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主题: RESP 与学生贷款 ) t' L; q0 Z$ ^5 ^) Q9 s6 B H
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" g. P! k8 U* s2 p2 A7 C! Q5 G（一） RESP 的种类/ ~) j* ~2 c Y+ _
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供- U% `% i; g6 ~8 B2 C' O F
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
, D, `* R7 X' p1 \2 e- T为从计划建立起22年。
; h' Q" N3 H9 {/ I, ^) w1 a' g2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
6 A6 u8 m! Z2 [/ H可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
8 ^/ N. P4 G! W0 C7 x对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。& n8 ^! p, m# V# D$ F, `% j
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
M' y6 d% ]! Q念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
2 o/ Z9 b6 ^' y/ U% O1 n1 x不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。/ u5 k. y- P* W& ~
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
$ [; Q) a# g- L! H怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
3 y/ H1 L2 W" ~( r没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生$ c3 m* J( d% A5 x) F; @6 W
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
4 Z& Y0 j1 B9 c赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
3 _4 L( k& v9 U, Y WGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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- v1 W8 h* K8 E9 ~: z（二） RESP的发放6 a+ ]$ r, ~- ? a7 `+ H; c) t8 S
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
& R) k* v V9 y3 c" e. H& [1． 供款人所供的本金0 x- {1 h- Z0 z& A
2． 本金所产生的收益. i- W5 c: n r0 C1 x
3． 政府每年四百元的补贴
+ U# k) }0 D& h8 Q4． 由补贴所产生的收益。# O6 L% M! G8 s7 @& S. C
5 N) W! [5 W; B- C由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
# w( Q( y3 @4 u# c7 o! x$ a, `是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。# A4 Q$ {9 ^* j% s s' ^
5 b$ r: p; u4 l$ [从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
- _, r* \# l7 I nEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也' V; s5 Y! F1 D1 P; M
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之9 z: F1 j4 \, L. e+ T' X; C$ f2 h
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完' Y5 _ F5 H. v! f$ q3 O
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。5 ^& G0 x& S: H7 w* l3 S. i
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是/ M! c: w2 d" f% C. J% @
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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. i6 d6 G' b% T4 Q) L" l（三） 学生贷款# ?* D/ h+ j* G
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
4 y' J5 A% M7 A. ^6 p7 N& A案是这样的。/ I. D' y+ p% \/ O- a p
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配4 ^7 K# K) C* l) l' t7 y
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
+ t6 e9 X" w5 Z3 [/ F; ?（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
. p# _: a9 o. Z/ r9 l你所需要的钱=被允许的费用-所有资源/ E- T; Z* L4 m0 l- r
4 \; i* @, a* e' w% Y被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助4 M- P# S9 d C
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
; D( O; F& j$ D3 A5 w" H# W等
% R: z2 g( }$ R还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。# H& X: j/ W! ], o5 X) w1 N' f
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。% C, f. r8 v* P( H& ]7 Q# R( u
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
/ z) |* }( o& U$ N8 m* i既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
2 p: x- Z3 b, e- d恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
& m# L" E8 X6 P& L府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。$ K! ]( m0 U. e
( `3 P; `) h H9 u5 w' s( ]米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太' w% ]' \$ w2 Q* D. A
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您2 K7 N' d8 A# `& `) ]) R
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷# I) i6 k+ {5 B4 e5 ~
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
0 B4 j: G4 |* v2 W; F& x2 d白白地交高息了。8 h- G2 P8 v- J8 ?6 @
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少0 t! @: ~) {) \" t( u: O" h
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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