投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

/ `! k' \& a$ o9 `我的做法：
, t! F- e' h$ R6 i
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
9 V, _; I* L; j0 U; i( ^3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

2 K5 g! p  m( ~9 J4 o. H1 I1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
+ ?1 N8 b! E1 S' z) l, x
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
. b2 I( G- q% F7 @) |& K; ]+ U! J7 |; W
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

) e5 ], f: `0 w8 @9 b4 A2 z7 `4 m, ?
讨论这个问题前，先设定前提
) U  P2 ?& M3 O9 s& G( P; s9 `) P" v1，qualify to small business
$ p2 z; v2 N6 E' c  I# [2，subject to high rate tax
% I& u. \* b- p( o$ q3，2006 tax rate

+ u1 r% N; u+ k4 I) O9 v2 X9 x如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
5 S  k& N  C# i+ y
1 Y; d( D$ z, Y1 v/ g6 k仍然可以用rrsp 避税
' D3 ]" k  l  z2 d3 v3 ?" B. P& x至于抵税费用就见仁见智了。
4 Q! [! Q$ l: }0 K; t
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

通常基金的费用包括：
1,transaction fee
2,commission
& Q/ ?2 q: ^2 b9 d2 B3,management fee
4,administration fee
  B% A2 t* V) ^0 e5,还有其他等

如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
0 v7 @: p# T5 }

, ?7 N1 V3 L9 r$ |  |. A) ~[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
; @: P. f0 d6 kP2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
Dist = distribution

- `3 e- Y8 C" N如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
* h# C& w2 i9 e% q& VRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
7 z8 U% G% r2 K0 Q/ V# X以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
3 k* Q7 o. s1 u& T; M# t9 C7 E5 `
& J# q8 j  j3 J4 ^2 `另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
, E7 r+ \$ M2 H3 ~3 z
6 J# Y7 k( {/ n' Q) M! l我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
: _, r1 z6 k: X# U2 `7 @2 `
+ z  ~( o7 T- l. Y% y1 o既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
3 Q. ]0 p, f7 {; @( Z; @8 ~9 |不买的话省了500块贷款利息
# d$ f, a- \, {真他妈的简单，看来还是高估了

3 p% c8 c8 c- x; D& D+ f9 F[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
4 F! B3 o0 l6 j3 H7 r: c, N这道题有些难度
7 g& u8 `: Z( W& b
我的做法：

6 |9 s1 v* P) H9 ?, i4 `6 Y1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
: _8 _9 I8 ^6 _; R- d7 d4 N# [2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

( R! T/ I% B+ c- G. ^6 P% c

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
, S; T+ j; @& T
, g! O+ y/ k1 A" \, M
唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
5 ]7 G/ y  Z0 w/ }" I: S$ S" g  Q
数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
3 |" g" Z& D" M8 ~+ O
2 t) j& [- v# J# |) o# X老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

( W* Y+ z3 n. X; c3 q% S3 s老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
! ^, b8 }0 e+ `5 U1 M
+ }& a& ^2 e( J& \% y$ c. s% S如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
. [; x) y' s0 J, `- A- G
数学计算 ...

: i5 f% i1 B3 a8 X( w. |/ [. x: C
; I% S+ C3 ^; _% {) Q7 k4 l( _

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
3 S, i0 G0 H1 P8 j
) O! s5 e6 ?. |$ [: _5 d' m
' G. V* S7 W0 Y看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

+ C7 M/ d! @4 o) S1 N3 O呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

呵呵，随时欢迎。

1 u  O( P- r+ K怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
  R" }% @) i9 v0 W( H  h
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

0 N/ f/ @$ s* Z; L9 _数学计算 ...

& M* T. ^0 [+ j, D
婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
, E* o5 @5 K8 R: \叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

" m! N7 C: L; D4 E: Q# M8 {% o: c[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
" X# N+ ]4 D9 C/ Y) a( ?

& P+ D+ C8 \: I5 E8 Z4 x
怎么没见飘飘的贴?
8 {  e* L% R4 j1 q2 T
4 j% O% s) g% O& v& i我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

; A, W: P6 p) z. ]就在第一页，怎么没有呢？
/ T  a4 O3 g8 g0 f2 w. B
随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表

' h9 I- y! g7 P/ S2 q
( U# h+ M. j3 Z  s3 Z& k2 P婊子能把你弄得负债
. u9 e* p0 [* |9 X1 T* H
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
  u6 l. A8 g' J& Q8 m叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

* e$ |- b+ H) X这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表


( B# I' Y8 L) n9 D& T8 T+ o3 g
, m% ^  B7 e3 f5 _) e. f$ I: T3 Y怎么没见飘飘的贴?

9 Y! L9 S7 a& a8 B: R我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！

7 t) M% g3 C) b1 ]$ i仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
' x# j! x- W; a
答案是:

) X$ ^( n- j2 Y' r: H反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
# j  ?8 ~9 t- O& B) M! @: O$ x  S
5 p! n3 O7 C) Y, _9 j4 b. ]9 |
我的帖子在这里！

% U! O2 Z) [! j仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

; ~! {# m' e! j' @, A1 ?这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
( f* s8 h! O7 Z* n' P


% _) z4 a7 [: h# d* d" b# `If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

! n* J8 [6 ^% |, s, V8 J
most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

/ z' [% W) y" \# x9 AIf interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
1 }( n: e* m4 s# |
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

- c3 G/ z" p" V7 [答案是:
# e# c! ~" r- h# l
# F3 \3 V) k. P2 `1 g8 l反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

5 L3 r1 R$ L  N! }答案是:

# g/ l1 s8 u* }1 C- z! v反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

' ]& O; p7 ^; ~0 f这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

, R% B' K: A! G) u" O- y
实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
! z0 x. w- G8 F% t9 j" `6 C以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

$ ^' S- M3 x3 D# _
# h3 y0 [, X+ _9 q- S, f
: @( H& y+ ^! F
  x5 R& C3 ]* m' l8 {0 j' t( l5 \$ O% ^6 vvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
, \+ E' q- |/ Y. _% C0 v对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
3 H" R0 a2 l3 N7 @' ?
  p2 b9 e" g4 t加上你也没投票。
; H- K! x$ [: b* D# e3 d
* a' r8 o7 }0 ~# ]1 _1 S' p[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

: J1 i* D6 h3 w) f5 `9 F4 y那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
! R" ]0 W. S! U3 [, @: r) p* H: H
% }. J# [7 B6 p[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
) B5 Y1 g5 E/ g2 K" ^) COpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.