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主题: RESP 与学生贷款
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+ Y* N2 _- H$ N0 X1 P（一） RESP 的种类/ V. Z/ U6 m: j; ~9 Y
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
8 N7 o5 x1 \6 f+ A0 d8 A# p款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多% Q5 \1 X v9 A( L& \) n
为从计划建立起22年。
8 G' _( j8 ]! M% @; d- v/ i6 F2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也: B, C( c1 G5 C) T
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，8 G9 x' x9 U* d3 z
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。0 Q( ?: b" z8 |' V- g: j- q, ~( y
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概. H9 ?5 C$ O3 |# m0 i& B
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而+ k2 X% N2 l) q6 _* ?
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。 u' [4 p6 J b" Q& W
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
% `/ C) W, ~1 U怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您& j) n* f7 X" g9 A5 ]/ J) R8 R
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生# h7 z4 F9 C B. J; b0 N! [
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
A8 e/ I& q( y, [ \! t: H赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
: N& H; F, w% s( ~GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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（二） RESP的发放2 Y1 y/ e& Q$ B
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：- x; q9 v! o/ v& L$ Z
1． 供款人所供的本金
8 d* q! o6 B* {5 ]3 d4 b2． 本金所产生的收益
3 B% R0 D5 A# L3． 政府每年四百元的补贴6 i8 y) i! X( ^# Z7 t$ c( ?
4． 由补贴所产生的收益。8 L* Y( }. O& p$ M6 e8 }0 o# @# t
. Y+ Y2 C# h8 H1 [+ f- b! y% {由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则" }/ j v7 \6 ^( V/ n6 W+ U9 t+ f: f
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。' |" V) Y" Z1 Q4 ] n& _
1 [' g/ z; A; r9 i( H* j w6 i从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
, Z& Z* w6 X9 h; OEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
$ x3 ^3 }+ `6 b* l8 J# s/ X就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之; \$ y3 l6 h) R
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完/ s6 {5 N+ E0 D3 `; R& E# T0 d
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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; L' m0 ~% M2 d# v d而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
7 E3 g/ u* F' V4 A0 U否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。: H! ]! g% ], y# p% r. _6 o
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（三） 学生贷款, Y- ?" k' K% j0 K
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
# E3 }. _. K, g5 s案是这样的。
: H1 k9 j2 e5 B/ A（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配$ X' v* B' f) b8 T/ Q
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。( |( P$ W, K0 j: m* C' V. V3 r
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，# j5 k0 I7 ~% ]4 T& r' \; _
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源$ p b; s+ l. a! D+ X1 L/ u' I
3 S. o+ ?6 A( x! |! T) K8 b被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助' r3 s% u; {7 ?. {' R; _! V
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，$ e- d7 P( }- ?( Y, b
等
S; q- v2 o8 ^* z/ D还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。4 M, [9 r) V4 t* g" s5 A' G2 a0 a
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。+ ] ~9 H {& ]' S, ?) g
) _& g' F7 w* p* i' c) Q7 K2 A" q当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
, c( E7 H: s P" X既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
0 e% n, U9 f" ?9 T& j恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省- d& M% Y: E2 H- Z$ i: T
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。, l5 m2 Y' g' ]( H* Q& m
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太8 W$ W( o @" c. m; j$ d9 k
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您' F, }' [9 y9 k0 c/ N
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
$ d9 C. F$ V- E7 Y% I. d+ t! H款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就/ M" E! X' \3 R' j0 Q" x, i9 V9 Q; l6 F
白白地交高息了。5 a5 i* h+ X7 {! V) S- v! A1 N! I
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
/ F0 _0 P( z" ]. }( W# s1 Z是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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5 d. B# o' ^4 w4 G1 r, a也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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