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给大家分析分析 Mortgage vs RRSP vs RESP (一)
6 b- y2 g6 x. R7 {又到报税季节,个人一点投资分析, 供大家参考.8 x9 w& a( _ l1 L) c R
/ _/ m* s7 K- O# {( b" `+ n要比较这三个投资问题,先要做几个假设:/ m T d# Y" n9 r
1. 假设有2000元存款,这个是RESP每年的最大投资额, RESP第一年得到500元政府补贴。+ x9 y0 m) f& N2 D0 G3 { t. ^; e
2. 假设Mortgage的年利率是6%(按月复利), 投资RRSP和RESP的除掉交易和管理费用后的年回报率也是6%(按年复利)。7 f/ F h0 d: g6 H G8 x! c
3. 假设小孩今年出生,18年后可以取出RESP而且全部TAX FREE。5 ?6 @" S% K8 s
4. 假设你的最高税率是40%, 投入RRSP的返税再投入RRSP, 然后再用返税投入.
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5 ]2 ]- g/ n! Q O E: ~1 a那么如果两千元选择存入Mortgage, RRSP, or RESP, 18年后,你的:( _5 {6 A9 I- A% C y, c
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Mortgage可以省利息:2000X 1.005的216次方 = 2000 x 2.936 = 58720 H. v& v) U2 Y9 N3 _
RRSP 的投资收益:2000/(1-40%) X 1.06的18次方 = 3333 X 2.854 =9512
" k) T2 \# g; lRESP的投资收益: (2000 + 500) X 1.06的18次方 = 2500 X 2.851 = 71277 p# y& n% v0 {" R3 ^' D
2 T/ b* m) N8 u" W: i5 O那么得出结论:
3 D0 O4 E: D9 A2 h4 z$ `* h; H, ~* d1. $2000还mortgage省掉$5872的利息,而且你还利息用的是税后的钱, 也就是省了$5872的税后的income.
7 V( K. E. e" B% |5 G8 J2 I/ Y2. $2000投资 RESP得到$7127的税前收入,但由于转入小孩而可以免税拿出.
$ X, p! I y, H) d3. $2000投资 RRSP 得到$9512的税前收入, 18年后你拿不出来,拿出来就要交税,可能还要等18年。现在假设18年后退休,那么可以拿出部分免税,部分交低税率。
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/ W/ N: S, M7 f那么到底哪个投资最划算呢?每个人的具体情况不同, 会得出不同的结论, 先看看大家的不同意见,下一篇接着给大家分析.9 d# q0 h: y; ~9 R8 m
" _# a5 D) L7 i; O[ 本帖最后由 Monster 于 2008-1-30 14:27 编辑 ] |
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