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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?0 U* d( c$ ^9 u. @  }

. J2 d1 o, e( @: l如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的
4 Q. H) W# s7 P: R7 _4 ^
2 S2 o  o0 q; p7 w--- RRSP专题  ---

, k9 T% h- \- @+ A ) ?; |  d+ g( g) F1 @
更多有关理财的常见问题,建议参考
/ O- d) B6 O8 G$ ?--- 常见问题 ---3 t5 \. P: ?! h
. e# t% H/ u4 W5 S
如果不知道或还没有答复的,请看下列问题/ [4 j( i' }2 ?# V1 |4 i6 E

$ C& P3 I6 U9 l1. 问题1     利滚利0 @$ r) A" J% d5 B8 a

6 o" ]( e. H! r2. 问题2      投资回报% J6 t. ?  `9 J) m3 E! E
0 |6 S+ Q% G- i: J, ?' W* i! ?
3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款
# y9 ?  m1 D( K3 B1 E& T8 r7 b9 I7 n5 X2 J$ t
4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款
' D  t+ M+ J/ W) s8 L! l
# |3 G0 P9 n2 s5. 问题5       买不买RRSP2 Q6 [- {( p( B! d
. t: B) L) P( i9 F) r, [/ T* S
8 y: ^# B* K: [3 w" P) i. V
% ~) D9 l# U" G0 i3 ?7 y
RRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?
: x# i; i# ^$ w  E' q- A- M; F* k" V5 w
答案  ]/ T- Y3 U) K! l+ x

6 n5 q- y0 I  {, p8 E7 ?6 d对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。
2 W0 H! j- Y' W9 |* i& @' J' Y, ^( O; v3 s. m% d8 M+ f
问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。
# G' N( V: c- _6 g  @6 W3 p" p  U: X$ b1 q# H4 U

, Q1 m- M, j" S' d+ L* Y8 \* p' G* q首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险) m5 r" W4 A; A3 q( G6 c" k2 V
& {0 i2 c" e, K. ~1 b8 E
回报; b% w9 _0 P+ I% P
小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。) c6 f% \" q/ [* L3 \
. B2 g7 `. ^* o: W1 ^3 t& R
风险6 B$ ^9 i4 O1 R
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。- a* V8 b5 O+ Z, G6 c$ B+ X1 M

4 [+ m7 n+ Y4 H( r2 a, E- ^投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。0 g2 V5 }5 i5 w: V( {% q: i, q

+ y% Z2 H( |; V4 |+ b: ~9 ]7 [还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了? ! b" a% x) Z4 M7 P0 W' v2 s- i5 v1 h
; a! b; e2 p% j# }5 z! [
灵活应用$ n! ]* h5 L0 r3 J) ?
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.
" z5 d4 ?" P- e- z& C- z/ E
; g# N% b3 J2 i3 v再来,我们看看存rrsp的回报+风险$ Q& e: P: ~$ q: `0 b+ d

& Z: h2 ~  m% N( e4 B回报
& o0 F2 J5 e, Q
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。6 n) b' L- f3 l% p8 }0 L
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。
: J7 S- D" T* L' r* v5 b. g
. D, u5 ?0 G7 `; v3 z如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。
% I2 {2 ?, V1 M8 U. K" O* p, A* l0 k+ E
风险
% U! @( g, W3 l% G( Z' K6 K0 |( h- M( ?任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。
0 X, w7 Q1 `5 M3 A! y3 X+ \# w: y* M: G
6 B; H) ?0 M5 V" E# m8 _对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。
  u7 t3 O: F7 _* o, P4 ^5 _; ~) I
% T" b# u6 T& A6 n( d灵活应用
' _5 z$ p8 I8 c( n2 T. p由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)
" a( E3 G! C5 h3 N, F6 q( r( g" y. k; [! |! ~

4 _/ {. H5 ~3 B$ C& B2 `5 ^& `总结
+ E! b, Z8 i( R$ a) V
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。
3 w0 l8 y' j4 I无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.
; a) P6 }2 W/ @* \/ J
2 Q4 \, X, t: a% c最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?: L- z! H% f* W, l

) M/ z: D4 k# H0 d4 M+ X9 X这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。. N- v0 n8 v/ D% N/ j
+ ]/ Z* U  p; p1 I! _. Y! P5 B
最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈
* D- Z  n( G. r6 ]
% ^0 h) ?! b9 X+ @; H9 S
注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
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发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。
7 S) L4 X" J0 }- Z4 n- i
% N  M  g' R# U2 F[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
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发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
鲜花(4) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
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大型搬家
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表
, F" ~6 K( U2 d* W& q' g你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...
" Q  R- \5 h8 z% T# b

* _4 ?! j3 v* p; `$ K4 _在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
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发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
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发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
嗯,正在跟进
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发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
see see
Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表
% v/ H& m  t/ t$ l& _" m在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。

$ U$ W8 }) E0 m: O. f' [8 u8 ]. R
8 Y7 b  E6 i: Z- p, V; ]7 {6 e8 Y& h也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表
6 {% Y, P+ d! M  x) [, S0 d
& f0 e, W1 j. O" E) q8 r- d8 S  ?  L# M+ @' h* t+ j( w
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。

8 e5 q5 \" Z4 W: i# _4 O% p& v7 A& |% R" v* Y3 i
以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。 " ~# u6 l0 P& b
就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?  h9 N* g( i( Y1 ?1 x! t8 z

4 K$ k" K* F9 C' ^( ^) |: [4 f: T* j投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?6 C+ w' H" k( \$ g( i8 h
5 T9 S  d3 g2 r& _: z
可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
大型搬家
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发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
鲜花(3) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
鲜花(1) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”( L+ J- ?( U- B8 }

' y, |: J- t, o! j8 P1 U; ]0 |# L% W. n0 C, |' p# m4 Q$ M

2 x' i  i2 \- g7 w! @" n" [0 p应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。
9 a( \: Y3 R! s4 U. z( B) f, k; |6 C' i0 d. G0 L+ k5 O) @9 A- m3 p8 O& }  K
很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?
  o. y/ i( s. S! F, H/ v- I$ w5 G* r6 Q" m' H1 G4 o( ~7 \$ ?" \; D: M
[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
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发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.
* k% o' F& g4 D% d. s1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?) N( Y5 ?9 Q4 N) Z1 u9 N
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
理袁律师事务所
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
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发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
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发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
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发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
+ ]# `2 F, H4 n+ P& u. ^$ `: u) M9 S以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
. B2 u* t1 h/ S: F' P6 ?1 Z4 Y
# j% J4 k1 D  }# l. i+ j这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?# v, O1 b3 C6 D/ b
5 e3 f$ D- \' U: H; `! m
4 j+ M! H2 \6 i; S0 ~4 d
“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”
9 d3 b4 ?: k7 X. e! e
% q8 n6 |1 V) w& z精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
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发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
0 v# e9 w; G( C9 x5 u" f# r; I我想问两个问题." q" O) F9 `/ ^6 J
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
1 c9 Y: O' {4 u5 ~5 p6 {2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
) N$ {: U2 x: e. f8 J- u$ d& [# w! @
按我的理解,我试着回答,不知道对否?
, h* h  E# k) g. N- o4 u2 m1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.3 L4 O+ ~1 E! V6 Q" A
2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
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发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表
9 R; \" D2 _- w0 G. ]$ U  A  d+ f"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
1 ?" Q3 p# f9 D) d0 I以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
" I- h1 H& Q2 \/ g0 Q
' [5 m6 ~! c( i( Q3 n* N' _这一段没看懂 6 ...
% g* G/ R2 J! O7 Z) J& {, h6 k
我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表
% {& ?7 G. o1 n, C“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
+ L1 |0 S7 g; n) A3 C& q+ _9 ]# @+ f7 r' \. t. y" @
5 U3 m1 P( I! `2 i! N3 b
3 ^% j. A) S3 |5 ?4 J
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。
/ B8 {9 D' M2 H: d$ ?9 _# B+ H5 s$ g, o, j8 z4 }1 P) y8 f- ?
很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...
' b/ e* L$ S8 d) c) l0 c6 Z
3 M! w) v+ g; D! |2 N0 C
做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!7 o- F* G1 h+ i$ F* o/ {+ `

# @+ b8 p' b1 M/ R. @/ s算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表7 R* i( ]( Y# U9 W0 {; G$ p
what's rrsp

* @( d" u6 |  U3 G, k+ L) w' R* j, x% q1 `) [* k9 {4 q' ]
偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表$ F1 ~6 R0 L4 h% v4 o  `
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
; O2 H) g! Q; O+ C

  p& F  ^) N, i2 Q) ~( J你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表$ l4 c  q4 C& W7 S
我想问两个问题.
. {' i1 R# T* ^& V, y% ?1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
- S# _  k, J( Y! M, M2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
. D: p9 O9 f, S2 e8 W. M
  I. m' a# G/ Q) X7 R
1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%$ C, Q2 H( `: A2 J+ X
2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。
* M* A+ Z" D9 K( N
& a0 V, W- |( p! G0 h  @8 @. v想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
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