 鲜花( 47)  鸡蛋( 1)
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首先,我的直觉是尽量先付Mortgage,但很多人写文章说应该先买RRSP。我以一万块钱为例做了个简化的计算,好像也是如此:( Q" q9 p; K G1 x; k/ s
3 m! ~6 {. J4 b
如果付Mortgage:
" ]4 T" d3 A0 I7 G2 X, X6 v
: O2 c' C, N4 W, B, m6 l1万元现金, 房贷利率7%。 30年,每月付一次,总计可节省利息:13,950.89。 (计算公式在:http://www.mortgagecalc.com/prepayment/biweekly.php)
) ]9 J3 T6 s! g" h; J% T0 O9 q5 W/ v7 s9 M. t, V+ L9 ^& k
如果买RRSP:
( A3 d, \( R# O* {; F ~$ Y/ E8 x/ j9 M5 J/ @
1万元现金,30年。假设买RRSP那一年退税,计3000元,也进入RRSP帐户。, M, U* N% `% X( C4 j; w4 S
9 p6 I1 U, q0 b: m5 d表一
% ? X& w4 y1 B/ x+ ^8 S9 L) E. ^1 E! z
退税率: 30% 38% 43%
+ p/ d- F& u' e9 }投资受益6%: 744665 79260 82131 5 H! s6 u9 `) s0 ~
投资受益7% 98959 105049 108855 + E2 R9 t. m7 R+ [8 e5 U
投资受益8%: 130814 138864 143895 & b. S& l6 z8 ^; M% Q9 s" C; M
投资受益9% 172479 183093 189727 - k2 o2 r, a4 w) d6 z; i
投资受益10%: 226842 240801 249526
8 m1 Y8 G. s: c% w3 C
/ E" V$ G( m/ G0 f2 l就是说你在30年后,这两种方式都有房子,并且先买RRSP1万元,可以多得一笔钱,就是以上表格中的数目。
- { S$ a4 A, y9 f7 X/ S8 f3 W8 B5 J K( Y' U
, L' F2 J! P) N6 _似乎看起来先买RRSP的受益远大于先付房贷。我觉得肯定有问题,但一直找不到答案。
" C) L4 @; P. G9 e3 O' d8 @' z# K# z- t4 e7 y" E; Q5 g
今天我和同事狠狠地讨论了一下,好像结果不是那么直接,变量也不止这些。一些极端地例子更是置我的计算于死地。' a; t2 I. s6 k/ T
$ }' b! S6 j6 q6 d" X* V. f
我目前的观点是我至少漏算了一个东西:# q0 E9 k* u* }) P5 o) C
/ N+ O# j: S% N7 U由于第一次付1万元,所带来的每月需支付金额的减少,就是说如果我多付1万元首府,每个月可以少付些钱,大约是66.53,为方便计算,我取66元每月。 最简单的方法是零存整取进入RRSP帐户(ingdirect.ca 有计算器),66元每月存30年,同样的年收益算,本息共计:
% s5 [; o& k0 ~( e0 a6 {2 M0 a% q7 ]# p- d# m8 J$ |* B8 e: i. H7 e" v# A
投资受益6%:66231
$ k* \& ~' u) ~5 A: Z5 {投资受益7%:80452
9 W: k' V5 {- X投资受益8%: 98297
7 T* H. o0 @- g2 v- [投资受益9%:120763
7 }3 u1 D: m* p3 o& E1 I. I9 ]投资受益10%: 149126( P7 {, p0 z4 N/ l* ^3 l
- z ^ _4 E) j$ K9 _2 \
再加上节省的利息13950,30年后共计在以上不同受益率下分别是80181,94402, 112247, 134713和163073.
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8 }# X& T% R% J9 C那么与表一比较来看:
: _9 v2 Z. y3 A/ u, P- _* M# }4 L退税率: 30% 38% 43% 先付房贷的方式可得
9 o; l3 Z+ U' n: _# O, t% B投资受益6%: 744665 79260 82131 80181; t$ S2 x, `# U$ R% E$ p+ U/ [
投资受益7% 98959 105049 108855 94402 U9 G$ U/ @4 ^
投资受益8%: 130814 138864 143895 112247
! G% W2 x0 @! c6 u% X投资受益9% 172479 183093 189727 134713& ?: O( f" u1 U4 s% Y
投资受益10%: 226842 240801 249526 163073" u# N Z, V. C$ H
$ b& ?% U# Y; p: F+ f从以上的简化计算表格看,如果我觉得7万以上的收入,年投资复合受益达到6.5%以上还是先买RRSP比较划得来。( w7 V4 O( p2 Z2 m, }2 B
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欢迎各位砸砸砖。1 ?* Y1 b/ s" C2 b4 W* k# f
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