 鲜花( 0)  鸡蛋( 0)
|
主题: RESP 与学生贷款 + d7 q# k2 v9 r( |3 G2 Y, ?' Z3 ?9 b
& C7 \5 b, {! m2 v( n
* u% |+ R- X1 U+ B- b& y# S
（一） RESP 的种类
, u1 B& z4 h% B" E+ q" ^) E# m) M1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供* [2 {* g# T/ _; Q; r8 |
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
& t$ w0 ~: n2 x1 Y( S为从计划建立起22年。
3 f3 }' V" t$ v, j7 Y* S5 z! r2 }1 A2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也2 b P: p7 m8 k( g; Z# C1 B' h
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
/ U6 c8 H# d, m6 x/ _% S% C0 o对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
0 z& K; X! P5 G3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
! f' } w/ n8 i0 B! K念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而' h2 L; ~1 [2 g! v% ? f
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。! c, M& b5 b5 Y9 P" N. u
! s) E9 [. c% h由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定1 R! S9 @( L* V a0 {8 h
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您4 ?( e y# J0 y4 i% D5 r/ A
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
" F( a4 O- H I的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
) I% H6 W! p5 s! z# ~赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
, ^# N0 l/ C6 O6 Y2 j; P2 WGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。! t. }+ h9 k* X: N
0 d* i2 q Z: o: r1 b; ]所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
7 U' j8 s( G9 ] p/ b0 S( I& ~
# _/ {; \$ y# C" L0 g7 z1 S* ~/ t! E（二） RESP的发放, ]. {/ ^7 Z+ s) p5 }: S' h
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
$ @4 {7 E0 E( M Y# l1． 供款人所供的本金
1 V H4 {# s- d! x0 l2． 本金所产生的收益
6 ~. }' t& y0 [( E3． 政府每年四百元的补贴7 W# a5 X) g) t1 r* B* D9 k! r
4． 由补贴所产生的收益。+ {/ H' e. Y* ^7 V, [: E+ Z
a' }. s5 W5 h) D' u9 d$ H. z# u由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则9 E& K. @3 ^ K% A9 n
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。5 m! f% [0 T6 r `5 C* I' w* [1 _$ n
0 J% p6 U, u% [ o
从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
/ Q# J2 g/ F5 |' A( R% o7 {* j: DEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
) _$ D0 ]' J" I9 g) |就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之. j$ P# ?5 F# M F9 t+ q. k% r
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完3 R9 v: ]* b5 W4 V* }. ?
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
& @: s6 ?% X) c+ k2 v' g
l6 J& Y; ~8 r, l2 ~$ f1 O+ J而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
$ o% ]8 Q+ V+ A9 l: b4 J& y3 n否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
# K- V4 t+ s$ r. ^: {) Y6 D. v+ y+ f0 ^; G
（三） 学生贷款
: p( h+ e& F# h为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答 Q2 _/ j3 d* a9 P7 }. y2 d1 _3 E
案是这样的。 z: ?$ T$ ^- P E
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配% V* h. T5 \8 i/ V
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。2 Z7 D& e. | k5 T$ x- m
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
$ g- g0 @) e8 Z/ O% K你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
. z! \: k/ N* f5 y* K2 f- B& \; Y
被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
# g% N0 x6 H; ^1 D5 j所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，& U. U0 i% t. g' A4 A0 Q; _
等
7 @! `6 G8 G# S- p' C还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
; K6 l1 r, t' d0 ]# H7 }2 a& g- P0 g由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。2 t0 T8 x. ~4 A4 U; i2 P/ |
5 e+ ~ a8 D2 u) I
当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
0 `$ I G8 M0 @3 L既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我- U- t. ~& T" K1 z
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省% g0 e# M0 a, N/ m7 O9 Y9 ^
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。+ H# D* m, e( S
' [3 @( Z/ B. L
米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
# Q y' Y% }* m5 a大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您0 V6 B8 J4 C# ^+ I- S3 d/ u. Z
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
- s2 m1 _5 k1 r, O7 i款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
8 y5 [* }6 F- h. W- ]. a# W& `/ \白白地交高息了。 o6 W5 x. M" ?; N3 [# A9 n" L- A
% {: k- y+ q& ?" _写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少3 O3 q9 l# D7 }1 ]3 c, g, D2 m
是解决萦绕在我心中好几天的问题。- Y, O% m2 o! h' ~% t
5 a: ~4 \1 {7 B N' _& n
也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
|
狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
显身卡
