投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
$ G# ~1 I5 T0 c这道题有些难度

4 e; k& R8 f' m6 R1 ~* t1 G我的做法：

  @- ]7 H! S; Z9 n1 U1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
; W# [, E9 s& W% }2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

* C0 m8 g% o* j5 ~" P' K* u

) ]. e$ d% Y$ w/ v  H叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

# @7 q( E. ]! I. c" g1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

. H( Z! R9 Q- P9 d1 d4 P3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

* U; v! y- R- {1 j& v! Y: ^7 U8 z  L! O
讨论这个问题前，先设定前提
. L" C* A9 m2 ?- G! g1，qualify to small business
8 t, K/ D  S5 @2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate

7 c/ t' |' |5 [) T: z" O如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

% f" M; O9 ~7 {1 J0 x9 U6 S仍然可以用rrsp 避税
* U6 c; @5 e$ d0 o至于抵税费用就见仁见智了。

6 C) M; u: L2 ]% |[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
& j& X3 @( D/ u) @! |
通常基金的费用包括：
1,transaction fee
2,commission
6 z5 R5 H# S) c0 V3,management fee
7 G/ E) h% y1 e- A* W( P% |4,administration fee
) k; r: I7 o5 s% w7 p# j! s5 C5,还有其他等
3 N: D2 j% d! _3 w! I
) D4 o9 A6 Z. x2 R/ ?+ u如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：


+ \  D3 V$ K' Y) ]) K8 f[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
! y6 v- z+ U/ [& x/ `P1 = beginning of period price
Dist = distribution

如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
. [) `3 |- w( e0 }% p! |* jRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

" K5 x; F' P% W7 S另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

0 J+ X9 Q6 ~  C我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
& C2 a3 E' P6 p9 }' y8 R
& s4 G  y# n/ l* ~原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
9 ~4 r; m1 {3 f( @% |) E+ X不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了
$ G$ v, I, H3 F. h" k! p; h* t
; E) O$ Z- }7 _  V[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
; j4 M- {3 V0 e( K  v; y/ O; }这道题有些难度
* q; F# M7 e1 U* C) }
) N, i# n: P# N5 u; J& |7 n我的做法：

+ D) \2 D! l  t7 p1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
& @" A0 d' D6 q7 a" G* L2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

" c9 t2 P& m8 m' l3 Y- n& ]
) Y5 J, d7 f. S5 F
" h; Y8 Z# |) `4 MIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表


2 L( B* ?0 {& M5 @+ K/ |唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

) F2 {5 b3 e+ z" n5 @  g) q# ~8 C老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
) |7 \1 D/ s( @6 }8 w; N
; t. @; J6 C6 H1 [如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

8 s) q% l  }0 C" \# ?  F+ j数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

8 G, ?5 s1 `6 a. a  g$ r老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
( R! r% ?' P5 u, g' l( u6 {
, m& A3 [" ^- k; E6 i/ y% [老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
- U: O( ^* v% C/ t+ {- n0 |: N# A. W
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

8 I5 c3 V4 V: b" [0 C+ f数学计算 ...

* }. w5 h7 f0 H7 y$ j9 }3 U

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
+ G7 _/ l- y3 P
) K8 s) D* Y; c( v
9 P( k9 ~6 B% U6 K1 Z  N8 n" C) N看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

1 A, F" c4 A. }# R) q呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
4 s' Q/ H; M, d( k8 A
呵呵，随时欢迎。

0 a9 A% J2 T4 s& d) T
5 x; S+ x2 e3 g1 q$ S! Z( J' m
怎么没见飘飘的贴?

! `# d0 i' O; P: F% e, v" o( T4 J我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
/ X/ g7 u8 S* T
% i, N9 d- {# ?& L老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
8 E6 p& W, U8 b
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
# e0 e( T- b9 }/ R
5 d" C! k1 P5 |- _数学计算 ...

7 l: f$ E  W9 o2 D# O
婊子能把你弄得负债

. R/ e1 e7 @2 n所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
0 o8 B1 p9 y: O叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
1 u) Z  H' z1 U: v1 h9 I( r


怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

1 q0 F1 ^! B6 m( D! J2 I就在第一页，怎么没有呢？
2 U4 u+ C/ G  Q1 e
随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
: i1 G* Y6 E2 o/ F5 l

婊子能把你弄得负债

4 x$ Z4 j0 Z% @所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

* T. y2 Z& f! k4 g这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表



9 k( Y* u+ j( n: c怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！

; r) d) g) U& }. e- R( }* `# q" H仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

- d' O6 H0 ^8 C/ Q1 j答案是:
! D/ q. Y$ v! z5 a' i
+ p" o  S7 `( x% }8 P反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

( U6 g' b# i# {- E0 p: ~( ^这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表

% }( A/ Q8 m: S4 [. y; V1 {
) k, U- o2 @6 K; x0 V0 Z我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
/ I/ @( i5 f4 t预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

: r3 C1 r2 R6 B! |这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表

4 m7 w, E3 S5 l. f6 w: J

. j0 f  N: a% U+ H' ^4 x5 VIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

' f# s0 j' q6 w1 E
most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

9 ^3 o5 L- Z3 r# ZIf interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

7 Z' A8 f! R: E- h# {5 O[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
. W( A, k5 V  f3 @' r5 B这种烂问题还问.

答案是:

5 K4 R) u  h3 O: K/ U  G反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
8 z/ `6 o: K8 o. {
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

/ n: I: f' {* M9 m: [这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
1 J* Q7 T7 S9 ?9 D
5 _; x( }" Y2 g答案是:
5 l1 _& h# J7 ?# a5 ]' ~5 d
2 m! Z; V$ D$ P7 c1 s/ J; _: \; A反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

* A2 k$ g! A6 Z% g8 Y

5 i: n1 d$ U8 E( ^& A5 ^* p 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
0 ^: Y! i; p6 _RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
% v# j1 G6 [' ~& x' k以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

; e" c8 R" D7 e. c3 a
( |" M+ T! b( s2 B, R8 U2 m/ t* B

! w- ~: _" O6 N+ L* }4 s; A8 lvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
1 U& o. b# U, [9 F- S% J你要修改问题，计算才有意义。
" ?0 @# \% A3 k' p对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

加上你也没投票。

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
+ i" M) ]+ Y0 B" y& |10000块，100差额，有什么好答?

# E6 o& }) P( K
那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
1 i8 M* ]% r, f- L; }+ d' y8 }! z
5 @: ^9 K& `+ o2 r" g: S[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.