 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
|
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?
$ L! `' A, Z# y& r; i, w n
M& S+ _; Z1 E/ e, x O* }如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的
* ^) W( X! L4 [
9 i6 U0 B4 z/ ~9 r" K--- RRSP专题 ---
0 A* `0 L u9 A+ W/ h) T! K8 d
- d2 Y9 n4 B, F5 y4 I, j( d更多有关理财的常见问题,建议参考
6 B' ^$ H3 p3 o9 L6 o: V$ ?* H--- 常见问题 ---
8 b! T& J& ]) H2 M
4 G8 l( A& y$ N5 V, V如果不知道或还没有答复的,请看下列问题
9 x0 d; l: A7 D$ |- A) n" P1 J! i& G
1. 问题1 利滚利9 k# ]" W0 |1 G! p: n
+ s, e7 k* O0 l) ]$ l) i2. 问题2 投资回报
# Q9 {; K. W; a0 l7 A! E8 w; V6 e( e* y0 D) t8 `
3. 问题3 RRSP 对 房屋贷款, w+ y) X: p, D& p
2 l4 N% P7 `$ h
4. 问题4 房屋首付, HBP 或存款
# p) c& R( G) }. m* H
8 c( w; P: v- [ v5. 问题5 买不买RRSP/ P _ y8 T* G4 _1 h+ X) x# J, w
3 Q; \) {0 b. s u
3 G+ b( T1 n4 n5 }
6 ]- ]# c; u# [+ W/ QRRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?% n4 N6 a# w# u9 \; _. @$ k
& r; q' d' a2 `7 q6 _; P答案
* E \& U- I D! ~+ g2 ?8 B3 R& f" E% j" t* R
对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。
: g/ M- y( Q6 W1 p+ t0 N/ T3 m/ ^) H5 r) q {/ F
问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。
3 X2 I" a7 H0 e9 u5 U5 F0 U; B2 `5 _8 L2 }
. ] }" g5 @ m9 V# U# h首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险0 \' @* r. H# O
6 d; r* u- L3 W; j. J; {
回报1 U9 Z( u( r+ \( D
小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。
# R- J0 `$ v$ R' [6 X5 u
$ Q# J9 M1 N3 [1 z: A- @/ Y风险4 k6 {# k% v% l& r; U
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。% W; ]: Y. U! G5 j$ W
& e' a6 I4 n% F投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。
$ p2 }4 h1 K/ q2 Z' Y& Q
& b/ V* d/ }/ Z) r0 W( g. M还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
* W0 V ^$ Q3 ~, U# H- K& u9 V/ p4 W1 m, ]; {+ h
灵活应用
* c/ l/ _8 _1 F" X0 d# d0 E房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.
% Z9 D& x, P( |: l! K: [1 M7 I! L) [8 i* L( K8 ?, h0 S
再来,我们看看存rrsp的回报+风险
* V8 U7 x; I( y+ _, e. ~6 }0 l$ v( l: S* v
回报0 l/ e* Z: y/ k; ]% K; E" O3 q
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
* Z/ U' o9 y; S) U/ q$ k1 Y以最低回报, 每年16393x4%= 655 相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。/ G. h% Q; L8 @
) n2 O; t+ Y9 c
如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。7 w# c+ j8 q5 `+ j+ C1 v
- _; O" ^, i; ]- r$ ?+ r2 d9 D! Y
风险
6 w' K3 z+ r9 M3 Y! U2 a. D任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。) A2 Q7 h$ c2 S7 g
# z. n/ c: m- @7 z3 ?对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。
- {2 p) ~9 s7 ?* [, |: C2 [8 H
9 w, E% G, G0 y$ ]; s灵活应用
! j4 d) l6 a, w' q0 l由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)
! k2 w1 J7 D/ m1 ], ^6 T9 N T' Y- O! d! V, ?4 G
3 f. D( ?5 G3 m8 J' B
总结- A0 I* ]; Z" i3 T6 l
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。3 P7 U1 G3 v& T; Z: U+ X/ X
无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify." O/ w4 L: T% Q+ R, u
: R+ G4 Z m4 m+ ~2 h最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?
& m& V0 ~7 \/ q7 g, O
6 L$ B ~& Q7 }4 n. T* ?) h这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。
8 e, f1 f& y& t6 v9 k! D: i
0 L3 u6 P# ?" v( L! L, j6 c最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈
/ t2 M J$ v- f# Y- X5 G) [9 u2 ~. N& N6 i- K7 u. k! S
注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定 |
|