埃德蒙顿华人社区-Edmonton China

 找回密码
 注册
查看: 1408|回复: 0

[保险] 【分红险】-如何判断是否适合自己及家人

[复制链接]
鲜花(32) 鸡蛋(0)
发表于 2025-4-9 16:11 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
如前贴所说,分红险 ≈ 终身险 + 定投(保守型投资)。因此,其主要特点如下:保费更高、收益保守而稳定、流动性较差。
7 p$ W: M# h+ w- m# n: d4 O" _+ [" h( Y
保险的投资部分,常被提到的优势是:免税、延税。稍作解释和分析如下:$ i' j/ P1 R& W9 l5 g
  • 免税        (受保人去世后的)理赔免税
  • 延税        投资收益部分,可以延税;但取钱时,涉税(不同时期,计税部分不同;后期,甚至会全额交税,类似于RRSP账户)
    $ M( b  {  k  X3 S3 s# O
) K/ T) C: Z: J: o9 o5 B) z! y
$ r5 }2 C) m1 Z9 ~0 t+ Q! _' I8 J
衡量分红保险是否适合自己或家人,主要参考以下几点:
) U; H- L7 v1 w* l2 d
  • 家庭收入及负债状况                分红险在交保期间(比如常见的20年交保),相当于家庭负债。因此需要根据家庭的税后收入衡量。比如前期贴文所分析,以中等收入家庭税前$113,500为例,其税后实际可支配收入约为$80,000。在扣除家庭必须年花费$77,000后,实际可支配收入,不足$10,000。而当前45岁健康男性,保额$250,000的分红险,年保费可能超过$8,000。对此,家庭需要综合衡量,分红险是否会影响家庭的财务状况、当前的生活质量。
    + b* H: T' v$ o4 w6 |4 a5 H* q0 T1 j- O/ X8 w0 X- ?
  • 家庭各种税务优惠账户的使用情况                继续上例场景,该家庭已较充分使用了RRSP账户,但依然有TFSA、RESP等账户,没有充分利用。此时,家庭可以予以衡量、对比。
    - q4 e0 N& ~1 v+ l& O3 ^, L9 {/ `
    ( X4 d9 U, @& E1 h% R
  • 资金流动性                分红险在前10年(尤其是前5年),所提供的流动性,小于所缴纳的保费。对于在此期间,有潜在流动性需求的家庭,需要谨慎考虑。
    # a) _2 v# A# V+ d' M" H! i' k3 ]* T" P. O8 Q, C2 Y9 t+ V* j
  • 保险的用途                明确保险的最主要用途,是财务风险对冲、投资、资产传承、遗产税务负担等。如果作用是投资,建议优先考虑正确使用现有的税务优惠账户。根据个人的分析,对大多数家庭,只要正确使用现有的税务优惠账户,退休后的收入,不会比当前的收入低。如有需要,可私信或电话联系,分享分析结果!
    ! u" i* c! I$ z$ E$ x* {
( P/ H$ R9 U) F& V% f

9 Z/ ]& ?* u  n9 k" V: g总结:在购买分红保险前,综合考虑家庭收入和财务状况、负债、税务负担、现有税务账户的利用情况、收益预期、风险承受力,以及未来5~10年内的资金流动性等多方面因素,尤其要考虑清楚,此项投资的首要作用,再做决定。
( T) m  Z, y/ m" u3 X- u3 j1 V; n: y% Q0 {0 I) Q0 S
感谢您的关注!
- |, E! f# w  Q2 @) z9 [( w- p9 ^% G4 G3 Z' o2 C
: B, o3 p. W, e4 ^" \$ M7 t# D2 J
您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册

本版积分规则

联系我们|小黑屋|手机版|Archiver|埃德蒙顿中文网

GMT-7, 2026-3-10 11:26 , Processed in 0.112090 second(s), 9 queries , Gzip On, APC On.

Powered by Discuz! X3.4

Copyright © 2001-2021, Tencent Cloud.

快速回复 返回顶部 返回列表