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给大家分析分析 Mortgage vs RRSP vs RESP (一)8 z( @; b) w; U" q
又到报税季节,个人一点投资分析, 供大家参考.2 j$ `( M3 C9 D2 R# a9 g5 @
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要比较这三个投资问题,先要做几个假设:" u; R$ z$ y H
1. 假设有2000元存款,这个是RESP每年的最大投资额, RESP第一年得到500元政府补贴。2 J% w- `9 n( D' X; q- e0 N
2. 假设Mortgage的年利率是6%(按月复利), 投资RRSP和RESP的除掉交易和管理费用后的年回报率也是6%(按年复利)。! ^/ W& ^; @7 d9 `* H& B1 j$ o# r
3. 假设小孩今年出生,18年后可以取出RESP而且全部TAX FREE。
& c% q" v, f0 w1 ^. ~8 l$ J4. 假设你的最高税率是40%, 投入RRSP的返税再投入RRSP, 然后再用返税投入.
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那么如果两千元选择存入Mortgage, RRSP, or RESP, 18年后,你的:# S7 ]: {" n# |- F5 G/ w
0 {3 V: m: S# w, y. w! d
Mortgage可以省利息:2000X 1.005的216次方 = 2000 x 2.936 = 5872
& P: B: n" u/ e) f* K& |RRSP 的投资收益:2000/(1-40%) X 1.06的18次方 = 3333 X 2.854 =9512
$ @( s8 C; ?& b3 }3 d- M6 hRESP的投资收益: (2000 + 500) X 1.06的18次方 = 2500 X 2.851 = 7127
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1 m _% U, \8 i0 ~6 L7 z6 _6 G那么得出结论:
- @: v# q0 `' g7 z; a; A1. $2000还mortgage省掉$5872的利息,而且你还利息用的是税后的钱, 也就是省了$5872的税后的income.
8 a' j7 S' U3 E1 ? ~: y4 |: R2. $2000投资 RESP得到$7127的税前收入,但由于转入小孩而可以免税拿出.
0 y* {3 D+ @4 r2 k( n3. $2000投资 RRSP 得到$9512的税前收入, 18年后你拿不出来,拿出来就要交税,可能还要等18年。现在假设18年后退休,那么可以拿出部分免税,部分交低税率。
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! h$ r1 _( a8 y) Q那么到底哪个投资最划算呢?每个人的具体情况不同, 会得出不同的结论, 先看看大家的不同意见,下一篇接着给大家分析.& X M$ e3 D& i
4 z3 \* g4 l$ i. Y. v; E2 w1 h3 q[ 本帖最后由 Monster 于 2008-1-30 14:27 编辑 ] |
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