投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
( \( D7 Y' q7 R- @+ ?% X这道题有些难度
1 }, e% u- o3 v0 [8 \1 G
7 d; W% C2 u9 L/ h% L. i* B3 ]& |我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
# |' @: q& n5 A, i+ _# X5 }% w3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

  ~7 @" |: X/ M5 O9 t

' T3 f7 O% d7 Y5 Q0 l叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
& R8 F/ a: ^( Q# [& d6 n
! L7 \$ w8 V1 I1 q3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

6 M1 v# z# a4 Y- }
讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
: P* f% i  y5 ]% K2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate

2 t$ l, ^, u4 P2 g/ D6 H' q如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
4 l% Z" i  T7 C$ g% o' L- g# A/ ~1，付薪的话，39%的税已即时付了
( \3 x& j9 Q  j! i2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
/ ]' B/ M# e# p8 L
仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。
, T6 u' E2 C0 v+ s
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
8 T0 Y2 @! D( K8 n3 o8 U: {- }$ X
通常基金的费用包括：
/ {+ d! V" h) l$ n' ~3 a" E1,transaction fee
2,commission
5 H0 D7 e' {" m+ g7 p8 p3,management fee
+ X. X  Q9 L) Y6 i3 K9 J4,administration fee
  J8 u( l- s$ H# e( I6 G5,还有其他等
+ V# S( @; c' a% H
2 e. [# V3 }+ ^如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：

9 Z9 e: Y2 x9 T5 k* t
[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
- {7 A0 u$ W  \0 o+ x, v& UDist = distribution
4 \  \7 C$ L* O, M$ G; L  X
如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
1 u8 V, k- L4 f, i. ?
" |) @  G) G' r4 F$ A0 j; z0 W另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
1 I; x  e  T, F# h. T; x
6 N# ~: M( \% E7 {  {* o我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
3 G$ L2 d5 B$ M8 l' S$ \9 p5 ?
( ]. T6 C( L+ ^1 E& R原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
6 M: R  v& ], n  q
既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
7 S6 T( b' u9 _  J1 B$ e8 M7 a0 U& C2 R6 b买的话利息是400块
# C9 o+ w1 G8 Q+ C3 U- ?7 w不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

/ M+ ?" H) l! `9 }3 {[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
! Q* p! m  f* C; @2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
' n$ {* h0 _7 F

& b4 t( l6 Z5 J& A- I3 C$ m唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

' x6 A4 {6 q+ C" f2 n如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
" a* d+ Y- Q# K
老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
- {# ~: x8 o, u- s9 D- U% m  s# |
9 N7 O3 Y; @( `2 c5 O2 V如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
" c' l- |9 }( _3 a
/ D1 g9 Z8 w+ y- b数学计算 ...

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
' V) W0 L7 {2 l

看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
) N* J" c" N- P: X+ W- F
( ?& Q7 b" w0 y呵呵，随时欢迎。

怎么没见飘飘的贴?

2 H: X; I8 s5 R& K/ W" v0 w8 }5 |我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

4 R7 c- X! U7 L* c6 T: C老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
# ^5 o' q; ~+ D0 s  k
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
; u7 F! [- Q1 j/ o. m% c; z3 y$ c3 ^
数学计算 ...

+ I( I4 l* L: P# S, F  t婊子能把你弄得负债

1 X& ?" c' q6 l( ]. k4 v* b$ |, g% u所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
: g* Y  {8 G, c* L; M7 T0 B叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
6 {7 B5 `* O2 {- ?# a
[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表

8 P. b9 U* |5 a& S9 J$ ]+ C  W

怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

/ Q' K) V7 j  ~1 U就在第一页，怎么没有呢？
) D# r4 X, U( i
随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表

' j: b) f: p& v
婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
8 P" n; t& a9 j6 u0 s, Y7 c


怎么没见飘飘的贴?
  k7 `* |4 q7 N/ ]
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

  g. t, Y; p. d. D% Y- ]/ x5 n
我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
1 d- g6 C; x" h& H' }预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
; v" R' A* x6 m. L, W2 m! o
答案是:

) G( ]. q1 D+ U" P反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
( |6 n$ i7 j) H8 o+ |7 _$ m$ Q
9 k$ W3 B3 j, ~: X这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表


我的帖子在这里！

* X" c. T9 }; c9 q* _' F! q& q仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
3 |" t% q2 \' w& O9 s: C8 C: F预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
1 c! ~& j6 q* k$ v
4 [) ?) l6 K. x: l/ C7 P
3 E+ H: L) t) s5 k, ?
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

' |( J6 I/ H9 [" u0 y* |most likely the later..(I should say, 99% of the time)
& S( X5 t/ w" e6 D; M: Qif you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
) o5 b8 U3 M, G  r
If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

$ K$ ?3 C/ |( e; _[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
: @+ L: `8 e& ?& c2 b- m$ F这种烂问题还问.

答案是:
& ?) [. l6 K! ?, m5 B1 j$ q
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
! x$ ^! P" b3 y3 d% H* H这种烂问题还问.

答案是:
" a, T( T7 l# r& P7 S
9 L2 F8 a% D: w2 X2 A2 i反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

5 N/ z  A5 |3 \5 M" M3 W7 x这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

  U# X9 [2 y* _) \$ ?% o 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
2 E4 U: y4 Q! S" J: a当然是选先填满 RRSP 再供房子。
" d5 v+ g# B/ ~! _$ u* o- i: u$ nRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

/ N! s, @1 [- r( h6 e, h+ U
% n! W% F7 q2 V
! U$ V& S# e5 U5 ~. \, y$ b& R8 Dvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

加上你也没投票。
) l3 Y6 @- \1 O3 b
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
' @% F. t: f  {9 v10000块，100差额，有什么好答?

: t4 W4 t! c8 y- O1 ~那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
+ H# @2 _9 o( f
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
0 V! `+ C" f( R" jOpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
! @+ m( I: e& a; Z$ aThe company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.