投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
' P0 G& b2 y8 T/ c3 ~3 K4 z+ [% @0 S
, I- j: \: u, d& {5 O我的做法：
# g" R2 m8 f0 l% a9 q1 e* i
6 z  T$ r% g  {1 [1 T5 j1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

1 z6 ^) j. \6 }- }( S" @

叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
1 T9 a0 ]4 M. f0 n: ~& D& ^. A
1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

9 [$ i5 {& B7 d: P8 J: r3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

0 S# F! Y/ X$ H讨论这个问题前，先设定前提
8 ^, `% s) y  V9 i9 H7 r1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
) G7 ^$ E' ^2 [' i  k4 w$ a4 N3，2006 tax rate

# F- c" d3 Q! [4 r( `( M如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

. a. p/ L1 e2 R. C3 E, c0 Z: q# c仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。
* `: K# ]0 h! Z/ x
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
0 t0 X/ Y. h. k1 k
通常基金的费用包括：
8 ^8 q" d7 z' k/ ^: P* z1,transaction fee
8 u/ s: M* R- N8 N( K7 u) ]" |2,commission
4 u7 o6 k' G& q9 s3,management fee
5 z; D1 u$ N7 H6 |+ l- v4 G4,administration fee
5,还有其他等
; R7 t. J" M4 e. J6 ~
如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
, }- S$ F- T9 V, N% I" p- G7 F
; B& O4 B% N' p- W! O9 H# t
[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
8 s* E7 U; L$ z5 L; R* P: uP1 = beginning of period price
, B: z; X& u" B( I* i! B7 PDist = distribution
$ {4 x' V3 Z; P5 L& Y: m
如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
4 ]  q" F( p. [: M- _RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
6 U/ z$ |* l& a# H* i% Q以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
1 {/ k& E" }$ F* I% h) _( v
我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
- z2 l; z, ?' [5 E2 ]( v
原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
" t2 e( s; Y- D* [+ ?
既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

; t9 [7 _' s. {# P4 |" ]9 w我的做法：

8 {( y8 `$ L; z7 {+ j7 ~; V1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

1 ~6 T+ x# r' @0 M- m4 l/ Z
! `- N5 v$ \: o" {  \. y
( l2 \3 {3 u$ Z0 e8 k" e7 Z4 B0 F- K( _If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表

' _  n2 {7 L% g* L
, r; {6 I8 b1 n" N5 N唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

; P6 S* N9 S* [+ b. Z1 E. t老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
6 ~- f. P; T" @! g! ~: j  l
数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

% R2 B9 h* x8 q# O5 Y# q9 Q. v老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

) M) Q" H# V- ]3 v6 G老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

0 G+ K5 o: `! c2 m8 ]数学计算 ...

& ^( c; D# e) f- _
1 p. W: W  P: w% g, p5 U

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
/ A8 y1 p$ N# d+ r/ a; S5 |

看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
* _8 c& E! ]% [5 ]+ H% c4 {
呵呵，随时欢迎。

& l+ ~- n' H8 \

0 n( E. A2 v% r5 c: I4 `' F) h8 r( x怎么没见飘飘的贴?
+ A+ m/ E( R2 B/ y) h0 P+ Z6 u
+ }% d6 m7 ^% W! J+ h我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
& M+ T* ?' Q' ?3 T6 g! h
% }, E" S% r1 x  W; z$ a. H老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
$ N" `: R* s& z; o+ M8 B( \0 z
数学计算 ...

. O% q4 f2 g  x# u" R$ M( Z婊子能把你弄得负债

8 m) q# B( y: g3 f- R5 n- N/ V所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
+ d3 i( z; R* ]9 ]0 e叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
+ P7 ]  ]2 z) W" Q
  y6 g0 Y( \: H% S: t, p$ ~[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
" A6 j4 `- d- v4 s
/ j, ^+ }3 m* w- B
9 k/ R9 U3 U$ Z; v+ A" s
# _% R6 W8 l  ~$ ]怎么没见飘飘的贴?
5 Y5 o2 V: B' ]- ?0 p% D
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

( t. s' F6 A; L, a0 T就在第一页，怎么没有呢？

随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
/ C/ @! o4 V* X2 q9 f2 j( p
. B3 r( n! ^* a4 W2 B* ~3 K1 u3 T. z
婊子能把你弄得负债
; Y$ z0 g1 d1 l7 ~1 y/ ]8 N( n
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

2 B$ r; L, Y  \+ S; q这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表

2 v7 [' T' @3 N( d' n

怎么没见飘飘的贴?

- H) A/ G# K' c4 H我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

7 h' n" I+ ?- {) _6 I% D9 ~
/ r; z* A& P$ v. Y' t$ k我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

) w; ~9 c/ w/ v+ O* f; G5 |答案是:
6 w  ^8 c% u; Z4 h
: f2 M. ]& N7 V' O反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
8 ?) I4 t6 R$ N0 y7 G1 {
# n9 X/ p4 n+ h1 Z这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
# P7 p) r5 C! T, g1 |

! s9 b% E* L( |, \# D7 Y) K2 w我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表



: i. ^. Y& {. x* f" ?) @If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

; Z$ g, w  R0 Q, N$ x/ T
most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
  _9 m( h5 \  w; I7 _1 Z3 n, |4 e
* P6 Q1 D7 g# M( T! b  U% q* _If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
( }4 B! i4 Q9 ~# L) a: s2 u
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

2 @  _8 Z" a9 @/ ?& Z答案是:
1 _) z" |1 T  h
9 w; B4 t& l- s. q反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
4 H! q3 W/ p* Z
: w! [# K0 |2 n+ z0 x' n, {答案是:

- ]* p7 c. o% }4 m3 i* R反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

9 @$ {: i0 w  h' W; n( q
5 L6 W! m& V7 q
实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
* }0 P0 P/ B" Z$ c当然是选先填满 RRSP 再供房子。
: h/ H4 s  g8 P" m, ?& q' P  PRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

( w' I8 \- L; _, q


very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
4 c$ g% q! V# p# K( I
加上你也没投票。

$ O3 `- @2 d; E9 x[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

6 Q8 _% s7 j$ }# z* N/ D
  O* S& V% K+ @; a那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

/ l% }" K$ P) p[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
- @) e* \! r0 {+ ^5 NOpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.