如何计算人寿险的保费

danfry

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保费的计算公式，遵循等式：保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时，一般先不考虑利润部分。因此简化为：总保费 = 总支出。

; @9 q- g# S7 P" b# D# `6 ~( Q支出项
( h/ \* j4 {5 s7 z  r' F2 C- M6 Q! `    当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额
    支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和
6 c6 r) P: _" q7 g# U2 P6 J1 e! {保费项
" }; |& O2 M* B6 ~) e6 r    保费 = 支出项/交保折现因子
3 ^3 V& F$ ^' j    交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。

5 V8 I' Y9 U, p+ T$ C* o其中的赔付概率和交保概率，需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率，可参考该国国库券的利息。

+ q0 g9 V- f+ @1 ^3 ?5 I2 |另外，受保人的健康状况和预期寿命，也会影响保费。
9 A! L! p1 M' o+ [2 G
$ R- _; n: r, c举例如下：受保人为健康男性，45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表，当前国库券利息为3.5%，受保人预期寿命至85岁。
  `0 w4 o7 d$ Y2 }6 ^; z$ e计算可得相关数据如下：
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• 支出项 = $56,570
• 交保折现因子 = 19.76
• 计算可得：每年保费$2,862
  

说明：以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价，加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。
+ k9 G6 ]+ Z. n! r- G注：此方法所计算的保费，高于今日的询价！

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