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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?
0 h4 N6 \6 x+ @+ I" D& ]0 `4 b  Y+ R! z/ m" L" `. ^
如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的
/ p4 [; x8 U8 J+ c) e" `5 v5 X5 `6 k* ^3 D# o
--- RRSP专题  ---

' t2 ^! ~, p% ]. r. t 2 N* e. D( w8 J: P, i& n, v5 ]
更多有关理财的常见问题,建议参考5 t, p( ]6 R) D+ J  k' s! r
--- 常见问题 ---
/ F) x6 c" l* v* D, ^/ u" O
5 ^: A( }0 C1 ]5 D( F如果不知道或还没有答复的,请看下列问题* J  A( O+ r3 ^1 M
. g0 q% ]/ V7 H0 r9 H9 R
1. 问题1     利滚利
  i3 u% X( B0 Q$ `" U" {8 Y+ F  o- P( \4 y
2. 问题2      投资回报/ u- h; q# S5 @
2 i- o6 _8 @; M  d6 `5 n4 G
3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款
: W$ N3 r" @( g* @
" q$ y; `, n# [- ~0 Z0 \4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款
7 h, }( @7 L2 e& v5 N
- f3 @* R& W" s3 a3 n5. 问题5       买不买RRSP
- h" ?% I- Z* _* H: q
+ b+ ]5 v6 e' {3 b  ^9 S
" b, O1 @- d1 M7 |
3 b3 E2 P1 m! w, z& i1 yRRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?
0 d+ p9 H, t  e0 S1 E& \; M. _7 A& G! ?
答案
) |' J  K+ T# o' K: a
( G. q# o9 K' s; M! s& N
对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。
$ [% }' l1 C0 L  M
+ N3 U8 M% O% }  n问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。
  `) F# o/ g; N1 P* D
" {! x6 W9 f* {5 l
0 t. X; a0 I8 O3 [. I$ z  M6 ]首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险/ e1 D( k! w& X& h
% E  n) ]( B/ P9 ^
回报
$ y) c' g* \4 `小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。9 ~% y3 U( A+ A8 b5 V5 Q) Y' m8 _* r

- Y7 i) T8 v; M  l2 p. `风险
$ Z1 A' w( x4 r% G
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。
! d& l% h) X$ v/ |  W; \, j+ T2 z6 _) Z
投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。8 j2 O2 J& D4 V& k' g

" }- `- C- j. h4 R7 R2 j还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
2 m& t1 q8 O, i7 }2 X" z
" F, C) m' l) u  H+ Y% L6 @灵活应用* ~# i+ G/ X5 J3 j; A3 Q! f
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.
) q/ w4 K( v* L# A4 N7 R* C+ V; b
再来,我们看看存rrsp的回报+风险8 f# K- W4 \$ E- S6 w

8 I3 V$ ^  A# z5 P% E回报
+ u! ^7 x! A, M$ F1 z5 I- G
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
# M2 O) J# B# X9 S6 l' g以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。7 O( ~: n& ?" v( o" Y4 Q% H

  m) u- {, l0 P/ |3 V% V2 e! ]* K- D如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。
6 s$ k4 V' D" p8 |$ v
; Q8 t5 V% y; y/ s( ?风险
2 i# p) [7 h' j1 \: W9 A6 J任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。# {1 J) v" B! m2 J- v$ R4 e
% ^9 }. K! O/ `7 p# j7 O' T$ `4 ?
对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。& v' z$ C; A4 l: K5 C6 r1 S

- Y: `+ [0 I  ?+ {, D& y+ w灵活应用2 u9 \! g( z7 i3 V$ S- m
由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)
1 l7 M5 X' I/ v5 @* S, O8 I6 k. J- y4 i/ R* y

' s# L5 [7 b) Q" ^: P4 t( Z总结9 U5 k$ k. w, x4 C8 e- x" k
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。
) l7 y6 B. t/ L/ c' A无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.2 r9 F5 A" x4 j9 c

' O1 @0 j9 R; G, W% Z- W最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?, [' a5 |7 U/ U3 B

! k7 h* m+ [1 R% Z8 T7 b  |这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。
5 Z1 n9 h/ D  ?* h3 X# E
' Q4 l3 {4 |8 g8 x- T/ r最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈
: E" T& f9 S: B9 |
+ J" }* c: D! x6 b  i
注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
大型搬家
Z
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发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。6 V) E" t7 C: R& y5 Z
( b" k0 i* w/ v9 m( P
[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
鲜花(4) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
see see
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表
3 b% r+ ^: s. j  ]你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...

8 e8 N& U5 d6 _# `* J: E) c" F* e) w% l
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
大型搬家
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发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
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发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
嗯,正在跟进
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发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
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Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表
4 I/ Y! W$ Y% L& m4 B7 n$ _在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。

! a" \  U- a  p! x9 S  v9 _0 }! E1 X! b% p5 R, g
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表
+ @( O3 o, ~( D- J
: q2 o2 K. j( k+ Q" l" G/ p+ W3 ~' G
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
) F0 |* `( c4 y1 g6 O' U- m6 f

% Y( T/ E/ m8 M( ]以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。 * F" L  h" w: ]# K: N3 |* d; E* p
就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?
& [) S- F2 \4 h0 o4 Q& c9 D+ {6 W, Y; H1 i" W# B3 _( K
投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?
9 P  c; K' K, T6 a* s( c! x6 @
6 A2 B) e6 s' F- T0 W; \' [% c可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
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发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
大型搬家
鲜花(3) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
鲜花(1) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
# Q$ V) W2 b6 f: U# G1 S: m: G
/ V3 }$ n- c4 Y: g; _0 g$ e$ ^/ o9 y( q2 f

/ n  j5 Y& w  P  d, J8 ?应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。
7 |) L6 v8 R' w/ u0 @% i" D  Z3 p1 O+ t
很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?
9 l! O+ I* y3 ^# f! N0 }
# o& {( t- E# U4 o, n[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.
: C! Z* [6 k6 [3 P/ V7 `  {1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?( Q( v7 x7 ]0 @' j
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
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发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
大型搬家
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发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
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发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
" ?8 G: q, C$ x- P! T9 b6 O以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
: [4 Q8 x/ c9 E
1 L- T8 i0 f  p这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?
# V  q+ n9 H1 e$ }' s# r) |: S2 Z- s4 w8 |) c0 C5 o
  U; p; @) P% |$ I; x! T3 M& C
“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”& ]' p( |, Y2 h

4 _  w) U7 u$ q8 c" e6 z精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
理袁律师事务所
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表* k1 o1 Q0 Q. K2 j$ `8 w% O
我想问两个问题.; u" k# h! r) t' R6 }# a+ V
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?/ P) d1 c7 U7 F3 G2 {
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
* Q4 c! |/ {. d7 p
按我的理解,我试着回答,不知道对否?
6 |2 w; m3 [8 A& p9 b  u1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.1 `3 }) b/ V0 D3 s- s) j
2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表
9 l" a( L9 {5 Z* g"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。7 a! X0 }% @  b
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"( J+ {% b* k# s

0 I$ Y7 F( K) Z: b$ `这一段没看懂 6 ...
7 w) U$ V1 _+ s' @- w! U7 s5 O
我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表
, V. V* k6 N/ d# {) V0 c8 l“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
  e( i% p3 P+ F1 |" C7 T3 M( e: W% e

& g) \7 u' R1 }4 j. r4 y8 O- `1 \; f; g$ K; R5 _$ y: g
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。. J* W1 J8 m7 o* ]

( b8 ^$ s4 v% x, \; Y+ e, U: }1 w很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...
; }: @6 e- H5 L( e
  L2 N4 G, \' n' x7 [- i% ~
做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!
# F( x& c' `( k: U& C# \8 H7 r3 {$ e5 u. E+ W) L9 s, A
算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表' M4 p7 K" c$ a4 O% A: \
what's rrsp

/ j+ I9 F2 C$ F# }. N8 u& _8 ]  W' B4 c' ]
偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表
, ~" M7 A8 x! A9 Y  G# K先买RRSP,然后用其中的2万买房子。

3 \0 V8 R2 f2 I, h' _/ u, i2 _6 p2 V  M7 t1 e% |' J
你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表. ]) K5 J/ ?$ s& d- s1 P
我想问两个问题./ k  |$ Z3 S, T5 f
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?) N: b* I' W1 m4 v% _
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

3 z0 z+ P% {. P
. R% h# V& S% x( Q- Q- Q" ?# ?1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%
) r8 T. _. y4 ]* r* _. |) b, ^. p2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。( ?) n0 x( H7 p! ~' E% X
) @7 H" I% p& ^! a- B! |9 h
想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
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