加拿大的反向抵押贷款业务蓬勃发展

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随着老年人利用房屋净值偿还债务的需求增加，加拿大最大的反向抵押贷款放贷银行去年创下了创纪录的原始记录，其中包括工作场所养老金的消失和对借贷的严格压力测试，迫使老年人利用房屋净值来偿还债务和为退休提供资金。


房屋抵押银行（HomeEquity Bank）首席执行官史蒂文．兰森（Steven Ranson）认为，现在高龄人士正面临更多债务用于退休生活，而且很难以固定收益来管理债务。该机构在2019年创造了创纪录的8.2亿元反向抵押贷款，高于一年前的7.67亿元，五年前为3.09亿元。反向抵押贷款通常比传统抵押贷款具有更高的年利率，房屋抵押银行当前的五年固定利率为5.59％，直到房主卖掉房屋或去世之前不用还款。兰森说，住房抵押银行放贷不会超过房屋50％的价值，典型的贷款额接近其价值的30％，房主可以在贷款和利息之外保持任何升值。

兰森说，这种业务安排符合条件的年龄是55岁，该银行的平均客户在70岁出头。公司业务的30％至40％来自需要偿还债务的人，例如归还常规抵押贷款或信贷额度的钱。他说，有时候，房屋净值甚至会被用来偿还信用卡账单。尽管某些人可能会受到这种趋势的困扰，即老年人通过吃掉通常由早辈留给孩子的资产来为自己的生活筹集资金，但这种繁荣导致房屋抵押银行积累了约40亿元的反向抵押贷款组合。
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去年，这家机构向另一家金融机构出售了一大批反向抵押贷款（价值7500万元），以筹集更多贷款的资金。兰森表示，他打算在今年上半年安排一笔更大的交易，以继续满足需求，他希望这将有助于在2020年创造至少9亿元的新反向抵押贷款。
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金融机构监督办公室的最新数据证实了人口老龄化对使用住房抵押贷款满足其现金和债务需求日益增长，该数据显示，过去五年来，反向抵押贷款几乎增加了两倍。截至去年10月，加拿大的反向抵押贷款总额为39.2亿加元，高于2014年同月的13.5亿加元。

$ A- D# v* O* e5 L+ I! `4 W这种趋势也吸引了房屋抵押银行的竞争。公平银行（Equitable Bank）是另一家抵押贷款的贷方，已经扩大了在线银行业务和高利息储蓄账户的业务，刚刚完成了反向抵押业务的第二年。公平银行首席执行官安德鲁．穆尔（Andrew Moor）说，他的公司投资组合已经增长到2000万元左右，仅在去年一年就增长了540％。他的公司及时进入该领域，以 赶上第一批即将退休的工人，他们没有退休金来确保他们的余生。

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( y' |1 a% H: X' m9 o穆尔认为，竞争将通过创造一种环境来扩大市场规模，从而提供更多选择来吸引消费者。例如，在业务开展的第二年，公平银行开始向客户提供较低的利率。穆尔认为，这是一个相对欠发达的市场。他相信加拿大的反向抵押贷款市场的规模可能会根据人口趋势和更多参与者，增长四到五倍，例如英国那样。

; J3 D  J6 J- K3 Q) x5 B加拿大金融消费者管理局并未考虑使用反向抵押贷款，尽管该机构已指示放贷人确保提供清晰，简单的信息，以免与客户达成协议产生误导，包括可能与反向抵押相关的额外费用，例如设置和房屋评估费，法律费用以及比传统抵押更高的利率。该机构还警告那些考虑进行反向抵押的人，其房屋产权的净值可能会下降，因为多年来贷款的利息继续增加 。#