加拿大家庭债务令人不安！债务违约破产率双升

get8686

作者：吴楚河

据加拿大《环球邮报》（Global and Mail）最新报道，最近关于加拿大家庭债务问题的两份报告令人不安：一是加拿大人债务拖欠率上升，再是加拿大家庭的破产率也在升高。



$ b- n; @5 D; D; _5 R  w0 m  s' X/ g其中一份是信用评估机构Equifax的最新报告。这份报告称，在去年最后一个季度，加拿大人债务违约率开始上升。就按揭贷款而言，加拿大人90天的拖欠率上升1.5％，不过整体水平仍然不高，只有0.18％左右。而对于非按揭贷款而言，则上涨0.4％至1.07％。

无论是按揭贷款的拖欠率，还是非按揭贷款的拖欠率，都存在明显的地区差异。下表是2018年第4季度各大城市非按揭贷款的数额，债务拖欠率以及年际变化的情况：

" j- g1 R2 D7 Z/ M: o! @( d

Equifax警告说，除了地区和城市之间的差异外，加拿大的老年人债务拖欠率的升高令人担忧，这个年龄组拖欠率在过去3个月内上涨了7.2％，并且有继续增长的趋势。
) t3 q- ~- f" T  @
. T5 R0 F( c% g, I6 h《环球邮报》报道称，第二份报告更有理由让人担心。据加拿大破产监管办公室OSBC(Office of Superintendent of Bankruptcy Canada)提供的资料，今年1月，加拿大的消费者破产个案比去年同期上升7.2%。

& s+ S  h+ d' ]! h/ @- z2 [2 IOSBC最新的破产数据还显示，如果分开来看，实际上直接破产类别仅增长了1.3％；而申请“消费者保护计划”（consumer proposal）的个案则比去年同期增长了11.5％。
9 D- Z6 k* t3 P# O' l
后一种类型之所以越来越受欢迎，主要原因在于它是无力还债者避免破产的最后途径之一。该计划允许负债$7.5万元(不包括房贷)以下者在破产管理人的帮助下，先支付债权人部分债务，然后分期偿还剩余的部分。
+ ^* X4 |5 z% t
而对有房的业主而言，若申请到“消费者保护计划”，那就可以在保住物业的前提下还债。若属于直接破产，那么消费者就别无选择，只有卖房来抵债。

" b, W) q3 X, u" x7 k9 U加拿大破产与重组专业人士协会（CAIRP）主席Chantal Gingras指出，加拿大家庭债务与可支配收入的比率（debt-to-disposable income ratio）一再破纪录，目前已经达到170%，意味着加拿大家庭每1元可支配收入中就有约1.7元的欠债。因此那些靠薪水支付开销的人正面临巨大债务压力，他们在支付日常消费之后，基本上再无力履行偿还债务的义务。
" f9 H; [( a- f8 X$ L+ @
" N" [# r/ b4 I7 F, l& LGingras还说，很多加拿大人为了买房或是保持自己的生活方式，找银行借了太多钱。更糟糕的是，他们在借钱消费的同时，并没有按时还债。因此一旦利率提高，他们就会陷入困境，有人可能难以维持基本生活甚至破产。
; ]" K# @% P% f, u; A
多少让加拿大人尤其工薪族可以松一口气的是，加拿大央行今天已经宣布不加息，而是维持维1.75%的主利率不变。
( M5 y0 a* ]5 D5 }- s5 K7 I
( L5 v- h4 A) E) k4 d# W- d6 `1 D

央行的决定完全符合业内的广泛预期，因为加拿大的经济已经放缓，去年第4季度GDP增长率只有0.4%，全年也只有1.8%。何况，统计局上周公布的数据显示，得益于汽油零售价大幅下跌，今年1月份加拿大年通胀率降至1.4%。