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本帖最后由 danfry 于 2025-3-24 14:02 编辑 ' T8 N7 ?2 i# L) C
6 n7 j' h2 f8 j: V保费的计算公式,遵循等式:保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时,一般先不考虑利润部分。因此简化为:总保费 = 总支出。
8 h! t# d: d+ d( j8 H% ?
o# M, J% J2 K/ y$ f% ]支出项) U1 z* Z. z# K! d6 L P& U5 d
当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额
$ Z6 d% ~* Q5 S$ W 支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和
% j( d5 z" ]0 k- {保费项
8 k: |& O' \2 ]8 `" ] 保费 = 支出项/交保折现因子
1 C7 l7 g2 g6 @1 q7 ^( q 交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。
( M" Y- j! G# w+ f1 J9 F1 H+ H2 W1 M9 B9 y2 P6 t4 [
其中的赔付概率和交保概率,需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率,可参考该国国库券的利息。
: K' ?8 f7 N T4 \$ `# W6 b" n6 \' q) Q1 }$ {2 a
另外,受保人的健康状况和预期寿命,也会影响保费。
4 |2 ?" J3 T/ {# c! l8 \' o2 ^! [% V) \+ [7 h6 j. Q) W
举例如下:受保人为健康男性,45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表,当前国库券利息为3.5%,受保人预期寿命至85岁。
2 @% ?, e0 M* P% m+ R计算可得相关数据如下:, j6 ^- F1 }, } q+ t2 C* v
- 支出项 = $56,570
- 交保折现因子 = 19.76
- 计算可得:每年保费$2,862; [$ Y4 ?' T# e8 o8 h# I
5 s, s. R# z/ S
1 A% B: C7 T/ g: K
说明:以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价,加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。9 \. n ?6 ? s! S4 g( g; r) t6 R
注:此方法所计算的保费,高于今日的询价!
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7 H4 S& N7 R* h5 ]6 u5 }" u/ C3 m0 I感谢您的关注!
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