埃德蒙顿华人社区-Edmonton China

 找回密码
 注册
查看: 2090|回复: 13

加拿大家庭理财常见的八种错误

[复制链接]
鲜花(1) 鸡蛋(0)
发表于 2007-1-1 21:14 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
错误1.低息的贷款先还,高利息的贷款反而后还。一个好的财务LEVERAGE(杠杆)是:低息的债务大量吸纳,然后拿这笔'别人的钱'去投资,放贷,获取高息回报。银行和金融机构也都是以这种方式运营的。但放着高利息的贷款不还,却先还高息贷款就相当于一方面放弃自己的福利,另一方面在进行自我惩罚。让人感到很是痛心。这种现象具体表现为:先还房屋贷款,后还学生贷款,后还LINE OF CREDIT, 后还信用卡债务。 5 {0 a- ~& r8 |# u% M

! ~$ F7 r+ ?6 u* g( @+ P  错误2.加快偿还房屋贷款,捧着金饭碗讨饭吃。有个华人朋友和笔者讲自己的生活很艰难。但本人一看她的财务状况:30万的房子只欠银行10万,同时还有10万元的RRSP, 以及2万元的LINE OF CREDIT。银行的贷款利息3%,LINE OF CREDIT是6%,显然已经犯了第一类错误。应该重新申请房屋贷款,即欠银行22.5万。自己多了12.5万的现金,再还掉2万元的LINE OF CREDIT. 一个人一生中拿到的最低贷款往往就是房屋贷款了,既然是个福利,就不因该尽快放弃,应该慢慢享用,不该加快偿还。还贷快慢并不会改变您的地税,也不影响您的居住,但加速还贷却降低了您今生的生活质量,加重了您的负担,只是增加了遗产。这是一种不健康的理财观和人生观。笔者认为:钱只挣不划花,只是改变了银行存款的数字,最终变成自己的遗产。钱不花出去,就不属于你,只是个遗产。笔者建议大家去充分享受人生。有些华人朋友总还怕有事,但如果您有了保险和LINE OF CREDIT大事和急事您就都不怕了,可以放心的去花钱了。 ; P5 E+ C5 Q1 ]1 J, u/ {

  W9 ^# V& K8 R  错误3.年薪3万以下者买RRSP。生活较紧张,再去花钱买RRSP,会加重负担,而且每年的RRSP额度都可以累积(CARRY FORWARD),不会"过期不给"。在税率是22%时购买RRSP,如果RRSP累积过多,一旦发生意外,所有RRSP之总额,将当成去世当年收入来课税,税率反而可能加到50%,得不偿失,积蓄付之东流。 4 h3 q. _0 O' M

. Y" v3 J" d9 E1 a! s  但近期准备购买首个住房者应该先买RRSP,然后通过使用HBP PLAN, 从而达到“一钱两用”——既可以享受退税,买房时又可以将之贷出买房,非常划算。HBP指的是RRSP中的购房者计划(Home Buyer's Plan)。目前的HBP是由联邦政府1999年预算案修订确立的,此计划使得加拿大人在符合规定的前提下,可以不被扣税而使用一定数额的RRSP帐户内资金用以购买住宅。按规定提前从RRSP帐户内支取资金是要被预扣税的,但以HBP的形式取款不受此限制,可以说是对RRSP持有者的又一优惠措施。 " U  D$ A; b7 }

/ m1 J2 \! F0 A2 a% t  错误4.RRSP只买不取或者认为RRSP只有65岁以后才能用。正确的做法是:收入高的年份买,降低税赋;收入低的年份取,这笔钱就加到了今年的收入顶上,但这年收入不高,也会增加很多税赋,却让这笔RRSP"解套",且帮到自己度过难关。 # n# A8 V8 @) x  ~- F; t/ z

8 V4 Q" N" q1 N8 c8 n' I  错误5.租房子年交租金10000元,却急与建立教育基金来获取每年400元的补贴,可谓贪小失大。租金是永远回不来的。如果您买房是用来居住,那么房价的变化其实和您关系不大,最多对地税有少许影响。
& w: P4 x9 \, K# ~5 A7 z; e2 y7 w. w  U+ w- L- ~6 {
  错误6.注重当年退税,不注重长期的税务规划。当年退的是小钱,长期的规划才是重点。
/ h# Z. t- ^4 k4 c4 T( T' h$ l/ X% v
  错误7.没有做好组合和搭配,高风险的比例太高,或过于保守。各种投资的优先级和比重需要请教专家来获取专业意见。 & t, ~3 Q: ~& L7 L" }- B" X! W  J

- B, y" _2 a2 W" m  错误8.参加以上的各种投资储蓄计划,但没有个人保险计划和避税计划打底。一个好的投资组合是要考虑到规避风险,合理搭配并且结合长期的避税规划。若没有这两个基础,其他的投资都是空中楼阁,风险极高并且每年的税赋会无情地吃掉您的资本利得。
鲜花(54) 鸡蛋(1)
发表于 2007-1-1 21:23 | 显示全部楼层
第二条,  现在贷款利息 一般在6% 左右,能算是 一种 福利吗?- L: J; P! o% N$ f
( f, Y4 U& t4 \+ }4 m
清明白人 赐教 、
鲜花(1) 鸡蛋(0)
发表于 2007-1-2 17:57 | 显示全部楼层
看了楼主的文章,很好。$ Q1 U& x: _( N5 ?- r/ y
什么是长期的税务规划,能不能具体点讲。多谢
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2007-1-3 16:17 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
向楼主学习!
( y' o9 S/ J' ~1 E" }0 n' G& y$ x6 Q6 ]6 K. B1 b
好铁要多发!
鲜花(2) 鸡蛋(0)
发表于 2007-1-4 11:16 | 显示全部楼层
对于房屋贷款与line of credit,有一点不明白.我贷了18万,每月还贷及本金近1100元,但有一半的钱是用于还利息,感觉这比line of credit高多了,我的利息是5.15.有哪位高人指点吗?
鲜花(38) 鸡蛋(0)
发表于 2007-1-4 12:20 | 显示全部楼层
请楼主和各位明白人士总结一下这里的各种投资、理财、贷款等金融相关的方式和途径,也好让我们这些新来乍到的长长见识,省得看帖都云里雾里的,那就达不到楼主的初衷了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2007-1-4 12:36 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 小易 于 2007-1-4 10:16 发表% ?+ C% Z4 z* A7 B4 s0 f
对于房屋贷款与line of credit,有一点不明白.我贷了18万,每月还贷及本金近1100元,但有一半的钱是用于还利息,感觉这比line of credit高多了,我的利息是5.15.有哪位高人指点吗?

' `8 l. O! M3 ~9 o5 ]
8 h$ t9 I, x4 j1 a
+ X4 M- T- J# R$ C5 o: i9 x4 ^; n; ~贷款18万,利率5.15%, 第一年的利息差不多每个月770了。 你还1100, 其中约380是还本金的。到年底, 共还4600, 第二年你就剩下贷款17万75了。$ _7 t) F: B0 E7 b( X
5 I4 g+ F+ Q( `8 S) S/ ]% @0 ?8 [
第二年, ;利息会是大约每月760 (少了10刀), 你还是还1100, 其中390 是还本 到年底,你又还了4700, 下一年, 贷款又剩下17万39了~ 如此推类。
$ ]8 ^1 ?) j+ I  I
. S* G4 E: c% r有什么不懂?可以直接找我。 
' N. o/ W, D4 m, m; Q2 K/ j( y1 ]. G+ [1 J( e5 ?; [, W' X
*************
! p: C* t5 \7 W9 u
( c9 V5 E6 \- [) K, ]* J别忘了,以上的还款是税后, 相等于约税前1500了。
! X* I& N, t7 B2 {% o5 X* ]8 l' f% L
如果有兴趣, 可以联络偶给你介绍
4 w9 w8 N9 [1 @$ C" a1。 如何将房屋贷款利息用以抵税, 
4 h) n: x6 @5 \1 |0 d) W3 Z2。 如何将银行户口的钱,赚取相等于房屋贷款的利息,又可免交税。
/ ?3 H( G% M& X! F& |9 y" D5 b2 K' c- ?* U) _# ]
还有,到了第5年, 你的房价可能涨了,可是银行还是握着你可能已经30万的房子, 借你的16万1而已。: F# ?6 |( t9 t9 N; Z" i* G
这就是传统房屋贷款的最大问题。' v  r( B0 r6 t/ f, k. {8 ~
! w, V6 f% {  J1 X& ~, P3 x
*******************
7 Z6 Y5 C- x* k2 d/ U  C9 G) x注 : 以上数据只是略计, 准确数目请查询银行, 会计师8 [# `/ ]1 G" L5 O- N* u0 S8 O- N. \

( z4 |2 O# D+ E% N任何投资都有其风险。投资前,请对自己的能力,风险作出评估,找理财顾问助你规划。 
- p; j) K) D& \% x
) t# j8 E- ]9 U
* ^9 p0 C. E$ m# [; b% c  ^  g" Q! a# g/ P8 Q4 x
精打细算, 计划将来, 分摊风险, 保护挚爱。
8 h8 c' m( h4 J( @5 J6 {% t
. ~! N0 K3 |* j. g- @9 \% m  G5 L[ 本帖最后由 精打細算 于 2007-1-4 11:40 编辑 ]
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2007-1-4 12:46 | 显示全部楼层
原帖由 cocoa 于 2007-1-4 11:20 发表: J# A) G6 N2 Q& z) {* @: z5 {! N. F
请楼主和各位明白人士总结一下这里的各种投资、理财、贷款等金融相关的方式和途径,也好让我们这些新来乍到的长长见识,省得看帖都云里雾里的,那就达不到楼主的初衷了。

: T) `/ O; o7 H/ f6 M0 ^! \: Z" f. }3 S* a7 U2 K
3 n4 n) i$ ?. P+ Q# W# _8 R
偶会尽量办多些理财讲座。(其实,这个月已经安排了两个, 好像名额都满了。)3 ^9 G: m" E. y8 K9 P9 B7 O: w

8 @0 A- o$ m% y只要大家感兴趣, 可以安排5-10人小组, 我很乐意为大家服务, 上门解答有关财务问题。 我也可以尽量安排地方给大家。
鲜花(1) 鸡蛋(0)
发表于 2007-1-5 20:56 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
楼主:& z  X* k6 l- J
     但近期准备购买首个住房者应该先买RRSP,然后通过使用HBP PLAN, 从而达到“一钱两用”——既可以享受退税,买房时又可以将之贷出买房,非常划算。HBP指的是RRSP中的购房者计划(Home Buyer's Plan)。目前的HBP是由联邦政府1999年预算案修订确立的,此计划使得加拿大人在符合规定的前提下,可以不被扣税而使用一定数额的RRSP帐户内资金用以购买住宅。按规定提前从RRSP帐户内支取资金是要被预扣税的,但以HBP的形式取款不受此限制,可以说是对RRSP持有者的又一优惠措施。 + v" H( l% i! |" D; I
---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------# O' m6 T% J) Q2 f/ R0 P
能不能解释一下RRSP资金中的买房时将之贷出,贷款率是多少,以4万 元计,如何计算。多谢!
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2007-1-5 20:57 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
up up
鲜花(2) 鸡蛋(0)
发表于 2007-1-7 16:57 | 显示全部楼层

回复 #7 精打細算 的帖子

怎么联系您?我的邮箱是:simon_22@hotmail.com
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2007-1-7 18:56 | 显示全部楼层
原帖由 北美村夫 于 2007-1-5 19:56 发表
5 `( ]+ U7 u% i7 E9 R+ g楼主:
- W; n& Y; c8 s5 a, }6 N     但近期准备购买首个住房者应该先买RRSP,然后通过使用HBP PLAN, 从而达到“一钱两用”——既可以享受退税,买房时又可以将之贷出买房,非常划算。HBP指的是RRSP中的购房者计划(Home Buyer's Plan) ...

' v3 G3 V: U( l# S# i* q5 c) J7 Q) W6 j- [% |
( e8 X. C# ~$ \+ p& n6 M, V
HBP 下提出的钱是不需交利息, 可是需要在两年以后,分15年存回RRSP户口里
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2007-1-8 19:30 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
鲜花(1) 鸡蛋(0)
发表于 2007-1-8 20:06 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
谢谢精兄解答。
您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册

本版积分规则

联系我们|小黑屋|手机版|Archiver|埃德蒙顿中文网

GMT-7, 2025-5-30 00:09 , Processed in 0.144246 second(s), 26 queries , Gzip On, APC On.

Powered by Discuz! X3.4

Copyright © 2001-2021, Tencent Cloud.

快速回复 返回顶部 返回列表