 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
|
相信这个问题， 好多人有兴趣， 也困扰着好多人， 由回应帖子中，这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧？
/ g. z9 y( N" n5 a4 D z9 j" B" X' U. H0 l& H, A+ T; i
如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的) X% K* _3 e7 P G: V0 i9 X) F
. Y( `3 v+ T& a; q--- RRSP专题 ---3 ?+ `$ ~3 r, f& F/ }
1 N) t& Y F) R# u: i2 }更多有关理财的常见问题，建议参考
7 u; i. e- @' D9 V) V8 q+ X6 p9 [& r% {- b--- 常见问题 ---
8 h9 v. W) R$ H2 U$ q' [0 L9 P
# N" _3 l( c8 S如果不知道或还没有答复的，请看下列问题' `5 l! T* t" g& r# V. K9 N2 v
9 }& N( F0 W n( c, y& D
1. 问题1 利滚利& h4 r2 ]% @3 j& R
$ e1 ^% e0 T& N1 A$ N$ r
2. 问题2 投资回报
, I; |( n+ M! }6 F
2 v) x$ t% M g; @3 n/ t3. 问题3 RRSP 对 房屋贷款
/ {! l+ s5 s( g9 X* t1 n
8 N* |2 W5 C8 `3 T/ R( x4. 问题4 房屋首付， HBP 或存款9 r- U6 @; p; h2 I
+ Y7 p; d2 i' I( |$ i W5. 问题5 买不买RRSP% ^. J" g' d, z
- p. C& e9 A5 a R5 t
9 {4 _6 p; U$ q t
$ n, ?% B* P/ S3 x: }2 Y
RRSP 本身就是一项合法避税方案， 但说它是避税， 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款）， 到底哪个比较划算？
4 g; e; Q% m7 {& q5 F: K) f
0 C- y" |( I" [0 k答案
* |& k& N- A" \% Y) l0 i- f4 b0 T6 ~7 q+ @! I
对于这个答案，好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道： 无债一身轻。 欠债还钱， 做人要老实， 脚踏实地， 最好别欠。
8 \( n- A3 D0 B. b8 b! R8 n- y* F; f/ F1 x/ u$ H
问题是， 我们总不能将钱存在枕头下？ 比较现实的做法是， 将钱充分利用，评估每项选项的风险与回报。
, S# c" F9 h6 Q+ B* i l# m5 l6 H8 |2 \2 T5 E4 ]) Z! @
% p8 r$ j2 b: p( M( V首先，我们先看看还房屋贷款的回报与风险' s l) K- y# K$ X
1 V+ B' A! ^8 ]回报2 T! a5 e K7 j; R6 t
小刘将10000还给银行，一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。0 K& ~6 R9 C! c
2 j" _0 j f, y6 U5 f风险
# k" y& i$ W8 t0 e5 A3 q曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产，97年经济泡沫，楼价狂飚， 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是，香港回归后面临几亿人口，去香港的人将有增无减， 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年，当时的特首就一句八万五， 房地产应声而下， 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资， 一部分在基金上，有可能赶上科技网的起步。9 D% r+ G: B8 H2 h- h# d. q
+ K& ~% K# F1 B" M! _, Z6 T. @' d9 B投资的艺术不在于大起大跌， 而是在于长久，如何将风险降至最低，或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了，就一揽子完了。
7 j9 e0 C5 b+ E6 B+ ~+ V- n+ p+ r/ R# B: A& ]( n
还记得台风katrina 吗？ 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾，战乱险, 是没有赔偿的？想想自己一生的努力，就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了? 5 T. d: n- q! ]
+ a b. @; G. b灵活应用
4 \& U+ r& z- d8 w9 `房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.
% Q9 g6 |2 L! ~* K& _- {
2 }/ h7 y9 b- G( y: s6 ]再来,我们看看存rrsp的回报+风险
# K& q5 K7 L" F6 F N, \9 J' H+ i
回报. h* j" L6 F+ ~
如果将16393.存入RRSP， 39%的退税6393. 等于用完那10000。8 `1 |( q6 a/ ]& b/ I8 @ U
以最低回报， 每年16393x4%= 655 相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。
7 D9 s& O: m/ d9 {! F! B, D- m! I$ w& _0 S( L, {2 u0 [6 L6 }
如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后，由老婆取出，在没有工作的情况下，就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% （如果当时老婆有其他收入低于25000。）比扣除的贷款利息多很多。
2 r$ P1 |( Z$ b/ Z! O: t9 ^
2 j; n# W1 o, ?3 S) n风险
; x; ]4 e6 c# U' @, `! z9 Q& r任何投资有其风险，但是，有时是危， 也有可能是机。 投资全球股市，就要面对当地的股市风暴， 贪污， 钱币， 政治因素， 但是若同时投资各地市场，就能将风险降得更低, 相互抵消其风险， 长远来说，一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报， 哪怕是涨涨跌跌， 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%， 高于通涨率。" o+ G t$ P% G, {, f# X; h
+ ^; E, j) e8 A+ ?7 q
对于风险， 更是分摊到所选的投资分类上了， 而不是在一揽子在房产里。- O7 T% Q' ~, ~1 M( _
/ A. v! W8 l" P9 _: x
灵活应用/ S, e1 l9 T P0 N- V; B- `
由于基金是可以用来当抵押，又或直接变卖套现， 如此一来，灵活性就高了。 当有紧急事故时， 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 （注：好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用， 某些基金在卖时需付费， 有些则看投资者本身的投资期， 越短， 费用越高。在买时请注意）; |/ j& Y! v+ V: |4 O
" I7 ~" b2 v. f" E3 R2 w
/ A1 I0 `! G# t总结
9 v' E) ^% ^$ Z! m& u0 L提高钱挣钱的效率，而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多，可以保本，回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有，能给客户选择的投资，也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合， 让自己的选项不在于局限在银行的选择。
) f* m; d$ Y) @( `% M无时无刻评估风险， 往往因为利率的改变，会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时，任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时，买债卷的回报，或还贷款会比投资股票好些， 但是，也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.
( C5 f# j/ ?9 U3 L) |9 ~
( `) x; t+ o3 b/ {6 l) F- t最后， 别忘了 pay yourself first (先给钱自己， 而不是其他人）， 这句的含义相当深， 如老杨：做起来不容易。 比如有欠债， 先评估回报。到底还了比较划算还是投资，缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业，将面临地税，贷款利息等。如果将地产转换成生意， 将小房间租出去或做B&B的生意， 不就能将这些花费拿来扣税了吗？7 u Z2 n- Z6 o( i; n
0 ?1 ~& Z! q" j) P8 O0 Z7 a这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动， 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口，有2-4%， 还钱有5%， 存在RRSP, 可扣税加投资收益， 实际上比任何选项来的有效。 问题是， 有多少人想过这点？ 根据加拿大银行的资料， 存在银行支票户口的钱，已经达到天文数字之巨！ 都给银行拿去赚钱。- j# l) z) G) c: q" m
$ h& O: k9 P; f' \
最后，给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后，按右边的 tax calculation， 最后将左右两边下的数字加起来，就是你今年的税。 想减轻的话，找我谈谈" G) y# m( ~% n1 e1 c: D$ S
' e" M9 i. q% J- W' w1 R
注： ＊ 免责通知 ：投资具有风险。 以上消息只做参考， 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询， 风险评估后再作决定 |
|
狗仔卡
发表于 2006-11-23 00:41
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
显身卡
楼主
发表于 2006-11-26 00:36
6393究竟是怎样算出来的呢？) r6 J3 Y: U+ i: ~9 I
老婆经常问“什么时候我能不工作，你来养我？”
