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加拿大财长Jim Flaherty于本周二宣布了从4月19号起,金融机构的房屋贷款审批政策将会有三个主要变化。
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' T: y7 }! T2 x _7 F, q- S: Z% k第一,新贷款将用5年固定利率来作为审批标准。
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根据现行的做法,多数银行一般用3到5年的利率来审批贷款,比如说,如果按照一个300,000的房屋贷款,3年3.2%的利率来计算,每月的 payment是$1450.70。如果同样300,000房屋贷款,按照4.09%就算的话,每月的payment将会是$1592.73。
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$ g5 a+ Z( Y# ^% @! L; V这个改变对于先行已经使用5年标准利率来计算TDSR(Total Debt Service Ratio)和GDSR(Gross Debt Service Ratio)的机构来说将不会有影响,对于即使目前用2-3年利率来计算的金融机构来说,也不会有巨大的差异,因为新政策下来不通过贷款申请的申请人即使在旧的准则下,也只是刚好过关,如果利率在未来大幅上涨,他们的家庭现金流将会非常紧张。所以说,第一个改变对于稳定房地产市场,减少银行未来的坏帐是比较有意义的。
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第二,90%的最高再融资额。
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4 v$ [1 Y% _" ~6 F, a$ h5 v5 U对于已经拥有房产的再融资(refinancing),4月19以后将会从原来的95%refinancing额度降到90%。
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( W% ]& a( }4 l- }1 `: U# k这个改变,保护经济的意图更加明显,因为使得在房地产波动时期,房屋持有者为了撇去债务而放弃房屋的行为减少。如果房屋的价值在房价波动时期跌幅小于10%,由于房子还有剩余价值,不还贷款让银行收屋的机会将会减少。
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/ A6 q$ T2 _; B. C但是新规定,带来的坏处是,对于那些需要债务重组的人,由于房子资产空间可用额度的减少,将不利于他们从房子取出贷款用以减还高利息的借款(比如说个人贷款或者信用卡)。
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第三, 投资性房产,80%的最高房贷融资额度" [2 l$ r: K; \ ?( [
新规定把非自住的房产最高的贷款额度规定在80%,意图很明显,就是限制房地产投机行为。投资者需要筹措两成的首付给出租或者投资的房产。新政策对出租房的投资有一定影响,有经济师认为此举会打击出租房市场,提高租金,对租房者不利。( S8 b5 V8 a3 i
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总体来说,新政策是央行为了控制近期房地产市场泡沫的抬头,短期之内,4月19日前,可能会出现房贷申请的增加,而对于投资房,新规定会造成一定影响,但是根据以往,多数金融机构会在4月19日前改变自己银行的Guideline以提前适应新规定。# U: |9 a6 l: U' @# S2 b' f
7 p8 p" d4 J6 [: s; S" L7 o结论:# {% N4 s$ l0 |$ E/ w
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