加拿大孩子置业需父母帮助 家长应三思而后行

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　　尽管帮孩子买房是个高尚的行为，但你首先要考虑的还是你自己。
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　　第一次买房也许要承受巨大的压力，而且对于购买者而言，这很可能造成非常沉重的财务负担。很多父母及(外)祖父母可能总想出借或“义务”提供资金作为孩子买房的首付款，甚至充当担保人或按揭贷款的共同签字人，以期尽量减轻孩子的财务压力。
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　　但不少财务顾问奉劝他们，在涉足家庭成员的金钱事宜前，需要深思熟虑。
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　　考虑一、负担能力
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　　“首要问题是你能负担得起吗?大部分加拿大人没有为日后的退休生活做好充分准备，所以，如果你是一位典型的加拿大家长，你很可能需要做一些资产评估，” 总部位于多伦多的爱德华·琼斯投资公司 (Edward Jones)理财规划师乔纳森·斯基利斯先生(Jonathan Sceeles)表示，“看看你是不是真的有足够的负担能力，并了解这个行为对你日后退休生活的影响有多深。” 一旦你决定去承担这笔首付，你可以出借或提供全部或部分首付款项。
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　　“据我所知，直系亲属间赠与资金作为购房首付的情况正在攀升，”多伦多按揭资讯公司(Mortgage Intelligence)经纪人金·吉本斯女士(Kim Gibbons)称， “从按揭贷款的角度看，这只需要一封赠与信……这个形式需要由赠与资金的一方与接受赠与的一方共同完成。” 吉本斯女士表示，通常情况下父母都会帮儿女解决按揭贷款规定的至少5%的首付金孩子置业需帮助 家长三思而后行额。借方需要明确这笔赠与资金是真实存在的，且一旦按揭贷款申请被批准，它的主人不会背信违约。

　　考虑二、所有权及继承问题

4 [# s( A2 s& X1 m1 O: ]4 l; ?/ ?　　“如果一位家长准备给孩子10万加元用于买房，”投资者集团(Investors Group) 税务及财务规划专家迈伦·诺德尔先生 (Myron Knodel)提醒，“从理论角度看，一旦孩子日后离婚，不管购房资金的来源，这个房子的产权将会被夫妻双方平均拆分占有。所以，现在有5万加元正从你的荷包里溜走。” 诺德尔表示，借钱买房的话则有助于保有你的家庭投资。如果你的孩子日后遭遇婚变，但至关重要的是，你可以就强制还款的相关问题向律师征询意见，尤其是这笔借款是非正式性质的和定期还款未如常执行的时候。
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$ z; k; ?& A! C# \" ]+ A. f" D1 X* \& N　　帮助子女解决购房首付是一件事，但越来越深地牵涉其中，需要你作非常审慎的财务及法律方面的考虑。
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　　如果家长是担保人或共同签字人，那么一旦孩子违约，父母就要对按揭贷款(还款)负责。共同签字人享有房产的所有权，同时也对其中发生的所有事情承担相应责任，诺德尔建议请律师解释这对首次置业帮助的条文，以消除自己日后在所有权和继承方面的问题。
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　　尽管帮孩子买房是个高尚的行为，但你首先要考虑的还是你自己。

　　考虑三、按揭贷款新规
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　　“如果购房者要添加直系亲属作为担保人或共同签字人，”吉本斯女士谈到，“那么可能基于以下两种原因之一：购房者的收入没能好到让其拥有正常保险费率的资格，或者，购房者的信用纪录(等级)有一些问题。” 斯基利斯补充说，如果你打算同时成为几个孩子的共同签字人，你应该好好了解一下CMHC的相关新规定：即假如你拥有多于两个物业，那么你获得比例高达5%的按揭贷款的资格将被取消;第二个、第三个……第n个物业，都会被视作投资(非自住)物业，因此，所要求的首付比例将提升至20%。

6 w; U! I8 Q/ S3 C5 |7 d- I　　“ 关于首付， 接受赠与总比举债强，”斯基利斯补充说，“举债的复杂性在于，加拿大按揭及住房公司 (CMHC)会认为这是一种‘倒退’状态，申请人将因此无法获得 CMHC正常保险费率的资格。因为其首付款项的部分或全部来源于借贷，所以他们必须缴纳附加费。”当然，礼物就只是一分礼物。请考虑再三、再三考虑：你将要把这笔钱赠与何人。

　　“不必做规避新规的无谓尝试，它们确实存在……保护人们免于违约、免于破产，”斯基利斯说，“不要试图回避它们，伪装自己帮孩子买房的行为。”

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