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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?
! \5 o; ^  i$ r$ N$ D5 E' q. q' X4 Q3 l! Q: E* o1 v
如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的. i# x" v( E& g* }
' R* A* ^1 Y% }% H# z) j
--- RRSP专题  ---
5 A0 c8 |) X& E
/ S0 e) O) C9 m
更多有关理财的常见问题,建议参考6 l- Q3 G' }% C) H4 b' M
--- 常见问题 ---# v7 }1 y& }2 R. c

3 |- r5 N2 i5 m6 j: g1 m  L/ U2 U( I如果不知道或还没有答复的,请看下列问题+ a1 y7 B3 o7 C: H& x8 V

$ ?' m# {% I" K/ i7 _1. 问题1     利滚利
: K: I/ s% n. Z0 I6 b
, \% z( |! M% C3 e2. 问题2      投资回报3 V5 V0 U& V7 o) C+ P: [' X  G

( K6 U3 [" i6 N( D3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款5 Y( {9 D$ X/ [# B; R3 C
+ Y' i0 s7 I! ^  V/ L3 j
4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款
  k0 b7 F( t6 f( Y) E; n- \  h- H3 I' ^4 o2 \
5. 问题5       买不买RRSP
6 j( e2 T5 A$ e- o& N+ z, n
& {5 Y6 j( m7 U2 C
0 d! U3 @9 ~5 d+ l- m6 q# t+ Y1 v9 x4 D0 G+ ?( R7 G
RRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?# s/ V0 q6 ?. b0 `* I

( a  S9 L5 ?! m; J; w" l8 u答案
0 i6 v4 b& O5 S* w7 s

! u9 ?& i: \4 r- _对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。
7 }4 [/ S0 k% b" F
0 s4 }% F7 ~" {" U8 Z5 P问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。; V+ ]! _$ i& r* }/ \" m

; S# e) L1 X2 P& h% K6 d2 ^2 ]8 W( o& L& x1 C1 w6 O8 g1 P
首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险/ w  X4 S1 R# v+ g7 W( ]/ n0 [
* L( L; r4 O3 R6 O' u9 i! Q
回报2 V: L% `( Y# c) b, k/ o2 u3 M
小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。& l4 n6 G, A4 G) Y

' o8 r) ^# o' f/ V风险8 i8 D$ [6 t* h3 j/ u* o# t
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。
" \; T# @* d4 C# [2 ]1 {
8 W1 p3 k: j0 G; b0 k  }4 a投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。# H8 c# _3 }) {* W" F6 p
, A6 q$ Y5 d* i; Q1 N9 ^
还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了? # h6 x" F1 B8 u2 E: y; g6 ?- y
( b/ b; n; c9 f( G  }
灵活应用
. I4 ]/ Y. t: u) T房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.
! t( M1 f- f, O& |' v% a3 _% `7 t6 e. K
再来,我们看看存rrsp的回报+风险
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$ d4 A+ v+ e! u9 V) o1 ~回报. ^7 `1 s: J$ c9 F& j4 U1 }/ q6 f* l
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
) H' B9 a& w0 p8 h5 w  l以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。
  }! z+ Q+ M" U- e: }" X5 A
) o$ i% H, W9 r; \9 x% Y如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。
; H7 h5 v' w1 K# h* t7 f. H6 R$ Y5 C' D
风险
) h( n( Y' y- @任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。
- |% F) M. X2 H) ]/ C9 F* g# J6 b
, [: ?, Q$ ~8 \$ [: J1 Y+ c% p对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。
5 O8 j9 r+ L, x1 D9 U$ }# o  L
: J2 u3 h" z  Q: P2 J  `灵活应用8 D: c4 n$ d1 z
由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意). c* w& x4 ?! v. E
+ r5 Q3 L- `, P- d9 y# a

7 V: b  w. L: x8 N总结- F  Z# N: a! Y& f8 G
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。1 K4 c8 c5 p2 a9 Z' R
无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.. k. n) P2 ~# O/ L7 W( a1 t. u
7 [: z$ B4 g1 A
最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?0 \& j- I+ A5 K  {* }7 i
$ f) t3 h6 [% f& C$ }% _
这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。
2 \) m1 V3 ^1 Q. s  u5 \
# M. R% D0 x3 r最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈

* `( r* I5 V7 A" f* p
! J, o. M$ i' ~2 S注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
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发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。) r! D0 G& l+ X1 j- e& E
% t0 ]$ V) b  O; s* Q
[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
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发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
理袁律师事务所
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
鲜花(4) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
see see
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表9 I. j( H% T" N2 f* x
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...

( }9 B' i& z6 e. z/ c, F. S+ Z" k  B, {2 D( \  ~  `
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
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发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
嗯,正在跟进
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发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
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Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表
& o  O' |. c" |& j0 q2 T( `" `在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
6 D- q" Z0 ^& ]  u  X* L# `
1 }- i' z' p; p  u' T) I) u
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表
3 p: ~! r. C3 p5 z( z; Q  H& D3 g, w( A  k
, g% c! k2 S! a3 i9 v
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。

  M1 e  ^/ N7 p" R
2 ]! y8 h* j. y5 D+ _以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。 & m* `. w( m" ]6 v* `! G3 C: `
就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?
; ^1 {4 j" @' T: J9 y& W5 K; [/ n# S7 z
投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?6 `: @" ^: E. d+ m

, }: A( @. q2 n3 h+ n5 Z( Z可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
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发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
鲜花(3) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
鲜花(1) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
' K6 h8 W' D' r/ }& m( h% S
9 d" g8 j3 Z2 Q( a; b5 A! F; K) Z! ]5 ]- [% w6 k% k( u
9 d& |- |% C/ q7 ?( l7 z0 i1 N
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。
, @' e% h/ k, b% c
) s9 V5 ^' k+ q% h) j很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?$ P' a$ {4 I1 v/ F! W+ G/ \  W5 n  _

6 [$ ^( R* s1 W3 R+ u: u' R" r6 P[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
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发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.
- `6 u+ k2 c) k- ?1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
' x8 a4 [. j" P2 f) }7 y' ^0 p2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
理袁律师事务所
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
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发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
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发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
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发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
( _5 ~* j: \- X7 v' U1 Q以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
! _; \  \- ]/ E7 V: U  s
2 z  P9 t4 X7 q* L9 l0 w+ Z, Y% A( b' H这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?+ A9 @6 _- D, a- B9 w
3 n9 F. T5 ?- V8 O% n% J

6 v# d: ]: i0 q* H) ?! M0 x8 j“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”
* C3 q% ]; h: z% ^" i8 p
; J# D7 t; @3 i' V' T0 a8 F5 d精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
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发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表5 G: Y+ P8 |  Y. S
我想问两个问题.9 ^% T4 w8 z  `7 j' g9 `# B! L" G0 f
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?; W6 Z! j1 J8 r) ~
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
$ C4 N; e8 i& b- f) \- a% ?7 J
按我的理解,我试着回答,不知道对否?; m* Q) j- }: k5 r& w
1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.! r6 ^" h; o: z0 R, ^; Z! T
2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表$ O1 f+ f  ^$ D9 B; t
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
- \3 g5 [. j4 K/ [  d以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"0 }# p8 y7 \: O
: @1 h  ~6 t7 s+ d+ K  z
这一段没看懂 6 ...

+ c: X( K" r2 D1 V* }- G我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表) ^( F; I* w6 K" Y0 V  Y) i
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”; E) V/ ]& X: `( Y

6 P$ ~, L- r  x6 Q( y  ^5 W+ _8 g* y5 n% a' E  ~
% E6 ]% p/ Z. @' L$ X0 Y
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。3 i0 y! H- O* x2 ^9 m

9 M0 W! s7 d6 H) W6 @" Q) F* @很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...
! j9 `; G( s1 \6 T- O6 P

5 T4 a4 M9 w5 r# V5 e+ F做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!
! G6 K- X) p  E( m/ @, {
) y9 Y( \+ o. H; j+ L算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表
, m; d7 t3 h  J3 i3 Z1 [  o7 cwhat's rrsp
* Q' g; r5 T! F, o6 ^' g  d
1 s4 V, a6 c" t4 a2 p
偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表- ~. Q; a6 R5 y2 e
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
2 L0 E8 _. b. j0 M1 P% {

3 w, I1 h3 |8 o9 y* K; o" \你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
1 G4 p# D/ c' j5 C: o( I" m9 G+ o- S我想问两个问题.0 V* m9 u  l7 Q, c2 K1 F; t, t
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
0 |: A' B/ J! _2 P2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

# @7 ~1 U' A' i; a, J/ f5 V, Z& `% N4 ~
1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%* ]3 m; S* f8 v' d" U
2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。$ T8 _( y: I. D
4 b+ ~5 _' G2 _+ L, x0 i. t
想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
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