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主题: RESP 与学生贷款
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（一） RESP 的种类
; k: d I( b9 n5 a1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供, z* S# h2 k# l) ~8 y
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多/ l. ?0 j+ C- z3 \, Q1 l
为从计划建立起22年。
9 B( \7 M! ~& r; U8 w2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
1 H5 [$ R* g% d* u0 f! ^可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
/ K3 Y1 t1 u3 \9 N( {对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。: T$ g' v" N1 Y8 |2 p4 J
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
5 v) Z S2 V1 a z @念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
t o5 j: l' v: u不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。# I7 J# K1 k' E* W4 C
3 y3 `0 w! X$ H6 o( H由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定% o" q% p' Y; D; _
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您! Z) t$ h) J1 z5 s0 }
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生7 R- i& [. c: R' S5 T2 A9 W
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
4 Q5 |* V8 j& V. @" S赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
* m7 `. C) X4 _ M$ J6 x' i' ^GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。% _* @0 Z& v% t4 i
" g, g6 q8 p& R, q所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。! w; K% S- p% G; V0 z/ ]; g
2 t& \& P. N. X7 y! N( b（二） RESP的发放
8 T- ^4 L+ s5 A& B, B+ Q在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
3 |+ Q/ H. L% b+ i3 N# z+ }1． 供款人所供的本金1 y4 r! N3 C0 q* T; M* V/ q
2． 本金所产生的收益
" b# T$ O9 @) |, f. ^) T$ }; r/ w3． 政府每年四百元的补贴1 m8 E; |! |2 n6 B4 T5 R' c
4． 由补贴所产生的收益。3 }7 p4 O8 P% a8 l N# o
! q2 P/ K8 f1 s8 @5 O由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则- P# _! {) _: r4 L) y! I
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。" g* k" [+ G, T+ l# G; q
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）& W( \6 m3 h+ P5 l) f' ~6 |! w
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
$ Z4 c8 f% `0 M" T1 |! t就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
0 E/ Q* r' n' U后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
0 J# `5 k* i9 r& C全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。; D8 @& |5 b( g1 T- P, @. K
. s' ^, ]# Y& U3 n+ P而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
) U/ i3 N& k" Z' H% C否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。' l; W/ g5 U& s
" X! H; q5 [" t8 g ]3 n( k（三） 学生贷款
* o/ H: M1 M$ w3 [ p% f* C" r为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
. o! N5 n2 L9 ^! j' G+ R/ t" Q) F案是这样的。4 z/ F+ X( \0 n* F$ Z2 W
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
/ n. @/ N, u4 O+ ~* r% Y. |偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。) U Z E1 P; f" U0 S! o; \2 q
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
0 N' ^8 O5 X) u- k" y! I) p" P# p你所需要的钱=被允许的费用-所有资源7 }$ A, B, j$ j$ u7 P
0 K9 ]! h1 X* }8 F1 m被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助. n1 \3 j8 ]. C' u1 Y5 W# n
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
8 l1 o/ D2 t: ^* V) ~! T等
8 H) N n1 N2 g3 ~4 e% x1 a还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
2 [/ P: H4 b( h2 A: v" `5 ?. h由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说% Z1 X" Z* I' m( F6 t! S2 h
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
" a I6 o' I% u恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
; R& R: Y2 N# Z府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
. a1 ^% H5 f K! B大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您) F7 p3 X- o" c
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷' S, S) S1 r0 j) r& [) q9 V
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就. v7 E2 `( a5 M1 `3 f
白白地交高息了。
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
9 c+ L: x+ Z5 w) M) |6 A$ x0 P- D是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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