多少錢才夠退休

kingsnake · 发表于 2008-5-6 17:11

今天在公司閒話連天。
有人說起想退休，究竟什麽的條件才真能退休。
話説有朋友五十嵗不足，有舊房子，手拿着現金一百萬，無兒無女的，問我可以退休嗎？
我說當然不能。
你們說呢？
精打兄你又有何説法？

牛眼熊心 · 发表于 2008-5-6 20:56

不能，100万存银行4%的利息，一年也就是4万，目前看是够了，但10年后呢？还是一年4万，到时候可能需要8万才够。200万才够，一年花4万，存4万来应付通货膨胀

kingsnake · 发表于 2008-5-6 21:09

他放在銀行當然不夠，但應該投資在那裏才夠呢？？

牛眼熊心 · 发表于 2008-5-6 21:20

投资在其他地方风险就大，你讨论的是退休，需要无风险的投资。

如果买4个25万的房子，用租金来生活，那么假如在Edmonton大概可以租到1200，除掉condo fee和空置率大概300每月，每年得到4X(1200-300)X12=43K每年。这样虽然和存银行差别不大，但是房租是会涨得，如果这样100万可以退休。

牛眼熊心 · 发表于 2008-5-6 21:32

其它稳妥的投资方法比如买国债，买保本基金，买保险等，但都没有买房子出租好，因为租金会慢慢随着通货膨胀上涨，而且还有可能得到bonus房子的增值。

其它投资就别想了，只要有可能亏损的，都不可能保障你现在退休。

精打细算 · 发表于 2008-5-6 23:00

很多人担心自己是否有足够的钱给自己往后的退休生活，但是答不上自己可以活多久。往往自己估计可以活到85，如果更长的话，就不敢想象了。（钱不够用）

如果想不冒险的投资，可以考虑Annuity. 这种工具是容许投资人在没有任何投资风险的情况下，每年拿固定的收入，直至自己死亡为止。如果可以活到100岁，这就赚回比自己投资多倍的无风险回报。

其余的很难说，因为牵涉到投资回报。风险越高，回报也越高，如何选择合适自己的投资，自己合理的目标回报。没有人可以预先100%准确性告诉你。完全因人而异。

kingsnake · 发表于 2008-5-7 16:19

原帖由 精打细算 于 2008-5-7 00:00 发表
& D6 e' b; N1 w3 y9 X' N+ C3 Q+ l很多人担心自己是否有足够的钱给自己往后的退休生活，但是答不上自己可以活多久。往往自己估计可以活到85，如果更长的话，就不敢想象了。（钱不够用） O5 Q4 ^) k5 s0 G/ p/ e% Z7 |
如果想不冒险的投资，可以考虑Annuity. 这种工具是容许投资 ...

哈。如果活過了 85嵗，我想普通人都不會計較還有多少餘錢來花，反而在 40 至 75 嵗之間，收入和通脹的問題更重要。

老杨 · 发表于 2008-5-7 16:57

原帖由 kingsnake 于 2008-5-6 18:11 发表
5 u4 N) x+ ~, `  Y% ?5 S今天在公司閒話連天。! j2 x! E/ n! U
有人說起想退休，究竟什麽的條件才真能退休。( x( y3 z$ H+ e  v$ \- j
話説有朋友五十嵗不足，有舊房子，手拿着現金一百萬，無兒無女的，問我可以退休嗎？
6 g4 d1 h. }. S7 {  g7 m8 [我說當然不能。! Q4 a" p+ y: T7 r4 t5 y$ J. f
你們說呢？# P& g, @1 T' z# X
精打兄你又有何説法？

蛇王现在五十多岁，有新房和旧房，手里拿着现金三百万多，为什么还不退休呢？

爱城迷茫堕落男 · 发表于 2008-5-7 17:23

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-6 21:56 发表
, K4 R, a6 f3 j5 Y不能，100万存银行4%的利息，一年也就是4万，目前看是够了，但10年后呢？还是一年4万，到时候可能需要8万才够。200万才够，一年花4万，存4万来应付通货膨胀

你这算法是假设死后留下100万，如果两脚一伸的时候刚好兜里一分也没有的话，100万本金，4%，
每年拿6.4万，可以拿25年。
每年拿5.7万，可以拿30年，
5.3万，可以拿35年

如果在将来留下5万，安排后事的话，100万本金，4%，
6.3万，25年；
5.7万，30年
5.2万，35年

kingsnake · 发表于 2008-5-7 19:00

原帖由老杨于 2008-5-7 17:57 发表
3 L8 r! ]0 `0 H7 I/ K* L蛇王现在五十多岁，有新房和旧房，手里拿着现金三百万多，为什么还不退休呢？

哈哈。謝謝，承你貴言。
到時候，真的要你和精打兄替我度身訂造一個萬全的退休計劃啊。

言歸正傳，那多少錢才可以提早退休呢？

[ 本帖最后由 kingsnake 于 2008-5-7 20:02 编辑 ]

精打细算 · 发表于 2008-5-7 19:50

原帖由 kingsnake 于 2008-5-7 20:00 发表
+ h9 a2 x+ w6 D2 K/ C# ]% H% s
7 k% ]: R. i9 ]1 \& Y; j z! p0 L
; @7 V9 D- d- A8 J8 n: k哈哈。謝謝，承你貴言。
& s# f! _7 a* D8 Y8 p* P, O3 [. `# j2 U到時候，真的要你和精打兄替我度身訂造一個萬全的退休計劃啊。# \! N. I! B% Y5 I+ Q
5 V1 y' u# [! R3 [- n" E, v, y
言歸正傳，那多少錢才可以提早退休呢？

要每个月拿多少钱？以目前的价值来算
要拿多久？以自己健康状况计算
可以接受多少风险？
未来通胀估计多少？

精打细算 · 发表于 2008-5-7 19:58

假设：

退休后每个月目前价值 $2500
现在55岁，估计活到90岁  - 35年
估计风险可回报平均 8% 扣除通胀 2%  实际回报 =  6%

n = 35 x 12 =  420
i = 6% / 12 = 0.5%
fv = 0
pmt =  -2500
? pv = $438,450.57

精打细算 · 发表于 2008-5-7 20:02

以上退休收入为30000，如果计算CPP, GIS ,OAS就会更高，不过如果以目前收入计算，GIS, OAS Clawback 很多，都被扣完了。

上海菠菜 · 发表于 2008-5-8 10:34

换了我们华人就肯定够了，拿这一百万加币可以回国买几套房子，靠租金和房子的升值养老！应该比投资爱城房产和买任何保险（投资）更安全！
当然，向楼主的同事那样，除了房子还有现金一百万的主，人数也不会多吧~

[ 本帖最后由上海菠菜于 2008-5-8 11:41 编辑 ]

上海菠菜 · 发表于 2008-5-8 10:51

原帖由 kingsnake 于 2008-5-6 22:09 发表 3 h1 y4 Y3 ~7 l3 e Y
他放在銀行當然不夠，但應該投資在那裏才夠呢？？

怎么不够？就算存银行，一年也有4万利息，除了每年的利息以外，就不能动点本金了吗？他现在快50了，还有几个10年好活？！就算不存银行，每年花4万，100万也要花25年！你同事也没子女，还留钱干嘛？
你就这样告诉他~~哈哈！

牛眼熊心 · 发表于 2008-5-8 12:51

原帖由 上海菠菜 于 2008-5-8 11:51 发表 2 Q2 h" l$ Q5 R
6 m' Y' Y% \, G9 v
怎么不够？就算存银行，一年也有4万利息，除了每年的利息以外，就不能动点本金了吗？他现在快50了，还有几个10年好活？！就算不存银行，每年花4万，100万也要花25年！你同事也没子女，还留钱干嘛？
3 u. R! P& J* d$ b% F( C你就这样告诉他 ...

万一那老兄长寿呢？你能保证他活不过100岁？看来最好的办法是买房子收租为生，可以有效地应付通货膨胀，到了75岁的时候开始卖房子，五年卖一个，如果估计可以活过95岁，就6年卖一个，以此类推，反正是不留一分钱。

上海菠菜 · 发表于 2008-5-8 13:55

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-8 13:51 发表 7 R( k6 ^$ k& Q) i9 k+ V% [
1 Y' w9 i, }" p. G: L1 q- C `2 Q
万一那老兄长寿呢？你能保证他活不过100岁？看来最好的办法是买房子收租为生，可以有效地应付通货膨胀，到了75岁的时候开始卖房子，五年卖一个，如果估计可以活过95岁，就6年卖一个，以此类推，反正是不留一分钱。

要能活到100岁的话也很简单，向精打买份人寿（投资）保险~~~，如果这位仁兄还能活更长的话，120，130....那保险公司赔大发了~~

kingsnake · 发表于 2008-5-10 12:04

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-8 13:51 发表
3 E m) N) _+ C万一那老兄长寿呢？你能保证他活不过100岁？看来最好的办法是买房子收租为生，可以有效地应付通货膨胀，到了75岁的时候开始卖房子，五年卖一个，如果估计可以活过95岁，就6年卖一个，以此类推，反正是不留一分钱。

買屋子收租的日子真的不好過呀。沒有鐵石的心腸是不能當業主的，當你租了給壞人和單身媽媽時，想收回屋子真的不容易啊。
我曾經一怒之下，把房子半價賣了。
尤其是到了年老時，這個計劃更加行不通。

繼續，請繼續......。

精打细算 · 发表于 2008-5-10 12:48

收租可以考虑 REIT 类的基金。 Real Estate Income Trust. 不用自己管理，就交给别人处理。

kingsnake · 发表于 2008-5-11 10:06

原帖由 精打细算 于 2008-5-10 13:48 发表
8 X- J. ~* v! z7 Y9 D收租可以考虑 REIT 类的基金。 Real Estate Income Trust. 不用自己管理，就交给别人处理。

聽説現在的 REIT 不是血本無歸了嗎？
還適合退休投資？

牛眼熊心 · 发表于 2008-5-12 13:11

原帖由 kingsnake 于 2008-5-10 13:04 发表 1 _2 }' t* M( X; ?+ O6 S
: U$ S6 l: v" H* X# F0 O" W

( s6 c9 ~6 y( \買屋子收租的日子真的不好過呀。沒有鐵石的心腸是不能當業主的，當你租了給壞人和單身媽媽時，想收回屋子真的不容易啊。6 j) p0 C" {6 I" P0 r1 O
我曾經一怒之下，把房子半價賣了。
. @: \ l8 S+ Y* Q$ m6 U1 G; _尤其是到了年老時，這個計劃更加行不通。
$ X. Y$ J: o) }( H5 q; A1 P2 |5 H# W) X9 V! U! ]6 p
繼續， ...

其实不考虑房子的增值，商业地产投资是最好的。比如说你买两50万的铺子，租金回报率一般在5%以上。商业铺位租金一般至少签5年，而且是每年逐步上涨的租约，基本没有像出租房那样的维修管理成本，管理起来方便得多，租客一般做了装修投资的，不可能很快就换位置。唯一的问题是租约到期后，如果租客退租的再出租问题，但只要是人流大的地方，应该不是问题。

假设年净回报率在8%（应该不难找到），对于一个4口之家来说，100万的投资，加上有自住房，是足够的。

[ 本帖最后由牛眼熊心于 2008-5-12 14:22 编辑 ]

精打细算 · 发表于 2008-5-12 13:14

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:11 发表 s8 d' K: m2 V. D3 I
3 V# J+ a$ W2 B3 L3 F) X" ]
其实不考虑房子的增值，商业地产投资是最好的。比如说你买两50万的铺子，回报率一般在5%以上。商业铺位租金一般至少签5年，而且是每年逐步上涨的租约，基本没有像出租房那样的维修管理成本，管理起来方便得多，租客 ...

房子的增值8% ? 这几年美国没有倒退已经算赚了。加拿大还不知道会不会受美国影响。

不过话说回头，没有风险，就没有回报。一切都不好说。

牛眼熊心 · 发表于 2008-5-12 13:21

是租金，商业铺面价值的8%，不过分吧？给个现成的例子吧：http://www.icx.ca/PropertyDetail ... ;PropertyID=6635525

当然这个不是Net income, edmonton这种商铺很少，vancouver, toronto多些，找个8%的tripe net不是难事，签完合同你就每个月拿钱吧，不会去帮租客修抽水马桶的。想想这个问题，你买个25万的房子出租，肯定租不到1700每月的。

再来一个，http://www.icx.ca/PropertyDetail ... ;PropertyID=6635460
这个net reture是6%, 好过银行。

[ 本帖最后由牛眼熊心于 2008-5-12 14:32 编辑 ]

一半清醒 · 发表于 2008-5-12 21:45

我也增经苦苦地思索过，得到的答案是：对于普通百姓来说，多少都不够。就是今天有3，5百万，10年以后，也就是个普通人的生活。因为全球性的通货膨胀有加快的趋势，现在的纸币也就是引上的数字，没有实际意义。更主要的一点是：现在年轻一代不愿意给老一代人（上一代人）买单，即当代的财富创造者不会让上一代人白白大幅度地瓜分他们的成果，让货币贬值是最佳途径。试想：我们会让大部分80岁+的人比我们有更多的财富吗？给他们有什么用尼？我们的下一代也会这么想的。

题外话，一般人活到80岁+以后也就是个垃圾人生，吃也吃不动了，喝一喝不动了，有个美女在旁边，也就只有欣赏份了，没其他任何想法了。

友情提示：要想不让你的1M贬值速度太快，比较好的办法就是做动态组合投资，操作上以稳健方式为主，因为越来越输不起了。一旦操作失误，越来越没有东山再起的机会了。
祝好运！

cnjs2003 · 发表于 2008-5-13 10:08

當然不能贬值速度太快

牛眼熊心 · 发表于 2008-5-13 10:29

原帖由 cnjs2003 于 2008-5-13 11:08 发表 # P+ M9 h7 N1 d6 \ H
當然不能贬值速度太快

当前的通货膨胀可能以人们不可想象的速度发展，中国和印度的年通货膨胀都到了8%左右，这必然加速美国的通货膨胀率。所以我同意一半清醒的，现在有多少钱都不一定能退休。

想想30年前，在国内，万元户就很富裕了，现在100万都不敢叫“万元户”。所以我的建议，想用100万现金退休是不可能的。一定要有100万的保值资产来退休，这些资产可以是个投资组合，我个人倾向于60%的房地产，20%的可以分红的蓝筹股，20%的国债或者企业债券。

一半清醒 · 发表于 2008-5-13 21:10

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-13 11:29 发表 2 S# A: Y6 H% p( J$ C! \' _
8 s7 u0 b$ ?* e+ G5 r( b% d& J+ i
当前的通货膨胀可能以人们不可想象的速度发展，中国和印度的年通货膨胀都到了8%左右，这必然加速美国的通货膨胀率。所以我同意一半清醒的，现在有多少钱都不一定能退休。
, q( J7 z/ q7 D N- B! c* l0 P4 b* i- h ~( C9 u9 `" x& S: r+ S, Z; z, l' z
' P- _' @' P' q3 {% M想想30年前，在国内，万元户就很富裕了，现在100万都不敢叫“万元户”。所以我的建议，想用100万现金退休是不可能的。一定要有100万的保值资产来退休，这些资产可以是个投资组合，我个人倾向于60%的房地产，20%的可以分红的蓝筹股，20%的国债或者企业债券。

老弟是聪明人，应该考虑什么是“动态“。。。。“动态“ 组合，小事你的“牛眼“+我的牛刀，效果还不错，有规律性的东西还是多交流的好，加强联系。

精打细算 · 发表于 2008-5-13 22:22

有空出来喝喝酒，天南地北的聊一聊，人生乐事也！

kingsnake · 发表于 2008-5-15 20:15

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:21 发表 5 ?$ ~9 |7 ~. z2 Z6 {
是租金，商业铺面价值的8%，不过分吧？给个现成的例子吧：http://www.icx.ca/PropertyDetail ... 26MapURL%3d%3fAreaI ...

這個也有問題：好的商業鋪面不容易買到。普通的往往因為租客的 lease timing 很難拿得准。有時看到 for lease 的牌子放了長達大半年。

东北人 · 发表于 2008-5-29 23:53

君不见有个八十岁的名人娶了个20多岁的学生？能说光有？？？？

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