投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

" U7 J5 o2 `8 r( |+ n- K我的做法：
- ?. S1 V# C" D! }8 T
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

. g% Q$ h; N; G  _% t' ?
叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。
& S& N6 \* N5 M6 L6 f$ _1 `* R6 h
2 K" X& Q- ?; u* D+ W4 h' `4 F" n2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
/ \* V  W3 E" U. P5 T& W; w
# b* U; X6 p/ D! \: Q9 F3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

, p/ ~. A1 Z7 M3 T. ^0 t, q3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

' h1 B$ `' n2 z+ E' q+ E
' B5 ~3 f7 }: c2 i  I; Q- T讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate

如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
3 w4 L' B& Y6 G. H/ j7 y4 ?0 g2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

( l( D0 A+ N: I$ j7 Q仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。
5 w+ ?# q' z2 [
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

通常基金的费用包括：
8 s* y1 z7 \& u1 F1,transaction fee
0 d: b/ l8 S: q0 a% k8 @; O" I2,commission
% K$ U" p7 {. L3,management fee
: S: K" ^9 B5 K* C4,administration fee
% B* G. j% q  @5,还有其他等
& R2 z8 @$ i# t4 a, j# k. M& z
0 O; V* {9 b; Y& n+ I: k: y如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
* R* g. H7 E0 C! H/ [- V9 o- M
8 }" ~8 e1 q, x1 }5 B
[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
  |2 U" T; W4 e4 ?P1 = beginning of period price
4 U8 W9 |4 }" H1 `5 i8 D* ?Dist = distribution

如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

# c& i, o. ]- F' \另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
# J1 z; ]$ V+ G, G% x# K+ e* l/ X
) P# m8 O0 q6 x我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
9 h+ i! H% W( I$ ?0 U' f
0 M  L' y! K( r+ g) x! q原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
! `: D, C+ j3 S0 ]' T5 E
既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
. ^7 j4 k& N% a+ P4 Z; ]买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了
. T6 X$ i) [6 O' R, Y
# Y) d1 A; O! w( X7 R, e[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
' A* Z8 c( A) ?2 m这道题有些难度
, H5 v- ^6 a2 I) P
我的做法：
/ i0 Q5 `/ z: ^( a
; Z+ @2 V& b% ?9 z1 n1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
8 m# |8 w+ T/ i0 i+ |6 ]! @, B2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
% @( d; {: @0 q- M/ m+ p+ Z! e7 d% ?/ `
  F- d0 @5 h, s% ~( \( K6 P
% l6 M% n! ]! e" ]+ Z3 a唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
; b$ J1 j$ `* N1 [  r8 B
数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

; l* N7 A* P  H老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
* A- S& F& O" {$ i  L9 [
& d9 l$ L6 L, ?4 T0 F老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
3 t) K3 K8 y- y9 o
数学计算 ...

5 @! @3 P7 S7 N8 h; y7 {! o" A

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表

9 d( A! r2 q" J, `  S: B
看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

0 [2 r. e3 i6 e呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
: S2 U8 v- N. z- u) I
( r$ r7 o& Z+ o$ s: V7 y2 i8 L呵呵，随时欢迎。

' E+ J- e5 b& m5 z
5 ?/ A( K$ ]1 h7 N7 P$ e4 O
怎么没见飘飘的贴?

! u' g' l5 ~* d9 z! x( Q, ]我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

% t  Y! V1 t$ C; ?# S) G0 T! h# E0 `老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
; N7 m! I2 \& U5 N% h
  |1 J& o5 z1 }. `- v数学计算 ...

" G" h5 _: b$ i' P8 q0 [+ L
0 `2 R4 f( C$ v/ q8 W6 J( ]婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
' o2 ^  _. t' f7 e! s% x* X
[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
6 [: g) l( a  j7 V  ?+ n7 Y
( A9 d: C3 L" w8 N0 J% i; w
7 T& U2 ?+ i; ~
怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

3 M( |+ \5 Q: \* V就在第一页，怎么没有呢？

随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表

: c! k, P2 W0 I$ }8 N
) A# ~* N. U9 u婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
6 t$ t0 l/ }0 E2 b叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
  B2 `  }( L  F7 o7 h& y
$ A( ~" Z1 Y1 J, r/ S, W

怎么没见飘飘的贴?
8 X/ G( c, Y1 |* N4 S# u% i7 c
1 q8 A" k: E& @8 R我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！
7 k# Y0 m$ m: \
6 N# T* h# \. Y4 C  N. g仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
8 S: H8 H) m$ g0 r$ u预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

7 S% K3 C- x, U  H+ q" u4 ~这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表

* E7 G3 X8 ]3 J$ n) a
. N6 G2 k" f3 ~我的帖子在这里！

/ ?: B6 |. E0 J2 F1 }9 E仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

/ p- [: x& k9 a! u0 ?) D这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表


' s3 o! [* l8 v- M
9 L4 M$ J( n8 WIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

/ [% |+ @+ N2 P# H
most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
; r% r3 @- ?1 R& R$ b9 H. q( ?
If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
; ~) z9 Q5 j% B, v
# ?0 N& c7 X- h- N8 {, Y! E& Y[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
/ K, ^0 z9 M3 p8 ^这种烂问题还问.

: W& K" |) |0 ^6 R答案是:

8 f9 }. @1 h8 F! }) x反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
" f5 z, ~, s6 C8 z* S# B
: f& j( b0 N1 _4 {, x: w% i" R这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

/ X4 j5 C; f, a9 N: Q& Z
这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
  Q. O5 q3 B4 I. ^& M
  ]4 O: I2 Y' J$ W答案是:

. a0 q; F% G7 s# ]8 M+ ]0 W; X" \反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

/ n+ }7 P; }1 V; W0 f! l 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
" U1 o/ d7 G5 Y6 l* V% v/ [以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

0 J$ |  z: a- g  e0 J0 ~. ~
4 G  l5 q+ {+ E/ [) Rvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
. S9 t% y+ U& J8 n2 |5 u
加上你也没投票。
& k3 E$ Q" C5 Z2 Q# D! p
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

  ?) D% }+ A2 }/ N; u4 e
: [5 W. a" ^6 |$ U, K) a那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
' u1 t1 W% o/ B! _The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.