华裔夫妇年利息18%放贷：差点血本无归

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作者：谈海

卑诗省一对华裔夫妇黄海涛 （Hoi To Wong，音译）和黄奈莉（Nelly Wong，音译） 为了避免死后遗产被征税而听从保险经纪的建议，购买了大额人寿保险。随后在经纪建议下将自家房屋抵押贷款，并将款借给一家律师行收取年利18%的高额利息，结果律师行没有按约定给付利息，导致黄氏夫妇损失49万余，官司打了好几年最终胜诉。
法庭文件显示，早在2004年，黄海涛通过自己老板的妻子Anna Wong 结识了Transamerica保险公司保险经纪Kalano Jang，先后参加了几次由 Kalano Jang 举办的投资讲座。黄海涛英文没有妻子好，家里财政大权由妻子掌控，因此黄海涛参加讲座都带着妻子黄奈莉。
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% `0 r- M. v( N( q2 H& w! ]Kalano Jang 介绍说，通过保险可以达到死后免交遗产税的目的，可以名正言顺的把自己的财富全部传给下一代。
( K& J& Z' Q: \( W$ \按照现行法律规定，加拿大没有遗产税，也没有死亡(death)税、继承税(inheritance)等，但这并不意味着遗产就能完整继承。
首先是加拿大有资产增值税，所以，有很多遗产在其主人去世后被冻结。加拿大税法有一条规定：死亡时视同出售(Deemed Dispositions upon Death)。意思就是，人去世后，名下的资产需要清算，增值部分视同实现了，则需要申报交税。换句话说，就是人去世后仍存在税务问题。如果有投资物业且增值颇多，则去世的当年仍然需要报税，而且缴的税很可能是他一生中缴过的最高税款。

! G. p1 `" c$ q+ G) N/ ~除了资产增值税，还有一项遗嘱验证税((probate fee, probate taxes)是指立有遗嘱的人一旦去世，其遗嘱(will)拥有法律效力处理其遗产(estate)。虽然遗嘱执行人(executor)法律上有权根据遗嘱处理遗产，但当转移资产如投资、房产时，通常需要对遗嘱由法庭这一权威机构进行验证(court verification)。而验证是要收取费用的。通常的标准是遗产在2.5万元以上才收，每100万元收1.4万，200万元2.8 万，依此类推。这笔费用是在过世者最后一次纳税前扣除，之后才能进行所得税的申报。
& }4 x- u9 h! C7 W" xKalano Jang 介绍的就是人寿保险赔偿免税（ Life Insurance Benefits Exemption），也就是说，包括分红储蓄保险、投资连结险、定期保险、意外身故保险等，在被保险人身故后，赔偿金直接从保险公司发出支票送到受益人手中，不需要缴增值税，就算去世者生前欠有债务也不需要用来还债权人，没人可以入禀法院提出修改受益人，也不需要缴纳1.4%的法庭认证费。购买人寿保险可以将资产转移给受益人，受益人取得的人寿保险赔偿不需要纳税。
( M8 R+ {4 h+ r6 ~黄氏夫妇俩虽然听得不是很明白，但仍决定听从Kalano Jang 的建议。于是两人在2005年3月抵押房屋，以30万元在Transamerica开设两个投资户口，并签署授权书(power of attorney)，允许Kalano Jang 透过与TD 银行的协定，帮助黄氏夫妇再借了50万元，并以这笔资金继续投资，令他们在Transamerica的保本基金投资总额达80万元。黄氏夫妇全家四口人均购买了大额人寿保险。
2005年9月，Kalano Jang 再建议黄氏夫妇投资给安省密西沙加越裔女子Minh Ngoc Pham的律师行，获得的利息收入能支付保险费。Kalano Jang说Minh Ngoc Pham是律师，这个投资很保险而且回报也很好。黄奈莉起初很不愿意，但经Anna Wong和Kalano Jang不断游说，夫妇终于同意。
黄海涛先向自己的姐姐借了11万元，以年利率18%把款借给律师行，借期3年。接着黄奈莉以4份保单做抵押借款119000元，也把该款以年利率12%借给律师行，借期一年，并于2006年11月续约一次。
在按约定收到5次利息后，律师行再也没有付钱给黄氏夫妇。夫妇要求律师行退还本金遭拒，两人因此损失了30万元投资额度的一部分。最后将律师行和Kalano Jang一并告上法庭，法庭裁定黄氏夫妇胜诉获赔偿49万元。

prouddolphin

王相山

reneeqq

官司打了十年，去掉律师费，一分钱没赚，太好笑了

Edmontonian18

Not a good deal. sigh.

angela77

lrlxcl

stephon

够麻烦的喽