加拿大家庭理财常见的八种错误

Wayne67

错误1．低息的贷款先还，高利息的贷款反而后还。一个好的财务LEVERAGE(杠杆)是：低息的债务大量吸纳，然后拿这笔'别人的钱'去投资，放贷，获取高息回报。银行和金融机构也都是以这种方式运营的。但放着高利息的贷款不还，却先还高息贷款就相当于一方面放弃自己的福利，另一方面在进行自我惩罚。让人感到很是痛心。这种现象具体表现为：先还房屋贷款，后还学生贷款，后还LINE OF CREDIT, 后还信用卡债务。
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　　错误2．加快偿还房屋贷款，捧着金饭碗讨饭吃。有个华人朋友和笔者讲自己的生活很艰难。但本人一看她的财务状况：30万的房子只欠银行10万，同时还有10万元的RRSP, 以及2万元的LINE OF CREDIT。银行的贷款利息3%，LINE OF CREDIT是6%，显然已经犯了第一类错误。应该重新申请房屋贷款，即欠银行22.5万。自己多了12.5万的现金，再还掉2万元的LINE OF CREDIT. 一个人一生中拿到的最低贷款往往就是房屋贷款了，既然是个福利，就不因该尽快放弃，应该慢慢享用，不该加快偿还。还贷快慢并不会改变您的地税，也不影响您的居住，但加速还贷却降低了您今生的生活质量，加重了您的负担，只是增加了遗产。这是一种不健康的理财观和人生观。笔者认为：钱只挣不划花，只是改变了银行存款的数字，最终变成自己的遗产。钱不花出去，就不属于你，只是个遗产。笔者建议大家去充分享受人生。有些华人朋友总还怕有事，但如果您有了保险和LINE OF CREDIT大事和急事您就都不怕了，可以放心的去花钱了。

　　错误3．年薪3万以下者买RRSP。生活较紧张，再去花钱买RRSP，会加重负担，而且每年的RRSP额度都可以累积（CARRY FORWARD），不会"过期不给"。在税率是22%时购买RRSP，如果RRSP累积过多，一旦发生意外，所有RRSP之总额，将当成去世当年收入来课税，税率反而可能加到50%，得不偿失，积蓄付之东流。
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　　但近期准备购买首个住房者应该先买RRSP,然后通过使用HBP PLAN, 从而达到“一钱两用”——既可以享受退税，买房时又可以将之贷出买房，非常划算。HBP指的是RRSP中的购房者计划（Home Buyer's Plan）。目前的HBP是由联邦政府1999年预算案修订确立的，此计划使得加拿大人在符合规定的前提下，可以不被扣税而使用一定数额的RRSP帐户内资金用以购买住宅。按规定提前从RRSP帐户内支取资金是要被预扣税的，但以ＨＢＰ的形式取款不受此限制，可以说是对RRSP持有者的又一优惠措施。
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　　错误4．RRSP只买不取或者认为RRSP只有65岁以后才能用。正确的做法是：收入高的年份买，降低税赋；收入低的年份取，这笔钱就加到了今年的收入顶上，但这年收入不高，也会增加很多税赋，却让这笔RRSP"解套"，且帮到自己度过难关。
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　　错误5．租房子年交租金10000元，却急与建立教育基金来获取每年400元的补贴，可谓贪小失大。租金是永远回不来的。如果您买房是用来居住，那么房价的变化其实和您关系不大，最多对地税有少许影响。
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7 }; Y& D7 a2 Z0 n　　错误6．注重当年退税，不注重长期的税务规划。当年退的是小钱，长期的规划才是重点。
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- ^1 f2 {, c7 h( v6 R1 R1 Z& Q　　错误7．没有做好组合和搭配，高风险的比例太高，或过于保守。各种投资的优先级和比重需要请教专家来获取专业意见。

　　错误8．参加以上的各种投资储蓄计划，但没有个人保险计划和避税计划打底。一个好的投资组合是要考虑到规避风险，合理搭配并且结合长期的避税规划。若没有这两个基础，其他的投资都是空中楼阁，风险极高并且每年的税赋会无情地吃掉您的资本利得。

冰糖葫芦

第二条，  现在贷款利息 一般在6％ 左右，能算是 一种 福利吗？

8 T6 Q/ n* x: ~2 o清明白人 赐教 、

北美村夫

看了楼主的文章，很好。
什么是长期的税务规划，能不能具体点讲。多谢

大智若愚

向楼主学习！

! h$ x6 H4 o0 [$ G1 [' [( {5 P+ u好铁要多发！

小易

对于房屋贷款与line of credit,有一点不明白.我贷了18万,每月还贷及本金近1100元,但有一半的钱是用于还利息,感觉这比line of credit高多了,我的利息是5.15.有哪位高人指点吗?

cocoa

请楼主和各位明白人士总结一下这里的各种投资、理财、贷款等金融相关的方式和途径，也好让我们这些新来乍到的长长见识，省得看帖都云里雾里的，那就达不到楼主的初衷了。

精打细算

原帖由 小易 于 2007-1-4 10:16 发表
4 e* V3 }$ g: G7 B$ k6 f& X) f对于房屋贷款与line of credit,有一点不明白.我贷了18万,每月还贷及本金近1100元,但有一半的钱是用于还利息,感觉这比line of credit高多了,我的利息是5.15.有哪位高人指点吗?

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3 x3 @# ^) S- y! W贷款18万，利率5.15%, 第一年的利息差不多每个月770了。 你还1100， 其中约380是还本金的。到年底， 共还4600， 第二年你就剩下贷款1７万７５了。

第二年，　；利息会是大约每月７６０　（少了１０刀），　你还是还１１００，　其中３９０　是还本　到年底，你又还了４７００， 下一年，　贷款又剩下１７万３９了～　如此推类。

有什么不懂？可以直接找我。　
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# }8 ^) n/ a" T. _; o9 {/ P" S别忘了，以上的还款是税后，　相等于约税前１５００了。
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如果有兴趣，　可以联络偶给你介绍
１。　如何将房屋贷款利息用以抵税，　
２。　如何将银行户口的钱，赚取相等于房屋贷款的利息，又可免交税。

, T4 v$ \% c% x7 z+ c还有，到了第５年，　你的房价可能涨了，可是银行还是握着你可能已经３０万的房子，　借你的１６万１而已。
这就是传统房屋贷款的最大问题。
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注 ：　以上数据只是略计，　准确数目请查询银行，　会计师
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任何投资都有其风险。投资前，请对自己的能力，风险作出评估，找理财顾问助你规划。　
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# {7 S. a* W+ I4 H0 C) F  Z精打细算，　计划将来，　分摊风险，　保护挚爱。

6 C1 X8 @- O4 V  g# R" L! U[ 本帖最后由 精打細算 于 2007-1-4 11:40 编辑 ]

精打细算

原帖由 cocoa 于 2007-1-4 11:20 发表
请楼主和各位明白人士总结一下这里的各种投资、理财、贷款等金融相关的方式和途径，也好让我们这些新来乍到的长长见识，省得看帖都云里雾里的，那就达不到楼主的初衷了。

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偶会尽量办多些理财讲座。（其实，这个月已经安排了两个，　好像名额都满了。）
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2 H6 Z5 {/ J% o' c只要大家感兴趣，　可以安排５－１０人小组，　我很乐意为大家服务，　上门解答有关财务问题。　我也可以尽量安排地方给大家。

北美村夫

楼主：
     但近期准备购买首个住房者应该先买RRSP,然后通过使用HBP PLAN, 从而达到“一钱两用”——既可以享受退税，买房时又可以将之贷出买房，非常划算。HBP指的是RRSP中的购房者计划（Home Buyer's Plan）。目前的HBP是由联邦政府1999年预算案修订确立的，此计划使得加拿大人在符合规定的前提下，可以不被扣税而使用一定数额的RRSP帐户内资金用以购买住宅。按规定提前从RRSP帐户内支取资金是要被预扣税的，但以ＨＢＰ的形式取款不受此限制，可以说是对RRSP持有者的又一优惠措施。
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9 E/ v! ?' @6 o, f! M能不能解释一下RRSP资金中的买房时将之贷出，贷款率是多少，以4万 元计，如何计算。多谢!

chmwl

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小易

怎么联系您?我的邮箱是:simon_22@hotmail.com

精打细算

原帖由 北美村夫 于 2007-1-5 19:56 发表
; ?5 A! h' [. }# t楼主：
     但近期准备购买首个住房者应该先买RRSP,然后通过使用HBP PLAN, 从而达到“一钱两用”——既可以享受退税，买房时又可以将之贷出买房，非常划算。HBP指的是RRSP中的购房者计划（Home Buyer's Plan） ...

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HBP 下提出的钱是不需交利息， 可是需要在两年以后，分15年存回RRSP户口里

弱柳

北美村夫

谢谢精兄解答。