 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
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任何貸款公司提供貸款時, 會注意貸款人的 4 C
. M; o$ |& Y! {3 g: ?1 {1 ^) lCharacter - 性格, Capacity -还款能力 Capital - 资产 Credit Rating - 信用评级" ?; W4 L. U5 h1 u
6 |1 G6 b; Q8 Y; A3 |9 w新移民刚过来,很少会有 Credit Rating - 信用评级, 必须成功申请信用卡或其他贷款才开始有记录。& S& @& M! ?- i$ ?9 K; o* n
+ g ]9 w; D. s! y+ W! ]5 L银行如果真肯贷款给任何人,可以由其他补上 -关键是看所谓的银行经纪肯不肯为客户多做点功课而已。-这就是专业与否的问题了。! n4 i# m p+ Q& I! F* M
+ B9 `' ^8 U2 r8 B* a* d8 h传统银行的房屋贷款最多可以根据房屋的价格(银行自己委任的估价师评估后) 价格的75%, 也既是说如果符合以下条件, 首付25%就可以毫无问题了。
+ ^4 j0 ^8 \0 M" T5 H, w+ B1 x
: S$ D$ E0 J8 h8 J6 I& {条件
\* q+ h2 B' z0 K( o* O: k8 X1 TDS (Total Debt Service Ratio) 总债务还款比率
% X- r( Q# R( x! S用以计算借贷人如果贷款后的支出能否让收入胜任。 一般上用每个月的mortgage或租金, 税务, 暖气费, condo fee 的50%, 其它债务每月还款额(line of Credit 最高值的3% -如果没欠钱也要计入)等加上后,除以每月收入。 6 a+ j( }+ y0 t4 D4 O. r
银行不会通过比率超过40%的贷款人' x6 N! p U+ H B! T! @
: U+ w H8 K& k( j4 z4 s" @
2 GDS (Gross Debt Service Ratio) 债务还款比率: [' v1 j' a7 W" X/ u. F& ~
与上面一样,不过省略了其它债务
f! U+ }1 @: F+ N, f. b( W" [银行不会通过比率超过32%的贷款人
( G6 d2 q0 J9 a8 v1 l3 V$ y/ W5 Z: J' r8 s6 ^2 _# b
3 良好信用贷款纪录
* `! f5 ?% L5 K- t8 B0 S
5 U P; ]; W" a* |" D, z6 n4 如果以上的条件达不到,也可以通过以下的条件要求特别审批9 H. s, T& i4 i3 ^- Q
a 债务 除 资产 = 少于一半
: q$ x I' T- B0 ]& {; p) G; [b 消费贷款 (如汽车,电视机, 家私等贷款) 少于每个月 15% 的收入* ?( [' N7 m6 }/ y
c 要求较高比例的抵押( l( _& ?; R1 O' P0 P0 B7 `! C
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2 g N( V4 u; G1 Z如果达到以上条件但首付不够,更可以申请 CMHC 借不超过20%, 如此,可以将首付降低至房屋价格的 5%
4 B% m" u2 V; }2 x不过,只要房屋首付低于25%,就必须付出一定的代价。
* [. d7 }; f( ]; mCMHC 会要求贷款人购买一种相当贵的 欠债人保险作为担保, 以防贷款收不回来。! F) T4 B( A- I7 w% Z' b
% E2 ]4 ?: i; i) I2 `$ a- J作为精打细算的消费者,如果是自住房,本人就不建议用这种方式, 因为这些额外的开支是不能用以抵税的。 这种情况下,如果有RRSP, 可以考虑抵完税后再往里提钱作为首付会更好 (必须有89天的vesting period,所以最好尽早做计划)。 |
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