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主题: RESP 与学生贷款 9 H+ |7 Z2 f2 J m
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（一） RESP 的种类
7 o. w$ b0 m+ ]0 E, d1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供& A* I/ I" d4 n/ R3 V Y2 h
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多/ `# o" S. b% A( ?
为从计划建立起22年。$ h+ p+ |1 W+ K5 s8 }- w
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
6 r, ]6 r7 T7 a* r; [可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
5 G6 ]6 Z% Z6 B) {: `对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
2 G5 D) e% o' R( }6 c) W4 Y3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概0 X3 S4 B& D: M/ E q
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
# |0 s/ e1 _) v/ l: B/ f不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。0 [8 v% u i: N
. L* V3 R7 @3 K9 @由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
6 Q: Z' j3 h! K8 N$ k( t& F- N怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您2 k) y1 Q+ ^: |
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
k$ O" w/ w! A# w U# L0 U的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
* ~9 l. H* h- E6 q5 V! c0 _赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
$ ^0 R a- g1 u2 |GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。0 D# u/ [' ~! [$ c
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。* C2 N& H0 M: n" ^5 P7 Y9 H
# {' I G# ], \6 f（二） RESP的发放8 _; `, A1 M' g( P& T5 j% _
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
( Q5 A+ \) F y! @1 V) g- F! H1． 供款人所供的本金
/ S3 n3 K# M, x: ^2． 本金所产生的收益- w8 D0 w6 n$ t8 V2 H
3． 政府每年四百元的补贴
6 n( I9 u8 V$ J7 l# g, ^2 a$ f4． 由补贴所产生的收益。0 ^4 M' r1 m. N# Z# C
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
1 a: Z& l; U! h6 b是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）0 o4 P" q7 c2 v! R- _4 Q4 G3 V% {
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
! Z( j; W% y6 k就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之' V- Y8 B* N% X
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
5 f( {) F1 G( n9 G* ?全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。6 g: q6 H+ D; X1 `: c
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
, |" Q ], u/ u# K- k. ]$ `否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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（三） 学生贷款
; K0 ~( g! W2 a3 R为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
i4 j3 ~( }, c9 u案是这样的。
9 N5 \( ?( ]6 k6 D3 y（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
; a3 f& L& Z* V1 u2 q偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
2 N( G: B3 K$ q2 t8 P（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
# x! |9 u- W/ @' t8 g你所需要的钱=被允许的费用-所有资源( _' h" V9 x2 H' E
" Q/ S0 M/ A+ H. ?" s被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
- `( v3 g) T% r- `* |0 i所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
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还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
9 i8 `9 g% k& q; A由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
$ w% l3 D1 S+ {( a( Y9 U, ?; \既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我# J) P$ B5 L: W1 |$ V/ e
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省3 O+ h4 ^# a6 P3 \0 j/ D
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。4 S- I0 K4 C) p3 {
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
5 r$ z$ k9 z6 l7 q大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您2 P- \* ~. f6 ^- I* w# ?
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
0 x0 [# I, A0 N款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就! O8 I" M2 P3 `8 q' ~( k& e9 @
白白地交高息了。9 x7 L* T2 y7 V3 k: U5 d
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
# M1 I! Z/ D$ g9 F, h$ P是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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) f5 m/ r6 N- m* y也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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