 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
|
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?
) N( _- @8 u: S5 x0 p/ Q
6 G' h, U5 V* s: b! y4 ]7 R1 A8 x9 M如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的0 z# E6 ?1 }* }' d, P
" R5 P% O# e9 g; M' `2 P/ [
--- RRSP专题 ---; ^- G: u4 h; d% b$ P( U
6 P; f6 m5 E+ q4 q) D; g# ^
更多有关理财的常见问题,建议参考
- L$ `$ V A* U0 X+ z$ Q& J1 P--- 常见问题 --- ?0 e7 x0 a5 X/ A) q( e5 L
1 o7 o' o6 a4 R如果不知道或还没有答复的,请看下列问题
" O: c0 l; Y. {# W1 z3 [' M' J8 k5 Y' E/ [; H! c' U) |# j
1. 问题1 利滚利 y# h/ {, i* z4 w$ K) A# _) ~
7 ~1 [, W" ?7 u, Q3 s+ n5 w& C
2. 问题2 投资回报$ U' ^! b3 A6 f( j/ O
% S3 k* S% H# N
3. 问题3 RRSP 对 房屋贷款
6 q1 C+ y7 i; a) @- E- Y. A# b6 D- S
4. 问题4 房屋首付, HBP 或存款8 t# p/ ~& G- n
/ @' U! u9 K/ u; ` l7 M! @
5. 问题5 买不买RRSP
! H5 c$ u! t2 `) C/ d& P! Z8 x( \/ {
i1 P) S) p) t0 c
+ `- J' O% j' c2 X- f" b; s# _; M9 d4 I; z
RRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算? X4 H- a. \$ \8 m0 H7 W
, w; p e, V& E0 U. J1 {% h答案
9 ]9 X% ~& B6 t& w2 i c f) i: J' V+ Q" c" a) F& u1 S
对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。
* q! `" M5 K1 i" x8 a* {- c9 [2 s4 h- D2 b5 I. j0 E$ y
问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。+ a9 ]2 N" s6 C! Y" o9 ]6 x
& ^* k5 A. M& }# u$ V
6 U9 x, a% L" B% X% L7 o% F: {
首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险
& X/ l9 t5 l' W1 ]% Q) T8 `: Y2 b& m1 {: x8 _' c
回报* V1 i, `8 H3 O+ ^% x+ {& ]
小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。
; M/ ?, g- I% f8 L. u$ [4 u- g9 e S% X+ h3 p4 s
风险( ?) A i! l: ~2 H, A
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。
) ~0 t/ O. ]/ | ?+ V+ o( q" B% \8 n' v7 t- k
投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。
) E( M, E1 ~- b& `+ j0 e1 |1 e- o4 A! C3 l; |( K' a; c
还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
7 D! I6 ^6 Y7 i& \7 K# R; o4 \- c" {1 @" M6 t) o) M
灵活应用
- g) H& _0 y. j5 j3 d3 s1 m% t房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.3 {1 I1 r n( L
# f6 ^# O5 `* K6 N1 s& ~" ?: h再来,我们看看存rrsp的回报+风险
/ a( _. U* [# Z) j6 W1 P' N( H# w+ B2 x0 |* G6 n5 |9 f
回报, s2 _7 z5 y4 n! \ A0 M& ^/ }
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。3 c4 f7 w6 L, \7 x
以最低回报, 每年16393x4%= 655 相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。 x# ?, a7 t6 f N2 f& w
) o. F+ `8 O" v5 Q如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。& f0 z" J: ?; t$ n
2 Q* _3 f$ z" V# r风险: }+ \& i! \2 I1 \2 U, q7 j6 ]
任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。
5 g! b) @) M) Y4 g
/ A) I. f0 J" c% A1 y对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。4 U- L+ r( v" L0 S" }
R! b+ D5 _1 D
灵活应用+ h7 S4 m9 l5 I
由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)
3 B) w7 R0 a& x- K+ F7 x: ?
6 J) Y' Y6 J6 F4 @( }0 f; b. c; }! m4 t; O; l2 |
总结3 V% l* c/ X0 Q/ w( l
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。
: C$ Q; d' G3 ^2 O* h8 I" y无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.$ a; Y0 D$ }8 A
6 g; ~; ?9 b+ r W4 p9 h9 ` q! _
最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?/ [6 W# Y8 X) @3 ]0 L: O
4 Z# P5 I/ v3 B) B
这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。
# {0 @$ C% ]; `! t/ Z; f+ c( Y7 e. N
最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈8 }" z: x9 V6 k* e+ j
7 B% s5 S2 Z% X. ], i6 j9 s注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定 |
|