多少錢才夠退休

kingsnake

今天在公司閒話連天。
有人說起想退休，究竟什麽的條件才真能退休。
話説有朋友五十嵗不足，有舊房子，手拿着現金一百萬，無兒無女的，問我可以退休嗎？
我說當然不能。
( _2 t; e& s8 W. s你們說呢？
精打兄你又有何説法？

牛眼熊心

不能，100万存银行4%的利息，一年也就是4万，目前看是够了，但10年后呢？还是一年4万，到时候可能需要8万才够。200万才够，一年花4万，存4万来应付通货膨胀

kingsnake

他放在銀行當然不夠，但應該投資在那裏才夠呢？？

牛眼熊心

投资在其他地方风险就大，你讨论的是退休，需要无风险的投资。

如果买4个25万的房子，用租金来生活，那么假如在Edmonton大概可以租到1200，除掉condo fee和空置率大概300每月，每年得到4X(1200-300)X12=43K每年。这样虽然和存银行差别不大，但是房租是会涨得，如果这样100万可以退休。

牛眼熊心

其它稳妥的投资方法比如买国债，买保本基金，买保险等，但都没有买房子出租好，因为租金会慢慢随着通货膨胀上涨，而且还有可能得到bonus房子的增值。
/ r3 a, n; S; e" \- P0 a; n# V
其它投资就别想了，只要有可能亏损的，都不可能保障你现在退休。

精打细算

很多人担心自己是否有足够的钱给自己往后的退休生活，但是答不上自己可以活多久。往往自己估计可以活到85， 如果更长的话，就不敢想象了。（钱不够用）
" R2 F) v2 G3 v2 u9 `! a
3 S1 m4 `1 N7 c如果想不冒险的投资，可以考虑Annuity.  这种工具是容许投资人在没有任何投资风险的情况下，每年拿固定的收入， 直至自己死亡为止。 如果可以活到100岁， 这就赚回比自己投资多倍的无风险回报。

7 m6 T+ k) P$ x9 g3 m其余的很难说，因为牵涉到投资回报。 风险越高，回报也越高， 如何选择合适自己的投资，自己合理的目标回报。 没有人可以预先100%准确性告诉你。 完全因人而异。

kingsnake

原帖由 精打细算 于 2008-5-7 00:00 发表
+ S) _" }% e( r' w' Z很多人担心自己是否有足够的钱给自己往后的退休生活，但是答不上自己可以活多久。往往自己估计可以活到85， 如果更长的话，就不敢想象了。（钱不够用）
4 `; @4 q! P7 }) S如果想不冒险的投资，可以考虑Annuity.  这种工具是容许投资 ...

哈。如果活過了 85嵗，我想普通人都不會計較還有多少餘錢來花，反而在 40 至 75 嵗之間，收入和通脹的問題更重要。

老杨

原帖由 kingsnake 于 2008-5-6 18:11 发表
今天在公司閒話連天。
有人說起想退休，究竟什麽的條件才真能退休。
話説有朋友五十嵗不足，有舊房子，手拿着現金一百萬，無兒無女的，問我可以退休嗎？
5 n( G: o& J+ y) o4 D1 N我說當然不能。
你們說呢？
* V6 h) B3 e2 D# z精打兄你又有何説法？

; s( Y' L3 [& x( ^蛇王现在五十多岁，有新房和旧房，手里拿着现金三百万多，为什么还不退休呢？

爱城迷茫堕落男

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-6 21:56 发表
不能，100万存银行4%的利息，一年也就是4万，目前看是够了，但10年后呢？还是一年4万，到时候可能需要8万才够。200万才够，一年花4万，存4万来应付通货膨胀

你这算法是假设死后留下100万，如果两脚一伸的时候刚好兜里一分也没有的话，100万本金，4%，
每年拿6.4万，可以拿25年。
每年拿5.7万，可以拿30年，
5.3万，可以拿35年
' J( }0 V- y( z
) f* W: z) r( e2 C' t如果在将来留下5万，安排后事的话，100万本金，4%，
: {! J0 ^  ~: _3 F* l/ _1 L* H6.3万，25年；
1 v7 h8 O3 N5 z  l5 x5.7万，30年
5.2万，35年

kingsnake

原帖由 老杨 于 2008-5-7 17:57 发表
蛇王现在五十多岁，有新房和旧房，手里拿着现金三百万多，为什么还不退休呢？

0 R) }( H2 T" M) }* M4 ?
哈哈。謝謝，承你貴言。
' D1 k1 ?0 {8 n. N到時候，真的要你和 精打兄 替我度身訂造一個萬全的退休計劃啊。
( J7 W- U( }% u5 X7 e, o7 c
言歸正傳，那多少錢才可以提早退休呢？

7 R1 k. J; \4 x8 o* g; A3 _2 J[ 本帖最后由 kingsnake 于 2008-5-7 20:02 编辑 ]

精打细算

原帖由 kingsnake 于 2008-5-7 20:00 发表


% h# e5 k( w+ D& F哈哈。謝謝，承你貴言。
6 X% W$ o9 x$ E* x' X到時候，真的要你和 精打兄 替我度身訂造一個萬全的退休計劃啊。
* I3 j/ j! Y7 f0 Y& Q
言歸正傳，那多少錢才可以提早退休呢？

要每个月拿多少钱？以目前的价值来算
要拿多久？ 以自己健康状况计算
# X5 Z; @# O$ I+ Q7 ]! z" \可以接受多少风险？
7 R2 t8 f$ P9 ]: N9 |未来通胀估计多少？

精打细算

假设：
7 a2 N' ]% i6 ]* y9 g
8 `$ C* z5 d) c+ g8 p% W" j退休后每个月目前价值 $2500
现在55岁， 估计活到90岁  - 35年
2 D/ H0 q  ]) s1 Q% c估计风险可回报平均 8% 扣除通胀 2%  实际回报 =  6%

n = 35 x 12 =  420
i = 6% / 12 = 0.5%
* W) N* d* y9 F: @fv = 0
, T$ K) K, \7 J! J& c% opmt =  -2500
+ w8 B7 r3 h6 Y5 [# r+ N# T? pv   = $438,450.57

精打细算

以上退休收入为30000， 如果计算CPP, GIS ,OAS就会更高，不过如果以目前收入计算，GIS, OAS Clawback 很多，都被扣完了。

上海菠菜

换了我们华人就肯定够了，拿这一百万加币可以回国买几套房子，靠租金和房子的升值养老！应该比投资爱城房产和买任何保险（投资）更安全！
当然，向楼主的同事那样，除了房子还有现金一百万的主，人数也不会多吧~
& b: j7 @: J6 b, a
[ 本帖最后由 上海菠菜 于 2008-5-8 11:41 编辑 ]

上海菠菜

原帖由 kingsnake 于 2008-5-6 22:09 发表
他放在銀行當然不夠，但應該投資在那裏才夠呢？？

怎么不够？就算存银行，一年也有4万利息，除了每年的利息以外，就不能动点本金了吗？他现在快50了，还有几个10年好活？！就算不存银行，每年花4万，100万也要花25年！你同事也没子女，还留钱干嘛？
你就这样告诉他~~哈哈！

牛眼熊心

原帖由 上海菠菜 于 2008-5-8 11:51 发表

怎么不够？就算存银行，一年也有4万利息，除了每年的利息以外，就不能动点本金了吗？他现在快50了，还有几个10年好活？！就算不存银行，每年花4万，100万也要花25年！你同事也没子女，还留钱干嘛？
你就这样告诉他 ...

) ~3 i3 J3 j5 p/ z* ?/ t' O万一那老兄长寿呢？你能保证他活不过100岁？看来最好的办法是买房子收租为生，可以有效地应付通货膨胀，到了75岁的时候开始卖房子，五年卖一个，如果估计可以活过95岁，就6年卖一个，以此类推，反正是不留一分钱。

上海菠菜

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-8 13:51 发表
9 I/ q. d$ c/ O% U( U8 I9 K
万一那老兄长寿呢？你能保证他活不过100岁？看来最好的办法是买房子收租为生，可以有效地应付通货膨胀，到了75岁的时候开始卖房子，五年卖一个，如果估计可以活过95岁，就6年卖一个，以此类推，反正是不留一分钱。

2 o4 S' h+ V- a要能活到100岁的话也很简单，向精打买份人寿（投资）保险~~~，如果这位仁兄还能活更长的话，120，130....那保险公司赔大发了~~

kingsnake

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-8 13:51 发表
) X4 i, \4 Z/ W% M万一那老兄长寿呢？你能保证他活不过100岁？看来最好的办法是买房子收租为生，可以有效地应付通货膨胀，到了75岁的时候开始卖房子，五年卖一个，如果估计可以活过95岁，就6年卖一个，以此类推，反正是不留一分钱。

8 d" `" _2 \8 S4 ?  Y. e  E
買屋子收租的日子真的不好過呀。沒有鐵石的心腸是不能當業主的，當你租了給壞人和單身媽媽時，想收回屋子真的不容易啊。
3 z5 c% b* I- A$ H( e4 K我曾經一怒之下，把房子半價賣了。
尤其是到了年老時，這個計劃更加行不通。
, _1 q9 P4 Z5 e& A# k, _+ V
1 d2 P: n6 ?9 @' z+ G! t( e- ^繼續，請繼續......。

精打细算

收租可以考虑 REIT 类的基金。 Real Estate Income Trust. 不用自己管理， 就交给别人处理。

kingsnake

原帖由 精打细算 于 2008-5-10 13:48 发表
& j6 K( R# I7 z& J$ k/ u& \收租可以考虑 REIT 类的基金。 Real Estate Income Trust. 不用自己管理， 就交给别人处理。

! ?- ~% W1 q, A
聽説現在的 REIT 不是血本無歸了嗎？
) c2 K! Y- ?0 U8 x9 _5 j還適合退休投資？

牛眼熊心

原帖由 kingsnake 于 2008-5-10 13:04 发表
  K9 x5 t0 A# C' q0 c

/ P4 X! c- Q% t# E買屋子收租的日子真的不好過呀。沒有鐵石的心腸是不能當業主的，當你租了給壞人和單身媽媽時，想收回屋子真的不容易啊。
- a/ k7 d# n$ |) e我曾經一怒之下，把房子半價賣了。
尤其是到了年老時，這個計劃更加行不通。

- a8 }# v; d; Y- M; S; @# r繼續， ...

  d  E# D4 T+ U7 B其实不考虑房子的增值，商业地产投资是最好的。比如说你买两50万的铺子，租金回报率一般在5%以上。商业铺位租金一般至少签5年，而且是每年逐步上涨的租约，基本没有像出租房那样的维修管理成本，管理起来方便得多，租客一般做了装修投资的，不可能很快就换位置。唯一的问题是租约到期后，如果租客退租的再出租问题，但只要是人流大的地方，应该不是问题。
8 @( u. `2 R8 e  S# j% F0 r; Z
假设年净回报率在8%（应该不难找到），对于一个4口之家来说，100万的投资，加上有自住房，是足够的。
. E! R& w$ G. T0 B6 z& b$ d
$ C8 j7 x: p+ s) |; G+ u( [[ 本帖最后由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:22 编辑 ]

精打细算

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:11 发表

其实不考虑房子的增值，商业地产投资是最好的。比如说你买两50万的铺子，回报率一般在5%以上。商业铺位租金一般至少签5年，而且是每年逐步上涨的租约，基本没有像出租房那样的维修管理成本，管理起来方便得多，租客 ...

, f* w8 h/ m" W+ K. i/ j
房子的增值8% ?  这几年美国没有倒退已经算赚了。加拿大还不知道会不会受美国影响。

不过话说回头， 没有风险，就没有回报。  一切都不好说。

牛眼熊心

是租金，商业铺面价值的8%，不过分吧？给个现成的例子吧：http://www.icx.ca/PropertyDetail ... ;PropertyID=6635525

5 s5 p& {4 E8 t: {3 U$ B当然这个不是Net income, edmonton这种商铺很少，vancouver, toronto多些，找个8%的tripe net不是难事，签完合同你就每个月拿钱吧，不会去帮租客修抽水马桶的。想想这个问题，你买个25万的房子出租，肯定租不到1700每月的。

4 ~7 k1 `) K" F8 K% W8 t+ I再来一个，http://www.icx.ca/PropertyDetail ... ;PropertyID=6635460
这个net reture是6%, 好过银行。

[ 本帖最后由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:32 编辑 ]

一半清醒

我也增经苦苦地思索过，得到的答案是：对于普通百姓来说，多少都不够。就是今天有3，5百万，10年以后，也就是个普通人的生活。因为全球性的通货膨胀有加快的趋势，现在的纸币也就是引上的数字，没有实际意义。更主要的一点是：现在年轻一代不愿意给老一代人（上一代人）买单，即当代的财富创造者不会让上一代人白白大幅度地瓜分他们的成果，让货币贬值是最佳途径。试想：我们会让大部分80岁+的人比我们有更多的财富吗？给他们有什么用尼？我们的下一代也会这么想的。
% ]- {8 Z" V/ c; U
0 `- S6 Q3 Q7 A) E3 s题外话，一般人活到80岁+以后也就是个垃圾人生，吃也吃不动了，喝一喝不动了，有个美女在旁边，也就只有欣赏份了，没其他任何想法了。
4 W; N7 k: p4 C4 D$ }' v8 b
友情提示：要想不让你的1M贬值速度太快，比较好的办法就是做动态组合投资，操作上以稳健方式为主，因为越来越输不起了。一旦操作失误，越来越没有东山再起的机会了。
3 ~: ~& U) ~- P$ s- @$ e& F( d祝好运！

cnjs2003

當然不能贬值速度太快

牛眼熊心

原帖由 cnjs2003 于 2008-5-13 11:08 发表
! G) l: h% p: ]4 g! `當然不能贬值速度太快

; ]: Z  ^9 J5 u* p* g! |当前的通货膨胀可能以人们不可想象的速度发展，中国和印度的年通货膨胀都到了8%左右，这必然加速美国的通货膨胀率。所以我同意一半清醒的，现在有多少钱都不一定能退休。
8 o0 X6 Y3 B: c# P& W9 `( b* T
想想30年前，在国内，万元户就很富裕了，现在100万都不敢叫“万元户”。所以我的建议，想用100万现金退休是不可能的。一定要有100万的保值资产来退休，这些资产可以是个投资组合，我个人倾向于60%的房地产，20%的可以分红的蓝筹股，20%的国债或者企业债券。

一半清醒

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-13 11:29 发表
4 G3 j$ i  u5 L6 q( L
当前的通货膨胀可能以人们不可想象的速度发展，中国和印度的年通货膨胀都到了8%左右，这必然加速美国的通货膨胀率。所以我同意一半清醒的，现在有多少钱都不一定能退休。
& R0 B5 k, Y4 C4 _0 T" v- i6 `! c* l0 P4 b* i- h  ~( C9 u9 `" x& S: r+ S, Z; z, l' z
想想30年前，在国内，万元户就很富裕了，现在100万都不敢叫“万元户”。所以我的建议，想用100万现金退休是不可能的。一定要有100万的保值资产来退休，这些资产可以是个投资组合，我个人倾向于60%的房地产，20%的可以分红的蓝筹股，20%的国债或者企业债券。

( z+ ^2 \! s- `: i' x$ R
6 o' V0 A6 U# k1 T  L' G* _0 x1 Z. C老弟是聪明人，应该考虑什么是“动态“。。。。“动态“ 组合，小事你的“牛眼“+我的牛刀，效果还不错，有规律性的东西还是多交流的好，加强联系。

精打细算

有空出来喝喝酒， 天南地北的聊一聊， 人生乐事也！

kingsnake

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:21 发表
是租金，商业铺面价值的8%，不过分吧？给个现成的例子吧：http://www.icx.ca/PropertyDetail ... 26MapURL%3d%3fAreaI ...

  I0 V0 S: B' ?7 G$ A2 z+ K這個也有問題：好的商業鋪面不容易買到。普通的往往因為租客的 lease timing 很難拿得准。 有時看到 for lease 的牌子放了長達大半年。

东北人

君不见有个八十岁的名人娶了个20多岁的学生？能说光有？？？？