 鲜花( 0)  鸡蛋( 0)
|
主题: RESP 与学生贷款
$ O7 ~/ j& ^' W* f2 Y. E- B
8 {5 m6 p, h2 f8 S) z; K+ K" D* y5 _; N( w+ F- S
（一） RESP 的种类
6 [. N9 B! f4 P4 p! b+ j. y1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
. X5 ^8 ]: e# s1 x5 x1 F) N款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多6 U" u0 _5 o6 U
为从计划建立起22年。
* j& v8 j9 ]' c# |4 }2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
, d1 ^# \ X2 ^7 c可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
7 o; \8 S3 A5 n4 I对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。5 v" a! x- v+ a, P: f1 d* N
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
: R1 F0 z2 I) V9 o8 l念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而' P; s, h; w( J5 ~) V0 l
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
+ s. |/ j7 l4 \- n- a8 R3 v" Z6 ?3 I2 S: [; c4 R% D
由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定" w! h& c+ g) h
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
4 N: V/ U& o2 B' f' W) f. d没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
/ d" x; L1 F( E% n的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
0 R- Q7 s. Z" C# R! h; y/ {5 }6 c6 {赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
- F6 k* w7 T2 d# W5 ~GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。7 U7 a( A' d! H. G6 K- L
2 v. q3 K9 h/ _. S' U/ j4 A
所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
- W! Z! i8 z) D6 f5 m1 g) r2 [* q
' p- E, x, f- r8 ~（二） RESP的发放
+ }8 K) `+ h9 B在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：. g! f# `0 j$ D- p* O2 z
1． 供款人所供的本金
* g8 B. S' D, C2． 本金所产生的收益
7 P/ W$ q# R; E2 {( I4 ? k+ k3． 政府每年四百元的补贴
% F/ i/ x0 z% H% \7 M1 P4． 由补贴所产生的收益。9 z% u) B0 A' q2 ` K
s9 d0 O3 U0 J' o& p: h
由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则: P: k6 ?8 \1 Z1 Y# Z
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
, O4 w! W) W4 Z/ b3 k6 N
5 I5 p2 n& L" g! Y7 w从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
0 h3 I/ @. g& d/ |& p) IEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
& A2 T' }7 l) c' y6 b就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
9 X# N* _& {' d+ @( D; t7 y后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
( v3 l, [& d; j! A3 X; t1 f9 |全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
" {3 y4 G. C: f
3 r$ D6 Y B2 S; R* G0 G而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是- }& L9 C$ ` }# y0 n- d$ E
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
0 l8 [3 W& B# Q! c6 ~: \' |$ O1 W, s; P& l) t2 ?
（三） 学生贷款
/ L; T* T- \' K2 y为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
1 W! c- k3 {$ U2 j4 j3 m1 z案是这样的。) \1 p7 m* C* _# a5 C* {
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
2 N# Y# J: i, l: g2 B* T偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。8 I" K |: t7 H& S
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，4 D2 O$ {" `# j0 U& E% R6 J
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源3 L# ]1 K8 n( {
# U5 o' t: w8 U6 f! V
被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
, x) o o( j1 J( Z所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，, ]( O( k2 o7 W, ]5 p& k
等
& ]: C" g% p; o! h! D7 p6 b还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
( p4 q! r x+ p K- W: Z由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。9 J' `: O, f/ }' X" H3 b
) X. b% b+ X& j5 m9 z- S2 S
当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说$ m/ p& _- |& u& A" {" P
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我5 q5 s' n) @% ^' x8 @6 P
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省* t0 X9 ?; g5 O; {3 o0 h
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
) k x4 B, D( @
/ n5 u4 j4 f _! b7 g米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
; D5 u6 x# \( e6 q# M) k大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您1 H# {& Q/ d. Q0 ]9 U$ g: O& ?
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
. A* r. [, P3 ]1 f6 s7 y款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就6 U+ w, {+ P. |% x7 G
白白地交高息了。
9 Y% u% d) d8 B7 e5 _
7 b7 \0 r8 c7 a0 X写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少9 H) F$ G$ O) Q3 G' V
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
( F C2 P3 S9 F U, `- h
?; u! {& [! T; Z* F( I也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
|
狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
显身卡
