 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
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上期说到债务， 到底是借还是不借？让我们重温一下子一个老掉牙的故事。clfinancial.ca 版权所有，请别转载clfinancial.ca 版权所有，请别转载7 U8 Z3 O* Q' I3 v% ?& U
一个中国老太太和一个美国老太太在天堂相遇。中国老太太说：“我攒了30年的钱，晚年终于买了一套大房子。”美国老太太却说：“我住了30年的大房子，临终前终于还清了全部贷款。” 一个辛苦了一辈子，快到死时才住上房子， 另外一个却享受了一辈子的房子。 故事的意思很明显是在指中国人消费观念落伍，不懂得超前享受消费贷款。clfinancial.ca 版权所有，请别转载clfinancial.ca 版权所有，请别转载clfinancial.ca 版权所有，请别转载clfinancial.ca ( R3 e, i0 m2 r; P7 I
事实上是否如此呢？ 实际上这个故事忽略了一个问题：买房子其实就是投资的事实。第一期提到的机会成本 (Opportunity Cost) ， 说明了如果买房子借来的资金及多年所付的利息用以作其他的用途，可能会给自己带来更高的回报。 在房价每年都上涨的情况下，假设房价有一定的升幅， 借贷买房子是有一定好处的。同样，如果借同一笔钱来投资， 也一样会有回报。但问题是， 哪个比较划算？同样，投资一样也会有风险。假如借来的钱， 由于房子贬值低于尚欠贷款额，就会变成“负产阶级”。 这种情况下，贷款公司（银行）所需抵押不足，就会向贷款人催收贷款， 甚至要求把房子卖了安排还款。这种情况如果被美国老太太遇上了， 除了作房奴所多交利息不说，还 随时面临被人赶出房子及欠一屁股债的问题。clfinancial.ca 版权所有，请别转载clfinancial.ca 版权所有，请别转载clfinancial.ca 版权所有，请别转载
( i' c) h) m# Z0 O2 ~, V欠债并不一定就是坏事， 只要自己运用及管理得当， 反而对自己有好处。 在加拿大， 除了考虑借钱的利息以外，还要考虑税务的问题。举例以下：clfinancial.ca 版权所有，请别转载clfinancial.ca 版权所有，请别转载" g J6 P1 o8 R1 O- [; E( N$ E4 @
某人有自住房子30万，贷款10 万， 每年固定利率5%，固定期限5年，分20年还。 同时有5万储蓄存银行定期6年， 利息每年6%。 现年工资4万。每个月付房贷660。 表面上看来这个组合很好。其实不然。5万储蓄存银行定期第一年利息利滚利可得到3084， 而房贷需交利息4932。 如果加上税， 由于自住房子利息不可抵税， 4万的收入税率为32%， 实际所交的利息是未完税时的6234了。 同时由于利息收入需要上缴100%的税， 定期存款利息到手后，其实也不到2097。 也就是说， 这个组合需要交贷款利息4932， 税2982， 所得存款利息为3084。clfinancial.ca 版权所有，请别转载
- k1 ^% Y: w; i {) x% Y2 x如果稍微重组， 一开始将5万作为首付只借5万房屋贷款， 每个月仍旧付房贷660， 第一年利息才2374， 实际利息完税前也只是2374 / (1-32%个人税率) = 3491。 比较之前的列子：clfinancial.ca 版权所有，请别转载clfinancial.ca 版权所有，请别转载
! h( _7 `. o: k _8 H+ r1 $4932 (房贷利息) + $3307(税) - $3084(银行利息收入) = $5516clfinancial.ca 版权所有，请别转载clfinancial.ca 版权所有，请别转载
7 b" E) b$ I4 U: \4 |+ P# f$ I2 $2374 (房贷利息) + $1117(税) = $3491clfinancial.ca 版权所有，请别转载clfinancial.ca 版权所有，请别转载9 C9 Y: ?& a: {7 n5 }+ J. E
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$5516 – $3491 = 一共省下 $2024 ！clfinancial.ca 版权所有，请别转载clfinancial.ca 版权所有，请别转载
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! Q5 Y) p/ o4 a4 j以上说明了同样的钱，重组后，可以省钱，但也同时失去了赚取银行利息收入的机会。 这就是我们提到的机会成本。关键是，这种重组在没有备用储蓄的情况下，手头上如急需用钱时就比较危险。另一种情况，假设那５万可以另外投资到比较高的回报（如 超过11%利息时，情况又不一样了）。另外还有一点值得一提，根据第一种方式房屋贷款，在利率保持５％不变的情况下，２０年所交房屋贷款利息共 $５８３８９，第二种方式， 所交房屋贷款利息只 $１０２０６，这样计算下来，７年半就可以还清房屋贷款了！clfinancial.ca 版权所有，请别转载clfinancial.ca 版权所有，请别转载# h0 _0 A. i& g6 U) a, ?) s, ]
世界局势在变，利率在变，人心也变， 所以在理财规划时设定的策略与目标也需要重复探讨随时修改，不可一成不变。clfinancial.ca 版权所有，请别转载clfinancial.ca 版权所有，请别转载clfinancial.ca 版权所有，请别转载
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（下期续）
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[ 本帖最后由 精打细算 于 2007-11-29 01:25 编辑 ] |
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狗仔卡
发表于 2007-11-20 12:42
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这个可够精打细算的啦
