惨! 加拿大人打工到60岁 养老钱每月才$1000!

rambo

惨! 加拿大人打工到60岁 养老钱每月才$1000! 温哥华婆婆哭: 不敢退休带孙！
8 X% O0 r& M6 Y
加拿大不再是养老天堂了？

7 J/ v5 {1 f* R都说加拿大是个高社会福利国家，尤其以适合养老著称。然而，近期的一项调查却显示，许多加拿大人对退休开始慌了！

, ^4 C# A' R3 X- ?% |* `: N据CTV News报道，加拿大瑞尔森大学国家老龄化研究所（NIA）与住房资产银行（HomeEquity Bank）合作进行的调查数据发现，在55岁至69岁的加拿大人中，有77%的人为自己的财务状况感到担忧。
5 o* \3 j* ~' j" h: h
55岁以上的调查对象中，高达79%的人认为，通过注册退休储蓄计划（RRSP）、加拿大/魁北克退休金计划（CPP/QPP）和老年保障金（OAS）获得的退休收入，并不足以让他们过上舒适的退休生活。
* U) \( p0 K9 j" f8 L
此次调查研究表明，疫情期间长期护理系统的一些缺陷被暴露了出来；虽然44%的受访者计划在家养老，但其实他们并不了解在家养老的开销。
$ o% B$ M9 [9 \! H
. S. }0 f- \* M6 L6 t+ T近一半的45岁及以上的调查对象认为，在家照顾自己或另一半每月的费用约为1100加币，37%的人认为是2000加币。

' U. I' d$ v- L6 J" e# k然而根据安省卫生厅的数据，要提供与长期护理机构同等水平的家庭护理，每月的实际费用约为3000加币，远超大部分人预期。
/ Z$ s8 P5 e# s$ k; o1 P8 u6 y
, h6 u$ C# M- \" M. yNIA金融安全研究主任Bonnie-Jeanne MacDonald说，在为将来做打算时，了解自身决策的真实成本很重要。

她说：“今天退休的加拿大人可能会比他们的父辈工作更长时间才能退休，并经历更昂贵的退休生活。解决这个问题需要人们能够更好的规划未来，以及企业和政府的创新改革。”
1 L) L+ s4 q) [" i" q
2 B  }/ _5 a  v/ Y; u* `# t研究人员建议加拿大人推迟申领任何加拿大退休金计划（CPP）或魁北克养老金计划（QPP），因为退休之后实际领到的钱会随着推迟年份变多而增加。
7 _0 I! R$ w7 d& q) ^
. b( z8 F" C0 t. {+ F4 r/ ]% [' D比如说，如果一个人在60岁时开始领养老金，每月可领1000刀左右；但如果TA等到70岁时才开始申领，每月则能领到2218.75刀，整整翻了一倍。

到底实际情况是否如此呢？据一位读者朋友向小编反应，之前因为想让婆婆退休帮自己带孩子，问过这个问题。
) s5 d6 F. q+ r" t% `- h
' z4 [  B# o: Z+ i& p$ ?但婆婆说如果她现在退休每个月确实只能拿1000刀左右，收入太少日子会相当难过，所以只能延迟退休继续上班。
7 [- m" M, z" x5 d
0 c: d0 J# X) Z/ N那么这样的数字是怎么算出来的？在加拿大，这个养老金的金额到底该怎么算呢？
4 K& }$ _0 ^! Y3 R8 ?( ?

干货来了！

2 o7 ]+ X+ @0 S# J9 o' m两大退休金系统详细解析

首先我们知道，加拿大的养老金有三层系统保障，也就是一共有三大组成部分：

1.养老保障金（Old Age Security，简称OAS）+三大津贴；
8 Z+ }  k! k( \7 ]* L6 d
2.加拿大退休金计划/魁北克退休金计划（Canada Pension Plan/Quebec Pension Plan，简称CPP/QPP）；
0 O3 ^& B: H" R* {
3.注册退休金计划（Registered Retirement Savings Plan，简称RRSP）。
6 Q' q9 I$ K6 H5 Y$ |; M

第三个RRSP计划因为有充分的自主决策权，所以在此先不讨论，我们来看看基本的OAS+三津贴和强制性的CPP。


- f: H6 [9 [$ m5 p. A养老保障金OAS

! p% U1 l1 v/ I8 v$ V% lOAS是加拿大覆盖人群最广的养老金项目，无论你是否工作还是退休，只要你是加拿大公民或永久居民，年满65岁，18岁之后在加拿大住满10年（海外居住人士则需之前在加住满20年），就可以领取OAS福利。

) F4 q7 l. h1 {: G据政府2021年第四季度的标准，每人每月最多可领取635.26刀。
8 z# m! U! Y' A' w7 U+ K4 Q
: k. p8 C6 R; D' e三大津贴则是针对申请者的年龄、收入及配偶情况可领取的附加补助，分别是：低收入保障补助（Guaranteed Income Supplement，简称GIS），配偶津贴（Allowance），丧偶者津贴（Allowance for the Survivor）

/ Z7 l# r$ Z  P: f; C而具体OAS能领取到的金额要怎么计算呢？影响到OAS的因素有：申请者在加拿大的居住年份，婚姻及配偶状况，当时收入水平，开始申领时间。

2 }) B7 i+ O2 L" X+ h/ j居住时间：如果从18岁到65岁之间，在加拿大没有住满40年，则要根据实际居住的时间，按比例扣除一部分。
- k- s# o/ C. S
& `8 }/ y3 Y6 \6 f' t婚配状态：若申请人单身、离婚、丧偶，或者配偶无法领取OAS的情况，且年收入少于19248加币，则加上GIS每月最多共可领取948.82刀。
% ]* n5 m. q& P! P1 {
收入水平：OAS对于申请者的收入有门槛要求，如果申请者在2021年申请，2020税年收入超过79054加币，则超过部分需要按照15%的税率交回去；要注意的是，年收超过129757加币的人是无法申领的OAS的。

开始申领时间：如果申请人在年满65岁后，没有马上领取OAS，而是延后了一段时间才开始第一次领取，则每晚一个月领，可领取的金额将比正常金额多0.6%，政府设置最多可延迟领取5年，也就是说0.6%x12x5，则最多领取36%；并且从2022年7月份开始，满75岁申请人OAS会增加10%。

我们假设张先生30岁移民后一直居住在加拿大大温地区，2021年满65岁，配偶健在关系稳定，他年收入7万加币，那么他每月可以领取的OAS金额为：635.26x(65-移民来加年龄)/40=635.26×0.875＝555.8525加币。
. j; h# B, q! q# ]/ `" S5 z
如果他收入超过79054加币，则计算公式变为：635.26x(65-移民来加年龄)/40-0.15x(收入-79054)。
0 S. p$ z  N) }/ C0 S: Q6 o8 Z" d/ R
但如果他收入维持不变，延迟若干月后领取，则他能领取的金额计算公式为：[635.26x(65-移民来加年龄)/40-0.15x(收入-79054)]x(1+延迟月数x0.006)。
假设他延迟5年领取，也就是说他每月能拿到755刀的OAS。
) G7 v$ R0 ~- t
然而每月不到800刀在大温可能连房都租不起，可能有人会觉得，加拿大的养老金就这？？
( T& v3 ~8 ~# r% }
别急，接下来我们来看看加拿大养老体系的第二大系统。
6 G7 N% ~' L* m* ?1 b) _
* C6 [: p5 `0 x4 u8 z; @! F加拿大养老金CPP

5 x; H; E9 ]8 Z6 h0 m1 H( gCPP想必工作过的大家都非常熟悉，工资单上每次被强制扣掉的金额除了失业保险之外，就是这个退休金了。

无论受雇或自雇人士，只要年收入超过3500加币，都必须将超出部分的一定比例，2021年为5.45%，供给CPP养老金池。员工供多少，雇主供同样数额，而自雇人士将自己承担全部的供款，也就是10.9%。
7 U/ x  {6 C* c, E' k" b* [1 V: }
供款是有上限的，2021年雇主或个人的供款上限为3166.45加币；自雇人士则翻倍为6332.9加币……真的实惨。
' j( G( z. p# Z; g( i) x) f- j
  E# p. |+ e) N% o! t那年轻的时候交的钱啥时候可以领？又可以领到多少？据政府官网，曾向CPP供款过一次满60岁的人即可领取，这是最低门槛；

而2021年，65岁的人每月能领取的最高金额为：1203.75加币。
, {4 \0 I2 u7 Z: Y
5 J* B; i9 a3 V2 Y, O跟OAS一样，CPP能领取的金额也受到多方面的因素限制，主要有：供款时间，供款金额，起始领取时间。
& @" o/ g9 G$ z7 a
供款时间：加拿大政府规定，在18岁到65岁之间，有39年缴纳CPP的人，才有可能拿全额。也就是说需要持续39年工作纳税……

供款金额：正如上文所提到，每年供款金额是有上限的，而且每年上限都不同，如果没有供足，则有可能拿不到全额。

初次领取时间：标准申领年龄是65岁，可提前到60岁，也可延迟到70岁。每提前一个月，可领取金额少0.6%，所以最多可能减少36%；而每延迟申领一个月，金额会多0.7%，也就是说最多多42%。

, ?' h0 R) c& ?, G* Q这么看来CPP的领取条件真的不是一般的严格！也难怪统计数据显示，2021年1月，加拿大人领取CPP的平均金额仅为619.68加币。
% E: G" I+ ]; ~( C
" G' X+ }5 {: i$ [这次我们以25岁与配偶移民来加拿大的李女士为例，40年间她一直在加拿大工作，2021年满65岁，并且每年都缴满了CPP，那么2021年，她每月可领取1203.75加币；
3 O2 z. R$ s4 b' P( ^; N9 ?* i
0 V0 M  r; x( E! D  _& ~如果她延迟到70岁才领，则为：1709.33加币。
& d0 k7 q2 v+ A5 z
但是CPP是计税收入，有税阶的影响；还受你是否在工作，家里有几个娃，以及OAS和GIS等等因素的影响，所以最终你的养老金能领到多少？具体金额计算方法非常的复杂……


这么看来，新闻里的数字就显得非常有说服力了，不过连续工作40年，一个月只有2000刀养老金，确实有那么点坑……
3 K" r$ ^' J$ x! r& T4 x3 y0 I
' O9 g8 C( F) L7 X# m在此小编祝大家能够合理规划好未来，能够过上舒适的退休生活~
5 }! c! t7 z0 b% v( A5 {! F

https://www.cacnews.ca/110080.html