重磅！加国再降息！ “6大银行”推出史上最低5年期固定房贷利率！

片儿刀

本周，加拿大“六大银行”均下调了其“挂牌5年期固定利率”，下调幅度为15个基点。

* d- r2 d' V5 H/ }& l; {& F
! ~- V5 C& E& L这样，央行的“5年期普通按揭基准利率”也将随之降低15个基点，即从现在的4.94%降至4.79%。
# `# @& [7 F9 g8 d6 b* k$ ]

据按揭贷款专家预计，央行在本周之内就会将其惯常被称为“压力测试利率”的5年期普通按揭基准利率从4.94%降至4.79%。
6 r9 ~* x' k  c/ Y8 x
8 N* l% o- }( r  X
这也将是三个月来“压力测试利率”的第二次下调，上次是5月20日的从5.05%调低至当前的4.94%。
) O# N/ T  x+ Y# T  `2 t
1 k3 b" |8 q9 @- J/ b/ U

1 e. g+ }6 y) z( f8 ^9 ~

央行所公布的5年期固定利率，是取自各大银行的5年期固定公布利率的“众数”（最多被采用的利率值）。

  C, u, Q4 @6 [8 u: V9 ^0 o, S
& Q/ `. [5 F1 d( ]  Z5月20日时央行即是因各银行调低公布利率而将其利率调至4.94%。这是自2018年1月开始实行按揭贷款压力测试之后基准利率首次降至5%以下。

1 z9 Y; g2 k0 x- A9 \+ J3 }' L
0 o- @  B5 n% F) T. c7 m6 j: G加拿大央行当前的“普通按揭5年期固定利率”
  U' b; Q' G" Q7 M0 M

显然，压力测试基准利率降低，会使借款人更容易达到贷款资格，或能够贷到更多一些款。此次降低压力测试门槛的幅度是从4.94%到4.79%，会带来多少变化，可以参考专业计算。

6 ?5 Y( z, n) t( v& G" ]; ^% }% Z
6 o) R/ n2 }* w7 h有房贷网站计算，如果年收入7万加元，买房付最低首付5%，大约价，也就是能多支付1.2%左右的房价。
  d/ d" ^% y) ^, Z

但从整个市场宏观来看，如果没有其他变化，购买力哪怕只提升一点点，也会有提升房价的作用。


! R1 _8 x- k6 i1 f预计本周调低后，4.79%的基准压力测试门槛利率将仅比2017年7月的历史低点4.64%高15个基点。

4 D9 P% h6 W; s/ y: D; \
1 E, k8 }( k% P* D0 `+ V  p8 C按揭贷款压力测试利率小幅下调，会给购房者提供少许的负担能力帮助，但现在房地产行业仍在呼吁联邦政府着手改变压力测试的计算方法。
0 V, Y1 p4 i4 H- `2 }1 \

2月18日，联邦财政部曾宣布，从4月6日开始开始，在对“有保险的按揭贷款”进行压力测试时会改变“基准利率”的选取方法，即不再使用“央行五年基准利率”，而是改用“房贷保险投保单五年期固定利率的每周中位平均值再加2%”（weekly median 5-year fixed insured mortgage rate from mortgage insurance applications, plus 2%）。
8 e& d( h  I4 L( T' n3 P
6 o5 S" W5 ^3 `$ t& b3 Y
- C: d. A# \* G9 S4 `5 r& w% P当时的压力测试过关利率是5.19%，如果采用这种新政策，压力测试过关利率应该在4月份时就已经降到了4.89%。
+ @# t0 Y: G# x* r% d. |
. f# b, m' @6 l; k" `6 X, I1 z9 x
3月份时，由于疫情影响，联邦政府宣布暂停了该项房贷压力测试政策的改变计划，金融机构监管办公室OSFI所考虑的针对无投保按揭贷款压力测试所计划的改革，也被同时搁置。

) \3 D& d  K7 |  M9 v' b; j
以当时的抗疫严重情况，暂停这些金融政策改革是正常的，但随着现在的逐步重启，OSFI和财政部可能会继续考虑实施压力测试行政。



2 g/ N( m, e0 I( z% [锁定利率的最好时机


# ~6 _0 i; e# Z7 P; h4 Y加拿大此时的按揭贷款利率处于历史最低水平。专家们说，现在正是锁定贷款利率的绝佳机会，有可能拿到非常好的利率。

+ M, w9 x# Z$ K, _; P
加拿大《金融时报》“理财 MoneyWise”中有刊文称，“如果你正在买房，现在是最好的时机；如果你已经买过房，用现在的特低利率重新贷款（refinancing），每年能少花数千元”。这些超低的按揭贷款利率不可能一直存在下去，所以如果考虑买房或重新贷款，就应该马上动手。


; @- d0 @  X9 j3 g央行行长麦科勒姆（Tiff Macklem）最近表示，未来两年甚至三年都不会加息。6月份，加拿大商业银行“五年期固定按揭贷款利率”在历史上首次跌破2%。仅仅过了两个月，多家银行所报价的按揭贷款利率都已经低于2%。
, C: Y- W( G; L/ q8 ^: Q' h. P
# D3 z2 x1 S$ R7 J( w
, W& z. \% o$ f' H有人可能会决定应该再观望一阵，看利率会不会继续降低，但这种做法比较冒险，可能会导致付出巨大代价。利率仍在谷底附近，但无人可以预测出这种情况还会持续多久，所以，现在就应该抓住机会。



! E4 o  s+ p9 m2 D5 P: I" ?1 u, t当前的利率如此之低，很可能随便一个报价就会使人心动。不过按照专家建议，还是要充分利用当前的市场机会，货比三家。无论买房还是重新贷款，在锁定利率之前，至少应该比较三家以上按揭贷款机构的报价。
9 @* `5 L% p: r' s

根据2018年的一项研究，在加拿大的按揭贷款借款人中，只有一半人会去多方比较价格。而多方比较价格很可能会让借款人每年少花数千元利息。在目前技术条件下，上网比较多个贷款机构的利率是件很容易的事。

# Y# A4 j+ O# ^9 S6 T; |
8 v. q' B- w9 u, E. V. gRateSpy.com网站所显示的一些银行利率变化情况有：
' @9 o$ d) H9 e& t( D$ \

2 `) v( g; I3 \  u" d: d
) g0 w9 o9 ^( j6 R# O% c
CIBC下调了一些特殊利率，比如将高比率房贷5年期固定利率从2.22%调低到了2.07%。据称这是“六大银行”有史以来最低的5年期固定利率。


实际上，如果资质非常好的话，大多银行的有保险按揭贷款利率已经好几个星期低于2%了，只是未公开宣传而已。

; m4 s9 _+ u; g- {  p9 h
. q# l1 d- {3 B, p; y9 a# f9 XCIBC还有其他利率调整，如5年固定利率从2.39%降到2.24%，明面上为六大银行最低。（不过橘子银行Tangerine是1.99%）；7年期固定利率从2.81%降至2.71%，5年期浮动高比率利率从2.13%降至2.03%。