分期贷款侵入加国 实际利率120%

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作者：牧涛
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自09年经济衰退以来，加拿大的就业从来就没有真正恢复过，这令很多人遭遇了财务问题。一些“精明”的贷款公司趁机则推出“分期偿还贷款（Instalment loans）”。可是，很多人在借款协议上签字的那一刻并不会想到，一旦被这种债务缠住，可能很长时间都脱不了身。



% D/ y  h% i3 M5 L. }: P- n“分期偿还贷款”是一种无保障、高利率、短期的次级贷款（subprime loan）。据有关部门的统计，它是目前本国增长最快的债务之一。它同小额、在数周内还清的发薪日贷款（payday loans）不同，这种贷款的额度可以高达1.5万元，偿还期限则可长达三年。这种贷款的目标人群是那种已经负债或信用差的人群。

虽然“分期偿还贷款”的利率看起来没有发薪日贷款那么高，但是它有一些不太容易被人察觉的隐藏的“陷阱”，如果再加上林林总总的费用，它是一个不折不扣的高利贷。一旦被这种贷款缠住，可能一辈子还不清。

57岁的海伦女士（Helen Parry）正是“分期偿还贷款”的受害人。她已到了快退休的年龄，本来是可以好好享受生活的。可是，由于就业不景气，她不得不用自己的工资负担两个成年孩子的生活费。
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4 g, }* `& v  y) V; @; K2 R海伦已经有8年没有加薪了，而物价一直再上扬，于是她遭遇到财务问题。从去年开始，她就渐渐付不起账单了。想向银行贷款，但是由于信用不好被拒绝。
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& E9 R: G* M# g& }$ p这时，一家“轻松财务服务公司”（easyfinancial Services Ltd. ）出现了，向海伦女士推销他们的新贷款品种——“分期偿还贷款”。海伦觉得自己每月都有收入，负担这种分期偿还的贷款应该没有问题。于是就向他们借了3100元，18个月还清，贷款协议上显示她的年利率是46.96%。


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数月后，这家公司又向她推销更多的贷款，海伦同意了。于是她一共借了5100元，分36个月还清，每半个月付186.82元。

海伦原以为每两个星期支付186.82元是很容易的事情，谁知不久就遭遇了更严重的财务不平衡问题。万般无奈之下，她去找了“加拿大信用债务解决方案公司”（Credit Canada Debt Solutions）。

经债务解决公司分析，海伦才知道借“分期偿还贷款”真的是亏大了。据该公司的一名位验证犯罪利率的精算师彼得（Peter Gorham）计算，虽然贷款协议上显示她的年利率是46.96%，但是如果加上各种隐藏费用，她的实际年利率是57.12%。值得注意的是，贷款协议还有一项贷款保护保险费，每半月是55.97元。如果加上这笔费用，海伦借了5100元，却要还13400元，实际上的利率是120.3%。
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要知道，在加拿大贷款高于60%的利率就是犯法，而“轻松财务服务公司”却用隐藏条款中的陷阱，将真实利率抬高至比法定最高额的一倍还多。

据信用监督公司Equifax表示，分期偿还贷款在美国已经存在几十年，但在加拿大还是个相对新鲜的事务，所以很多人对它并不了解。目前，
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* ~1 `0 h4 B! e% d& a# V/ B本国分期偿还贷款达1320亿元，占加拿大总债务的8.7%。它是加拿大增长第二快的债务，仅次于汽车贷款。

Equifax还表示，人们在付不起账单的时候，第一反应往往是贷款，把所有的负债合并成一笔通常利息更高的负债，但是这显然不是好方法。正确的做法是找一家信用咨询服务公司，他们通常能谈下一个更低的利率。
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海伦女士就是这么做的。她找的信用咨询服务公司帮她的分期偿还贷款谈了一个新利率——9.99%。现在，她的担子轻多了。

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Canadians have below average math skills, and they don't want to sacrifice their living standard at the time of less earning. So it is likely to run into such trap.

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