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作者:牧涛# F/ C+ X5 H9 ~& i+ V7 R0 o
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昨日(周一),本国三家商业银行宣布调高按揭利率,意味着本国有史有以来最低利率时代即将结束。业内人士建议,为了规避按揭率上升的风险,客户可以考虑锁定按揭率。同时,按揭率上升也可能为房产市场带来变数,令火热的房地产市场降温。
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2 j! n' T7 b4 u2 K" b/ c/ s/ q各大商业银行或相继升息" T, L$ S, M0 v
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据悉,宣布调高按揭率的三家银行分别是:皇家银行、TD银行,和本国商业银行中排名第七的龙顺银行(Laurentian Bank),调整项目则包括3年、4年及5年期三种固定按揭利率。其中,利率增幅最高的是5年期固定按揭,从原来的5.25%升至5.85%,增加了0.6个百分点;而三年和四年固定按揭率也被调高了20至40个基点不等(一个基点为1%的一百分之一,即0.01%)。
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& H( s$ v2 N: s' e3 {8 T6 Q至于本国的其他商业银行,则暂时还没有宣布类似的政策,但业内估计它们不久之后也将跟进。专家指出,中期按揭利率(mid-term mortgages )最能反映出银行在债券市场的借贷成本。由于借贷成本增加,其他银行全面提高按揭率已是“箭在弦上”。8 y& P" T, h: D$ o+ f% i/ K" G
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分析人士也预测,在固定按揭率调高后,浮动按揭利率也将很快跟进。一般而言,浮动按揭利率是使用隔夜拆息作标准。+ z0 I6 S- y% x2 g" I
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5 R: q1 ?& u" @; ^+ l4 P外界普遍预测,本国经济受到通胀压力越来越大,而央行着手控制通胀之际,会在今夏提高隔夜拆息利率,这将大大影响本国各大商业银行的短期借贷率(short-term lending rates)。届时,本国商业银行的各类按揭率,也将再次大幅上升。
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* w* T! h6 G, s4 q; M在过去的一年多里,央行为了刺激经济,一直将隔夜拆息利率维持在0.25%的历来低位,并承诺今年夏天之前不考虑升息。这个承诺的前提条件是通胀率仍然在预期范围之内,如果通胀率失控,央行便会调整。5 N* H* z4 @' a% l+ k
5 f7 E: Z0 ~* E* F- K专家:锁定按揭规避风险
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5 C0 i2 U7 H. T" U; ?( l9 H% J( @8 Q尽管从长期来看,维持短期按揭、保持灵活性是最佳策略,但是鉴于现在的按揭率处于升势,所以专家建议将利率锁定,以便降低风险。" N, r( Z, ~: ?' \3 g
. s1 o/ q9 k' S6 S5 J$ J本地按揭策略专家麦列斯特(Robert McLister)表示,假设银行的优惠利率由2.25%逐步提高2.5%至4.75%,而借款人又采用浮动率,每月供款便会增加约三成。如果借款人的家庭财务比较紧,则这个时候用固定率比较合适。
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麦列斯特提醒,提高2.5%意味着上升250个基点,听起来很不可思议,却是可能发生的。在过去的近两年里,央行一共减息4.25%(即425个基点),上升250个基点不过意味着回升一半多一些而已。他还表示,银行已开始了新一轮的加息潮,并在短期长期会继续上扬。8 m% R! m4 U' N! j$ B0 o+ h# g
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CIBC经济学家泰尔(Benjamin Tal)表示,在未来的一段时间内,本国银行的按揭率仍有碰到10至15基点修正(correction)的可能,但是总体说来还是以上升为主,所以人们应该早做准备。不过,他估计按揭率应该不会如“一次上升60个基点”这么多,可能会比较缓和(moderate)。: N0 t6 a, I4 ^. Z& e i
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泰尔还表示,在利率处于升势下,他已经可以预见人们“蜂拥至银行”锁定利率的“潮流”(wave)。
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+ `: ^9 R. v& x5 {9 q& n本地华人媒体采访的TD银行房屋按揭经理丁女士表示,有意购房的人士可在今天下午5点之前先与该银行按揭专家联络、设定按揭利率。即使还未看好要买那间楼,也可以向银行取得具有弹性的“事先核准”按揭利率。“事先核准”的利率90天内有效,这样便可以先锁住较低利率,以免利率未来调整,要负担较高利息。
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满银经济学家Robert Kavcic则提醒有意购房的人士,不用对按揭利率提高而过分惊慌。尽管按揭利率上升令业主的月供负担增加,但是可以让房价回落,可以抵消一些损失。另外,即使现在按揭利率被调高,它仍处于历史低位,而潜在买家还有一些时间可以仔细考虑是否入市。8 C3 i/ i; t" d/ N) [; [
0 r* w) g) k! R炽热的房产市场或降温/ x, G5 H; R$ i6 x5 `, O
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有业内专家评论,按揭利率调高后,确实令购楼负担增加,对正在选购房屋的人士有影响,也为房地产市场带来变数。同时,4月19日联邦政府将推出按揭新规定,也将抬高购房的门槛。7 z/ o X' L$ s9 E" Y/ i' Z
, Y) ]3 ~# J: R' |据悉, 4月19日开始联邦政府要求银行审核申请人还款能力时,改以5年期利率计算。以现在5年期利率较3年期低1.3%为例,年薪10万人士,原可获贷40万元,但4月19日以后,只可以得到30万元的按揭。" L) S, J. {" W& K& S$ ]
2 p7 o5 o5 c; BCIBC经济学家泰尔也预测,今年春季可能将是本国房地产市场最火热的光景(extremely strong spring)。随着按揭率的全面上升,市场将从夏季开始冷却、停顿(stagnate),但是不会崩溃(crash)。 |
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