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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?
) N( _- @8 u: S5 x0 p/ Q
6 G' h, U5 V* s: b! y4 ]7 R1 A8 x9 M如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的0 z# E6 ?1 }* }' d, P
" R5 P% O# e9 g; M' `2 P/ [
--- RRSP专题  ---
; ^- G: u4 h; d% b$ P( U
6 P; f6 m5 E+ q4 q) D; g# ^
更多有关理财的常见问题,建议参考
- L$ `$ V  A* U0 X+ z$ Q& J1 P--- 常见问题 ---  ?0 e7 x0 a5 X/ A) q( e5 L

1 o7 o' o6 a4 R如果不知道或还没有答复的,请看下列问题
" O: c0 l; Y. {# W1 z3 [' M' J8 k5 Y' E/ [; H! c' U) |# j
1. 问题1     利滚利  y# h/ {, i* z4 w$ K) A# _) ~
7 ~1 [, W" ?7 u, Q3 s+ n5 w& C
2. 问题2      投资回报$ U' ^! b3 A6 f( j/ O
% S3 k* S% H# N
3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款
6 q1 C+ y7 i; a) @- E- Y. A# b6 D- S
4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款8 t# p/ ~& G- n
/ @' U! u9 K/ u; `  l7 M! @
5. 问题5       买不买RRSP
! H5 c$ u! t2 `) C/ d& P! Z8 x( \/ {
  i1 P) S) p) t0 c
+ `- J' O% j' c2 X- f" b; s# _; M9 d4 I; z
RRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?  X4 H- a. \$ \8 m0 H7 W

, w; p  e, V& E0 U. J1 {% h答案
9 ]9 X% ~& B6 t& w2 i  c
  f) i: J' V+ Q" c" a) F& u1 S
对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。
* q! `" M5 K1 i" x8 a* {- c9 [2 s4 h- D2 b5 I. j0 E$ y
问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。+ a9 ]2 N" s6 C! Y" o9 ]6 x
& ^* k5 A. M& }# u$ V
6 U9 x, a% L" B% X% L7 o% F: {
首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险
& X/ l9 t5 l' W1 ]% Q) T8 `: Y2 b& m1 {: x8 _' c
回报* V1 i, `8 H3 O+ ^% x+ {& ]
小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。
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风险( ?) A  i! l: ~2 H, A
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。
) ~0 t/ O. ]/ |  ?+ V+ o( q" B% \8 n' v7 t- k
投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。
) E( M, E1 ~- b& `+ j0 e1 |1 e- o4 A! C3 l; |( K' a; c
还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
7 D! I6 ^6 Y7 i& \7 K# R; o4 \- c" {1 @" M6 t) o) M
灵活应用
- g) H& _0 y. j5 j3 d3 s1 m% t房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.3 {1 I1 r  n( L

# f6 ^# O5 `* K6 N1 s& ~" ?: h再来,我们看看存rrsp的回报+风险
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回报, s2 _7 z5 y4 n! \  A0 M& ^/ }
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。3 c4 f7 w6 L, \7 x
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。  x# ?, a7 t6 f  N2 f& w

) o. F+ `8 O" v5 Q如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。& f0 z" J: ?; t$ n

2 Q* _3 f$ z" V# r风险: }+ \& i! \2 I1 \2 U, q7 j6 ]
任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。
5 g! b) @) M) Y4 g
/ A) I. f0 J" c% A1 y对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。4 U- L+ r( v" L0 S" }
  R! b+ D5 _1 D
灵活应用+ h7 S4 m9 l5 I
由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)
3 B) w7 R0 a& x- K+ F7 x: ?
6 J) Y' Y6 J6 F4 @( }0 f; b. c; }! m4 t; O; l2 |
总结3 V% l* c/ X0 Q/ w( l
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。
: C$ Q; d' G3 ^2 O* h8 I" y无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.$ a; Y0 D$ }8 A
6 g; ~; ?9 b+ r  W4 p9 h9 `  q! _
最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?/ [6 W# Y8 X) @3 ]0 L: O
4 Z# P5 I/ v3 B) B
这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。
# {0 @$ C% ]; `! t/ Z; f+ c( Y7 e. N
最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈
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7 B% s5 S2 Z% X. ], i6 j9 s注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
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发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。6 m# S4 F/ }  i: W) A

# W; A8 X# ^- Z, V! [* e2 M7 F[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
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发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
鲜花(4) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
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鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表
; V- ?2 C  x5 t4 q7 Z) ~你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...

6 r; Q3 x+ v# A4 ?
" Z8 m) s, c+ f" x- O' |在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
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发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
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发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
嗯,正在跟进
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发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
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Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表6 E  h$ w+ S( e! o4 L
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。

1 g( e. i0 I- L2 p! S! o0 R
# B2 B7 Y- m3 I/ l) a也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表7 J; s3 b3 }  ]! @& P# ], M
; {( q5 N% P5 }0 n8 Q2 x1 U
1 w) j7 K8 s1 U
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
, ?( k2 h0 d" A! z) @3 x" l2 g

' w/ \& p3 p7 o3 c5 n4 h以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。 9 \$ P: y5 i, A/ G6 F- v4 [  l
就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?
& w# S* T- u" f9 }* H- W/ J' @; \
投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?# q, \* B0 H% {! h$ X
' A# e: s0 X3 B; J3 `
可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
鲜花(3) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
6 z, p- a* ]& o1 D. L9 S& v
- t0 ^- p& i  M1 L. D  i# q" e) f# t7 _; Y: b# O& F  z
; x6 F7 `8 n7 v2 T. Q- _1 s
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。( J" z4 d; c; m+ ]5 H
0 E3 @* ]* Q0 ?) j. G3 \
很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?
: @. g% y* O' Q& U5 g& O* e/ [- `
3 l/ l7 ?* v8 ]" @( ^7 v[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
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发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.
4 m3 U3 W& y2 E4 `! a( Q1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
- c6 n/ _# F) `1 H& a2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
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发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
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发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
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发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
' Q% R- e( D: ]/ K4 g7 q$ e以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
! d  u% w  L' R8 L# C) w
* v3 v1 M$ P5 h. t) ]2 i: m这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?9 y0 ]9 X4 g) ^2 `- J" U
/ L; y4 R! C0 N( {& ^$ u6 h' F

7 e$ t1 s- y6 ^“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”9 r/ _% p/ N+ z# B
0 Y, `6 ^# K) d9 a4 R
精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表3 r' k0 H9 ]$ u* [3 O  i* g2 R
我想问两个问题.
) f1 I# P. S- M# L) F4 Z! b1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
8 R" q4 G" |3 \( r8 R9 S2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
' u( t' B, a. u8 O0 u9 N& j6 }/ ^) v
按我的理解,我试着回答,不知道对否?1 }) z' h% {( D% l1 p) _* I! V5 g
1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.
" H! Z4 n% P( C% [1 H' ]8 }- B2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表+ E/ S# `/ N) p/ T% J& {8 u0 I% Q
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
2 A( \* M2 Z4 }( Z0 }以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。", h8 l- ]7 i0 g0 z' c! s! d# O5 F

3 r/ j7 Y& T8 ]4 H这一段没看懂 6 ...
+ G! r  H! Z: i
我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表; o/ J6 ?  w) M# o6 {
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”' v/ p/ M  v! Z% b! k. Q
7 B- Y  C9 ?0 S, U% s4 G

4 U9 X; a  i" \& F' Y3 q6 o# y2 F8 Q( u" a. U+ B) V: _0 q6 F
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。  [) o1 z) X% |5 K) ]5 `
% v) K6 I0 K( E! b, L( `
很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...
3 x& v. T$ k, o0 A9 F9 Z% l

) j& H1 D) [7 _- V( ?9 m; Z做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!' S# x5 F) n1 ]! Q" P, V8 E- b

3 G  i3 {6 S! p* i7 b算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表
9 h' Q8 u* l. I9 Z  o  S3 }" [what's rrsp
+ B( V# }/ T& Z7 e: H

; `) `5 T  s& I3 ]5 g) a: D偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表$ N' g  c5 P* _$ M- P0 H. O% f4 y
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
5 ^! ~, E6 ?: l; n
/ k6 p  X7 {2 ]6 S5 y0 m% c6 u$ @: Z
你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
+ k9 L3 t; J: e0 [我想问两个问题.
7 j' @; p' }* a- o5 R( m1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
" `* R. x  D7 R- s: T* g- q2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

% `5 P: x, N& J$ P. ~) \+ s$ n% h6 d& V
1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%
' g7 V) o" Z+ U; a, V# s8 z9 W$ a2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。
$ J; j( Y2 |0 Y9 g2 ~& f4 r5 Q# [1 O7 h  i5 _* v: z
想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
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