埃德蒙顿华人社区-Edmonton China

 找回密码
 注册
查看: 254712|回复: 337

[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

[复制链接]
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?
7 S4 q& n/ J* N" r3 D+ }& h% X0 p/ i6 g3 |! w" H4 k  {
如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的7 c. k' I( f. ~$ v) y* |6 O
! X7 x) Z) M" c1 ?
--- RRSP专题  ---
* ~7 c- i/ G3 l  V

* g' L2 w, _) T# f" m! o更多有关理财的常见问题,建议参考
6 t. X# e. p# e; Z2 u--- 常见问题 ---  ^5 W; f0 @* s8 o. D
/ P$ {! Q: H! z- X* p& c
如果不知道或还没有答复的,请看下列问题& K  K, e( |+ W
  x% n. K, E7 O* [! H" |3 a- H
1. 问题1     利滚利% N3 ]$ D- y- i" w* X2 r

& A1 S7 n) y" M9 @) t8 j2. 问题2      投资回报; D0 L8 X' `' c! O% F3 t( l" ?

7 J0 m( l% O1 P' O7 f: ?3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款& @3 G7 x. O  e9 K# z2 o
8 _3 Y) G7 S4 F/ l
4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款, c' V, j5 ^& ]! Z8 ^

+ t5 B9 F% z! |5. 问题5       买不买RRSP' C/ @5 t1 w9 H+ o# y
$ S+ G8 l1 d# A: ~6 N
  T/ R( T' O3 Q1 C
: J& D1 W* a* B4 [0 F
RRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?
4 H8 z% Y4 {% u$ ]* @1 I
. A7 J1 i4 n& {) ]: e: ~) @答案4 j. B3 T) K& v7 B8 f8 b  v
. V' x8 v: O& i# I( \# `
对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。
7 C+ Q+ a1 [, {8 L6 b, f. ^2 H
2 o) E! ~" O. L" o6 N问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。5 ^% m# ?/ d8 J8 |. g& H' @# ^
, Y# `9 Y" _3 ~) B
9 C- U& _1 `/ A( b' R
首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险
1 M" E5 h6 n1 D$ C" N
+ h" y" g) c: v& ^" ^  j回报! H. x+ _/ V% R  s7 c3 l: z! Y
小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。
/ }5 k& u# [0 x* p; c" e+ @6 Z- {$ ~" R; j* F4 C, ?
风险8 c+ b+ B6 m' R
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。* i/ F$ Y  s7 s2 m$ Q

  G$ C0 a, v$ O. {; K% U6 z投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。4 ?5 I5 ~# w0 Q8 A5 b3 c
7 E" w, x7 j; A5 j6 ?
还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
  s! X1 K1 N. ]* T6 G$ J; f5 j0 H9 F1 L6 O' N
灵活应用6 S! q3 M; M+ \! y# |6 c
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.2 _: B3 ~0 X2 h' q

8 \2 z- O9 p( s' X3 w6 W3 h6 [再来,我们看看存rrsp的回报+风险1 r0 }2 W7 m/ [
% ]* J, H6 g6 K; w1 Z0 o
回报8 X- Y# n" ]8 B5 a- V- S/ G
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。) k. A/ N8 s2 j- M7 h$ W% ?
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。. J* i* I* `% Z1 C# g' Z( D

) \( e8 a. q- i7 }$ t8 z" N如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。. @+ G1 x: b9 v
) g0 O4 H8 K$ v+ n, x
风险8 h" r3 b( c+ M
任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。  ]  c0 k* }$ n5 y: [- J  F
  z2 |5 Q. ^0 Q" x. C9 o3 E8 S
对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。4 J0 v% K: F# `  T/ Q2 e5 @

2 N/ y4 h3 x8 i; X灵活应用
! G4 E: I2 A* ^6 N( n由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)1 X( l/ a9 W$ U
! F: ?  c. {: m7 q
7 X" u' g! F  }) f
总结$ v# m( F/ ?8 W3 {! W- W3 Z6 r
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。4 A0 n( u0 C1 R. b8 s1 A$ h1 P6 {
无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.
3 W/ G1 j; c  x) B! Y8 Q! U' m5 o! B9 Q( t
最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?
. s+ e, B: I7 e/ s- `$ u6 F7 w* l
1 t+ _( e/ b' K  @5 U0 n这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。
3 ^& B2 `5 ~6 a' H" F% t7 E: }) c1 `7 w2 ^: T( J% r" [
最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈
& L  g: x+ S+ S. b! Z/ K

! Y# m' K! }# i" K2 m+ i9 r( q注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。/ W% m  k+ ]- O8 r  W& w; o
$ h, Z  C! k5 n) l! ?# D5 [
[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
大型搬家
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
鲜花(4) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
see see
大型搬家
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表
( [1 ], \2 D* r3 r6 Q; R你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...

) A  P( D, h7 q0 S8 w" n0 F4 f  u! M  D4 H- u4 ]
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
嗯,正在跟进
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
see see
Z
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表
; S4 ]6 m/ F. G$ f+ A( k8 F在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。

" `( n& O! I, z+ o! \7 ^1 c: z% w( B
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
大型搬家
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表; u1 z0 f  ?5 i2 K& d8 o( ^# e

. o4 `* j4 G1 ?& ^$ z2 _, S; P' n, G! x4 n/ j/ @
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。

. z: E/ q6 W, F. g& B. i2 q& ~; Q
6 K- n, }% [3 ]% B9 `* n以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。 6 |5 i6 _4 x, q- d! ^
就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?# ^" T5 L  n! g; z$ C7 q

) h# p( H3 c- i; ^% E; r& ]/ |投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?
) v% t" M$ S9 ?2 a
, d0 \7 I# n; D可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
鲜花(3) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
鲜花(1) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
- X5 ]# a! t9 Z5 \" {0 Q$ |
3 W7 S- s, w% k* s; b# n( \# X  r4 ?' @& v% q

- P, L1 F( F8 o( F应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。1 r5 Y/ a1 W  J; a7 v/ i5 {7 I4 @
5 y) U5 |# a3 P- s& }& |) S1 o
很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?
1 W$ @) h9 A- ?- Z8 b, G" D% I+ b2 l, d
[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
大型搬家
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.0 }, y; R: ^# e3 n  P
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?6 e1 q( b( y& J2 ?
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
/ m) Q4 t- I" r% g; z$ F2 [3 y* i以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
6 S5 L% r* h! m0 D6 d6 @$ \  _1 G6 L7 g  \0 @" A5 E
这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?
& L# ?% l" t/ d6 e. K) f0 |& w! D' ?3 t4 Q

: H2 B" R8 @+ q2 ~“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”) e0 i/ P* A, c5 \- A$ P5 g% K
9 q6 S! r# |' U3 W; [3 G" j
精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表3 O0 W2 {4 }: F& r
我想问两个问题.
2 E0 {1 I  w8 t1 x. _, w  @$ y1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
/ h  X8 e; J/ j# I/ o8 I2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
8 ^* s! h- N! H0 W! R' {
按我的理解,我试着回答,不知道对否?
: |1 M+ w1 E+ R% Q, C6 A1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.. a" `& ^2 n6 I4 w
2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表. O, s; t: u6 D8 G) [
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。* A& N, n# T% ]2 ^" K6 \  q
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
2 f" B' t- d! [6 [- j0 r' W. Q( W, y( J3 F* `# J
这一段没看懂 6 ...

3 }6 ?" J6 I: U0 }" v7 B2 y9 y我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表, I# c; p+ T# `+ ~
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”3 M) q6 B9 h/ C4 O$ x9 Q: Z% }0 k" a; K

9 Z; B  y+ n" k8 \, f# v5 a/ [7 l& O( W
: z  B6 y# m( z! X3 E5 o0 G
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。/ e( e4 B8 b* c- Q7 d5 x

5 c, C$ d2 t& s1 V2 @很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...

5 ?; E) J6 O4 I* @* ?# G9 ~# `% q5 m# y. s+ l
做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!: a. o# M3 b: k, t

- H. j, {8 r- b7 U: V/ J; }算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表
% m( t$ Y, @  j3 @. }what's rrsp
8 ]" ]( K+ P. f: w. D
4 r) j; r; v3 A
偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表
" N; u  J. J- N; n% A0 O/ b* i/ j) x先买RRSP,然后用其中的2万买房子。

- A4 c( l  @4 F
' M8 I  {3 R4 j: ~& G你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
. F* m1 F- V7 e$ y我想问两个问题.
, w9 P/ E, ~4 j) F# y1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
; }. ~: D; Z- ?: x3 O% {2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
3 ^- ], ]: v5 `0 V8 Z' S8 J) J
8 W3 x" Z% s# m) A) A
1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%
) Y8 Y" n. N9 v3 L8 F. Q2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。
. |* @/ C- }4 C+ {! a2 n- z+ r; C* |" T
) W) P) A" N; M4 q* k) {想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册

本版积分规则

联系我们|小黑屋|手机版|Archiver|埃德蒙顿中文网

GMT-7, 2025-6-5 10:52 , Processed in 0.215806 second(s), 47 queries , Gzip On, APC On.

Powered by Discuz! X3.4

Copyright © 2001-2021, Tencent Cloud.

快速回复 返回顶部 返回列表