5000元跨境汇款必须查身份 “史上最严”反洗钱新规

片儿刀

2025年8月4日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，面向社会公开征求意见，截止日期为2025年9月3日。
; |3 n6 k' I7 O9 O
6 w4 `5 r1 Z( x( r- l( e# M/ W文件一亮相，就把“往境外汇款”推到了聚光灯下：单笔跨境汇款金额达到人民币5000元，或外币等值1000美元及以上，金融机构必须核实汇款人身份，并将关键信息随款项一并传递到境外接收机构。
/ H' h5 j2 x: r! H3 }1 T
3 ?2 n2 {! m! v3 \" Z5 K
4 K, V5 _. c! ]/ L
小额跨境也要“看清楚人”和“带上信息”
% o! O- D6 n7 `* [, i. h
; a/ |' Q, Q! @1 @; A% i触发门槛
0 r2 J' e- \% ~9 m7 T) @* m
8 U5 H% m/ T' P% h$ P    单笔向境外汇款达人民币5000元或外币等值1000美元及以上，必须进行客户身份核实。
2 y1 k6 ]* ~  @/ F  u! O. q
    这意味着触发核验的门槛由此前市场熟悉的1万美元大幅下调到1000美元。

必须核验/留存/传递的信息
0 }" a: n' Q9 m& D$ U, v; O
, E% D  B" l% O    汇款人和收款人的姓名或名称、账号、住所等基本要素。
# b. z1 j# B; i5 P' Z- Q0 n
    若汇款人未在该机构开户，还需登记身份证明文件编号、联系方式等足以追踪交易的信息。

    以上资料不仅要在系统/凭证中保存，还要随汇款信息传递给境外接收机构。

5 e+ f# j% P( Z" F$ C8 n% p% M    客户身份资料在业务关系或一次性金融服务结束后至少保存10年；交易记录自交易结束后至少保存10年。
% j/ C) ?; l( @% T' D/ j/ ?! L( w" i
金额不到门槛也可能被查

% F( b. I9 i6 _# l9 o, f$ T6 s即便低于5000元或1000美元，只要机构认定存在洗钱或恐怖融资嫌疑，仍要核实身份；必要时一分钱的转账也可能被拦下。
5 W$ x, V. K; i% m
覆盖范围更广

不仅是银行。非银行支付机构、预付卡发行方、网络小额贷款公司等也被明确纳入反洗钱义务范围。
6 H+ ~. M4 Y; W1 m5 K3 E
/ Z0 V* a8 X0 z, O+ x一次性出售不记名预付卡1万元以上需实名登记。
- r9 a: T. y' O! j1 y
中间行与收款行的责任

作为跨境汇款中间机构，金融机构应完整传递汇款人/收款人信息，识别是否缺失；对资料不全的款项，可补充、暂停或拒绝处理。
9 z' o4 F% T$ ?) `% J
$ f# d' o" J! k' m* j1 b/ l接收境外汇入的机构若发现信息缺失，应要求境外机构补齐；若汇款人未在境外机构开户、无法登记账号，可登记其他相关信息以确保可追踪。

/ a6 w- A2 k7 t对境内大额“柜面类”交易的配套要求
) @) _2 j& D% g: o0 I* h: g
征求意见稿还同步明确：
, _$ a. D7 K! E, ?9 r
在现金汇款、现钞兑换、票据兑付、实物贵金属买卖、销售金融产品等一次性金融服务中，交易金额人民币5万元或外币等值1万美元及以上，应开展客户尽职调查，登记身份基本信息并留存证件复印件或影印件。

同时，草案取消了2022年版规则中关于个人办理单笔5万元以上现金存取需“了解并登记资金来源或用途”的硬性要求。需要注意的是，取消的是“硬性登记资金来源/用途”，而对上述大额一次性金融服务的尽职调查与留痕要求依然存在。
从“大额堵漏洞”到“全链条、颗粒化监控”

  G5 a! K+ }) A4 N# \3 |% T  M$ A这次调整并非“突然收紧”，而是延续多年的系统升级：

    2017年1月，外汇局发布汇发〔2017〕3号，明确对“分拆购付汇”规避5万美元年度额度的行为进行重点关注。

    2019年，《反洗钱法》修订草案首次将“受益所有人”识别及穿透要求写入法律条文。

6 c* M4 \$ S2 U) m1 ?9 _8 d. Q& g    2017—2018年，央行先后下发209号、217号、281号、296号文，切断支付机构与银行“直连”，统一经由网联或银联清算，并于2018年6月30日全面落地。
% \( c, \$ B- u0 Q" p: q
    2025年1月1日，新修订《反洗钱法》正式施行。当前的征求意见稿，正是为更好落实法律、迎接FATF第五轮反洗钱评估而推出。
+ f+ u# P; V; H) P2 D: H5 A- N
3 k$ ^& f) `  M& S2 L" z( o总体上，监管思路已从“堵大额漏洞”升级为“反洗钱＋反逃税＋反制裁＋金融安全”的全链条、颗粒化监控。
5 @* D. o; M6 [: ~) A- E- f
对普通家庭“往境外汇款”意味着什么？

合规路径仍可行，但材料更“精细”
3 u4 N/ N( @$ c  V$ {8 O
家属在海外读书、汇学费通过正规渠道办理不受阻，相关场景本就有专门流程与政策支持。
* D3 D" Y! u' F9 f
7 u: Q4 f4 p5 ]- X3 f* n有网友实操表示，如实填写资料、按项准备，流程顺畅。

可以预期，银行/支付平台的后台风控模型会更“聪明”，对异常模式（如多人向同一境外账户汇款）触发预警，配合人工审核。
& u  U( j- F% X: D
“灰色路径”风险陡增
: N2 q0 P- h. C
1 i1 ^" {% o. ]亲友分拆转账、地下钱庄、虚拟货币OTC等手法，在更细颗粒度的监测下，等同“裸奔”，面临问询、处罚。

- q' [% P6 h$ L, K. H' m受配额与合规压力影响，QDII等配额渠道可能竞争加剧，相关费用与门槛不排除阶段性上行，个人全球资产的流动性短期或明显下降，部分家庭可能被迫调整境外房产/私募基金等配置，转向港股通、黄金等替代品。

' o1 Q1 P2 s- W* K今年内落地的可能性较高  

征求意见稿的反馈截止时间为2025年9月3日。从监管口径和技术准备看，快则9月之内，慢则今年之内，新规有望推出、实施。
5 k0 [+ E& |- W2 s/ g0 x
* b! p. X  w/ f: ?) L  m一旦落地：

  M% d' F  \7 m: B, Q    机构端需完成系统改造，强化信息完整传递与缺失识别；

, b' F% A' [& f* u- D    个人与企业需按“低风险简化、高风险强化”的原则，提前匹配材料与路径，避免临时抱佛脚。
) a& n( n- g8 M" K; C- Q
境外汇款注意事项
3 ^0 V, \" L1 e( }
5 ]- B+ a4 K0 @" J不要在危险的边缘试探

所有“打擦边球”的历史路径都应画上句号。违规的代价可能是账户冻结、补税＋罚款、征信污点。

提前规划
4 t. f. Q2 `+ N' L
大额需求（移民、购房）尽量提前3—5年通过合法通道布局（如贸易项下、ODI备案等）；持续性需求（留学、家属赡养）尽量选择与监管系统直连、材料要求明确的渠道，避免高频小额触发风控。

资料一次准备到位
: E, ^/ n$ `/ ~2 B# H; X. J
9 e/ b# V& q& z5 [# T对照机构清单，一次性把身份、账户、住所、用途与凭证补齐，确保信息真实、一致、可追踪，减少补件、退件的时间成本。
+ I, N# R9 T- o- f+ l
0 `( g3 a( [" t. R. s  T. h" K操作层面的“准备清单”

: }. q7 G2 X% @  Y! A    真实身份资料：身份证明文件编号、联系方式、住所信息。
, u6 L( b1 i1 x5 R7 X% C
" F$ U( }) Z) U6 ?" _" D    账户要素：汇出/收款方姓名或名称、账号。
' I+ d. S# {3 R$ \/ t
) Z$ J5 R3 ]) x) d2 O, l    用途与凭证：合同、录取通知书、学费账单等；按要求原件核验或提供可追溯材料。

. H# A" k$ x$ C" k7 o    一致性：人、账、用途要匹配，避免信息缺漏导致退单/补件。