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主题: RESP 与学生贷款 * W& A0 l' z4 ?$ U
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5 x! U5 \ A" {（一） RESP 的种类7 Y0 g: q9 y5 _5 l; C# j/ ~! ?
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
# R2 H' O$ D1 R% ?款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
. M& t7 J$ Y* t# {! ?为从计划建立起22年。
$ Z; s$ k" E4 T- q8 c+ t2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
! ]0 B, j* g/ t/ C! a% Q可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
8 g* y* U% J* c. ^2 e5 w对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。7 _" J, q. Y/ |+ ?) T
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概; \7 b% ?2 k, p) Q
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而7 i& m( Z" \7 ?+ K! G2 Y; p
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。+ I) _* k. V+ E, u# ^# |
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
. A2 F: g* P6 R# K- }6 v怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您) y; }$ k* `# {, k# a0 l
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
8 Z& G! A6 I7 b的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
* U, G. N; ~) V2 Y( F赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是! j1 O' d& b9 t% w
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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/ S% G9 {$ s+ `所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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# {4 E7 \- T& v（二） RESP的发放
/ A5 y0 s9 X+ h' k% n在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：! ?8 b' X6 F8 o6 k( G9 r
1． 供款人所供的本金/ W& D% _! P# j6 {1 n
2． 本金所产生的收益* U" z2 a, z* m( \
3． 政府每年四百元的补贴
- @( n, [0 L% c9 u/ N" i4． 由补贴所产生的收益。4 d. I, i, C8 H# `
3 c6 K! a1 P: F0 r) T& z由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
5 a8 q! x' @/ B是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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2 ?! S- r5 {7 H/ `3 ]) s从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）% j2 H' }8 b7 ^8 x1 f2 L$ B
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也# s1 S6 I! D1 z6 P$ n6 X# L
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之. V$ x `+ \# D2 z W" X1 r- F
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
; x5 a5 V# x+ p+ F3 G全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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3 U; N* ~0 } W! ~$ U( }' r而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是! q, }) x3 V# B) A; ^' N9 \
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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$ N! C2 C2 r' m* @. T+ V3 M. ?* x4 l+ w（三） 学生贷款6 ~+ [/ \5 e9 @( Q5 K0 ~
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
4 m* p2 v) ~2 E案是这样的。
+ \: k/ b0 a* j8 t; y. s（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配8 m1 A2 g! U$ N" p) p1 }7 b
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。$ ~5 z: M2 z2 b+ W- Y; ^
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，6 Q" |/ @: V5 F7 _2 c$ Z l
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源6 O; Q) n* J% D2 @4 e4 M
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助# p! t' z- ~- c4 Q
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
" p# ^4 G, t- q4 _) W等
# b, ^/ p0 D% g" X7 v还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
0 l& h# `8 R% \" n5 }& P. y由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。( n8 z0 U" X7 _: V" n3 J! _
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说7 e4 ?: ?) L6 t% A9 V) i5 @
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
]& I. @4 u0 y. \7 L恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省' X. |# n2 }7 d) F% S3 b
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
( _: S2 d0 u( Y& H+ x, \, R1 b大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
" z, _ I1 y6 f4 g还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
3 v1 |4 f; I! O- m8 ~款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就% p6 N& e4 n: P3 c
白白地交高息了。: j. r7 U# F# ~ s1 s; e# e
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少 ^% X" K- h6 _7 n! B3 K
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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/ c9 A; b1 L2 x9 J' h% Z也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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