ZT 加拿大家庭理财常见的八种错误

Jasmine · 发表于 2005-2-5 10:32

好文章!

Euniceyin · 发表于 2005-3-13 14:16

Originally posted by 自由的心 at 2004-6-24 06:36 AM:
7 p! E. L# V) t% s1 b& Q好贴，理财对于工薪阶层是很重要的
5 ?; I" r. g: m/ g, ?大家都要必备这些知识才好阿，我喜欢看这类的文章

Me too

八千里路云和月 · 发表于 2005-4-2 08:02

看了此帖，真的象上了一堂西方理财学，收获很大，感谢楼主的转帖。

非常同意文章里对错误1、3、4、6中的分析。

加国政府1999年推出的购房者计划HBP中利用RRSP的资金贷款，这种做法类似于国内的住房公积金计划。
在国内加入了住房公积金，交纳公积金的那部分收入就可以免征个人所得税，买房时就可以申请住房公积金贷款，贷款利率低于商业贷款。而且买房子后，可以定期取出公积金，以做供房之用。
RRSP的交纳也可以免征个人所得税，HBP中可以利用RRSP的资金申请低息贷款。且RRSP也可以在退休前取出，以补费用支出。

确实，如果收入较高，买足额的RRSP累积起来的资金很高，如果全部等退休用恐怕真的用不完。如果在收入低的年份取出，以保证生活水平不降低，确实是一种不错的理念。

但是，我还有很多有待弄明白的地方，希望各位大侠指点。

第一，错误2的分析提到：银行贷款利率为3%，应该指的是房贷利率。请问这是哪一年的利率呢？印象中好象是93、94年时的利率。现在MLS网站上的默认利率都是6%。

第二，错误7中的分析提到，高风险投资的比例不能太高。那么买房算不算高风险投资呢？错误2中的分析建议贷款额为22万，那么贷款22万算不算高风险投资的比例过高呢？

第三，银行利率是不断调整的。如果买房时与某银行签定了长期贷款合约，则利率上调，月供就会上涨，有可能出现供不起的现象；如果买房时没有与银行签定长期贷款合约，而是每一定期限后再找银行重新贷款，此时如果房子涨价，你已付的房款又还很少，占房子价格的比例很低，不足以抵押贷到很多的资金，这时，可能只能卖出房子了事咯。这样一分析，买房是风险较大的投资啊。

第四，错误5中的分析提到，利用租房子年交租金10000元来建立教育基金以获取每年400元的补贴，是贪小失大的错误举措。我很想了解，租房的租金和教育基金的补助之间存在着什么关系？

第五，错误8中的分析提到的避税计划，确实是很诱人的计划。听说每年报税时，花10元的加币即可请到报税专家给予指点，是真的吗？在爱城有这样的做法吗？

再次谢谢楼主，并期待高人的指点。

variator · 发表于 2005-4-2 22:48

文章总的观点很同意,但具体细节漏洞很多,最明显的一个地方是
"一个人一生中拿到的最低贷款往往就是房屋贷款了，既然是个福利，就不因该尽快放弃"这怎么可能呢?房屋贷款是个福利在美国还可以算,在加国也算就太牵强了吧!一个人一生中拿到的最低贷款比房屋贷款低的多得很,而且3%的贷款率肯定是VARIABLE的是属于高风险的不能长期依靠!:(

爱冰雪 · 发表于 2005-4-12 21:42

横跨太平洋 · 发表于 2005-4-15 21:42

Originally posted by 越来越开心 at 2004-6-23 06:43 PM:
1 E4 U' i- A# v% C/ F错误3．年薪3万以下者买RRSP。生活较紧张，再去花钱买RRSP，会加重负担，而且每年的RRSP额度都可以累积（CARRY FORWARD），不会"过期不给"。在税率是22%时购买RRSP，如果RRSP累积过多，一旦发生意外，所有RRSP之总额，将当成去世当年收入来课税，税率反而可能加到50%，得不偿失，积蓄付之东流。

我也是这个观点。年薪四万以下也别买RRSP，不如留着以后工资高一点了再用。而且我也不建议收入偏低的人买RESP，特别是孩子还很小的情况下。虽然头一年给了你20%的回报，但那钱得放在那儿十好几年，以后听回报虽然免税，但有没有回报还是个问题，更不要说有多大的回报了。若是资金宽裕，那当然应该买，但若挺紧张的，那就没必要从牙逢里挤这笔钱了。

个人观点，仅供参考。:lol:

八千里路云和月 · 发表于 2005-4-16 07:46

Originally posted by 横跨太平洋 at 2005-4-15 10:42 PM:+ O( O: N6 b. m' i! g( u
我也是这个观点。年薪四万以下也别买RRSP，不如留着以后工资高一点了再用。而且我也不建议收入偏低的人买RESP，特别是孩子还很小的情况下。虽然头一年给了你20%的回报，但那钱得放在那儿十好几年，以后听回报虽然 ...

但是根据HBP计划，买了RRSP后，买房子时可以1人借2万，2人借4万，15年内还清，那可是很吸引的啊。

横跨太平洋 · 发表于 2005-4-16 08:42

Originally posted by 八千里路云和月 at 2005-4-16 07:46 AM:
4 z. y+ x+ o q% O( H* `但是根据HBP计划，买了RRSP后，买房子时可以1人借2万，2人借4万，15年内还清，那可是很吸引的啊。

谢谢指正，确实是这样的。但这样做的好处却要见仁见智了。要考虑的因素包括：

1。存了RRSP会不会影响当年的潇洒生活。
2。在随后的几年内会不会有收入快速增长。把RRSP额度留个一两年可能会省更多的税，而省出的税完全有可能抵掉因多支付一两万房款而节省下的利息，尤其现在利率低的情况下。
3。可能还有其他的考虑。

漫步地球 · 发表于 2005-5-29 00:42

在这个论坛漫步很久，得益匪浅。今日终于可以发贴了。先顶这个话题，希望这个话题继续讨论下去。
顺便请教加拿大的课税收入的起征点是多少？

mike19702000 · 发表于 2005-5-29 21:30

人淡如菊 · 发表于 2005-6-7 21:35

加拿大的税法，是世界上最复杂的税法之一了。

在加拿大挣钱多的不如合理避税的。

我赞成将rrsp的累计额留到一个收入年份高时使用。不过rrsp，可以有零存整取的那种，每个月存50块钱进去，日积月累也是个不错的办法。适合我这种花钱大手大脚的人。

另外，如果去年没有收入，是不能买rrsp的。因为rrsp是一个避税的工具。如果你连收入都没有，也谈不上避税。如果你的rrsp在65岁之前取出来，那取出来的那部分钱就要计算在本年收入里。另外，不是每个rrsp都会挣钱，但是选对了一家投资公司，然后从长期投资的角度看，还是有很高投资回报率的。

在RESP的本年投资收益是可以defer到以后的，但是购买RESP的钱就不能和RRSP一样直接抵税。

yolanda · 发表于 2005-6-12 16:53

Useful!;)

狂吃 · 发表于 2005-6-12 19:10

Originally posted by 万歌 at 2004-7-23 01:40 AM:
( G5 H+ C9 K7 g! Y' N3 X！

能

wpbaby · 发表于 2006-11-11 16:46

看到好贴就再顶，让更多的人看到！！！
来加后，对我最有吸引力的，就是好的大环境下个人的理财了！！！
完全看个人的能力了

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