让人少奋斗十年 7种加快还按揭的技巧

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作者：牧涛
# {+ s& i; }( Y  z7 a5 |1 H按揭是目前大多数购房家庭开销最大的一项，很多读者都是按揭一族。虽然还按揭很辛苦，但如何还却大有讲究。掌握了还贷的技巧，往往可以四两拨千金，真的可以让人“少奋斗十年”。近日，本地英文媒体《多伦多星报》的专栏作家整理出7种不同的还贷技巧，供大家参考和借鉴。
3 j9 H6 M3 _- @5 N4 ^* _, P, N背景：加国居民正努力还贷
! w9 C  W. l) Q据加拿大认证按揭专业人员协会(CAAMP)最新出台的一份调查报告，本国居民正通过大笔还款或者增加月供的方式，大幅减少按揭债务及按揭时间。
$ }/ x0 i) K. K" R4 u2 O% S7 {这份报告是该协会在今年4月份对2000名加国居民所做调查而综合出来的。报告显示，过去一年中，22％的按揭持有人增加月供还款；18％一次性支付大笔还款；9％的受访者两样都做。
在过去20年内清偿的按揭中，有三分一是提前偿还。平均而言，本国房主留在房屋净值中的价值为22.2万元，占房屋价值的66％。
此外，在这次次调查中CAAMP还首次对房屋净值抵押信贷额(HELOC)进行统计，发现该额度占所有按揭总额的22％。
$ d/ N( c! l! o* n/ f; k* YCAAMP估计，在加国约945万房屋业主中，近32％没有按揭负债，而有按揭负债的业主则对目前状况感到总体“舒适”。这显示本国按揭环境稳定，人们有足够的信心与财务灵活性。
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七种加快还按揭的方法
方法1：选择加速支付（Accelerated payments）
: p2 M3 o- g/ |8 i! ~使用“加速支付”（Accelerated payments）是人们最常见的加快偿还按揭的方法。通常人们按月支付按揭、一年12次，而“加速支付”法则可以让房主每两个星期支付一次、一年26次。其结果便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息。
方法2：每次都多还一些
# D& n/ ]- X# _1 R! P% p屋主在支付按揭时，哪怕每次多还一块钱都有它的效用。例如，你每两个星期支付567元的按揭，完全可以给自己定下每次支付600元的目标。区区33块钱不会让自己超出预算，但是如果放在按揭中，长期计算下来就是一笔不小的数目。
; \4 q- }2 r) ?: b3 W/ B: Q# i本地英文媒体《多伦多星报》向读者提供了一个简单的计算器，可以让我们清楚地了解每次增加还款额可以节省多少钱。（点击进入）
方法3：每一分闲钱都支付按揭
意外的收入，如公司的奖金、过生日收到的礼金，不要白白浪费在生活的琐事上，把它们全都投入支付按揭中吧。
7 L1 j/ `3 }( I7 a4 I: _6 ]方法4：购买RRSP
$ z! u7 C% T) s1 E  U购买RRSP不仅是为退休后的生活作打算，而且还可以享受政府退税（tax refund）。将退税款投入到支付按揭中，让自己早一日无债一身轻。
" Z: V+ }( l8 {& S5 ~; p& I方法5：每年额外支付
* Z  V$ N( [) Z2 M$ Y, i大多数按揭协议允许借款人每年额外支付（make extra payments），所付之款项直接用来还本金（principal）。房主可以充分利用这个政策给自己减轻债务负担，即便只是额外100元，也有它的效用。
0 Y8 E9 ^4 ^! X* {& b% _8 M方法6：在每次涨工资时都调高付款额
$ x9 g+ @! _; A* v每月的收入上升了，不要急着增加生活方面的开销，这都是短期的享受，考虑一下将每次的还款额也调高。
6 f$ S6 W$ ]" p+ ]1 s3 o, F6 T方法7：保持信息灵通
4 {  a( M& f" k2 o  a大多数按揭都是自动操作的（automation），所以房主很容易忘记定期检查。然而，按揭市场的形势每天都有变化，在注重赚钱和还款之余，房主还应该时刻留心最新的利率情况和新出台的按揭方式（mortgage option），以便让自己最大程度地享受政策的优惠。

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