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本帖最后由 danfry 于 2025-3-24 14:02 编辑 ( I0 j6 i; Q1 p' `- P
1 \! _7 x. a$ S0 ?保费的计算公式,遵循等式:保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时,一般先不考虑利润部分。因此简化为:总保费 = 总支出。
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- z, e! \5 s4 o& s% A) T. P支出项
5 h0 b! \' S6 h2 W& I 当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额+ x! t/ B$ J8 w' V4 U( y
支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和5 ~9 j t: e0 f t3 k+ P; M/ `
保费项3 p |# w, L+ c$ k1 R# u. ]# o
保费 = 支出项/交保折现因子
, Z& I/ o, I7 q6 Y( j 交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。# R8 A1 Y- s$ r. m; d5 k
$ y* f' n0 b7 A其中的赔付概率和交保概率,需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率,可参考该国国库券的利息。
* T+ `, D6 ?9 v* j6 G+ P
& [# S0 T% @5 I k1 ~' d6 H3 h, D$ v另外,受保人的健康状况和预期寿命,也会影响保费。
3 b& Z2 s2 W* a+ d8 G3 H: x- ^+ j" n' \: q( Z
举例如下:受保人为健康男性,45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表,当前国库券利息为3.5%,受保人预期寿命至85岁。
. h; T9 B; H j1 }6 H$ x计算可得相关数据如下:" t3 X6 z* A2 j) l1 \6 `' L2 K% ?
- 支出项 = $56,570
- 交保折现因子 = 19.76
- 计算可得:每年保费$2,862
' q$ h" J0 P8 D* z* O& w) R9 {
- \/ }; o$ j1 M2 Y: M/ R7 D1 z# I" D1 D+ a' N; I9 \
说明:以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价,加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。( z5 `# f! G* _' l2 u) _5 H; V
注:此方法所计算的保费,高于今日的询价!5 n1 a3 N* i$ z6 _% R/ u# o
! g6 h6 L! \* ^( k# b3 U; A3 b
感谢您的关注!$ i' a* _8 n. K5 I
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