投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
- z# @/ n  e4 _这道题有些难度
) q  h% X! l! v, g: b
我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
+ i  m2 }$ z4 u7 W6 ?2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

( I8 ^/ }% E! H
叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。
$ C) Z8 A# E3 s
2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
# L+ o2 o$ j+ E9 v5 V
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

, U- G1 N2 @1 v, P" V* G: m
讨论这个问题前，先设定前提
2 n2 E3 c2 B1 a4 {: @- U; C1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
" h; M0 T$ e% F. q: L3 ^3，2006 tax rate

如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
5 |, ^1 y+ V1 F, ^至于抵税费用就见仁见智了。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

$ N" s6 ^! d! j+ }( z2 K通常基金的费用包括：
. ?* }( i" Z. H8 c' j2 {1,transaction fee
, U, h; n9 }- M3 s2,commission
# K3 {1 {( Y1 j3,management fee
4,administration fee
5 ^. n8 W# y$ g  L: O# F) x6 P5,还有其他等

如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
6 l  p5 d, d# \; t
- z, b% J# }7 K) j, ~/ f
4 w4 y* w" S0 `! ?+ _[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
" @: f8 ]  r" S; |/ bP2 = end of period price (net of distributions)
. a4 D' z& |2 F) MP1 = beginning of period price
Dist = distribution

% _: x  E3 K, f7 J4 s如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
+ x  ?4 q8 }7 \4 k, N, {% R- j. @  CRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
0 E) h0 L# T6 h. _7 b以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
( B$ z5 O) e4 U% f1 U! V
: `: m5 K# B$ @5 F- ]另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

! y9 ~* c9 T! b" R, k+ Q原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
1 {! L, ~/ f( J9 A$ H
+ J3 j  N* B& W* l6 [! a/ z! v既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
1 D3 K7 Z: L5 z  `买的话利息是400块
( l$ E; R. R& x2 \' u! m不买的话省了500块贷款利息
2 U) g" e/ y; ^: K真他妈的简单，看来还是高估了

  D% z  ?' |: t$ f3 g/ x7 ~[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

/ N3 X' S1 x$ L$ O  q6 m' s我的做法：
! A6 w* N$ o+ o5 l$ M# `
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
# V. H  }5 y6 D3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

" X0 q+ s$ d  P; ~' ^
* c4 t; Z% X6 w+ j- X1 R
- u* K9 [1 g& ~" B& RIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表


" @- |* [2 ^& t* A0 `' \唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
; X/ d1 e! M' n( b* e
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

" |) y5 A6 K2 O, l1 A' t, u, g- o老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

4 D& l7 g% r# E如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

3 L# ?' F9 `7 F# m& Y9 H( G3 w4 p- y/ z数学计算 ...

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
& t) C7 k  G$ b7 D+ C
* v9 H% n8 m! k4 n- ?6 X; |
看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

& Q$ ~2 I# r! z% J% Q呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

呵呵，随时欢迎。

4 a3 A9 U  h/ a3 [! q  d3 N
/ T5 ^4 W9 x6 c* @# h
- u* u; A- M$ ~  f  q/ n怎么没见飘飘的贴?
# X" W( W0 u8 ]2 T
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

: r+ L. I* {" Y3 V! j老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
. s( A2 p4 l) g0 ?4 O6 |  `* j* D! `
; E3 @' h* c: D$ e) F6 X数学计算 ...

# n7 D6 p: d  ]  R2 ^' V1 k8 @7 O
! Y- E8 ]  _7 @. U& @+ T, H; z婊子能把你弄得负债
0 [% T) y  D: k' u! ^
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
9 R9 h- o: O; Y/ s( a6 t' R' q4 e# S叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
9 U& i1 j- V# T: Q( Q" Z4 H- |


怎么没见飘飘的贴?
9 N4 j6 Q) q  w* P+ B
% |9 G- g4 E. w8 Z我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

3 V+ D& X9 n. P- i3 O% W: \7 A就在第一页，怎么没有呢？

) j5 ?8 O( b  @' G+ ]随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
  d( Z8 W. P! |+ B. t& O

婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
6 J4 `0 b8 j9 F+ ^' G3 E) y: v' \& q
: m6 @- E  v' x- U" B* t6 B% b3 D

( ]+ N; ^2 {6 ~0 n( ~* v/ V怎么没见飘飘的贴?
2 A4 l: d6 z1 h+ {4 ]: Q2 @" X
4 L9 ^$ E; Y- k  X2 ]( \; j! n我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

1 o- T3 D( M# T/ x: m- m3 @2 d我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
- Q2 ?7 I- \% }& I5 Y  ?. G预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

3 |# `) E% x4 a; u9 q答案是:

! {) u, s- |- T9 a% Q3 u反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
6 [  l9 q$ E0 G& O% ]. _' X) C. v
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
8 Q  [: Q: ?. X8 T3 s% f
: h# {) M! o3 A7 C" A; C( Q( F. J
& @/ {& U. s  n. B1 L6 p我的帖子在这里！
4 L' m8 |' v/ T1 O( f
5 I  f9 n6 c0 G4 T2 A0 c仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

) r# O+ ], p- t4 u这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
7 T% k4 s0 i2 V/ Z
1 g. k0 F5 c4 V/ X* Q! w

( M9 W) B) q- x" vIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

; n: t8 R2 n: S3 J% n7 zmost likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
  b8 A" x) _% `; ~: D
If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
$ d; @- K" M* d) f) V1 o, o
" D0 I' K& p1 }2 Q4 z9 |$ g2 U答案是:
; P6 |8 C5 a2 q& ?) s* w
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

8 J) _# c- y  ?3 u这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

答案是:
2 M: U$ S. O8 a+ \# T" r
9 D3 G3 V' z  F# {# ^9 T' [反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

$ Z( _) _5 }$ M; w9 \' T4 `这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

! n3 I. G/ y& U7 u  f$ p

( _4 G4 e& }( h2 R* z+ C; | 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
2 ], S8 \$ I- w: a+ tRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

, Z  l  A9 v! t8 X& H* K


. E+ k) Z" l9 P8 h1 k. Gvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
, E+ `6 }; {) X6 f% v你要修改问题，计算才有意义。
! `+ u8 y: t4 M3 E对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
. Z* Z0 Z5 _. K+ o6 |( U; O% g
6 ?& ?2 W" S; n' |加上你也没投票。
" q' q- G" V* b& h8 c7 `8 v
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

) }6 J3 p5 q! V% F
4 g- C/ g: v; \' `- n7 F那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

5 z; N9 a7 X. E' \  L# n  X[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
+ _2 x1 r* D1 C+ _The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.