加拿大退休金如此坑人,退休后你该靠什么养老？

新闻从业员 · 发表于 2017-4-23 11:30

常听人说，加拿大是老人、小孩和残疾人的天堂，因为政府给他们的生活福利实在是太好了。这种说法在过去应该是真实的，加拿大人也因而养成了不储蓄、不理财，甚至是寅吃卯粮、靠贷款过日子的月光族生活习惯。

然而，今天一位刚满65岁准备退休的老人的哭诉向人们警示，天堂在塌陷!你靠什么养老?

今天看到群里一条转发的消息，求教专业人士是否真实?内容如下：

老同事今年65岁，今天哭得真伤心，全不顾及众多人在面前。她两年前打算退休，不知怎的一直不能。她从罗马尼亚来，在加拿大工作28年，在这老人院做全职护工14年，是正式雇员那种。下月要退休，因而开始办公司退休金和CPP退休金。一计算，公司退休金才300加元，CPP亦才300加元。总共600加元，不够生活。

她说加拿大政府因领福利人口增加，改了政策，只有在加拿大出生和在加拿大工作40年的人方能领全额CPP，她因有2万RRSP，所以CPP亦要减少。她说她不知如何退休了。不工作，收入为零的人反而可多领钱。她后悔买RRSP，RRSP使她退休金減少。她一个劲抱怨政府把钱花在不工作的人身上，不关心工作的人。她说除了政府雇员退休金会随通货膨胀，其他上班族退休堪忧。

一说起来，所有同事都觉得未来沒有希望。加拿大护理工作的人大部分都勤勤恳恳，许多人干两份工作，因而有6、7万一年。辛苦工作，沒家庭生话，好不容易挣得一点小钱，政府拿了许多去，还领不上福利。存的一点钱放在银行里全贬值了。老了还是一无所有。

理财专家说要会理财。为什么我们上班族上班挣的钱还要理财才能保得住?是谁把我们的劳动成果偷走?这些上班族上班有什么意义?挣得钱还要成担风险去理财?各国政府滥发纸币造成物价飞涨，反怪人们炒房子理财保值。人们为什么要炒房子?还不是钱存不住，会化为零。我们都觉得我们上班族(政府工除外)只是政府的奴隶，等年老体衰干不动了，就一无所有地退休了。大家越说越伤心，真有兔死狐悲、同病相怜之感。这些上班族忙于上班，连示威投票的时间都没有，成了加拿大真正的弱势群体，只有做奴隶的命了。

看了这个转帖，我非常感慨。老人对现状的感受和不满我也非常理解。加拿大目前的退休制度跟中国类似，也是双轨制。政府公务员、教师、警察等是工作在体制内的，他们有未来确定金额的单位养老金Defined Benefit Pension Plan可以领取。这个养老金计划要求员工工作期间每年按照年薪的2%供款，到退休后领取的退休金有确定的金额，这就是Defined benefit的含义，这种退休金福利相当好。

以我的警察邻居为例，他今年还不到60岁，就已经退休了。税后退休金(请注意，是税后!)一年超过$60,000，他日常开销根本用不了这些钱，所以就天南地北到处去旅游。他说起自己的退休金眉飞色舞，得意洋洋，觉得自己这辈子真没白干。

除了政府部门，以前传统的加拿大企业也是采用同样的养老金计算模式，这种企业大多有强有力的工会为员工做后盾，迫使企业保障员工的各项福利，包括退休金。然而这种模式是建立在由企业承担全部投资风险基础上的，也就是说，退休员工按确定的计算方式领取退休金，即使大家缴纳的退休基金投资是亏损的，亏损部分全部由企业承担。这种高福利使企业的竞争力难以长期维持，因而逐渐不被企业接受。

近十多年来，企业的退休金逐步转为Defined Contribution Pension Plan, 就是存入的退休金是确定，但将来能领的退休金是不确定的，由投资收益情况决定，亏损部分不再由企业负担。因此企业退休金近年来下降的比较明显。效益不好的企业甚至不再设立企业退休金计划。

除了企业退休金，加拿大所有工作的人员都必须参与联邦退休金计划Canada Pension Plan，简称CPP。CPP的缴纳是当年劳动收入(不含投资收入)减去$3,500之后的4.95%，雇主也按同样的金额为雇员缴纳。自雇人员则要付双份，也就是9.9%。缴纳CPP的收入有个上限，2017年的最高收入基数为$55,300，超过$55,300的收入部分不用缴纳CPP。然后到65岁退休时可以领取联邦退休金。

CPP退休金的领取是按个人缴费年限和缴费金额来计算的。一般来说，如果工作并缴费超过37年并且每年缴费都是最高金额，才能领到最高退休金，2017年最高为每月$1,114。加拿大退休人员平均领到的是每月$685。

除退休金CPP外，老年人从65岁开始可以申请养老金OAS(Old Age Security或称老人金),无论是否参加过工作。但条件是要在18岁之后在加拿大居住时间超过10年，居住40年才能申请全额，此数2017年为每月$578，孤寡老人最多每月$864。

居住不足40年，但超过10年的，按比例扣减。OAS的领取金额受全年总收入的影响，如果总收入超过$73,000，就要把一部分OAS返还给政府。如果全年个人收入达到$119,615，则OAS要全部返还给政府。所以。这个养老金是主要面向低收入群体的。

除了以上的CPP和OAS以外，如果老人所有来源的收入合起来仍不足$17,000，则可以申请困难补助GIS(Guaranteed Income Supplement)。

从上面的介绍可以看出，如果没有很好的单位或企业退休金，单靠政府的退休金CPP和养老金OAS，要想有尊严地过退休生活，恐怕有点力不从心。为此，加拿大政府早在50年前就推出了个人退休储蓄计划Registered Retirement Savings Plan, 简称RRSP。

RRSP是政府鼓励个人给自己存储退休金的一个延税工具，它的特点是每年可以将上一年劳动所得的18%存入RRSP账户，暂时不用缴税，但在以后任何时候取出时，会连本带利一起缴税。它的基本逻辑是，人在工作时的收入会高于退休时收入，RRSP里面的钱在退休后再取出，边际税率会比工作时低，因此会少缴些税。

前面转帖中老人所说的有了RRSP收入就扣减CPP的说法我认为不准确，但老人有这样的感受也不是完全没有道理。因为根据我身边人的实例和我个人的研究发现，RRSP对某些人来说可能起到的不是节税的作用，反倒有可能多缴税，因为它对应的是边际税率。举个例子，一个纳税人现在每年的收入是$60,000，应缴税为$7,900。如果他每年存$10,000在RRSP中，每年可节省$1,050的税金。20年后RRSPXX积累了$200,000退休储蓄金，20年共节税$21,000。

很荣幸，纳税人在未来20年的收入不断提高，退休后，每年的退休金加投资收入等共计$90,000，每年应缴税$21,470。彼时RRSP里的金额又必须每年取出一部分，就以取出$10,000为例，使总收入达到$100,000，应缴税为$25,780。$25,780-$21,470=$4,310，就是说，取出时的1万元要交$4,310的税，取20年共缴税$86,200，比原来存入时节省的税多出$65,200。

如此，RRSP不仅没有帮纳税人节税，反倒使纳税人掉进一个巨大的陷阱!

所以，我一直在提醒要慎用RRSP的免税额度，在抵税之前先做好咨询，要从长远考虑，统筹规划。因为只有在边际税率最高的的时刻使用它，才能最大限度地发挥它应有的作用，而这样的时刻在一定程度上是可以预测的。除了RRSP，还有更多理财工具可以使用，避开税务陷阱。

转帖中那位退不起休的老人的悲惨现状为我们新移民敲响了警钟!我们以后能领到的公共退休金可能还没有她的多，可能根本就不够我们有尊严地活着。抱怨解决不了问题，只有早做理财规划，早做投资，充分利用各种免税政策、免税工具，保护好自己的劳动所得，早日实现财务自由，才是最现实的做法。

请准备好你的退休大餐，让公共退休金、养老金只作你的餐后甜点吧!

prouddolphin · 发表于 2017-4-23 15:22

mary64 · 发表于 2017-4-23 17:30

请问各路打侠:

谁知道如何计算自己有多少退休金?

urspace · 发表于 2017-4-23 17:51

mary64 发表于 2017-4-23 17:30
$ y I; Q2 x( _( I# o请问各路打侠:
X/ r% ]. q, t" x5 U8 z* n5 r6 A5 G1 }+ v
谁知道如何计算自己有多少退休金?

去service canada网站注册一个账号，上面有告诉你如果你今天退休可以拿多少。。

这篇新闻报道是错的。。到达退休年龄是不可能只拿那么点的，或者她根本没有会计帮她做planning

al877 · 发表于 2017-4-23 20:00

此文说的基本是事实。CPP只有本地出生的人才能干够40年拿满额1140刀，老人金OAS只有住满40年才能拿满额578刀。移民们只能拿其中部分。如果低收入，政府只给GIS补到1400刀。而EDMONTON大部分本地企业是没有企业退休金的，所以到退休时能拿的退休金除了RRSP外只有上述三样，大部分人会沦为穷人。我太太的情况和文中老妇人基本相同干了近20年CPP没过400刀。

lilyzheng54 · 发表于 2017-4-24 02:17

我的一个朋友芬兰人和本文的情况差不多，她在台湾工作了13年，在中国工作了18年(教会的差派)，教会一直为她交足每年的养老保险金。65岁那年她申请退休只能拿到540欧币，原因就是只计算了她在瑞典工作过的年限，她没有为芬兰或者是瑞典工作四十年（她住在瑞典）。晴天霹雳哭都哭不出来。教会替她交的钱白交了!

lotuo · 发表于 2017-4-24 06:03

事实是这样，唯有无奈的接受

00544 · 发表于 2017-4-24 10:14

CPP is not reduced because you have RRSP!

UncleSam · 发表于 2017-4-24 10:42

本帖最后由 UncleSam 于 2017-4-24 11:48 编辑

00544 发表于 2017-4-24 11:149 J/ u7 d# Y- a4 H) k& y. g& ^
CPP is not reduced because you have RRSP!

同意。这个报道不准确，我的了解是，OAS和各省的补贴才会考虑你是否有RRSP存款。

CPP是你交多少，以后就领多少，和你退休后去哪里居住没关系。理由是，你取回你上交的钱。工作28年，CPP才三百是因为她以前是低收入，基本没交CPP.

另外，听这个网站的其他朋友说，65岁后，全部收入一月不足1000元的，省里有补贴，起码能保证每月1000元吧。不过如果没存款或其他收入，1000元也是紧巴巴的，药费是要自付的，除非有商业保险，就算房子付清贷款，一个月各项费用加地税，700，800也是很普遍的，房子维修费还没有算呢，两个老人还可以抗，如果是一份1000元的养老金，真是有饭钱，没药钱了。

00544 · 发表于 2017-4-24 10:52

2016 Benefit
Maxiumum OAS $773.83
Maxiumum CPP $1,092.50

Edmontonian18 · 发表于 2017-4-24 11:53

It never should be a surprise. The lady should have a financial planner first, do a preliminary assessment before coming for such a surprise. But GIS will be a big component for her when her OAS and CPP are low.

健康营养站 · 发表于 2017-4-24 23:29

好象国人没有太依靠这些的,都是饭后甜点,多留点过河钱吧.

wolfman · 发表于 2017-4-25 16:45

kingbird71 · 发表于 2017-4-25 18:07

本帖最后由 kingbird71 于 2017-4-25 19:11 编辑

1. CPP never be affected by any other income includes RSP;
2. You could get full CPP if you will have contributed CPP for around 33 years;
3. If you are a low income, you could apply Guaranteed Income Supplemental as linked https://www.canada.ca/en/service ... nt/eligibility.html
4. You could receive full OAS if you have lived(not worked) in Canada for 40 years after age of 18.
5. OAS could be reduced if your total income is over $75k, and it will be reduced to 0 if your income is over $119k.

mary64 · 发表于 2017-4-26 13:37

urspace 发表于 2017-4-23 18:51- H0 j6 `! A$ f) X9 y' |& q- ^
去service canada网站注册一个账号，上面有告诉你如果你今天退休可以拿多少。。7 I) {; m# m9 v. ]" T! I

4 ]; o% p4 `2 P这篇新闻报道是错的。 ...

值班超版 · 发表于 2017-4-28 16:02

为啥退休？直接申请难民比领退休金划算。

newsman · 发表于 2017-4-28 21:41

文章作者对加拿大退休金和福利一点都不了解！！！
加拿大就是尼玛养穷人的地方，你越没钱政府给你的福利越好

yueli · 发表于 2017-5-1 20:30

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[亚省新闻] 加拿大退休金如此坑人,退休后你该靠什么养老？