smoker vs non-smoker

ILOVEUFO

曾经有BROKER告诉我，可以戒烟一年后以NON-SMOKER入保，之后可以再吸烟没有关系。经过反复思考，认为这是不负责任的说法，这样的话，保险公司会拒绝履行合同，请专家解答一下，我的想法对不对。

精打细算

是的。 如果因为事故在索赔的时候， 有机会被查出而被保险公司拒赔， 尤其在一般的2年 Incontestable period 发生。 得不偿失。

返回来说， 由于市场竞争激烈， 有家保险公司提出类似的条件。
0 a* |" B9 p; T" A在签约时如果投保人正在戒烟， 这家保险公司可以让投保人以非吸烟者价格计算， 其中有些条例细节可以来电慢慢解析。 在投保几年间，保险公司会派护士为投保人抽血检验是否有尼古丁。 如果被发现有，将会把往年未收的保费差价连利息一次性向投保人征收。   这可是一个让人戒烟的人寿保险啊。

ILOVEUFO

谢谢你的回复。

山清水秀

大多数保险公司对non-smoker的定义是no smoking in one year. 'if your client has not smoked cigarettes during the previous 12 continuous months, it may be possible to apply for non-smoker status and convert from smoker rates to the lower non-smoker rates on the policy's anniversary date."-摘自the book of "risk management and estate planning".所以只要申请人在申请时已经成功戒烟一年,完全可以按non-smoker申请.如果体检通过,保险公司给了non-smoker 的rate,以后又抽了保费是不可以再改的.至于incontestable clauses state that a life insurance contract is incontestable by the insurer when it has been in effect continually for two years after the issue or reinstatement date. it is contestable only when the contract is voidable on the grouds of material misrepresentation.A material misrepresentation may arise from anuntrue disclosure or non-disclosure.所以只要在申请是没有撒谎,如实回答了保险公司的问题,也通过了体检(如果需要),保险公司是不可以不履行合同的.楼主可以放心.

ILOVEUFO

看来对保险合同条款的理解有不小的差异，看来有必要就这个问题多征询专家的意见，至少我已经搞不清楚了，这个问题估计投保的人多数都不会碰到，因为毕竟出现意外重大疾病的概率不高，但是如果一旦碰上可能会因为这个问题而血本无归。

ILOVEUFO

如果现以SMOKER入保，一年后戒烟成功了，可以转成NON-SMOKER吗

精打细算

原帖由 ILOVEUFO 于 2008-6-26 13:39 发表
1 b- ?& ?: q" d  D9 f7 [如果现以SMOKER入保，一年后戒烟成功了，可以转成NON-SMOKER吗

可以向保险公司提交申请。 具体上来说，保险公司一般都允许但有机会要求额外体检。

精打细算

实在担心有些(专业)人对加拿大保险法以及对法律的理解

% `$ C' Z7 m& V5 J根据 Canadian Life Underwriter 的说法，

5 G, j, L0 [5 w8 J* w& I没有一种检验方式能够证明一个人一年内没有抽烟。 请务必明白， 保险合约是受制于加拿大合约法 Contract / Business Law
& j0 |! E& L  p! }  ]! H0 l4 D
4 Z! c3 M5 W7 ^4 I5 E任何的合同 Contract Law, 必须符合以下5 项条款，否则就作废
/ ^# @& a/ O' O0 x$ r& I6 d* t1 There must be an Agreement
An offer made and unconditional acceptance of terms of the offer.
" b& n' Y2 ^8 N2 X& w- X% p7 p任何人不能单方面执行合约， 必须是双方同意下签署的

  m, ^3 @! B) F- l% J' `2 A contract requires the present of Consideration if it is to be legally enforceable
An exchange of something of value
必须是可以合法， 合理以可衡量金额计算执行的。

  Z  ~# S" Z  [! V) y3 Legality of object
Contracts having no legal purpose cannot be enforce
必须是可以合法执行的  （如杀人合约是不能执行的）

4 Legal Capacity of parties to contract
) g4 _& C! d* L* [Contract Law will enforce only to those it recognized as competent or have legal capacity to contract
' E7 e6 N! p* E, l" u& ?6 A" B签署双方都必须符合资格 （如与小孩或神志不清者签署的文件无效 - 当然也有其他附加补充， 这里就不多说了）

, m+ e2 @7 T( T7 B8 Q2 A5 x9 P5 Genuine Intention
; Q' J: v3 Y! B" j0 A5 OContract is enforceable only when it can be shown that both parties actually intended to enter into contract. To prove tt, it has to show that there is no
- s+ [0 o# K. P5 P, Z% JFraud / Duress / Concealment / Mistake
( _8 N8 Q5 _, D! A# l" e4 B8 u双方必须证明都有诚意签署合约。 任何意图欺诈对方， 压力， 隐瞒 或错误都可以推翻已经签署的合约。
) z0 F8 ^  S( _0 z; N9 \9 L) f
在保险法下，还有其他额外的条例包括 Insurable Interest, Uberrima fides, Indemnity 这里就不多说了。

请看清楚在合约法下，Concealment 恶意隐瞒 - Misrepresent facts, fail to disclose pertinent facts, 可以使得保险合约完全失效。

加拿大人寿保险条约为了保护消费者， 政府允许保险公司在一般2年的 Incontestability clause 里确保合约的合理性。在这两年内，假设投保人为了某些原因从Smoker 买non-smoker保险,  合约生效后再抽烟，就是在冒合约失效的风险，因为如果出事了， 保险公司有理由因为投保人Concealment 恶意隐瞒而令保险合约失效。  试问你如何能证实你在买保险前一年时不抽烟呢？ 只要有医生报告，或随后被检验出或有人（如邻居，朋友等）在这期间看到投保人抽烟， 合约就立马  Void !
5 x/ h- G0 [% x
同样的， 如果有人哪怕买保险过了3年后突然去世了，死因是因为抽烟引起的疾病， 如果写明是 non-smoker, 你猜猜保险公司会陪么？ Think about it !


保险业者的操守对消费者是非常重要的， 因为客户往往不理解有关法律对自己的影响而相信专业意见。 个人认为业者应该站在维护客户的权益角度设想 Fiduciary Duty 而不是为自己。

7 a) s5 c+ ^, i7 i3 K慎之啊。