 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
|
相信这个问题， 好多人有兴趣， 也困扰着好多人， 由回应帖子中，这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧？
) A- D# C. D. a$ x
4 ?; r, P$ D( ^3 I5 X' ~0 R, u! N如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的
9 m. }9 n/ m2 p* k% F" O+ S5 i5 ?# O7 ?
--- RRSP专题 ---7 v- {7 |/ v- h; ?" m4 s
" A2 j6 p$ f! t" F% |: }更多有关理财的常见问题，建议参考
) A$ v" P* x' S; z+ p+ g' _--- 常见问题 ---6 p0 X8 t* J8 S: G
% v5 c$ a. u' `如果不知道或还没有答复的，请看下列问题, H/ a- \5 N2 l4 ^* d9 r8 h
' ^1 m- x* e0 ?' t. I p# G; d5 M
1. 问题1 利滚利0 ^. i' ^& K& @+ B: n
5 P; q! w0 T! i) y t2. 问题2 投资回报- E5 ~& `& A9 u
# K; {- f! g# M9 }9 I3. 问题3 RRSP 对 房屋贷款
7 S% f4 p" X4 n. {6 D/ {9 ^# Z: d3 C2 h/ O3 x. Z) g0 q
4. 问题4 房屋首付， HBP 或存款
$ s7 I9 `, o9 Y% b& _
+ U" v6 g& P) X5. 问题5 买不买RRSP& C+ J: S+ r8 i" a: y6 p
3 X% h d `' D' l8 L
; p T# N* e+ b8 R5 H4 b
( n V. o! x1 z! S" {( \RRSP 本身就是一项合法避税方案， 但说它是避税， 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款）， 到底哪个比较划算？- H+ D+ B9 u5 M6 i( U
) c4 k$ S, U0 f% X- I) |9 t% N答案- q2 U* v+ y: ?2 v* d g% ~. n
9 k" { U1 W/ [8 s$ R对于这个答案，好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道： 无债一身轻。 欠债还钱， 做人要老实， 脚踏实地， 最好别欠。 d r8 X5 M& ]: f, }' q
1 |0 Y; b3 E8 L. z( s! z: U
问题是， 我们总不能将钱存在枕头下？ 比较现实的做法是， 将钱充分利用，评估每项选项的风险与回报。
. n, I; X" G. e h7 `3 ]' s0 T8 F1 y, d7 J# K7 E) V* y
+ ~% _( q+ _" k& U& C首先，我们先看看还房屋贷款的回报与风险
' m& Q) k& n+ G) p' n+ ]: {. T. H' k/ `; C& a
回报
3 [3 s" t* b4 x" D- U" Z1 c小刘将10000还给银行，一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。6 x% U7 J3 i: p- z9 ^
* Y- M" ~6 s$ b9 I A, e风险
- t6 D* @9 K. v. |, N% e. {/ b; T& W曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产，97年经济泡沫，楼价狂飚， 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是，香港回归后面临几亿人口，去香港的人将有增无减， 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年，当时的特首就一句八万五， 房地产应声而下， 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资， 一部分在基金上，有可能赶上科技网的起步。
$ N& a+ Y2 s& `3 F3 u* h8 p
- x5 k" I$ x) @4 z3 ~+ s% x投资的艺术不在于大起大跌， 而是在于长久，如何将风险降至最低，或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了，就一揽子完了。
5 \5 w; Y7 C: }6 S/ F, K7 v5 ?4 \+ s0 }
2 o0 { w6 P1 E4 w还记得台风katrina 吗？ 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾，战乱险, 是没有赔偿的？想想自己一生的努力，就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
- E8 u# s; Y$ [* s) ?# s4 D6 M# J4 P) T! G% v1 }- X
灵活应用
( w( ]! }. }- k" ?4 [; u房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.
4 ^, |1 l2 }; X/ e' W
6 c w" n6 x# B. a8 O. o再来,我们看看存rrsp的回报+风险) ^- s' Q/ x; L- \9 k
4 L* f7 A" Q; r& u- u" D/ z7 x回报
- i: A7 |; @1 `8 S如果将16393.存入RRSP， 39%的退税6393. 等于用完那10000。 V# B0 _& `# r- w n& e& B
以最低回报， 每年16393x4%= 655 相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。
& v, L- u/ t2 b/ b r" V
8 `3 q- F1 b4 a# u( N如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后，由老婆取出，在没有工作的情况下，就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% （如果当时老婆有其他收入低于25000。）比扣除的贷款利息多很多。. ]4 ^9 i) o! B7 V6 I' W' U& |
6 K- K# c0 D2 X6 K
风险
) o4 ]( e; W4 H& J) b+ r' _" S$ m! O$ A任何投资有其风险，但是，有时是危， 也有可能是机。 投资全球股市，就要面对当地的股市风暴， 贪污， 钱币， 政治因素， 但是若同时投资各地市场，就能将风险降得更低, 相互抵消其风险， 长远来说，一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报， 哪怕是涨涨跌跌， 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%， 高于通涨率。( X" z& y9 t1 d+ S! |3 R/ }
. o7 p* i+ Y; n3 v5 _6 A3 ~
对于风险， 更是分摊到所选的投资分类上了， 而不是在一揽子在房产里。
) y" e' o$ F5 g8 i4 y/ f1 P% Z c$ l
灵活应用
. b7 [% r' a' l4 w0 y由于基金是可以用来当抵押，又或直接变卖套现， 如此一来，灵活性就高了。 当有紧急事故时， 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 （注：好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用， 某些基金在卖时需付费， 有些则看投资者本身的投资期， 越短， 费用越高。在买时请注意）
% P# V; O5 i' T7 W& g1 D& F: T
# }* Q" w7 s0 ]- ]/ Y! T9 K a' `1 D* h
总结
- I: D v) u3 K& z* [, Q" g+ R提高钱挣钱的效率，而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多，可以保本，回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有，能给客户选择的投资，也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合， 让自己的选项不在于局限在银行的选择。- r. h( m7 ?% [7 u
无时无刻评估风险， 往往因为利率的改变，会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时，任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时，买债卷的回报，或还贷款会比投资股票好些， 但是，也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.
+ Z4 r1 z0 G1 G) i6 C1 ^5 M7 w/ l( [& E: Q+ e( H! r8 u2 c
最后， 别忘了 pay yourself first (先给钱自己， 而不是其他人）， 这句的含义相当深， 如老杨：做起来不容易。 比如有欠债， 先评估回报。到底还了比较划算还是投资，缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业，将面临地税，贷款利息等。如果将地产转换成生意， 将小房间租出去或做B&B的生意， 不就能将这些花费拿来扣税了吗？
# h* D' v7 ?/ Z; n/ z9 g$ Z, y5 A; y" C7 G. W/ \* [
这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动， 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口，有2-4%， 还钱有5%， 存在RRSP, 可扣税加投资收益， 实际上比任何选项来的有效。 问题是， 有多少人想过这点？ 根据加拿大银行的资料， 存在银行支票户口的钱，已经达到天文数字之巨！ 都给银行拿去赚钱。
* I6 U0 t5 u9 T! ]/ L: \ s+ _8 R0 z+ x% C7 ~+ i2 h" q
最后，给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后，按右边的 tax calculation， 最后将左右两边下的数字加起来，就是你今年的税。 想减轻的话，找我谈谈
( [8 {7 _6 T' I9 u+ T+ h: E7 V* q; F" J( T& b
注： ＊ 免责通知 ：投资具有风险。 以上消息只做参考， 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询， 风险评估后再作决定 |
|
狗仔卡
发表于 2006-11-23 00:41
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
显身卡
楼主
发表于 2006-11-26 00:36
6393究竟是怎样算出来的呢？3 D4 s8 _; D% a/ \
老婆经常问“什么时候我能不工作，你来养我？”
