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本帖最后由 danfry 于 2025-3-24 14:02 编辑 C4 Y- B& f' z; \. i4 t9 r
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保费的计算公式,遵循等式:保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时,一般先不考虑利润部分。因此简化为:总保费 = 总支出。
: v* X7 p1 D: j( t
: k; F" i# a; O! Y3 t支出项
/ m% I& e! U" g$ c( ^/ E 当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额 q3 B$ w' @8 S1 o
支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和
# N' v- P P9 y: q! P: E保费项
2 B6 |) W- ~5 p) R 保费 = 支出项/交保折现因子
# r* {. L) a, C. Z' x9 [ 交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。
. {4 V# r. r# C7 J u' |) d6 D7 ?6 j( {
其中的赔付概率和交保概率,需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率,可参考该国国库券的利息。
. c! R. l2 p* @# {6 Y" \% [, p" u |* a/ }- F9 ?( S
另外,受保人的健康状况和预期寿命,也会影响保费。
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举例如下:受保人为健康男性,45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表,当前国库券利息为3.5%,受保人预期寿命至85岁。0 u$ K- G7 K7 j0 K M6 z5 {% E% {
计算可得相关数据如下:2 \; j8 n. M" e0 {3 w& ?, Q7 y8 k$ X
- 支出项 = $56,570
- 交保折现因子 = 19.76
- 计算可得:每年保费$2,862
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说明:以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价,加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。
% B: h+ ^5 M' i$ F9 ]) c( u7 k注:此方法所计算的保费,高于今日的询价!
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" Q, o, U+ y: \: S0 B感谢您的关注!
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