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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?# a- P9 z+ _, I! b) ~% j" t
" G$ g. }1 R$ j! h. b
如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的6 k( Q6 d% [3 b- Q/ U7 G

$ \1 }- p2 \# Y' w! ^- `/ b--- RRSP专题  ---
+ `7 M' R7 {! o& p  H  m% B
! q* }6 @% d: |$ X
更多有关理财的常见问题,建议参考
$ S% t* }' c6 A" R--- 常见问题 ---7 r, c4 ~( ]/ I
, X* F$ `. n0 c, L0 f9 e* \4 g
如果不知道或还没有答复的,请看下列问题# B) x; f# i/ ~. {, P" z" }) J. U0 s

$ T$ C4 ]7 i! U% e! v! U- D1. 问题1     利滚利  j, f+ \+ K0 A$ @# v9 z0 Y

$ e& Z9 G- v! p2 }! a: T) w2. 问题2      投资回报0 r* M: ?, b5 _. L. V  \  Y

* V6 q" u3 Z0 c4 D+ u4 _3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款" @& i9 i" Y  B/ m* U" e0 N

' F5 m7 W& J- T' [& Q4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款1 K( _$ d5 d) Q1 |5 r% o7 m  Z( f

1 Z# r; h6 N' _: K5 x& W2 y5. 问题5       买不买RRSP
" d5 Z% K& s/ x+ i2 i( v* Z5 P! r$ f
- m  {4 R- T" H% o

# r& o4 [0 h/ {) K0 C- wRRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?
% t. f  J$ W( T1 m$ T6 E/ ^* z4 U3 ?; b
答案, V  a; l# a7 S$ h; V8 h, p

$ z2 V9 d+ K3 p; s1 l对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。' n, z! t* g$ ^4 A8 L  r, r1 m6 t

! ^9 p3 B0 n5 d5 K! A) Z& A问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。
0 j5 S5 O% p' I) R4 K( A
9 J" R: m* A- Y; h' T" z  t
) ]5 _5 W) `4 b首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险9 ]3 c. D( c3 n

8 F$ y; a. E. u, R# y4 |/ k回报
8 U  M$ {0 ?( m, A' [小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。9 ^: a' e8 ~3 y. z

( |& v6 u/ O" A3 n: |) E4 G风险. Y0 u) V; \$ Z+ v
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。! B" N$ o1 q  O7 q' r

- Q* m) ^/ ?: y) G4 t, G) M  X投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。# W$ Y( r& a, {" |3 X' c$ U! q

4 G$ Q5 F5 B0 Q( Y2 @还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了? + E% ?3 d3 E9 @! ^# J' G, R( K, v

$ U( ^+ v% }- _' ^7 w  f; u灵活应用* f0 G+ ~4 P9 h, t3 k6 _+ W9 H
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.7 j- \' L, w( u; ]' ^( D" ]7 `$ U
3 k9 q% [. ?2 u, R) \% T* ~! X
再来,我们看看存rrsp的回报+风险
! r7 J; j( w! c# e/ v; b) F) L! Q4 M4 {  X8 R- V
回报
9 Q4 \4 |7 e' o! E
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。0 m- M( T9 f9 W
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。
" a6 S# ^' g" r5 }
" b* \( s% I9 a* }$ x7 F$ j如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。* g+ {; F: z; I0 @- I

2 M- t' ]5 |% x; @6 w风险
- c  v- D8 E2 y; j$ q任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。* n- F( n; P8 a8 L* B
8 r' m( b! y8 t+ `$ w6 v* }
对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。
) z1 l5 X* e9 F5 j) f
- _1 J" H; ^7 G1 G' c, b灵活应用
' w$ i6 _* H! E; h9 m% W+ }由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)
7 L* V7 u/ a8 v2 P6 v: ~. p4 b( U8 x+ [

, @( t4 X( }0 x/ |; W总结
2 d5 o1 h- M( \( F' ~8 T& x
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。
- c: j' r5 G9 R# @无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.  R% U7 f5 f4 ]: N

3 g+ Q* `6 o+ K2 W; B; i/ g最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?
( H6 D) ~+ \$ p+ W0 o
0 I9 {- u4 A& ?- \4 T" B/ J这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。; X; j& i. u' X
0 N! E' G3 T5 b  E  T
最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈

1 U* ?" \. _# N* Y! ?
, f  u8 O/ l2 ?1 c1 I* c注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
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发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。1 p; l" W2 Q* d; D8 j' Q
7 z: ?8 N9 w+ E5 P8 r
[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
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发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
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发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
see see
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 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表
2 _# N- N. \. e, }你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...

/ z2 H2 H1 N* Z2 `. V6 E+ U  d& s/ V: W' t# {& D/ v
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
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发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
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发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
嗯,正在跟进
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发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
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Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表
, @+ S/ t( `$ D2 A% Z在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。

0 B7 R! z4 g! V1 B7 L! E$ S; m$ d
& o( T9 U1 }& S6 }/ q0 f也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表/ ]! X/ o) F4 `& c9 t5 V6 c, C# v

  ?) l+ I3 m" r9 c/ K5 T
, a1 Z2 Z+ ~7 e: F7 C" P# c也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。

7 l& Y# O2 W- L" Q3 h$ s+ G6 x9 ^% _  }' o9 [( Q3 v
以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。
8 K* B) G/ [0 x3 d就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?; J  ]% {0 f# b1 N. u3 U: D% O' D
9 r( W+ ~" Q$ J. r9 X1 m8 Q, r
投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?+ c7 e' F" B9 q

/ M. |; P& i; X& c) ~可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
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发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
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发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
3 ^3 d% d* b5 D# W% q3 m/ U9 d& N# [! y* r! n0 w7 K4 @5 n
+ K* }7 i9 h) I6 s7 I7 V
; y& K! g0 V& G9 l- L3 W3 k9 Y8 v
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。' A3 L, m: N2 A
& X+ V3 m* b+ y* a5 r* G
很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?
* C: _5 I' ]( j5 W
0 I2 A5 S3 R, S: ^[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
大型搬家
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发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.
8 h# M; t! U) }" I) y  Z1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?: ?( w6 v( |8 D/ \" m, g8 V1 ~
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
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发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
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发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
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发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
' |  o" f$ w6 z8 w9 d" Y) h) J" ?以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"4 w$ {9 `- V0 }2 ~! j* A% U

' u1 f/ e; u" n, Z, p% ~) ]这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?# p3 p/ t* e. a, E. _( m
) u( o9 X0 S7 t( M0 M

/ g$ j7 X( l+ {0 F“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”
4 E$ o; y4 [' ?; d9 x  c! m4 M  T9 ~, z& q, [! v( v9 o
精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
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发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表4 z% i% e  T8 g5 d5 V$ \! s; X( \, ~% w
我想问两个问题.% W$ j# o6 v3 }' f( f7 S+ ^
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
8 X. g# @& @9 U7 X+ a& B2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
9 t8 o3 {3 l6 ?* C4 F
按我的理解,我试着回答,不知道对否?
" z: V* \  Q0 Y2 W$ I3 S1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.
) Z. U$ {$ R6 T2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
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发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表
/ g! q9 q3 T8 n( p2 n"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
6 y. h, G1 h* E  S3 j. k5 W以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"; t1 C' @. H2 D( L7 K- k7 J! M

4 G& F& q4 h; k  A( N* f/ i0 X这一段没看懂 6 ...
5 _" |) \) L/ `1 B
我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
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 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表
/ c1 c& p2 j* h. L! D7 m; o“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”8 z; W6 w# w% H6 D$ A, @/ H* i2 v# H
' ^1 W5 u& a* \: Z1 q7 V
3 Q& C  c; r5 Z; }7 H

# i0 Z+ d. b! d. b: C应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。
2 Q% G- c3 }7 e. v, O1 M
5 p. A& C- `4 |# Y) I2 a) G很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...

6 I9 D* u6 Q1 ]. q
  F5 L' Q0 B$ o( u/ S# M8 u; I做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!
8 [; R: a1 }1 {* _1 ?
5 v+ u" |  s* S9 A3 V算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
大型搬家
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表
+ R7 l" D5 a. C- Q# F/ ~/ Wwhat's rrsp

3 ^5 l' `' y; S! D3 m6 W# H) J' G4 Y
偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
理袁律师事务所
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表! `0 u+ |$ {8 w, S
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
) V/ l: x. n9 \0 @2 |

* A- j; s: l- h6 V8 f8 W+ T你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
1 f& L! A( X& F8 B  @: ^+ Y我想问两个问题.( K- W1 P9 J8 [! }5 `) d, m$ K% m0 r
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
1 X, E- N9 l  z/ i7 z2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

: n# X0 F/ Q& U; B0 m7 r7 D1 A7 G& i9 V6 Y* m( V' o+ c% R! V
1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%
8 x, {$ `0 V9 Q2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。
* j7 I" q" ^3 G- ]3 i$ ]# H8 W4 V' v
1 b& }5 i1 y+ N+ D) X3 O想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
理袁律师事务所
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