重磅！加国再降息！ “6大银行”推出史上最低5年期固定房贷利率！

片儿刀

本周，加拿大“六大银行”均下调了其“挂牌5年期固定利率”，下调幅度为15个基点。


, l9 z8 j6 `+ J' v8 u) r* ^- P这样，央行的“5年期普通按揭基准利率”也将随之降低15个基点，即从现在的4.94%降至4.79%。


据按揭贷款专家预计，央行在本周之内就会将其惯常被称为“压力测试利率”的5年期普通按揭基准利率从4.94%降至4.79%。
' o( X) k8 [9 g. b$ Q4 g

: n; I% b9 H9 w( T/ M" @这也将是三个月来“压力测试利率”的第二次下调，上次是5月20日的从5.05%调低至当前的4.94%。
# w/ ]0 r) i( W2 h* ]/ A
$ P6 X8 ~" [+ U& L+ T; t# n

/ v2 @4 e# }; m8 B. C0 I, {3 z" B
+ a; C* P$ V; u1 `0 ]  f, H
/ q: d8 y; Z* v5 ~央行所公布的5年期固定利率，是取自各大银行的5年期固定公布利率的“众数”（最多被采用的利率值）。
9 d1 x( F* l% X$ C9 \+ k* G% a* x2 l

; ]6 X7 B3 l5 ?& `. z7 B6 f' q5月20日时央行即是因各银行调低公布利率而将其利率调至4.94%。这是自2018年1月开始实行按揭贷款压力测试之后基准利率首次降至5%以下。


加拿大央行当前的“普通按揭5年期固定利率”

; x! d$ E. `3 m# B$ V9 ^8 m. i
显然，压力测试基准利率降低，会使借款人更容易达到贷款资格，或能够贷到更多一些款。此次降低压力测试门槛的幅度是从4.94%到4.79%，会带来多少变化，可以参考专业计算。

( _% O" ~6 A5 d6 P  T
5 l* _5 b8 i) X' C" K  R有房贷网站计算，如果年收入7万加元，买房付最低首付5%，大约价，也就是能多支付1.2%左右的房价。
- a9 s- D5 O+ f% x/ s/ W, s
. P! O9 r  _: ?4 b" z) z
5 |) z7 @! K" j- Z$ m; z但从整个市场宏观来看，如果没有其他变化，购买力哪怕只提升一点点，也会有提升房价的作用。

: O3 U* g. C+ }( ~$ b6 T/ W" R
预计本周调低后，4.79%的基准压力测试门槛利率将仅比2017年7月的历史低点4.64%高15个基点。


& [6 @! q2 O+ Y, P% Q/ z$ Y按揭贷款压力测试利率小幅下调，会给购房者提供少许的负担能力帮助，但现在房地产行业仍在呼吁联邦政府着手改变压力测试的计算方法。

, m; e4 O2 A; _. j4 O6 R
2月18日，联邦财政部曾宣布，从4月6日开始开始，在对“有保险的按揭贷款”进行压力测试时会改变“基准利率”的选取方法，即不再使用“央行五年基准利率”，而是改用“房贷保险投保单五年期固定利率的每周中位平均值再加2%”（weekly median 5-year fixed insured mortgage rate from mortgage insurance applications, plus 2%）。


当时的压力测试过关利率是5.19%，如果采用这种新政策，压力测试过关利率应该在4月份时就已经降到了4.89%。


0 ]) t4 W* X; y; U+ _, G3月份时，由于疫情影响，联邦政府宣布暂停了该项房贷压力测试政策的改变计划，金融机构监管办公室OSFI所考虑的针对无投保按揭贷款压力测试所计划的改革，也被同时搁置。


以当时的抗疫严重情况，暂停这些金融政策改革是正常的，但随着现在的逐步重启，OSFI和财政部可能会继续考虑实施压力测试行政。

6 s; P/ ]8 u4 j0 h3 C

3 N' `9 [4 N8 u# W锁定利率的最好时机
0 d* Z/ f  q' F' A" D4 E$ R2 ^

加拿大此时的按揭贷款利率处于历史最低水平。专家们说，现在正是锁定贷款利率的绝佳机会，有可能拿到非常好的利率。

  D6 \; W4 y0 B& g& q& u
( }: K3 O+ e9 K) u  x加拿大《金融时报》“理财 MoneyWise”中有刊文称，“如果你正在买房，现在是最好的时机；如果你已经买过房，用现在的特低利率重新贷款（refinancing），每年能少花数千元”。这些超低的按揭贷款利率不可能一直存在下去，所以如果考虑买房或重新贷款，就应该马上动手。
, H9 k, O8 t/ P+ z
/ Z" |1 ~8 R( i. l
0 N/ g, d( o+ d1 w! `央行行长麦科勒姆（Tiff Macklem）最近表示，未来两年甚至三年都不会加息。6月份，加拿大商业银行“五年期固定按揭贷款利率”在历史上首次跌破2%。仅仅过了两个月，多家银行所报价的按揭贷款利率都已经低于2%。

% g7 U: Q; {/ L: ^* ]' G- h5 F
有人可能会决定应该再观望一阵，看利率会不会继续降低，但这种做法比较冒险，可能会导致付出巨大代价。利率仍在谷底附近，但无人可以预测出这种情况还会持续多久，所以，现在就应该抓住机会。
  W8 Y  F% g3 u3 x, W
4 {: C4 [$ P3 y- {

7 u6 D7 V( V- f/ V0 k) R当前的利率如此之低，很可能随便一个报价就会使人心动。不过按照专家建议，还是要充分利用当前的市场机会，货比三家。无论买房还是重新贷款，在锁定利率之前，至少应该比较三家以上按揭贷款机构的报价。


根据2018年的一项研究，在加拿大的按揭贷款借款人中，只有一半人会去多方比较价格。而多方比较价格很可能会让借款人每年少花数千元利息。在目前技术条件下，上网比较多个贷款机构的利率是件很容易的事。
/ F; H& G5 T. i; V* d2 O
) ~; G/ `' e  j
RateSpy.com网站所显示的一些银行利率变化情况有：


" q" B  F0 y- D$ a
4 @" ^$ ~% t1 V- S# H& q0 a
CIBC下调了一些特殊利率，比如将高比率房贷5年期固定利率从2.22%调低到了2.07%。据称这是“六大银行”有史以来最低的5年期固定利率。

- B* W- e0 G1 B% w7 k. i
实际上，如果资质非常好的话，大多银行的有保险按揭贷款利率已经好几个星期低于2%了，只是未公开宣传而已。
9 g% ]: t* `1 C/ ?0 ?6 A

CIBC还有其他利率调整，如5年固定利率从2.39%降到2.24%，明面上为六大银行最低。（不过橘子银行Tangerine是1.99%）；7年期固定利率从2.81%降至2.71%，5年期浮动高比率利率从2.13%降至2.03%。