的干扰，以及锁定利息的诱惑。他还表示，业主应该利用目前利率低廉的机会，尽快付清按揭。如果人们能在浮动利率翻番之前，将按揭付完一半，则帐面上的利息成本就会是一样。 |
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狗仔卡
发表于 2009-6-15 08:51
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发表于 2009-6-15 10:32
