贷款十万去投资：亏得让人睡不着觉

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谈海
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　　几年前，在加拿大的投资市场上出现了一种新的投资理财工具，那就是由银行贷给你10万去投资，贷款不需要任何抵押，你只需要自己付贷款利息，赚到的钱全是你自己的。听起来是不是很美？再加上个别贷款经纪的忽悠，这简直就是无本万利的好买卖，你是不是也心动了？且慢，听起来很美的事，最好还是多思考思考。

　　100%的“空手套白狼”？
" G' B' i3 D; W5 K2 ^$ r. R- M　　网友Peter在两年前曾经发过一篇博文《100%的“空手套白狼”：不掏一分钱，10万贷款为您工作赚钱》，Peter在文章中说，贷款投资基金，现在如同贷款买房一样，愈来愈多地被人们接受——因此，贷款后选投资标的，就看投资顾问的本事了。
　　该方法其实简单：
; m3 k- u4 L; K  a* [7 l　　10万贷款，部分投资每月分红的基金（此部分设为A），剩下部分投资收益高的基金（B）。A的分红完全够每个月的还贷月供，因此从投资者口袋里不需掏一分钱，高达10万的贷款就在为您赚钱，实现完全“自我运转”了！
　　这种做法情况有三种：
4 B5 g- g$ p& o2 C! y+ k! x　　1.好的情况下：
6 G. V/ w9 n' z2 j　　A部分分红因为可能含本金，当B部分收益高到完全可以COVER该本金流失时，10万本金永远在，还有增长。贷款还完后，这笔钱（大于10万）就完全属于您了。B部分收益若很高，甚至还有余力另外供一份人寿保险，都是0成本哈！
　　2.其次：
: I3 M2 S! k3 n" M" `" e! l　　B部分收益还不能完全COVER该本金流失，10万本金在减少。但到贷款还完时，还能维持0-10万的本金在，那这笔钱也属于您的0成本获得的收益。
　　3.最坏的情况：
5 Z; T; p. v) [4 z　　AB部分收益都不好，A部分本金流失严重。本金到0时，贷款还没有还完，那收益就是负的了。
0 m1 E) T# w" d: Y　　Peter最后说，当然，收益是和风险并存的。贷款投资是杠杆投资，高风险高回报，不是对每个人都合适。
　　如今两年过去了，当记者采访Peter时，他说自己早已经不做这个业务了，理由是不好做。当问到目前已经投资的回报时，Peter坦言不太乐观。Peter说，这两年美国的基金表现不错，如果投资到美国基金肯定赚了，但加拿大的基金就普遍表现比较弱，而投资黄金的则亏大发了。
& }1 O+ n( a, b; }& O  j1 N  M5 |　　10万贷款投资黄金：亏得一塌煳涂
8 l% |) \% |' `6 s4 B' F/ C4 N　　很不幸，潘女士就是那个贷款10万投资到黄金中的一个。当潘女士带着儿子向51周报记者投诉经纪时，她甚至不敢打开投资公司寄给她的信，因为她已经无法忍受那个一直在变小的数字，最后是她的儿子打开的。信中显示，她的10万贷款现在损失得已经只剩3万多了，而潘女士还在每月不停地支付10万贷款的本金和利息，每个月460多元。
　　据潘女士介绍，2010年，她在多伦多一个学院读会计，毕业后找不到工作，就去参加了一个co-op。因她不会开车，碰巧一起参加的另一位女士顺路可以让她搭车，这个女士的丈夫开车送她们俩，而且没有收她的车费，让潘女士感到这对夫妻人不错，而且这个魏姓经纪的丈夫曾经是大学老师，现在是投资经纪。
　　此后魏姓经纪曾多次邀请潘女士参加投资讲座，潘女士说她没什么兴趣。最后魏姓经纪把部分资料发给潘女士，潘女士觉得魏姓经纪人不错，就打算把自己准备买保险的朋友推荐给他。由魏姓经纪做东，几个人一起吃饭，这时魏姓经纪给她们介绍了London Life推出的10万贷款投资理财计划，并说自己有客户已经取得了很好的回报。
! z6 ^" V( W6 B" }2 ~4 I　　就这样，2011年3月潘女士和自己的朋友一起成为了魏姓经纪的客户。
) z' {- D7 D$ C6 u　　看到钱一天天在亏损，潘女士坚持说，当初魏姓经纪讲好60%的钱做保守投资，40%的钱做风险投资，但是魏姓经纪私自将100%的钱做风险投资，而她并不知情，当她想接手一个生意去银行做房屋抵押贷款时遭到拒绝，银行说她有10万高风险投资，这时潘女士才恍然大悟，她认为导致她严重亏损的根源是魏姓经纪私自将100%的钱做风险投资，于是她开始投诉魏姓经纪。
　　对此魏姓经纪有不同的说法
" L6 J3 P4 _4 a9 l1 n* S/ ^　　魏姓经纪说，自从潘女士开始投诉后，London Life投诉处理部门做了调查，并且给出了结论，相信潘女士早已经收到了，一切结论以公司调查为准，他不想再多说什么。魏姓经纪说，自己是受过专业培训的，他的一切行为都是按照公司要求严格去完成的，如果没有客户授权，他是不可能自己将客户投资的钱改作100%做风险投资的。他提供给公司的所有档都有客户亲笔签名。
; }! b9 x, o( d) q+ n* i6 l' B　　魏姓经纪在致潘女士的电邮中说，我能理解你现在投资亏损的心情，也知道你很着急，因为我自己也在投资，我也很着急。任何投资都是有风险的，我们不能因为投资暂时的亏损就把所有责任都归于理财顾问，所有的投资者在做投资时都应该清楚投资不可能是单边市场，你这样责备我，感觉就是理财顾问逼着你做了你不想做的事情，是我代替你签了所有的合约。目前的市场我个人的观点也告诉你了，你问我怎么办，我不能替你做主，我自己目前还没有选择割肉。再一次对你的投资亏损的心情表示理解，希望你也能理解理财顾问的苦衷。再一次对你的理解表示感谢。
　　魏姓经纪承认，他把潘女士的钱投到了黄金市场，目前市场不好，亏损严重，但他看好中长期市场，他认为只要不割肉，总有翻身的机会。
, ~/ B, H8 k0 O　　魏姓经纪说，因为潘女士的投诉弄得他心灰意冷，目前他已经从London Life辞职了。
5 @+ r- o& g4 X( e; N+ ]　　借鸡生蛋：借钱投资这种项目到底行不行？
7 _! b# J" n( V　　London Life专业理财顾问李先生几年前就探讨过借鸡生蛋这个话题，结论是可行的，但不是所有人都适合。
6 R( b+ D) {# L9 b' {6 Q8 l　　李先生说，在2008发生金融风暴这种经济情况之下，多伦多华人社区出了几起典型案例，一时间关于投资的各种各样的话题被炒得沸沸扬扬，给人的感觉似乎所有的投资都是骗局。无须抵押，无须担保的借钱投资，被很多投资者理所当然地看成是天上掉馅饼的谎言。其实不能一概而论，借钱投资这个项目是由加拿大伦敦理财和加拿大国家银行共同推出的。加拿大伦敦理财是加拿大保本基金的最大管理机构，其母公司为世界五百强之一。加拿大国家银行拥有超过145年的历史, 其资产总值达840亿美元。
　　这两家机构推出的借钱投资项目，加拿大公民或永久居民只要信用记录良好者都可参与。此项目与基金公司的投资合同期限为六年。如果前两年你想取钱或终止合同，基金公司会有5%的罚金，此后每年递减，第六年为１％，第七年你可以随便取钱或终止合同而没有任何罚金。
　　李先生说，借钱投资基金并不像传说中的那样可怕，实际上在现实生活当中，我们身边的许多人敢于借钱买房，敢于借钱做生意，两者的本质是相同的。当然凡投资就有风险，借钱投资风险就更大。银行也有自己的评判标准，并不是谁来借钱都可以，银行会根据你的收入、负债、还款信誉等情况来决定。
5 @) I! ~7 s: ?  C9 |4 C! M　　投资者借钱投资之前首先要考虑自己的经济状况，因为谁也无法保证你在一定的期限内赚钱。如果你在3至5年内即使不工作也有足够的资金去按月还贷款利息，借钱投资基金就可以考虑。除此之外，你还需要具有良好的心理素质，能够坦然面对来自市场的任何冲击。
　　李先生说，从这几年的情况看，他经手的几十个客户有赚有赔，理财顾问的生意非常艰难。主要是客户并没有从心理上做好准备，很多人只考虑赚钱以后的幸福，却忽略了亏损以后的痛苦。特别是有些人在亏钱后很不冷静，大骂理财顾问，让他十分心寒，目前他已经不再做这个项目了。
　　皇后金融集团总裁蒋志成在谈到贷款投资的理念时强调，不是每一个人都适合做贷款投资。下列一些人士要考虑慎用杠杆投资的手段，这些人士包括：收入没有达到一定水准的人士、对风险认识不足的人士和年龄偏大的人士。
0 C6 s2 x6 @6 i, K3 n5 d　　网友默守围城在2011年留言说，我家做了贷款10万投资，做了10个月，不久前因为买房就把这个投资给结清了。可能因为是股市比较低时候进的，扣除违约金，还拿回来1万多。收获还是不错的。不过算算还真是很大风险的。每月400的利息是必交的，就是不管你挣钱赔钱都要给这个利息，挣钱了以后，如果想撤，还要付违约金，我付了6000刀。而且有这个投资，房子贷款还受限，大家请谨慎。虽然也能挣钱，我们就是挣钱了，但是风险确实高。
　　网友潇潇雨留言说，贷款投资我是不敢碰的，我就问一个问题，如果钱那么好赚，银行傻呀非得哭着喊着把钱借给你，银行为啥不自己去赚呢？

pingp9909

因人而异啦
6 ]+ ]: `! w3 s

JZ9633

马后炮...........

aalexwang

以这种方式投资导致亏损的，我觉得责任主要在自己，与经纪没太大关系。我不是经纪，不存在为他们说话，因为我自己做过，目前也还在做。这种投资，经纪人只是提供了这么一种贷款的渠道，给你一个以小博大，空手套白狼的机会，至于后面的投资，要买什么基金，哪个市场的基金，何时买何时卖，经纪又没收你管理费，因此基本上是自己的事情。对股市的风险要有足够的认识，在投资中严格控制风险。这种产品只是当前市场利率低下的情形下催生出来的产品，如果贷款利率是6%，7%的水平恐怕就没多少人敢去做了。我不知道为什么文章中的潘女士会出现什么经纪私自把她的资金全部投入风险基金的情况，我是完全自己决策，只是买卖的时候需要挂电话给经纪由他们具体操作而已（这算是他们公司的风险管理的需要吧，我还嫌需要他们代为操作而觉得自己放不开手脚。）不过由文章中可以得出一个显而易见的结论，潘女士完全是金融市场的菜鸟，根本不合适做这种投资。金融市场瞬息万变，经纪在这方面的知识并不一定比你多。我几乎不问经纪的意见，偶尔只是问一下他们有哪些市场上比较重要的信息而已，有的时候甚至与他们的看法反其道而为之。

TL-nait