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主题: RESP 与学生贷款
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8 F1 O+ M7 y+ R& r（一） RESP 的种类
) u4 v( e! G2 `& {" Z1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
1 F( ~ B6 m! c3 J; \/ c款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多% c1 B: ^5 m; }& Q
为从计划建立起22年。
x4 E/ g. J6 H; D2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也% [0 k$ z1 y4 }4 A9 |
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
1 y% ^+ a/ D) T* b对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。4 Q9 k( D8 k" C
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概& Q, r+ u& d' M8 @9 O2 {
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
5 Z% z: c5 [2 ?! y4 \( `$ H不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定, s4 ?, B2 S" K# @5 u% Q2 c
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
; Y3 n4 u+ F0 @没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生+ x8 A+ D0 a) T" y7 U
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期, z: l, P8 `% r5 W; B. p/ L$ A \
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
" {8 n& Z/ w9 P! D* x/ bGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。: J) @" v$ s( s6 y
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。/ }3 n& F: V! `! x4 a* b# I& k
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（二） RESP的发放# C) f' V) E4 ~3 i
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：% D8 }3 B/ X0 m6 }# O2 P* `) \1 Y
1． 供款人所供的本金; c; M& j9 \, w0 w5 O
2． 本金所产生的收益5 n" D* e- V7 K" n, F
3． 政府每年四百元的补贴
; K: A5 o" X/ Z Q. u) F7 L. V4． 由补贴所产生的收益。. z4 J. w, ~4 ], c6 W( c
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则( k+ x6 O( o% j/ |7 r/ ?
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）. y9 _; ]# ]$ c
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也5 |$ g: F; n2 ?; e3 |, P
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之5 }4 W" ]" ]: B
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完/ }* B( T. B* { z" W8 w9 v
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是6 G% j0 s4 ], e( {. L
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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（三） 学生贷款
$ S6 Q* B( M+ p7 s6 U为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答9 G. }# T' j z
案是这样的。
8 ], ]2 K+ T# L5 c; I& P1 p（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配0 s# U/ W. z6 ^7 b
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
; C- ?& y+ C, P s5 ]（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，# H3 a8 ]; U9 p5 q2 o
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助 x: e* b1 x# X3 H3 s6 V
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，$ @+ I3 m! e# z7 ]9 k
等- p$ ]$ g4 U) K5 b% G
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。, s- s' C4 @! z0 c& s# g; l
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。/ }3 f$ A5 C! O9 ^& M
) |6 m9 R& k9 a! w7 |当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说% N# V! t/ X, h+ q9 C1 v* `
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
5 L3 m$ e/ }& l6 V; G# y3 Z恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
, |3 b4 U, }) X. x# P. k府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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1 R2 \/ F, b0 E: r! h# B米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
& d0 I- H) x1 R& s8 _' C$ [# t2 |大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您8 \, A/ w2 A0 @
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
0 S# q$ f4 `/ [& O& Q% O: L: m) k. S款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
5 |6 q% D9 M$ } u% e白白地交高息了。. @ J: K& t* a5 T' Y; C
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
2 V- l; O( p3 k! d. g是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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