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主题: RESP 与学生贷款 f; H, u7 ?) V8 V
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（一） RESP 的种类
. ~$ ^+ E8 c% `" i1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供; r- ?- u0 v& q$ [) y+ \' Y; G
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多9 f# S9 N. C4 l
为从计划建立起22年。% R3 n9 @4 s6 i- ~
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也/ j* v% ?( H6 `" B
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
3 E4 T% K3 [" T8 A, r对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。: N: U h$ V: t- _$ ]
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概1 C% b& p& ~* _, f! m) }
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
/ O4 N/ N o. J2 g: \不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。; {' R. J' B- }3 x; Q$ `$ w
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定4 C" B$ f5 D- s# o4 Z) ~! Q
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
. I. q& L) R$ k1 c0 Y. E没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生/ \' X; ^/ `- L5 l% I' I
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
) m5 @5 n) C- }7 w赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
/ j+ F9 a z" R$ z& ^GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。( N! r0 X$ d# {! V- {8 n; G0 f
* Y: d2 n9 j/ c3 p所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。+ e$ r3 m6 D3 c& t/ g9 U0 T# \4 Z( v
- V- |8 I* K8 ^2 Z9 M（二） RESP的发放
7 n$ H* F1 |" [在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：; @( A' A* `- u( F3 t
1． 供款人所供的本金! i* q4 o/ s4 Q1 r3 v$ C/ k/ z/ @6 B
2． 本金所产生的收益
1 _2 [# C, [6 d1 ]3． 政府每年四百元的补贴! `5 `# }7 i( A5 H: \6 G. K
4． 由补贴所产生的收益。
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则' G* i# J K. y$ W) w! E
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
: S* S3 H% y$ M0 r. Q q8 g" g4 sEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也. y4 |* \3 n+ ?* C) X# X
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之$ O1 G$ E- r- n5 n$ n) C- {8 F# s
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
, J! ~$ x2 }5 v* ~- j4 L) V. C全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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4 \, l4 f1 ]1 L: W/ i( e3 }而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是' V1 @2 h' r2 x
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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（三） 学生贷款
8 G% d% O% T% G7 q4 i2 b- `为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答3 P, k1 ^* X) x. I2 L8 A
案是这样的。, c0 A! B: [+ N2 D( n, |; Y$ } [
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配" m- Z& S; H6 X$ {1 x" P) Y8 Q! p4 f
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。5 Z4 a( g# f) L- @
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，' D0 Y! ~' }) _! L1 k
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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" O" B7 H( Z0 v2 ^被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
0 x: z3 {6 v6 }, S: I9 D. f所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
' k4 B9 H7 {8 w- ?3 C9 f等- _$ k7 K7 j( E3 i4 c3 l
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
4 E1 g; n" x# L, t0 e由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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! r: n) u- Q1 F当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说# R% F) U7 {3 ?+ b
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我. k3 a3 P1 e/ | `9 d _. D8 r
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
0 C: v/ d% D3 ?7 ?" I# G5 [府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。5 u, I2 R' ^) {7 j
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
5 n4 P+ f' n8 {- `大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
% |4 Z: }7 y( O* ^" D) g还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷2 A o& r8 W7 T) c4 I
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就- v. V, J, o! l1 S0 @4 P
白白地交高息了。
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0 u4 X! b q8 [0 f写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
$ Y. P. G( w, S/ c+ g是解决萦绕在我心中好几天的问题。, Z6 e( i: E9 l! F1 p1 C* _
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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