投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
& w$ i# w! v( A3 o1 i$ u+ }
3 Z. K( s6 S  N, N我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

& k: @5 e) M1 x0 g) g
  ?/ I& E+ p+ J4 e( ?: N5 l叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
8 s) Q2 ~* M. D/ {" w
1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
! y' q. }# G' z) S5 W
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
) j+ k8 ~6 J  L% c& x; Z
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

8 R% B7 V+ M, e
讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate
/ [. @/ o, J. P! G0 |' C
如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

/ Z- e/ k7 n% F/ e7 v仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。
! n7 y6 j3 Y) o0 _8 ]6 Q9 a5 y5 V
* F( f+ ?: h( W' X2 a[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

通常基金的费用包括：
1,transaction fee
5 `" i$ y2 g7 f" l0 L- z2,commission
* Y* w. M# F/ @0 b. {$ L1 Z3,management fee
# I6 P/ n+ l# e" I4,administration fee
: D3 c# C6 ~( R( Q2 D- y' n, C# {: B5,还有其他等

如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：

' _6 N. [$ x) a1 a, m
. V" W) C$ F- C& C+ l[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
4 z4 n$ B8 x' H% c  C6 P8 g4 ]. n: y0 ^P1 = beginning of period price
Dist = distribution
. _0 ?8 g/ A$ a) ~4 [& _
如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
: Y$ J8 W, s# I7 w% WRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
7 p" w3 ]! y. z以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
2 ?/ N( O$ z" k" ?+ @& d$ b! {) d
( v% f: W9 `5 w" h另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

5 ^% S6 u& v, `/ m8 b% e' Q我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
8 {6 S0 N; F: }- ^/ d
% Z& @# F( W( F) j) g- B. y原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

+ C! z1 x8 Q( l) L" `既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
" E0 y0 I9 \% `: h+ w买的话利息是400块
, C6 r  c. b; M4 y0 S! f不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
6 E% f  ?6 `( X# n这道题有些难度

* d& G2 E5 {5 g9 w) I我的做法：

8 z7 I7 `0 V& I$ P2 |9 ]2 X1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
- O( s/ O2 k" H8 p3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表


唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
! L4 s1 y. \( n
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
+ P" t# M7 d2 E: E" R
( l/ ?4 {# q9 q- D数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
& p# O7 k- Z! Y# x% Z
老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

( A9 f$ M" M0 d  A% i' ?4 @老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

; p+ J2 c  h& _: J0 S. h8 `- X如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
% Q7 a& c( A7 }6 Q* X6 @+ _
数学计算 ...

5 e+ ?+ H  `- \# ^% c6 w

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表


, X% p* A2 {+ Y# X看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
3 O/ M/ B* J8 e
3 f0 e0 e( X! x1 ?0 [) }1 ?呵呵，随时欢迎。

( N, p3 Q* I3 ~6 D
  B! k+ {0 y. j, u9 m+ }) H怎么没见飘飘的贴?

. S2 j! Z& ^" s9 v* m  P5 ?我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

# s+ d7 }2 c% b3 o% `老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
1 x  R5 N( e/ {! e& o. |) |" H; y
3 d- o6 I. f8 [" h$ p- M. H如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

0 [! z( z7 p3 F" R# O9 a' d数学计算 ...

婊子能把你弄得负债
- ]+ ?! w8 E/ L1 l: h- z& w9 V
& u5 L% }' {4 Y( v+ [所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
/ I0 Q. I# p! b& Z9 Z叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

* N/ I. B( E+ i4 g[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表



怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

. x; m+ q) B6 F3 l$ q5 ]就在第一页，怎么没有呢？
- c* I- Q# e1 g& Z1 x1 E/ {
( g# \4 y1 q0 E+ d7 M随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
& D0 x* x+ O3 v
6 w4 [6 t: _+ J, [) |3 }- w
婊子能把你弄得负债

, L4 w7 s) V; W1 a0 G所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
* y3 p4 S5 o* f叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表

. D# \; D% o# R$ M
, a8 b9 ^2 `! i9 N+ r
5 J0 A7 q' \, J( z怎么没见飘飘的贴?

" e5 j" |1 ^3 F, M2 J' E# [0 N我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

1 r9 \0 e- R; Z1 J6 j; [- C1 k( [' A
! ^. c; {+ e1 c$ g0 P我的帖子在这里！
8 f4 ^# J8 e; |6 ^1 A
5 U; e# M! Q( d4 Z/ H仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
3 S% M( s. k; {0 M4 F- C预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
( Q, q- B1 O$ p7 p  i0 \% h
答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
5 M3 w3 P+ x) m" a6 ?7 {
$ G  p/ n" E$ v9 Q' Q这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表

# u5 d" P; `- P& i* ], D' u
我的帖子在这里！
: H$ y5 @' w0 I& h
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

# F% ^" u/ o8 D& A) V这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
5 K+ j; m8 K3 f9 W, j
- P1 u. t8 W0 A4 K3 N( o

$ Q3 c, U" P' e) o& Z, R7 m* |If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
& ^! C( _9 T* F3 e
If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

1 C9 ^6 Z: B( X[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
0 t/ B2 k9 d! m* S+ p7 z这种烂问题还问.
3 `) b  {4 g3 v( M3 A: A. D& a9 T
答案是:
- C7 w+ [1 t$ z
% m0 M9 y* B3 w3 y( O$ R3 K/ e反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
1 @- S- o- I* {. _/ c  D; E
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
# b6 ]8 M. |+ w" X$ K
. B; X3 [0 }: Y1 ^答案是:

4 {8 C2 ?: d) q3 q反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

. G( j' S5 f* K这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

4 W( B7 D: c8 e1 i% t# y 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
- F/ U, I; b5 DRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

7 O  ~! I& j0 n& R/ qvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
% T: A+ O5 w6 x6 b- }6 K0 O: e你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

* a, o7 Q* w+ K+ P$ z. _加上你也没投票。

& s: t" |/ H! d5 ]2 f[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

: s) b, W# x& q' c, @
' X% ~7 l/ q# X那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
- c; `! V- |) k" X1 n
& u9 E4 A# q: A( ]6 ?$ m) t5 j  Y0 p[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
' z& g- ]3 n' a+ z; k7 h, l: S+ ^Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.