投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
9 f9 g' u* ~& X2 u% n
我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
1 B& u5 j% }- B+ J) g2，每年claim home as office expense against income
5 F+ s% ^* D5 [3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

; {" M6 b) s4 k- F  U
. }1 ~1 Y1 c1 `# }叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
2 Y$ K% \1 v6 A3 ]
- R' Z0 J  x0 r4 c) g1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。
4 V) N- H8 A: w( W
2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
  o+ |. R$ h' a. R: @  |& R$ z
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

' f; R4 l3 }0 F
讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
; `# ]: a# f5 U) ^$ i! V: A; p3，2006 tax rate
! n$ C; `$ a; F0 w9 w1 G4 @
: I- O! X1 c; m& _: G) a$ t6 U8 c如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
' V4 ^% [$ y" i8 E6 t, B* B
. G3 R0 e) s+ c! c3 K仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。

2 [) k  {% X3 j  b+ t: p& `[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
* D1 p6 |. |3 g9 J
0 f/ N3 t, n0 b+ E0 X通常基金的费用包括：
5 N5 m1 v" ]- |1,transaction fee
2,commission
/ X" `0 u7 E' V  y4 j0 D% k3,management fee
4,administration fee
5,还有其他等

如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：

$ D5 `$ s; b0 H: E' G
0 G1 t- D9 N) s% ?; ^. x[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
+ A2 U5 E- j3 uP2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
Dist = distribution
8 ?+ u# A# K! ^
( U  W! Y0 E7 C3 {如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
7 }( @8 ]& w4 vRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
, g) j# N% B7 Y) J+ b8 T以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
, O  b2 m' f# {! \" g  a+ R9 m, n6 p
) h) n" R- T$ U" K5 M6 q% C8 t另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
, Y# \& d+ z* ^4 y1 n0 w% X, j
: @: r  Q# U5 E我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
% G3 G" ~2 W& A- l- ~* o
# A4 Q. ]! G  M原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

) @& g  d1 M; n0 C) r/ g, g: |- ]既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
* i' Q" W! v9 N$ o$ F# B买的话利息是400块
- z% s9 \- E1 c1 a# J9 w; w( }不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了
; q* K) l% T9 Y; B+ a9 t1 q
2 c9 m' w7 ~9 R* q7 D[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
& M! F; f: z/ {" T7 m3 k9 _这道题有些难度

& G' \5 y# T% Q: M! W. H/ l2 X我的做法：

  S$ s4 Z; u4 i: \) n9 H1 h1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
6 v1 J* z9 C" i2，每年claim home as office expense against income
. G/ i# B' k: N# c  J# t, f& _) P# V3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

8 e, H2 X3 x& P& n1 t- DIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表

0 W0 e  h: j5 @' x" z2 n
5 U% [6 _" [2 ~8 t# ?8 U( |( z唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

4 p/ V4 @9 }0 u老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

0 `  s3 e4 B$ `5 v如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

3 c  I7 a9 t% J  g: B7 E数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
1 B9 X8 ^5 f; L% E2 W
老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
% C; X3 D; a# v$ j
  C2 X# {; U9 R如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

% m+ j& M2 Y' z# C- w" G' q* ?数学计算 ...

" a% x' `' I% |, A" U. R$ L

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
% l. T  l7 u& U2 I/ f) P# a
( }4 [4 ^  ]( {: E8 D6 u
6 X) N; `  [0 d看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
& e, R& y( @( v, b) X1 n" U
* a4 O8 V4 w7 u- N呵呵，随时欢迎。

) @0 T/ W$ a+ c( C

怎么没见飘飘的贴?
4 N/ b: _+ n! \- m8 w+ B3 G
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
7 W4 R+ A* x5 M2 s+ Z
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
1 W0 n) ~+ L; v
数学计算 ...

  Z2 V! G" Q" ^1 U- [3 `婊子能把你弄得负债
. [# U* W1 S& d9 M
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
0 d8 }- F/ l+ o3 ?, [+ ?叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
$ q( |8 d' v* O; R3 U
) z7 r, }/ ]5 J% D2 S[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
) g  R1 @$ p+ w% P$ T! h* K/ d

1 L+ @: l5 ^* c6 R' O8 A; N
怎么没见飘飘的贴?
% q$ T+ E4 x! C% t# Q$ |" g
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

" j  m/ v6 j" |$ Y( e就在第一页，怎么没有呢？
# C, M9 ~0 D, j& q0 H/ D: X: H
随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
/ x& d* _% }# K( a

  \% i" w3 i1 u7 ?. p9 r婊子能把你弄得负债

( |: q% U- d/ x. J/ j所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
" n: Q3 r" x4 d; |9 G* N叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

) g/ F  z" F7 I/ A1 ]这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
- p: A0 _& y& ^3 b5 E
$ l8 q0 f+ h3 C2 E  N6 s! O7 M

0 N( G* w. ]% E怎么没见飘飘的贴?
' C/ V! U& i4 y% h: c4 ^( n
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！
& b7 w, Q4 @- ^+ @) b
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
9 [# w" q( c  [4 o
! F9 G' D) |/ |( \答案是:
, I+ R' @7 D. i0 P0 q4 z7 W, k8 x
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

" r, i3 T9 p, \  \这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
3 |! Y! @# T; H' ^1 z; ?5 H6 U
5 C) R# @* ?4 a; _
( ?: h; c# A1 M4 a+ L2 d6 ?我的帖子在这里！
; U6 U, [% i# O( E4 o! S4 I7 G
0 P! H5 I+ h9 \. o8 @仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

: n% L- u; w2 f  M这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表

( D3 s3 U& T4 n$ l9 X( V
, ^* [2 Q, F/ F) P  q
! X$ P% v; B! e, ]9 o) v* U7 `If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

& x- n! r5 v. J& C9 ?$ u
most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
" C; p0 y2 w, g- h- ^
) r9 I7 C' H; e5 t  [If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
# G# z  S1 U6 ^6 |' P
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

: Q" h/ U, r$ X答案是:

! @# T$ V3 w# ~7 W反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
* ^6 r& j" @: q
9 ^- q1 b6 r2 k! K5 z这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
" \/ [5 G4 Y; y& A+ S  @3 G# Q* y
7 S; g5 h2 i$ P答案是:
' V" C2 w: }& Z- i1 ?. P& P9 N
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

2 r" h  Y# \2 v9 B0 J# m

; x5 U4 T) C2 D# {! r1 a/ p! T 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

/ ?9 J# R! `8 f! U
/ C1 G- N, T0 [
  O, X+ ]2 i4 v8 n3 _8 e
very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
9 K0 E) R* D6 X. X; J3 i& j你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

" a8 f5 Q- w) T& Q8 Q3 D加上你也没投票。
9 n- z3 g# e4 ?
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

) @/ z; S+ y& x& f1 Q1 D& S8 o: M; O
那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
) U- b) x0 L+ [- ]7 e/ o- v8 n- N
7 [0 z+ T9 _$ i$ i8 R5 e6 x! L[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
# }* Z: H5 \/ _. \3 l" [# M: J3 JThe company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.