埃德蒙顿华人社区-Edmonton China

 找回密码
 注册
查看: 255439|回复: 337

[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

[复制链接]
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?
  a$ _( T# I; y4 f! v9 ^
6 n9 y  q' y6 R/ S0 J如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的
& K' I  D) Q# @: x% g( g) O3 ?
) y6 D, e6 S/ T--- RRSP专题  ---
1 \0 z5 {4 }7 g' U7 K- t/ P$ U: L
$ E$ g$ v+ Z5 n; t
更多有关理财的常见问题,建议参考
1 I8 [' e, k  h4 d$ h% D$ z8 d& d--- 常见问题 ---
9 K  p& c) v1 J$ n' _* Z0 k  G
& b5 ]+ p+ S  U9 p如果不知道或还没有答复的,请看下列问题, _5 b8 f8 P7 a6 a
. R: J  n( P6 p, V) N
1. 问题1     利滚利
' t1 w( v9 E" p' T  X3 ?* I9 U8 \
9 l6 `/ R9 V+ Z7 _5 r# }2. 问题2      投资回报
) Y4 z. z0 F1 b8 m  P0 l9 U6 B1 x6 h7 H, O. v& `2 l4 s
3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款5 R7 E0 p) d2 B! Z

! D0 y1 @! v7 O2 G, ?5 k' U4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款
' H! Z- ?# E  P8 g% s" E
$ G5 x& N$ h  ]" r8 h5. 问题5       买不买RRSP# b5 ~' e0 d5 ]6 e2 B

5 A! {8 N8 Z7 j& l! u9 w7 x; H7 a( d$ ]; w: |9 [8 O/ s

! r' A5 ^& F. P3 x" Q3 e5 ^RRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?* }" ^) X( n& Z& I5 O

- i8 u' @# @& r: y& i# Y4 l答案& ^& G4 E6 }% P; [" P2 ]$ Q

  M6 M( \7 E( B, h2 `& M: k0 E! Q2 n对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。
2 P4 o& F5 m( O6 l+ \; z# b3 z- X% g
问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。
* \  u' S$ Y3 c2 {; u
+ j, k* C% G% [; {* d" y0 G6 p: a( y. |/ A' C' n
首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险' q- k, ~- c7 l0 ~* R" g/ ~/ a

3 i" v% Y! C; c/ ?回报, q, W: S' n; {8 c- B! F
小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。: b$ P# E  D/ d8 v9 v

+ q5 T% ]% ]$ W4 V风险
) g9 V+ o. ^! @2 d) A( z- r5 v
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。
% D2 a0 Z+ S3 b( l+ g  @( y. Z8 r- }) a( i- D& _$ d7 B0 x
投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。
  b# [, D$ O4 y
! _( w  F" s6 O5 v' ^' ~. a还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
' G4 r( C0 j% K8 Z$ }; @  H5 \  o. s: \7 {" j, l4 t6 \$ N
灵活应用
& h& K/ N" V3 g' t房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.3 v' `8 `6 J4 {5 N$ q& f) |3 u+ l
6 F6 G7 E1 P) g0 K" Q
再来,我们看看存rrsp的回报+风险
7 i% I6 |: p! ]7 X
6 E) b' R2 f! t% m' x回报0 _/ x) T# X( @# R5 ?
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
% Y6 W6 z" {: ~以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。, ?" e' C' R' c+ w# [9 {: V9 i  t

* ]5 R1 s6 q/ v2 V如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。3 W2 U( f. c& O* A' Q$ r( r

+ `9 \8 }. l  x: ~, n风险
/ O( i" M9 x0 }$ f- H$ f: l6 _! j  x任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。; ^* P( l. F) S- E" m' O6 @; [
$ S% v* n& i! ^5 M9 t. x3 G
对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。
% W3 v0 F8 m" S/ Q: n) x+ b
1 k% p/ u7 v' f& K, l( H灵活应用
: w5 F5 A" C& r+ a7 s2 U由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)
( T' S; M+ m( J* V/ b3 b& z% X& G' h& k* l, w$ N
2 v. T9 Z" M4 P& u7 U  \
总结
; C7 T: D/ j; g/ S
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。- X5 L* V9 @! D/ z. z
无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.% Z  q8 S# i! Q0 D" }; K( P7 a
- I# [" z0 |+ V  @* [) R: S+ T
最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?
5 Y) Y/ O) K- w0 i, o/ J7 I  E) `/ _" u! o, K
这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。+ t3 |9 Q. Z2 c, a6 L

. c+ s) m0 P. g" G. m+ L, Y最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈
$ ~5 @+ z4 V4 u* A/ ~7 \' s* u

9 T( C: _- K' J& E& E注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。$ R6 S* b. Z  F; }8 f; A$ D
! x/ t! Q+ y; C2 [
[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
鲜花(4) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
see see
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表" {  [" w  v8 u, V
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...
& G3 y1 X% ]: U2 i5 T

; G' m- l3 V1 s, T  \在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
嗯,正在跟进
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
see see
Z
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表: O4 x! O' E+ }/ g& l% D6 ~
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。

  s  ~& B+ y- o/ h  m2 i1 P7 {% P$ B. Z1 G
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表8 T+ w. E1 ]" U  y8 h2 t% z
* \/ ?2 V. N& t% `3 M9 ?: P

5 ]2 U& U& Z: T: b$ d: ]也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
5 f! a+ H  @$ D8 W, [
" |8 T# ~  g, q# x# Q7 W# [8 X- x
以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。 - r* [& O+ _: e
就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?
5 z) S# {8 r4 @
3 h2 m; r+ j4 ~8 G% T% B# ]投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?
8 A4 h/ n2 i8 k( L
8 o3 m& Y7 y1 Y4 E% y可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
鲜花(3) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
鲜花(1) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”4 Y' s: }0 w) c& }2 ^
  n" W5 H3 Y, g6 Q# I4 v
( I/ @" b* z2 N: L7 x* _: o
" Y) }/ ~/ B5 u0 Y/ q: o# L7 I6 v
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。
" [1 S$ q& f6 u7 o4 L
6 N, n( X2 o+ Z7 {7 o/ H! x很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?5 e" H2 u  `7 V( l

# Y$ j+ S$ u) {! x[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.
# m/ @$ S) @+ U* o" D8 {+ `1 ^1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
  @: F; r6 i* ]" F, |2 l2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。7 ?* _" [( A8 C/ {* D% P" c* t
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
- e# S( ?& _* g
  T: V: B; E/ m这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?
" _! ?5 ~: |0 X1 U! ^3 P" V) Q' g  }$ I8 a

, E2 r: C. g: V7 Y' D) {“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”
8 G0 k, z8 j: E& m- L. B& c8 h1 z1 \$ R4 Q
精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表0 Q& i  G* @. n% Z5 w- l
我想问两个问题.
7 J/ z( ]5 d0 j& R1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
5 W. ]  M% _/ H4 X* r2 D: P! G2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

* k/ j% O8 D- e: I/ k, p& O按我的理解,我试着回答,不知道对否?& ?8 Y9 Q; i' U1 }# c. _0 G" ^7 Q
1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.  @% |* N4 X8 t6 e, x7 b5 n8 A
2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表$ `' [; s! h) {  ~  u5 v& K; S
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
$ K5 @$ l1 B0 N$ I+ }: u; W以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
+ S, N9 b6 w2 W5 H8 o% d6 e4 l4 m1 n! p9 X" b& W8 b) G
这一段没看懂 6 ...

' Q# k" |  j) @; c我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表
  _7 o% `2 o/ O, `" u1 u! ~9 f, @“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”9 c, u" M' `+ h5 l' H2 g" G
1 C2 b2 K! h& \7 J

3 F8 P; j& m0 v6 _. E4 F2 t9 n! d# n8 X8 k
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。6 s- w3 n1 O( A/ Z3 l# K1 T

7 S. j/ }9 @& C% t很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...

. ^% y8 @% \% V- o6 |% _1 E0 n: {; G0 t: t3 i
做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!1 j. _! g* E% A( Y5 j: Z! l. C

9 `8 T9 m8 c4 A算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表
" q! Q6 P! w; G! `9 pwhat's rrsp
. K1 H' k- Q8 D( m
4 U7 i9 _7 `$ ]/ x6 d2 m& p8 ]
偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表
3 J3 b% f' Q3 I: U先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
) Q2 U! x5 @8 P

! _6 `# X$ ?, S. g% C你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表& x" Q- l1 L! \& e$ \7 w' m
我想问两个问题.( h" y) m+ a! p9 T$ h4 A- T/ |5 z
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
. Q6 m4 E; D3 Q! h2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

" F+ g, k8 S9 }) r
  N* M1 S1 \( ]! H4 U1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%
! w% W; ?  B7 U, k" n2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。
2 K; P# ^9 Y$ G# e9 v. R
0 J7 w9 p: Z4 W! J. H: [想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册

本版积分规则

联系我们|小黑屋|手机版|Archiver|埃德蒙顿中文网

GMT-7, 2025-6-18 00:54 , Processed in 0.195645 second(s), 48 queries , Gzip On, APC On.

Powered by Discuz! X3.4

Copyright © 2001-2021, Tencent Cloud.

快速回复 返回顶部 返回列表