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主题: RESP 与学生贷款
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（一） RESP 的种类( J4 p1 n |3 b1 D8 ]7 A0 |
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
7 h/ S3 w4 o1 p& P+ v款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
. w: Y; y9 p# r. x" Z9 h为从计划建立起22年。& e/ W8 X6 o! h, O$ W
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也# N1 N1 L+ A+ `% x+ p
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，$ X3 A% L2 a b0 d" B
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
- X& p2 e8 D+ {0 ]4 y$ p3 x$ I/ V3 m3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概7 G; C2 s3 Y" `! H, t5 A$ O
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而; R, I% D( A4 R l3 v
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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. S! u2 Z- C7 f由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定+ N, J/ y8 U" e* d% }
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您4 k! b' f: B& W3 O! |) F/ c8 S
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
! }- M" d* U* x# d: q2 ^的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
+ w) t; {2 s, ~8 X赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
3 t- S( u3 w* SGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。7 B$ C9 d8 C+ y6 c
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。3 K' _% ^) [% X6 X6 x0 {
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（二） RESP的发放, V# ?+ i9 ]! m8 v& j8 R
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
) o: r4 U8 j5 p2 X1． 供款人所供的本金
& i* Z# r. |/ J# F/ x8 E2． 本金所产生的收益4 L0 r; v$ `8 J! l. o) d4 E- R& i L
3． 政府每年四百元的补贴
. p n1 l+ l% E8 U9 f4 {4． 由补贴所产生的收益。& o. C5 m! A2 `! H# O
3 |/ b! \& G, G# r由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则5 i- b+ h1 y& u
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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: _! G6 g' w+ ~( [. O9 h% |. V6 W从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
. _5 `6 c i& KEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也$ t. |' K/ h1 \3 ^
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之: P9 R* m7 Z0 y5 d- N; {! v/ M
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完5 f9 m2 T+ L; P$ A) S
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。1 N" F$ q% o! }# E' B* \
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是 R" @' ~. ~# Y+ }
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。- l- ^: V# O# H$ g4 }
, e' x3 @$ ~# U; D（三） 学生贷款5 o$ V i: A0 i W5 ]
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答' @6 `3 N) m2 W
案是这样的。3 V* Y2 L4 K0 v& F; D3 r$ }+ s
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
3 { _: _, E) y2 R' G( p# I1 S. J偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
% m! {$ s x3 I8 G t（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
9 @7 t$ f% M5 {你所需要的钱=被允许的费用-所有资源; @. o1 D: l ]; V
, T& B m. s/ P5 {
被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助4 K2 x2 |8 U9 z9 \
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
, t4 ^ v9 ^: N* [1 ?等' k4 T2 w& _0 l2 U5 f' ^
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。8 q4 A0 M k. m8 b7 j
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。3 F8 S0 D5 y4 D# A. T4 o
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说" p; r5 a* p2 Q/ z
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
1 D& {$ u5 e5 ?7 G W' J( F; j5 X恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省: K3 y; s( J* f1 O* B5 e
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。' k8 y$ ~4 d ^
1 L1 u \* c8 r" m X米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
6 J$ ^$ j) T, @/ o) u* `, G/ ^大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
+ M$ H" Y& L7 d: I7 M5 u" ~还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷4 k8 s) M9 g7 i: [
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
9 \+ @6 x, V. I* N# g白白地交高息了。$ x _7 R% P0 K) u
; ]0 g7 p/ Z" t4 F1 x) S写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
, g6 |& W, e! |0 V( d0 I* x8 ?是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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