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作者 漫波---“海歸”基督徒，曾在美國留學並工作；現在中國帶職事奉。
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一、次貸危機發生的原委& p/ q$ B9 w L& F
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“次貸”還不是一個多數國人所熟悉的概念，在國內的金融生活中也沒有體驗過。筆者正好曾在美國一家最大的擅長發放次貸的信用卡公司工作過，對次貸有過一些近距離的接觸。次貸的英文是Sub-prime，對應於Prime和Super-prime。Prime是高級和精華的意思，就是說，Prime級別的貸款人有比較高的信用度，他們賴帳不還的比率（或概率）非常低；而Sub這個前綴詞在英文中就是次等的意思，那麼，Sub-prime級別的貸款人的信用度就比較低了，向他們發放的貸款，就屬於壞帳可能性非常之高的所謂“次貸”了。2 H9 ], ?0 T x* I: i" R. `
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那麼，我們自然會問一個問題，銀行為什麼要向很可能賴帳不還的人群冒險發放貸款呢？答案很簡單，公司業績要發展，行業競爭又這麼厲害，就必須要開闢新的領域和新的用戶，如果沒有大量的貸款，哪裡來大量的利息？如果沒有利息，哪裡來業績？於是，銀行就在近十年來大膽進入“次貸”市場；當然，他們與此同時也發展了各種分析工具和苛刻的條款，來確保壞帳的比率不會高到“得不償失”的地步。3 w; Q( M& J4 T [ j, R# a
, s9 f8 s9 i& P5 S9 g1 D% c6 \' U一般來講，屬於次貸市場的個人和家庭都是美國的窮人，收入都非常低，很多是黑人家庭，偏遠地區小城鎮的白人家庭，和沒有信用歷史的新移民家庭（如西班牙裔等）。那貸款的銀行就在近些年開始找到這樣的家庭，對他們講：“你們不是因為沒錢買不起房嗎？又沒有信用歷史？沒關係，我們願意貸給你。利息也還不起？沒關係，第一個月免，下三個月只按3％的利率算。怕失業了還不起貸款？還是沒關係，因為你看，房價一直在漲，到時候你實在還不起了，就賣了，還能賺一筆！”於是，很多這樣的住房次貸就發放出去了 —既然房貸公司能夠使越來越多家庭開始買房（當然，他們的贏利也越來越多，管理者們的獎金也越來越豐厚），會發生什麼事情呢？當然是房價一路上漲；而一路上漲的房價，又使得買房的和貸款的都只會賺，不會賠（買房的還不起貸款了，把房子一賣就行了；貸款的如果遇到壞帳，把抵押的房子收回來一拍賣就行了）。這樣，住房的次貸市場就越來越火。- a: C- ?6 V# T! v
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當然，這些地區性的和全國性的商業銀行也看到了風險，所以他們就找到了華爾街的投資銀行大佬們，這些大佬們就把這些風險很大的次級房屋貸款包裝成債券的形式，再賣給機構投資人，包括歐盟、日本、韓國和中國政府等。那麼，這些債券既然是高風險，那自然是高回報（年息可達12％）。因為美國房市一直很火，那麼，這個次級債券市場也就越來越火，華爾街銀行家的口袋也就越來越豐厚。
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當然，華爾街的銀行家們也看到了潛在的風險，他們也需要有人來分擔，他們就找到了各個保險公司來為這些債券保險。這些保險公司呢，看到美國房市這麼火，保險金跟白給的差不多，就也跟著一頭扎進這個住房次貸運動之中了。當然，保險公司的管理者們的分紅和獎金也就越來越驚人。' z( M; s, `3 [8 n( R# k
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說到這，不知道大家小時候有沒有玩過一種撲克游戲叫作“說謊話”，就是幾個玩家抓幾副牌，然後比如說，一位玩家扣著出四張牌，說，這是四個A！如果你說不信，就翻開，那如果真是四個A，那你就受到懲罰；或者，你也可以跟進，比如說再扣著放上六張牌，說，這是六個A！接著，下一家也可以翻開或者追加……這樣，真真假假，很快，大家出的、宣稱的A的個數遠遠超過可能有的總數，直到有人把牌翻開。
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/ ^/ p: ]& z) Q# n& X. t次貸的游戲就好像“說謊話”的撲克游戲一樣，終於要有人翻牌的！那翻牌的就是美聯儲開始接連調高利率，這樣，火了5年之久的美國房市從2006年開始，還不起月供而成為“壞帳”的家庭日益增多。與此同時，美國房市開始降溫，這樣一來，這個次貸的利益鏈條就瞬間崩裂，進入了惡性循環 — 先是直接貸款的公司，一個接一個地破產（他們不僅損失了利息，又因為房價下跌，拍賣抵押的房屋後，連本金都補不上），如美國最大的房利美、房地美、New Century、Washington Mutual；然後是轉賣債券的華爾街投資銀行一間間倒閉，如雷曼、Bear Stern；接著是大保險公司，如AIG。這樣，金融危機就爆發了，因為老百姓不再借貸和消費了，還沒有破產的銀行也不敢貸款了，整個國家的信用不再流動，經濟進入蕭條。而這次救災的8500億美元，就是為要讓那些壞帳和死賬再活起來，在根本上使信用從底層再重新流動起來。' P5 {3 a% O' ?% F% b, q: N. |
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二、我們該如何看待次貸危機？
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! `7 t8 n' {' z/ o9 U$ u那我們基督徒該如何來看待這次的次貸危機呢？若我們身邊的人和我們聊起次貸危機這件事情，我們應該從什麼角度，特別是從怎樣的信仰角度，來向他們解說呢？有的弟兄姊妹說，次貸危機的爆發，意味著美國已經完全破產了，這樣，美國教會的宣教能力也就被大大削弱了，中國教會正式接過“向世界宣教這一棒”的時候到了。下此結論可能還為時過早。然而，我們一定可以做的，就是利用這次的次貸事件來幫助我們傳福音。
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我們可以把次貸危機只當作是一件事情、一種變動來看，然而，我們基督徒總要從本質上去看，那就是，從個體的人去看，從人的罪性去看，從人類憑著自己的智慧和自建的游戲規則毫無出路去看，從我們實在需要耶穌基督十字架的救恩去看！) A8 y. I- n% o+ F
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這樣，我們不會因次貸事件而幸災樂禍，嘲笑美國；反而能一同意識到，這是神今天在歷史中再一次給我們機會，讓我們看到人類自身的罪性是何等的可怕，這罪性，也在你我的血液中，骨子裡。願我們藉此事可以再一次看到，十字架的救恩是何等的寶貴，如果神任憑我們，如果神不主動拯救我們，由著我們，我們自己就會像這次次貸事件的發展趨勢一樣，我們只有一路下滑，一路地走向毀滅，陷入深淵，因為我們裡面的罪使我們毫無自我救拔、自我控制的能力。事實就是，我們人類憑著自己的智慧、規劃和籌算，我們是毫無出路的，我們必須倚靠神救贖的恩典，我們需要為我們釘十字架的主耶穌基督 —我們越是有機會看清我們自己的罪，我們的敗壞無望，我們越是會對耶穌十架的救恩產生需要，對神憐憫的恩典產生敬畏！今天，我相信，是憐憫的神藉著次貸事件再一次給我們看清真相的機會，給我們明白祂真理的機會。- n& z. `% p# Z: m, M0 g5 @. T
/ e- @9 h8 `, v0 v' ^3 {) G在次貸危機爆發之後，你我也好，我們身邊的朋友同事也好，首先會問的問題是，難道那些世上最聰明的華爾街銀行家們不知道潛在的危險嗎？他們當然知道。其實稍有宏觀經濟知識的人，都應該能看到這其中潛伏的定時炸彈。那麼，又是什麼使這一場危機四伏的盛宴能夠一直進行下去，直到炸彈被引爆呢？是什麼心理使這一切所有參與其中的人能夠不去想以後的事情，盡可能使這眼前隨時會引爆的狂歡可以持續下去呢？我們只能說，是我們罪人本性中的貪婪造成的。前幾天，美國國會開聽證會，調查次貸事件中可能有的犯罪行為，倒閉了的雷曼公司的董事長承?J，在任職期間，他所得的工資和獎金高達近5億美元！我們想想看，如果次貸運動可以在今天帶給你巨額的個人收入，儘管在以後可能給國家帶來金融危機和大蕭條，你會退出這眼前的掠奪嗎？你一定不會，因為你的貪婪不允許，你的私慾不允許。人的罪性從來都是沒有底線，不計後果，直到不可收拾，自我毀滅的。7 x h B/ A& l5 ~, p2 T4 a3 ^/ a
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在我向出租車司機師傅傳福音的時候，常常會碰到兩個話題，一個是，他們常常抱怨社會的不公和當官的腐敗。我會借此機會來講明罪不僅是行為，更是我們的本性，說：“那是因為你沒有機會，如果你有機會的話，如果環境允許的話，如果你手中也有特權的話，你可能會貪得更多，害的人更多！”師傅們聽了，都會點點頭，表示贊同。罪性，如貪婪，不僅是這些紐約華爾街的銀行家們有，北京街頭的出租車司機們一樣有，你一樣有，我也一樣有，而且程度是一樣的，是浸泡了我們整個身心的，只不過是有的罪人有條件，就付諸行動的更多些，表現出來的更可怕些，不是嗎？# t/ G) d9 b& r( s {- C
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另一個是，司機師傅們會抱怨中國人素質差，比起西方國家，生來就素質低。這是講明罪性的普遍性的好機會！我會說：“不能這麼說。我在美國呆過一段時間，美國人也是一樣，和我們一樣，都是罪人，只不過因為制度不同，表現形式不太一樣罷了，本質上卻是一樣。古今中外，我們都是罪人，誰也不比誰好到哪去，我們都一樣需要主耶穌十字架的救恩！”是的，我們都是罪人，無論中外、遠近，都是一樣，坐在華爾街董事會裡的，北京街頭開出租車的，原始雨林中打獵為生的，若沒有主耶穌十字架的救恩，我們都是罪的奴僕；發達國家的經濟規則也好，原始部落的約定也好，莊嚴大廳裡的法律制度也好，都不能救我們自己，都沒有出路，沒有盼望。
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% t& j7 w2 }8 ?5 @4 @/ d美國有更完善、更縝密的制度法規，可是在美國商界犯罪中有一個怪現象，那就是，不出事罷了，一旦出事，就是驚天動地的大事（這次的次貸是這樣，之前世界500強的安然和世通公司因為財務舞弊而轟然倒下，也是如此）。為什麼會出現這種情況？因為人類社會自己建立的法律制度，只是罪人們在犯罪時權衡風險與回報的一個因素而已。法律越健全，恰恰就意味著，只有在犯罪回報非常大的時候，才值得鋌而走險，也一定會鋌而走險；而且，越是精通那些條目繁多、龐雜縝密的法律或法規的專家，越有犯罪的機會和動機，越會鑽法律的空子，就像最常玩弄法律的是學法律和作法官的，最能踐踏財務制度的是學會計和管財務的。這一次，高智商、高專業水準的華爾街金融精英們便是如此！這正應了保羅所說的，律法 “本是叫人知罪”（羅馬書 3：20），並不能帶給罪人出路，使人真能遵守法律，不僅如此，“律法本是外添的，叫過犯顯多”（羅馬書 5：20），“那因律法而生的惡慾就在我們肢體中發動，以致結成死亡的果子。”（羅馬書 7：5）& Y+ y8 k* M* k8 W* @# [) s9 I
1 p" c, S) I( ]+ {, e從這次次貸事件中，我們還可以看到人的罪性中的另一個特徵，就是，在思想、感情和意志上，罪人是已經完全被罪所捆綁了的，不能再作自己的主人，只能是罪的奴僕！我們看到，縱使這些高智商、高專業水平的參與者們都意識到了潛伏的危機，以及將來可能發生的全球性大蕭條，但他們的貪婪，已經使他們身不?杉毫恕Ｅ笥褌儯覀円詾槲覀冏约菏侵魅耍覀円詾樵谖覀兎缸锏臅r候，是罪在服事我們，帶給我們快感；我們以為我們是自由的，在吩咐罪為我們服務，我們就像主人一樣，但主耶穌說，“我實實在在告訴你們：所有犯罪的，就是罪的奴僕。”（約翰福音 8：34）" G. g7 V4 I# e' U
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是的，犯罪的，就是賣給罪了，既賣給罪了，就是罪的奴僕（羅 7：14）。我們既然成了罪的奴僕，為罪打工，保羅說，罪還會為我們發工資呢！那罪的工資是什麼呢？“罪的工價（wages）乃是死。”（羅 6：23）不僅如此，“死後且有審判”（希伯來書 9：27），審判的結果就是第二次的死，是永遠離開上帝和上帝的恩典，被永遠地丟在火湖裡面（啟示錄 20：14）。
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聖經告訴我們，對於我們墮落的人來說，我們從來就不是自己的主人，若我們不是在神的恩典之下，就是在罪的權勢之下；若我們不是順服神，把自己獻給神，作神的僕人，就是順服罪，把自己獻給罪，作罪的奴隸。“不要容罪在你們必死的身上作王，使你們順從身子的私慾。也不要將你們的肢體獻給罪作不義的器具；倒要像從死裡復活的人，將自己獻給神，並將肢體作義的器具獻給神……豈不曉得你們獻上自己作奴僕，順從誰，就作誰的奴僕嗎？或作罪的奴僕，以至於死；或作順命的奴僕，以至成義。”（羅 6：12－13，16）
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L3 E5 L e; X( r/ M+ I當然，我們要對我們自己的每一次行為，每一個選擇，在公義審判的神面前付上完全的個人的責任；然而，對於墮落之後、尚未接受福音的人來講，從次貸這樣的事件中我們就可以看出，我們的意志是被罪所捆綁了的，我們只有順從罪的自由，而沒有行義、成全法律和道德法則的能力。
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" w% A8 c- Q1 k" J! k0 q' A所以當年猶太人來到主耶穌面前的時候，主耶穌說，“你們必曉得真理，真理必叫你們得以自由”，猶太人們便困惑了，問，“我們從來沒有作過誰的奴?W，你怎麼說‘你們必得以自由呢’？”於是主耶穌說：“所有犯罪的，就是罪的奴僕。”然後再一次說：“天父的兒子若叫你們自由，你們就真自由了。” （約 8：33-36）這個真理，對當年的猶太人如此，對今天的我們也是如此 —唯有相信主耶穌是神的兒子，在十字架上為我們的罪而死，三天後又從死中復活了，我們才能從罪的權勢下得到釋放。5 S& P2 i6 u9 q, a
/ b) x9 Y+ S# w* w9 {8 c4 j唯有主耶穌是無罪的人，祂向世人問到：“你們中間有誰能指證我有罪呢？”（約 8：46）主耶穌既是真神，又是真人，在十字架上，正是以祂無罪無瑕的血洗淨了我們罪人的罪，以無罪的代替有罪的，擔當了我們本來應當承受的審判、刑罰與咒詛，使凡認罪悔改，信靠祂的人，不至滅亡，反得永生。
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! D" ~8 B4 \- R4 p0 O0 k我想到電影《耶穌受難記》裡釘十字架的場景，屏幕上那只握著生銹鐵釘把主耶穌釘在十字架上的兵丁的手，你知道嗎，那正是導演梅爾吉布森自己的手。吉布森解釋說：是我的手，是你的手，是你我每一個罪人的手，把我們的主釘在了十字架上。在十字架上，是為我們每一個人的罪，主耶穌替代我們，因我們的罪，受了審判、刑罰和咒詛，為我們而死！8 \; c$ z* G$ A; `& {9 J$ R1 W3 @4 J
/ R6 D+ F$ |% ~7 p三、十字架的道理
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使徒保羅說，“因為十字架的道理，在那滅亡的人為愚拙，在我們得救的人卻為神的大能。”（林前 1：18）
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4 n9 j& N t* t/ X9 \" {; Y如果允許我們在這次次貸事件?@明的人的罪性的可怕和絕望之上，再進一步思想的話，讓我們來思想福音，來思想耶穌基督的救恩，來思想那寶貴的十字架的道理。感謝上帝！ y. h- E& O8 o% k0 U% z' ?# [
9 p) i$ z2 f4 ^6 G我們看這世上的一切不都是分為“Prime”和“Sub-prime”兩類麼？我們所採取的一切行動和態度，不也都是對這兩類的反應麼？我們活在這個世上，有意識無意識地，就是在隨時隨地貼標簽 — 我們察看別人的穿著和談吐，心裡馬上作出判斷，貼上標簽：如果這個人對於我來講是“Sub-prime”，那好了，他就是我可以施展我的優越感的對象；如果這個人是“Prime”，那麼就是我尊重和巴結的對象了。
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有沒有錢，可以把人分為“Prime”和“Sub-prime”；有沒有學歷，可以把人分為“陽春白雪”和“下里巴人”；有沒有地位，可以把人分為“藍血貴族”和“販夫走卒”；有沒有相貌，可以把人分為“艷麗”和“醜陋”……你可以一直依此類推下去。: U! b5 {0 L( c7 l; O( c H0 t8 c1 K
8 s1 S; m. Y! O0 w我們人的驕傲從哪裡來的呢？豈不正是從這些分類中來的嗎？記住，我們不會因為擁有一樣東西而高興，我們是因為擁有了一樣別人沒有的東西，或是因為擁有的比別人更多而高興！這一切人眼中的分類不正是我們心裡一切驕傲、自我、自大、自負、自我榮耀、優越感、自作之聰明、自造之尊貴的根源與基礎嗎？* D$ H' h. N9 S0 `( G* P" t
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然而感謝神，神不是這般看人！新約學者卡森博士在他的《十字架與事奉》的講道中說：“只有富足人所拜的神，對那些被富足人所摒棄的窮苦人沒有仁慈；只有聰明人所拜的神，對那些被聰明人所拒絕的普通人沒有良善；只有社交名流所拜的神，對那些被人所遺棄者也沒有耐心。”
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& K6 S7 w0 ?9 B) y; v* a, c7 p真神看人只有一類人，就是：我們都是罪人！神區別人只有一個方法，不是看錢，不是看學歷，不是看地位，不是看出身，不是看相貌，而是看一個人如何看待祂的兒子耶穌基督，看一個人如何回應?k的兒子耶穌基督為我們罪人釘十字架這個偉大的救恩事件！5 l2 T% \; i) W- p! _, g. e
" S# ?2 Q! h) n; @3 i那認為十字架的道理是神的大能、大愛和大智慧的人，是得救的人；那認為十字架的道理是荒誕、愚拙的人，是滅亡的人。
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然而那信而得救的人，完全是因為神無條件的白白的恩典 。 不是因為他們的行為，不是因為他們的地位、學歷、錢財、勢力、容貌……不是因為這任何一件事情 — 若是因為這些事情，那我們誇口的對象豈不就是自己，而不是為我們釘十字架的主耶穌了。然而，正因為有主權的神只以十字架來劃分我們，正因為世上的智慧容不下十字架的道理，便“使一切有血氣的，在神面前一個也不能自誇”（林前 1：29），便“廢棄了聰明人的聰明”（林前 1：19），便拿去了人一切賴以驕傲、狂妄、自大、自負、自我榮耀的源頭和可能！
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3 r# I7 n! @+ N$ o! V( H" u卡森博士針對今天教會裡的怪現象寫到：“為什麼我們不斷地因為某些運動員、媒體名人和流行歌星是基督徒而炫耀呢？為什麼我們會覺得，他們的觀點，或是他們對恩典的經歷會比其他信徒更有意義呢？當我們和外面的人談起自己教會的成員時，我們是立刻想到那些受輕視的、地位低下的信徒，還是喜歡說起那些有地位的信徒，來打動別人？現在西方福音派深深地沾染了成功主義的病毒，由此所引起的疾病，毀壞了謙卑，縮小了恩典，對今天的金錢、影響力、和‘智慧’獻出了過多的尊崇。”& U% J! Y- m% a! E1 D
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我們真要來反省我們今天所傳的福音是怎樣的！十字架的道理本是要在罪人的內心產生巨大衝擊和反差的：或以為是神的憐憫的大能而感恩敬拜，或以為是愚拙、令人討厭的道理而感覺被冒犯；然而，我們今天所傳的福音是不是披上了太多的人的智慧、人文的情懷和只有神蹟奇事的見證，從而成為不痛不癢、不講罪、不講十字架、不講靈魂救贖的福音？十字架的道理本應當有的在罪人心中的衝擊力和冒犯性，是否已被我們今天所傳講的方式和市場運作的套路稀釋太多了？求神憐憫我們！
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主耶穌基督的十字架，是人類的一個分水嶺──把人類永遠地分為了兩種：得救的，和滅亡的；或是聽到十字架道理就俯伏跪下、讚美神、口稱耶穌基督為主的，和嗤之以鼻、轉身離開的。當我們嚮往各各他，仰望十字架的時候，我們看到那十字架高高聳立在骷髏地上，是如此的可畏，如此的公義，如此的聖潔，又是如此的滿了憐憫、恩典和慈愛，那是神的智慧，那是神的大能，那是神無法測度的大愛，值得我們全身心地、永永遠遠地來讚美、來回味、來思想、來驚嘆、來稱頌、來敬拜。
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2 Q+ f6 S& y% r$ S& O我們來看那十字架，真是我們生命的分水嶺，真是人類歷史的分水嶺，真是每一個生命的分水嶺 。因為，在那裡，神的兒子耶穌基督為我們罪人的罪被釘死，三天後，又從死中復活！何等美麗的主耶穌！何等寶貴的十字架！ 7 g0 O: z3 W8 r. f
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十字架被高高舉起的那一個時刻和地點，彷彿是入海口，是混濁的河水和蔚藍的海洋相會的地方，是暫時與不朽相會的地方，是歷史與永恆相會的地方。 親愛的朋友，離棄你在罪中充滿貪慾和狂傲的生活吧，離開那混濁、沒有盼望的河水吧，認識那獨一的真神和祂為你所差來的主耶穌基督吧──那就是永生！進入到那永恆吧，釘十字架的耶穌基督就是這通往天國的道路！是的?堑模竦膬鹤右d基督是天之梯、神之殿；釘十字架的主耶穌為我們罪人打開了通往天國的路，使橫在我們與上帝之間那厚重的幔子裂開，是我們與神和好、與神相會的地方！" _# p) a' [6 F8 I0 P5 a. ^
5 n4 n( ?: t* O( f/ ^3 t( c主耶穌說：“我若從地上被舉起來，就要吸引萬人來歸我！”（約翰福音 12：32） |
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狗仔卡
发表于 2009-2-28 12:33
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
显身卡
发表于 2009-2-28 15:17
楼主
得
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