 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
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相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?# a- P9 z+ _, I! b) ~% j" t
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如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的6 k( Q6 d% [3 b- Q/ U7 G
$ \1 }- p2 \# Y' w! ^- `/ b--- RRSP专题 ---+ `7 M' R7 {! o& p H m% B
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更多有关理财的常见问题,建议参考
$ S% t* }' c6 A" R--- 常见问题 ---7 r, c4 ~( ]/ I
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如果不知道或还没有答复的,请看下列问题# B) x; f# i/ ~. {, P" z" }) J. U0 s
$ T$ C4 ]7 i! U% e! v! U- D1. 问题1 利滚利 j, f+ \+ K0 A$ @# v9 z0 Y
$ e& Z9 G- v! p2 }! a: T) w2. 问题2 投资回报0 r* M: ?, b5 _. L. V \ Y
* V6 q" u3 Z0 c4 D+ u4 _3. 问题3 RRSP 对 房屋贷款" @& i9 i" Y B/ m* U" e0 N
' F5 m7 W& J- T' [& Q4. 问题4 房屋首付, HBP 或存款1 K( _$ d5 d) Q1 |5 r% o7 m Z( f
1 Z# r; h6 N' _: K5 x& W2 y5. 问题5 买不买RRSP
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# r& o4 [0 h/ {) K0 C- wRRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?
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答案, V a; l# a7 S$ h; V8 h, p
$ z2 V9 d+ K3 p; s1 l对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。' n, z! t* g$ ^4 A8 L r, r1 m6 t
! ^9 p3 B0 n5 d5 K! A) Z& A问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。
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) ]5 _5 W) `4 b首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险9 ]3 c. D( c3 n
8 F$ y; a. E. u, R# y4 |/ k回报
8 U M$ {0 ?( m, A' [小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。9 ^: a' e8 ~3 y. z
( |& v6 u/ O" A3 n: |) E4 G风险. Y0 u) V; \$ Z+ v
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。! B" N$ o1 q O7 q' r
- Q* m) ^/ ?: y) G4 t, G) M X投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。# W$ Y( r& a, {" |3 X' c$ U! q
4 G$ Q5 F5 B0 Q( Y2 @还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了? + E% ?3 d3 E9 @! ^# J' G, R( K, v
$ U( ^+ v% }- _' ^7 w f; u灵活应用* f0 G+ ~4 P9 h, t3 k6 _+ W9 H
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.7 j- \' L, w( u; ]' ^( D" ]7 `$ U
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再来,我们看看存rrsp的回报+风险
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回报
9 Q4 \4 |7 e' o! E如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。0 m- M( T9 f9 W
以最低回报, 每年16393x4%= 655 相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。
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" b* \( s% I9 a* }$ x7 F$ j如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。* g+ {; F: z; I0 @- I
2 M- t' ]5 |% x; @6 w风险
- c v- D8 E2 y; j$ q任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。* n- F( n; P8 a8 L* B
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对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。
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- _1 J" H; ^7 G1 G' c, b灵活应用
' w$ i6 _* H! E; h9 m% W+ }由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)
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, @( t4 X( }0 x/ |; W总结
2 d5 o1 h- M( \( F' ~8 T& x提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。
- c: j' r5 G9 R# @无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify. R% U7 f5 f4 ]: N
3 g+ Q* `6 o+ K2 W; B; i/ g最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?
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0 I9 {- u4 A& ?- \4 T" B/ J这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。; X; j& i. u' X
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最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈
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, f u8 O/ l2 ?1 c1 I* c注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定 |
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