如何计算人寿险的保费

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( U! f5 U1 a2 ]) Q. M" h5 F
3 }, ?" k  v; p保费的计算公式，遵循等式：保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时，一般先不考虑利润部分。因此简化为：总保费 = 总支出。

支出项
/ Z( h. }5 h" m    当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额
2 i$ i; ?5 V. \( J% B& w: d, i    支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和
" C! I7 X9 b5 E% k3 ~保费项
    保费 = 支出项/交保折现因子
( J: R/ e2 o) k* H    交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。
$ w! t: u( }& t+ p( D
9 i" Z7 c4 X  w: n8 Q1 ~+ i其中的赔付概率和交保概率，需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率，可参考该国国库券的利息。

另外，受保人的健康状况和预期寿命，也会影响保费。
3 Z9 G3 W. p3 k  v5 L" G0 Q2 K; p$ W$ F
0 t: ?# q/ X2 N" ~举例如下：受保人为健康男性，45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表，当前国库券利息为3.5%，受保人预期寿命至85岁。
* J1 H9 B- D$ B8 \: H8 U计算可得相关数据如下：
: v( M5 ~5 R# I. n7 O2 T

• 支出项 = $56,570
• 交保折现因子 = 19.76
• 计算可得：每年保费$2,862
  7 n; S! @: g- f4 Q; h

/ m! w8 G! }9 D$ ?- s9 E4 v
# G3 G  f) q* c1 T2 \- ?说明：以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价，加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。
注：此方法所计算的保费，高于今日的询价！
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感谢您的关注！
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