投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
# w1 ~2 x0 N3 q) x3 u
我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
0 `& g* Q  u! t* X! z: U2 t3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

0 q. P* L5 Y6 ~

; ~+ V# _" h; H5 M. l2 k叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
/ K- y# i, P' x4 a7 f( x& \# V3 Y
1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。
" S2 w8 u# G/ A- I
& ~+ \$ Q: L7 f2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
3 _$ D: N- K4 H5 g: k/ A9 k
6 I. q  p& E0 d9 Z3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

讨论这个问题前，先设定前提
) A3 S. A8 H& V$ [% \6 C$ \1，qualify to small business
  h( c# ]; ]2 j8 Z2，subject to high rate tax
! ]7 }6 z- \  D1 C9 Q" M+ u- ^3，2006 tax rate

. [4 C5 n; O0 q/ }如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
0 D" b4 \( w8 z# m1，付薪的话，39%的税已即时付了
" D6 q$ G9 t) h# R3 [) @  D2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

, j. I* L: [; C" c* h( T4 R0 O通常基金的费用包括：
1,transaction fee
2,commission
( S. g( _" L0 O3,management fee
4,administration fee
, o. J2 [+ v4 u5,还有其他等
. e9 ]5 U9 J* o; I1 J$ F" X
% @3 f( ]0 c: j6 D如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
6 N: N% C- k, n; I
0 K4 l* y' v' k
[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
. o( u% P) p- K( q4 LP2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
8 _3 o& h8 `  YDist = distribution

如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
0 C; f2 U/ `, GRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
1 Q/ m4 r  z. x* n6 v( W" E3 @以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
8 U) Y8 b3 ?* n4 y* c0 @1 T
  ?: a! k& Z: L我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
6 O: K' N  b: L
* t5 a/ o4 k  y) ?; O原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
/ q/ b# Y) `, o真他妈的简单，看来还是高估了
) I* b% M/ N  y' ?
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

我的做法：
# J4 q0 \+ n- s
. M1 k; ]( Z9 \4 [* d% p+ ~1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
9 J+ |( g+ U/ q' R  W& m/ S7 P2，每年claim home as office expense against income
( H+ D; {9 c6 P* U9 B' i6 {3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

7 y5 y. R  A' k8 h
% E2 k/ Y- W$ T9 h+ s4 w
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表


$ i3 @3 k5 ?! B( _: a% [- ^唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

9 T+ P: Z: T, e' H- j/ j) c老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
" M4 m" k3 c) q( w! B( g. m
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
+ D# j2 Z# b4 p& M( b
数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
, i$ C9 }4 \9 n3 X5 _: v/ }( w
( Q8 O$ ^+ k' n# o老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
7 A8 o0 h! f: t* |6 I* z: M
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
+ K. s- f+ p$ A
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
; h+ x- ]5 A4 X: a( ~# {/ T8 N
数学计算 ...

/ y+ v" `+ M6 ^1 [  n2 l, n

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表


看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

2 k0 S7 o5 x" g; n$ R) }' r+ e呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

- D6 _" ^4 E, i" H6 l6 a呵呵，随时欢迎。

9 H( _  a, ?1 A4 Z. A

怎么没见飘飘的贴?

0 B7 g: V+ \+ \! i) @  j我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

5 `  a& o- ?1 K: B' Q' V& D如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

7 S' f( F  s3 T( N8 `$ w% f数学计算 ...

0 b9 [5 i6 @+ c+ N, _5 \& x* Y婊子能把你弄得负债

: ^6 e, x6 A2 e" G所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
7 n  ], p) R  h4 _  z叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表


  R% u2 i# g9 j& v# h- j) B
% |# F9 `( Y! h% m1 U怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？

随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
# d- z6 Y4 O( }, i' R7 `& i
8 t7 U) C8 n3 _. ~+ b
婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表


' H/ Z/ O  @3 E1 O- T7 i
; a) {$ ~" `# D" S怎么没见飘飘的贴?
. I5 T2 q! m; [. h$ v; R/ Z
' U" k6 M1 g# `3 Y! V; V! ?我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

* R9 F4 O/ i) `
2 X( w4 N( `9 o$ Q* N7 K我的帖子在这里！
& B& g  Y3 b7 a/ N9 s: U3 e
* ]9 z8 l; W+ f5 \仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
, O; L1 y7 D! C, ^. h
3 A( w" ?$ k8 M7 L6 F答案是:
  p# ~- N/ C3 m) z" V
# W1 J6 a9 X  Q' h2 a. s5 L' C7 H反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

+ D4 g. A5 F8 b- Z* W' @这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表


我的帖子在这里！
' ^: `& U8 q' Y0 F- l- y+ d! O( q6 u
: f$ J- x' G4 m( ?& n8 N仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

9 |& o; E" P5 F9 ?0 y这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
; t# O! L6 b( w% \5 q  f, M


If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

4 A9 i2 S- F' \% ]
$ G4 H+ L; j* y1 X' Amost likely the later..(I should say, 99% of the time)
- S. _( P# N4 \" ]7 }9 hif you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

/ K* J( t. k" ?: r, uIf interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
; q; d& Q1 w, }0 I+ _- `
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
' ]0 R. A! F2 }; N1 a这种烂问题还问.
, e* _4 K- w0 d2 ^; \
8 g( N! q8 N( v- z' `; @答案是:
7 j1 Q& H/ Z  M% ?% b$ S
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

3 W* s" `+ z, K这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

2 h9 Y) @7 Q5 Q/ J! [/ Y答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
! V7 R7 _  h! m4 |
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
0 _9 r7 A2 S1 @8 B' SRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

3 P# v: I2 B1 o
1 Z- j/ ]$ H$ I% U- ]

very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
& ], @- h) r' ?: K你要修改问题，计算才有意义。
2 D$ B- i3 {$ r对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
1 A/ e2 l; t' P: I% t8 h6 L7 C4 y
) y4 Z0 _4 ~# c- R# D6 `" t% ]* u加上你也没投票。
- i# {+ X9 ^5 ^: N% N3 E( U9 V' A
% B! m! w5 _- e7 @5 o[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
  r0 y% a* ]! m! |$ \10000块，100差额，有什么好答?

0 h. I% Y& Y/ x2 R+ Q2 |: z, C那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
$ }$ V8 Y* C( ^2 Z+ f, A
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.