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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?% X7 O! o" ]- e' V

- Y4 A* N: D) O5 z# M如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的
' A! ?  [6 G" k% u- ]; F& Z! j
& N! N4 q5 Q) J; B& [0 O; [--- RRSP专题  ---

! L$ J5 n* H. W; A7 x  c( y# i 9 q- u2 I4 R) L6 D% ?' B6 e; @% k
更多有关理财的常见问题,建议参考
) |' m' F* ]/ f! |- e3 T--- 常见问题 ---
1 Y$ \& N4 F' _# C, C6 J& f  E8 H$ V9 n4 ?3 {
如果不知道或还没有答复的,请看下列问题- Q( M0 v. l. U+ E/ W
( ^6 B! N  I/ V- l
1. 问题1     利滚利
+ ^8 \0 R. a, C& K( e  K) Z' o: y* d
/ g0 V1 u' c* _, S9 b$ j5 \4 i. m2. 问题2      投资回报
  @3 f3 t7 w7 K' `, J% r8 a1 A" h' y! L; z- {
3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款4 I$ s% ~. ^8 X* D4 N; p
5 C! z: w2 |3 Q" H' ?5 C) i9 j* r
4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款- j) \" P6 H( W( h# k% s
4 P8 q3 C' F# L( w8 O0 ]  b
5. 问题5       买不买RRSP+ d" l8 U, G: ?

, _* i- V5 ]$ z& R
& ?4 L0 f( k* K; {1 i
* b# Y# E* {& bRRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?
- L- q! t+ _! y, O$ G$ o# f+ u0 U
% O. }0 t( n6 {0 j答案4 ]- P2 ?8 ?6 i  _; b) I( o
$ X* n' z( m. T; u( K( U8 j
对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。
' ]1 p& ~! L8 L( ?0 y$ P3 m& u% c( P' t, c: ~
问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。
' h0 m+ g7 M# @6 F/ N* A% J3 k# W) ~# A& h
) D/ Y  @0 T! ]* n- l  Z& B2 D) D
首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险
5 r2 R5 o; @% S6 W) ~
# W+ |8 M+ _$ k4 U; Y8 P1 r回报
) F6 b' A# h* q8 W- u* m1 n小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。$ D' L) G/ v3 D2 S2 d

7 i" F" `& Y8 y4 }; h! t风险7 ]1 m, u  N; q3 k4 D+ Y
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。
' k- c& K* ^- S9 Z+ \2 }- S" O% F% V+ B$ i. }/ I
投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。& [% Z1 z: K( E2 F
# y3 }/ m3 ?- u$ f* T8 G
还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
  `& d: Z9 Y: g( |; g. O
8 I" [( J5 J, W% D9 o- {. w灵活应用6 E2 A, a) s3 b( e0 V
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.
6 {. m% p2 Y" w6 l$ T+ m' J4 r1 c" U8 r
再来,我们看看存rrsp的回报+风险
- X( D& y% p6 f! E$ C) S" z# n* x0 V, d
回报% a2 P3 ~2 d8 B" q4 W' t$ R
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。! c# [% b3 U: z$ ?8 N
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。
1 m* C7 [6 i+ M. N( u8 X3 E0 q) G/ V7 ~5 E) R! i" s' E4 _; Y
如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。
: `1 n" ~6 a' k9 j, G: O
! Q. _% K$ Y: Z# t, A风险  O# D. ^% s3 q8 _( X; W8 H+ l
任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。  ^: i" a- c* n# A
9 F5 n6 M0 T8 t2 K4 D3 E& l0 j
对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。1 H. D! {* G0 N
6 j  a$ G/ x" W( H: ^% P
灵活应用0 {8 v2 d) r# f2 C5 R
由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)4 ]+ e/ I- P5 X( G0 e& v2 `- ^

6 |" ~3 d8 p, P. p& Z: e4 R
7 H* Z+ [& I- K* z" y总结
0 k; l* H( S0 w% }) P$ A
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。
- Z1 U9 p. B0 s2 T" _无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.
* `# Z0 X2 I: W0 m+ D( a- f( k
: Y4 \; x2 i5 t. l4 K7 n4 F4 a# p4 E最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?
# a- i3 y/ B: R5 m' K5 H( ^  b9 W- U+ w) t0 t: `
这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。
# z5 i8 z1 m, w% J. [$ g/ i+ B
9 X, c8 W3 ?$ ^8 G' M/ q& q最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈

: H4 [" w8 z" \) l8 j( u6 K
) Q8 c  n( A0 s- S' d注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
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发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。# d6 [  c" K- m2 s  B4 \

% i5 t" _5 [- Q% _5 [[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
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发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
鲜花(4) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
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鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表
( J" R( `/ F+ V( r7 Q1 g  V, e5 w3 G你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...
' Q/ ~" f, [# f& l+ j6 s1 Q

" X' J6 ~- C! {  U在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
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发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
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发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
嗯,正在跟进
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发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
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Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表
1 H' ~. O$ C3 C& O0 E3 W) k. ?' J在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
6 m1 x1 H# \9 J
- @8 x. \# m5 \7 M
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表% k5 Y3 x7 z' e5 n! n2 O8 g

# X1 `- ]" ~9 B3 k
1 T# z9 u$ m8 A6 K5 m也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
+ _* m" q$ i' Y  ]0 q

* j8 b1 C, B! b* R* ~5 r以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。 / y) ^: g& s+ b; }! q
就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?
5 x9 {, F  B% N4 z$ K1 s& l9 P5 [  h8 b: k" `( P" D( B: N& Q$ P
投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?
/ c+ `' |+ Z+ [5 ]+ p) O+ D: x% i1 l* U
1 J9 a4 b9 u* k% `( _$ F8 w/ Y& Z9 D2 ]可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
鲜花(3) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
% r5 E: L  s* P8 g" U" y: F& [- O: s. c- N, a8 U
3 G6 Q' J3 P" X
4 I  s9 ?: L9 T1 B
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。& T9 W1 G- b1 s$ _
( z3 f2 a( k- m$ Q& c
很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?
$ u: o2 e- n) v8 @
* |9 T- ^7 Q$ y' m7 ?0 G[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.
3 I8 j# s& k6 y/ O0 N% c0 p1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
- H6 K+ Y- y6 E9 }  P2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
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发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
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发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
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发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
/ w$ s% a6 ]7 \4 [; E  c) \以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"' K1 @, x, w/ h
: x, O5 }8 _4 L# W
这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?* B5 Q. q0 i' p9 j
  N$ P( m; O+ u. g
- [7 c( O' |* Z+ {, I5 e2 j
“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”
# S8 @+ e1 r* R% O
6 G- {5 v, w1 T8 b; u7 y. Q! r精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
3 M: M* l$ b9 E1 o/ M; M1 Y9 o我想问两个问题.
) ~5 D! H) t6 {. y" e3 b; U1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?- G8 {3 m, K$ n! S$ t
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

9 t9 c6 O5 w9 m: J* Z. D按我的理解,我试着回答,不知道对否?$ N% p8 C/ C! t. ~5 b
1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.% P% E0 I( E# w! D) C3 N' c2 _
2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表% ^! V, i8 O+ X% M( }8 Z: Z6 q
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
0 @( P+ l/ h7 y. U6 \以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
) \0 d  a7 G9 b' b0 j
8 k  S& w" z& t" v这一段没看懂 6 ...

* @7 N0 \$ z- \* c2 _; _我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表  q, C1 O6 O6 |2 _; |
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”; D1 T  q& v9 Q
2 d# @! {$ O; F* o& m% r
. l2 O; V* z/ {' E

! M4 b( y$ i" F. l# v8 t4 F8 j应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。7 P- z" N$ \8 m3 i2 A/ w
- d, G9 k  c; Q# s, Z2 K
很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...

/ j  e- ]4 G8 e3 G1 b
( ~: n; Z) H3 h- w9 F7 h2 U做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!
% D9 N9 X; Y3 z& _) ]8 l! S) F7 w: {0 l' H, v, e
算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表3 Z! [0 b3 F& D4 W6 |" d
what's rrsp

% v( ^6 j3 e3 ^+ Y( h' y3 @( z# }
偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表0 x! z' [* K( y6 R# A
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
, ~3 h; o) F6 m0 a: F: e" Y0 r" p( K
+ O, k  @0 b( z, y3 P5 F
你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
* P$ c( O: R" k+ T9 i我想问两个问题.
; d# I7 ^' y3 D  [5 @1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
# H8 W; e2 l. e9 s( X/ C+ V) l/ v9 l  a2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

7 j3 g% \9 B: g- r
0 n; ]; z& K" P% t( K* M/ ?9 z( v5 p1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%( j* L( c, m1 \9 R" [; H! L3 v0 T( H
2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。
6 W2 k  ?5 v# w& r
9 C6 |# U2 E4 v: W( ~/ @想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
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