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给大家分析分析 Mortgage vs RRSP vs RESP (一)
: \- ]+ D0 i; z) P3 o, ]8 [' X又到报税季节,个人一点投资分析, 供大家参考.' `4 x& a& W- h
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要比较这三个投资问题,先要做几个假设:2 d# |3 ?5 L, A( Y; S
1. 假设有2000元存款,这个是RESP每年的最大投资额, RESP第一年得到500元政府补贴。
# z6 Y2 J0 K8 {' s: r2. 假设Mortgage的年利率是6%(按月复利), 投资RRSP和RESP的除掉交易和管理费用后的年回报率也是6%(按年复利)。 D* r& w0 u J: a; f
3. 假设小孩今年出生,18年后可以取出RESP而且全部TAX FREE。
3 o5 H2 Q+ V, M, a" ?4. 假设你的最高税率是40%, 投入RRSP的返税再投入RRSP, 然后再用返税投入.+ c$ {4 @) U# q: a p# s7 a
. P) S+ M& q# I" c2 {. V那么如果两千元选择存入Mortgage, RRSP, or RESP, 18年后,你的:3 Y) v$ ~/ ?) P# a( T
$ j' q* e" C) ~1 k0 [0 rMortgage可以省利息:2000X 1.005的216次方 = 2000 x 2.936 = 58722 p; g1 } t, p% I$ A1 Y
RRSP 的投资收益:2000/(1-40%) X 1.06的18次方 = 3333 X 2.854 =95123 W S+ e- G( j& D6 {& \! w) }
RESP的投资收益: (2000 + 500) X 1.06的18次方 = 2500 X 2.851 = 7127
1 w& c2 ?& N$ j) I% o8 }% O8 L9 n8 P% Q% O$ E! W3 W& d
那么得出结论:$ j9 B1 s& ?6 Y9 y
1. $2000还mortgage省掉$5872的利息,而且你还利息用的是税后的钱, 也就是省了$5872的税后的income.
% f% f& }8 K2 B: _- q2. $2000投资 RESP得到$7127的税前收入,但由于转入小孩而可以免税拿出.
! \1 r) R! |5 \& }( C6 g3. $2000投资 RRSP 得到$9512的税前收入, 18年后你拿不出来,拿出来就要交税,可能还要等18年。现在假设18年后退休,那么可以拿出部分免税,部分交低税率。
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. W9 r0 Q3 s/ r- h那么到底哪个投资最划算呢?每个人的具体情况不同, 会得出不同的结论, 先看看大家的不同意见,下一篇接着给大家分析.7 _. e1 B; O; s9 i5 i
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[ 本帖最后由 Monster 于 2008-1-30 14:27 编辑 ] |
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