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给大家分析分析 Mortgage vs RRSP vs RESP (一)
# H: b K; t8 ~7 @2 s又到报税季节,个人一点投资分析, 供大家参考.4 t: N* e9 z5 c0 t& K
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要比较这三个投资问题,先要做几个假设:9 L' _; v3 Q! n) U3 B* d, E7 Y: x
1. 假设有2000元存款,这个是RESP每年的最大投资额, RESP第一年得到500元政府补贴。. e _; s* ?/ U
2. 假设Mortgage的年利率是6%(按月复利), 投资RRSP和RESP的除掉交易和管理费用后的年回报率也是6%(按年复利)。; \) ^1 h- q9 b3 ^% e
3. 假设小孩今年出生,18年后可以取出RESP而且全部TAX FREE。
2 A+ D! h' a/ T9 ]2 l4. 假设你的最高税率是40%, 投入RRSP的返税再投入RRSP, 然后再用返税投入.
0 a5 `4 a( J2 R. y u4 n. I9 C; Q3 A
3 y9 k& f2 }, `* d. M2 H0 d那么如果两千元选择存入Mortgage, RRSP, or RESP, 18年后,你的:
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( S! N% I) x# A. ]Mortgage可以省利息:2000X 1.005的216次方 = 2000 x 2.936 = 5872
- r# k7 d9 ^, _# u4 GRRSP 的投资收益:2000/(1-40%) X 1.06的18次方 = 3333 X 2.854 =9512
0 ?! |- L& e: R2 h# c$ `' oRESP的投资收益: (2000 + 500) X 1.06的18次方 = 2500 X 2.851 = 7127$ r0 z2 O$ M# |. Q& d4 _$ ]% }
, I% c$ B) A* a. B' i9 R( N/ g: E: _9 ^! B
那么得出结论:6 w2 s _5 t9 p2 z8 O
1. $2000还mortgage省掉$5872的利息,而且你还利息用的是税后的钱, 也就是省了$5872的税后的income.
# y& o8 P& h r6 ~5 p2. $2000投资 RESP得到$7127的税前收入,但由于转入小孩而可以免税拿出.# p @" |# d4 d% h
3. $2000投资 RRSP 得到$9512的税前收入, 18年后你拿不出来,拿出来就要交税,可能还要等18年。现在假设18年后退休,那么可以拿出部分免税,部分交低税率。
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5 x; ]$ P" s3 q& G" g% M那么到底哪个投资最划算呢?每个人的具体情况不同, 会得出不同的结论, 先看看大家的不同意见,下一篇接着给大家分析.# W: f* X# e) n6 [4 W6 [4 y) p
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[ 本帖最后由 Monster 于 2008-1-30 14:27 编辑 ] |
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