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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?
) b" E: s& E9 e% z  o0 q' b$ K6 I
. d5 V9 x. t5 r2 p& ?) \2 T+ G如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的+ k! Y* b1 F/ u  h& p& V7 @0 k6 e

+ x2 \5 `( C$ B* C  n4 I--- RRSP专题  ---

' H. t( P6 b6 j/ z# @' Q9 ~$ Z
6 g+ i/ [* z, ?% L# U8 z更多有关理财的常见问题,建议参考
7 E- K% }7 Y/ k9 l, N--- 常见问题 ---
; T3 ]7 q+ c) W: x6 Q
9 b1 p* m+ `  T0 ?' y如果不知道或还没有答复的,请看下列问题
1 L& _9 t* M1 Y0 p' H
! `1 R& h* S6 n% t  E6 k, J! B1. 问题1     利滚利1 ]- q& \( K, C
* K. \( B3 E$ `5 F, ?. X$ t
2. 问题2      投资回报/ A3 P* m$ d( a6 X% L) }. y
* L& L% s$ h" Z* H
3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款
9 V& ^  h. A- H5 t( D9 P6 T4 H$ G7 K! P8 j4 C* O# _( v# S
4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款# _9 N! I9 d* j  \

' `+ C9 m. b1 `  k5. 问题5       买不买RRSP
0 _& I/ d$ E& N* H$ c5 _
* z0 \4 T+ h5 B% `& J) X1 L8 _% e0 T& D6 G7 O
9 s# n1 @' |7 L. V: W
RRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?
( m+ l# ]; V1 E6 i8 g! N* y" ^/ S+ ^- G; X& P1 U- v
答案+ D0 ], [2 f! f' n/ H5 X

' z/ c' n$ c7 A! t  ]2 e" L对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。6 x" n- a2 [- ^5 K
7 a/ h1 M- I/ n7 Z1 [
问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。
. ^: E. l5 F9 E8 r2 O. o+ x) D( l. u

/ d; A5 g8 h2 O- ]: H首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险6 k& N; N: y9 s: M. O

) C* G+ Q# S9 [) e* H2 X回报
' K3 I! ?( h1 n  T4 `小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。
3 |% A3 K- m8 g1 ]) M" S$ }
9 ?) I/ d" b( M5 _风险6 y* l9 W# b9 q1 @- K, ?; R
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。
. }- _4 V4 P+ E$ p2 G. I/ k- W# }! v1 D4 f/ Z4 }% a% ]; ~
投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。  I2 L7 ?* ]- |9 X3 M/ E
" U2 J( `3 h+ {* i; Q7 d& Q) E
还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了? 5 ?. W0 @/ p9 ~4 a/ T

  _3 C8 ^4 r& @' K. _# D灵活应用: F8 i! A. m5 k1 {2 x
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间., n8 x  Z6 w! g  `% z# D
# t4 K: ^; B1 \$ ]
再来,我们看看存rrsp的回报+风险3 t% {" c( l5 K% o
& Q* j* [3 v/ v  K% P  @6 h
回报6 `2 H' q7 ~* }7 u$ i" Y; W
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。1 }" {' x  h0 f! T& F" c
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。
+ ^3 F# U# M% @1 ~: V) X
/ e  b+ W0 V0 J2 }2 _8 c如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。$ p, ?, f1 e8 {- x

/ a7 l0 w! Y8 O% V  z风险
7 x0 \6 Z% j; ^4 ?* x/ o任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。* j+ u, d% Q2 U0 P  b1 L
' V3 H9 n) z: D  P- K4 N  ^
对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。
* f) e( N$ {: v! }+ J
- u- b( L& M2 X- z8 s( n/ {灵活应用
3 q# A' k4 G- _1 I) v' q3 a由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)
: A$ `& E# s3 ~; n5 I0 z
3 {5 I% z$ i7 D
) ~4 U( j* l- z$ R5 E6 y总结. e9 o* N# Q' V! Z/ a6 u) @4 U
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。+ E* Q0 Q9 @! \$ Y0 ]
无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.( H5 N2 o& a$ q9 N& [
- s. Y6 l$ t# Q. e8 V
最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?' N( U( d  z) H/ o1 R6 |9 h

+ U" v- g1 @" r9 n这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。5 m- T% X# N( d1 i# }+ h' \
+ s) W( g7 J6 ?$ J
最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈
, m# W! w1 K9 m/ O: S

8 z. Y. k! ~" J$ w注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
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发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。* M: m- }! J7 K

# u+ r! \  f9 T" Z. h2 k! c" B3 Y[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
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发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
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发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
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鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表( r$ V4 ~4 `2 Y" `% V9 {
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...

8 [/ X' k/ e: W. ]/ _" y6 q2 m3 C+ D' c: j7 N( x( j
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
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发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
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发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
嗯,正在跟进
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发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
see see
Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表
8 ~% ?( S" s6 i2 L6 d; ?在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
8 n; A* Q& X: k8 F2 p. \" r

$ h* T9 r& ]  I( D! K; Q也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表
! ^/ B" _3 X/ _8 c. D  x0 }8 X/ }
7 |) }8 \. o% G0 j  W8 i0 G2 i9 N* `! m: i. a8 l9 E  D# M
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
: z6 O5 Y0 ~: t5 G" l! ]

5 m( |+ }8 ^' ]( T) b7 F6 H以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。
0 k' I/ C+ [1 f( R就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?% N3 w: c; F. L7 _# I. u
5 n  z; ~# I/ l/ P1 P# ~
投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?
/ W- a; r  s) `3 R% h$ X# ^
* W+ @+ D( F2 I: g1 P5 y可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
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发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
大型搬家
鲜花(3) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”& F7 ]3 D1 \/ L# p( B* ~
, F. X+ S/ H8 a$ M. v; @: W5 A
9 ~1 G5 B7 ?# u
; U, W& R- k! h! z6 X7 M
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。7 P$ b7 w) f- b7 u9 C
9 B/ t- o: O: [- c) G+ I( ^0 C
很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?+ Y6 V  l9 s' A/ j1 y

7 V* h( x3 t2 F3 z4 {% x[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
理袁律师事务所
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
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发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.
2 V0 h3 O% C2 ^9 m( F! a8 y1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
* k, f  D  `% Y( r, K. X: l2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
大型搬家
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发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
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发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
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发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。# ]/ `/ a6 e4 M# |
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"5 e* A  g9 m2 L

( V% r" G8 h5 C; q  {这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?
* W& q0 }" o  A: S/ N8 G- Y. N1 b8 X& P4 X9 w, E
; L4 D; Y+ X) x
“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”+ ~' t/ l/ s8 U  R% I
) M. w: z3 @& P" `3 q* _0 n
精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
理袁律师事务所
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发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
% l# s5 z% r& m/ _我想问两个问题.
2 l+ K$ q5 w" W4 g! C: s3 d1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?7 s3 m6 {2 {" J2 K+ C/ X3 o$ S" q
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

* x$ `3 f1 N* d) V7 m按我的理解,我试着回答,不知道对否?9 E; R" K' @( F, ^7 |6 @5 W
1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.
8 G$ o& A4 q, j7 C; u) L2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
大型搬家
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发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表0 ]7 n2 |" m, I; b
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。4 i, z. d6 j7 K: E
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
; T$ x; H- A; @" f  Y
; K: }) _+ k6 S3 x这一段没看懂 6 ...

+ V$ p/ t; S, O- z5 l8 I; B  F( K我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表
+ a0 x2 t% B. b7 k/ |* J9 G. Z0 N“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
# ^+ D+ A4 Q2 d- O) d& _* r$ S3 _; R
* J1 X- n' X" b7 A

; Q6 |* j# ^+ B5 S; x! T0 ?5 w应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。7 d' X/ o, g/ x+ A" F& ?, z: P
8 ^! m) C: E' J2 b* n
很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...
' u: I9 g, h9 O. ?) l( p

. n& S8 q: C& o做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!
; G, r  T% l# _6 F* u4 `9 U' K  W7 u, d3 s' s0 {) \0 G; H
算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表
" F5 @. ~; z! @4 g1 I/ ?! G  Y) Lwhat's rrsp
  Y: a* X8 ?. R- V$ D% |
" s2 Q3 R) f6 O! V) v/ L1 ^  z
偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表8 i% X5 F8 K6 ~. j6 v( s% T. M
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。

# G" F  j" c- V9 F5 l# p, \% M5 M
6 u3 J2 K* P7 c4 p你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表7 v$ g6 O8 B( `5 j: z
我想问两个问题.
5 p; z- g6 E5 I' R- [  o5 m8 V" X1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?8 `, G- X6 R/ S/ n4 j
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

" {6 v/ R+ @; J8 w
3 U% F( n  v) R$ }8 i# w5 `7 q1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%
9 `* E; p, X! k+ }' v2 d2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。% N0 F; P9 K: J" E! s8 c" X& K+ X

$ l9 a7 [, k( }) c- o# a想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
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