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主题: RESP 与学生贷款
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" q/ u6 B& v; P# B/ v8 i- @（一） RESP 的种类- Y- ^, y, e9 N$ t6 p
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供% N% L' A+ d+ k6 Q; A! C
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多. a7 @0 v4 P% h
为从计划建立起22年。- J1 |0 {/ b# p! u3 s
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也* h$ I2 M( I) D x
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
/ q' R! B5 S; L6 I# |对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。0 g3 ?. k9 M# z+ w' I4 O T
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概9 r7 Y4 i0 ]6 G
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而0 J. G) c6 J f$ D% d7 Q( H
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。. S% T* Y$ B: q* k' j. A( d
# x( d. A3 V6 o q由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定# t" {8 }7 n) Y8 n. |/ X9 D+ H
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您% j+ d3 r7 ~3 Z" s7 h8 ^# f
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
3 O2 \$ b5 |4 J$ h1 {1 x的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
# t& J G/ u, B赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是4 {3 t( m) Y5 T
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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8 v( C# Q3 r1 O! ?( ]（二） RESP的发放
- A( O9 D1 y! x. s# y在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：% B, Q. {) G8 z+ N7 [
1． 供款人所供的本金
# V' V/ [' v5 K0 l( d" ^. V- A" ^4 ?2． 本金所产生的收益
. x' s/ v+ |3 |# ?$ }3． 政府每年四百元的补贴
8 t9 e" o$ B4 Z4． 由补贴所产生的收益。
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! v4 |) J' |, M- @- q由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则7 o5 t h8 q+ p- v$ z
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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. ]2 S2 x: e# w从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
! \0 Y( B) D# c8 B9 FEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也 }- c$ `" Q7 B. w: B
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
' P/ S7 p& K* P0 B. a0 F) }, F3 I后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完* q" }2 P% b6 |* q, `$ c! \
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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7 A; M" y) w5 J, e; r而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
7 x$ \. Z9 K2 u) t否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。6 ^ _% B7 f' h. T/ `
5 ^. S2 Y$ |& \% @: ^4 V* d R（三） 学生贷款
# A6 i j s- J6 x8 x为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答' V- J7 q* A) o8 b" _# G
案是这样的。
! q1 Q- C4 a( i9 P（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配% a7 R$ g, Y: F$ r- J4 V
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
) ~! T4 ^% w* t$ [1 m（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
9 F1 W4 {) R, w+ Z你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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. Y+ A- { }. `* p+ g) P* j, ^被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
7 X5 O5 d/ X6 \0 G! q% Y所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，5 T( b& l8 h+ ^
等
9 `( l# M1 ?% v' G- ^+ H4 G还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。* |* D8 e4 x, E4 r+ K! ~9 F; Q: }
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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8 p p2 E* ?- d当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
: P4 S7 |' s4 ?/ w既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
' t4 h$ a" q2 U- Q- F恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
! |& ?5 J1 [* ]7 t5 d0 O8 c2 C府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太9 g6 S7 K& P2 y7 p/ ]4 S# Y
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您% e/ P# t* E; X, F
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
6 j# b# I4 Y8 D [ X款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
/ u: _/ q2 H- P& {白白地交高息了。1 v- y: e" W- C2 m1 H) ?
: L" W" `5 I' j2 M; D0 b& o4 ]( z0 j写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少- v$ I0 K9 L0 H. d5 C) o' s: T- L
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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3 Q: N: ?* h# M7 X& M" g S也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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